Установление системы обязательного страхования от невозврата кредитов в ближайшем будущем не представляется возможным. Об этом в ходе пресс-конференции «Банкострахование в России» заявил заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Ранее Клерк.Ру сообщал, что объем рынка банкострахования, по данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2012 году составил 161 млрд. рублей, что на 28% выше показателя прошлого года. Этот рост был обеспечен, в первую очередь, значительным увеличением страхования жизни и здоровья заемщиков потребкредитов (плюс 77%), а также страхования заемщиков от потери работы (плюс 122%).

Известно, что одним из факторов, влияющих на высокие, по сравнению с развитыми странами, ставками по розничным кредитам в России, является то обстоятельство, что в процентные ставки заложены риски банков по невозвратам. Таким образом, банки, активно наращивая клиентскую базу, заставляют дисциплинированных заемщиков расплачиваться и за себя, и за тех граждан, которые необдуманно набрали кредитов, а затем (например, после неожиданного увольнения) не смогли их обслуживать.

Возможно ли на фоне бурного роста банкострахования надеяться на то, что в финансовой сфере возникнет аналог хорошо зарекомендовавшего себя страхования автогражданской ответственности (ОСАГО)? И риски банков перестанут перекладываться на плечи самой платежеспособной категории заемщиков? Отвечая на этот вопрос корреспондента Клерк.Ру, Андрей Кашеваров отметил, что подобная практика - обязательное страхование от невозврата кредитов - уже зафиксирована на рынке, но регулятор как раз относится к ней крайне негативно.

«Получается как в старой рекламе - мол, мы тут сидим, а денежки идут, - сказал замруководителя ФАС. - Банк со страховой договаривается, а потом либо заемщик вернул долг, либо страховая его выплатила. То есть вообще можно ничего не делать. Никакого скоринга. Банк перестает выполнять свою функцию, заранее покрывая все риски».

«Такая практика недопустима - это фактически сговор менеджеров двух организаций, - заявил Кашеваров. - Как же бороться с безответственным поведением заемщиков? В ОСАГО такой механизм есть: бьетесь - для вас вводится повышающий коэффициент, при безаварийной езде - соответственно, понижающий. Может быть, что-то подобное можно придумать и в кредитной сфере...». Тем не менее, в обозримом будущем ФАС, по словам Кашеварова, не намерена предпринимать шагов в этом направлении.

«Ни один вменяемый страховщик не возьмет на себя такие риски, - заверил корреспондента Клерк.Ру заместитель генерального директора СОАО "ВСК" Илья Бойченко. - Хотя мне банкиры предлагают это ежемесячно - возьмите у нас эти риски, и не только по потребам. Это касается и ипотеки, и депозитов. Они бы и рады были, но мы не готовы, потому что это неправильный подход».

Иначе говоря, пока людям так же сильно нужны заемные средства (а объем розничного кредитования за прошлый год вырос на 60%), дисциплинированные заемщики продолжат расплачиваться за «неудачников».

Количество займов, по которым граждане РФ не осуществили ни одного платежа, приблизилось к 660 тысячам. В первом квартале число таких кредитов выросло почти на 15%. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Тенденция роста кредитов, по которым клиенты не просто задерживают платежи, а не платят вообще, началась еще во втором квартале 2012 года. Напомним, число кредитов, по которым заемщики после получения не проводили ни одного платежа, за 2012 год выросло на 31%.

По словам Алексея Волкова, директора по маркетингу НБКИ, даже с учетом возросших рисков, рынок розничного кредитования остается одним из самых высокомаржинальных в банковской сфере. Поэтому впредь банки станут более внимательно оценивать кредитоспособность заемщика, прежде чем принять решение о выдаче ссуды. В НБКИ прогнозируют, что число невозвратов будет расти, поскольку конкуренция вынуждает банки идти во все более рисковые сегменты рынка, пишет «Российская газета».

По данным Frank Research, темпы роста рынка розничного кредитования в первом квартале 2013 года замедлились по сравнению с тем же периодом прошлого года: 4% (рост с 8,059 трлн. до 8,383 трлн. рублей) против 6,3% (рост с 5,780 трлн. до 6,139 трлн. рублей). А вот объем просроченной задолженности за квартал, напротив, ощутимо вырос: с 309 до 375 млрд. рублей. По оценке Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, до конца 2013 года рынок просроченной задолженности вырастет на 20–25% и превысит 400 млрд. рублей.

240 заем

Специалисты УФНС по Иркутской области разъясняют особенности применения контрольно-кассовой техники при уплате процентов филицам по договорам займа и при возврате займов наличными денежными средствами.

Ведомство отмечает, что согласно Федеральному закону № 54-ФЗ сферой применения ККТ (БСО) являются наличные денежные расчеты в случае продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг.

Уплата заемщиком процентов за пользование заемными средствами наличными денежными средствами в кассу организации, оприходование наличных денежных средств, вносимых заемщиком в счет уплаты основного долга по договору займа, не подпадают под признаки торговых операций, работ или услуг. Следовательно, обязательного применения ККТ в данных случаях не требуется. 

Таким образом, при внесении в кассу организации наличных денежных средств при возврате суммы займа, а также при уплате заемщиком процентов за пользование заемными средствами, обязательного применения ККТ не требуется. 

Такие разъяснения приводит УФНС по Иркутской области на ведомственном сайте.

111 ФССП

Управление Федеральной службы судебных приставов по Сахалинской области отчиталось о взыскании денежных средств в пользу кредитных организаций в первом полугодии 2010 года.

Пресс-служба УФССП сообщает, что за указанный период в ведомстве находилось около 6 тысяч подобных исполнительных производств. В ходе исполнительных действий специалистами по розыску УФССП было разыскано имущество должников по кредитным обязательствам почти на 3 млн. рублей, а общая сумма арестованного имущества должников по кредитам достигает 50 млн. рублей.

При этом 37 жителей Сахалина, имеющих задолженность перед банками, привлечены судебными приставами к административной ответственности за нарушение законодательства об исполнительном производстве и воспрепятствование законной деятельности судебного пристава, а в отношении двух жителей возбуждены уголовные дела за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Кроме того, в отношении 127 сахалинцев вынесены постановления о временном ограничении права выезда за пределы РФ.

124 ФССП

УФССП России по Республике Коми отмечает рост числа исполнительных производств по взысканию кредитных долгов.

Пресс-служба ведомства сообщает, что всего за 2 месяца 2010 года на исполнении в отделах судебных приставов республики находилось 7867 исполнительных производств на общую сумму взыскания свыше 2 млрд. рублей.

При этом в процессе взыскания кредитных долгов судебные приставы используют весь спектр полномочий, определенных законом об исполнительном производстве, в том числе розыск и арест имущества.

Кроме того, судебными приставами проводятся совместные рейды по квартирам должников с участием представителей кредитных организаций – взыскателей. Также к неплательщикам кредитов могут быть применены меры уголовной ответственности.

Международное рейтинговое агентство Moody's прогнозирует, что к к середине 2010 года Сбербанк и ВТБ потеряют до 16% кредитного портфеля из-за невозвратов.

Как сообщает Reuters, потери ВТБ по кредитам Moody's оценивает в 16% при базовом сценарии и в 27% - при пессимистическом. При развитии негативного сценария банку потребуется около 150 млрд. рублей в капитал, чтобы не нарушить норматив достаточности капитала, считают специалисты агентства. В базовом сценарии потери Сбербанка по кредитам составят 15,5% кредитного портфеля, в пессимистическом - 26,5%.

В октябре Moody's оценивало потери ВТБ, Сбербанка, Газпромбанка и Банка Москвы в 15% их совокупного портфеля.

В первом квартале 2009 года уровень просроченной задолженности ВТБ составил 3,5% от объема портфеля. Об этом сообщил член правления ВТБ Николай Цехомский. 

Он отметил, что существенный уровень невозвратов наблюдался в сфере торговли и у крупных девелоперов. Значительного роста невозвратов ВТБ не ожидает. По словам Николая Цехомского, в этих условиях ВТБ не будет активно кредитовать ипотеку и намерен сфокусироваться на коротких кредитах.

Министр финансов РФ Алексей Кудрин прогнозирует, что к концу 2009 года невозврат банковских кредитов по МСФО немного превысит 10%. По РСБУ объем невозврата будет чуть меньше, чем 10%. 

По словам Алексея Кудрина, правительство и Центробанк постоянно проводят мониторинг ситуации в сфере банковских кредитов. По данным ЦБ РФ, по итогам пяти месяцев объем просроченной задолженности составляет 3,9%.

1421 банки

Подробно узнать о причинах продолжающегося роста уровня просрочки по долгам в банковском секторе, несмотря на последние позитивные экономические тенденции: рост цен на нефть, стабилизацию курса рубля, оживление рынка труда можно узнать на Клерк.Ру в статье «По кредитам платят только трусы?» заместителя председателя правления Абсолют Банка, Олега Скворцова.

Автор анализирует причины развивающихся негативных тенденций, приводит возможные последствия для заемщика, связанные с невозвратом банковских кредитов, и предлагает направления выхода из сложившейся ситуации. Особенный акцент в этой связи сделан на использовании нового банковского продукта - кредитной амнистии, выгодной и заемщикам и банку.

Помощник президента РФ Аркадий Дворкович заявил, что меры российского правительства переломят тенденцию роста "плохих" кредитов. В числе таких мер он назвал госгарантии, жилищное строительство, государственный оборонный заказ. 

Глава Альфа-банка Петр Авен, выступая на бизнес-форуме, заявил, что по итогам года доля невозвратов по банковским кредитам может составить 25–30%. Комментируя заявление главы Альфа-банка, Аркадий Дворкович отметил, что доля просрочки, конечно, будет расти, но к концу кризиса доля невозвратов не превысит 25%.

По данным швейцарского инвестбанка Credit Suisse, уровень невозратов кредитов в российской банковской системе составляет минимум 13% от общего объема кредитного портфеля. 

В отчете инвестбанка отмечается, что информация Центробанка РФ о доле невозвратов в 4% по итогам апреля не отражает реальной ситуации. Credit Suisse указывает, что объем ссуд, находящихся в стрессе, включая реструктурированные кредиты, уже достиг минимум 13%. 

Как сообщил накануне глава Центробанка РФ Сергей Игнатьев, доля просрочки по кредитам нефинансовому сектору выросла за месяц с 3,98% до 4,38%. При этом доля просрочки в общем объеме кредитного портфеля физлицам возросла с 5,12% до 5,47%.

Министр финансов РФ Алексей Кудрин заявил, что Россия сможет избежать кризиса в сфере банковских кредитов. Это станет возможным, даже несмотря на рост числа невозвратов, благодаря поддержке банков со стороны государства. 

На конференции ООН по мировому финансовому кризису Алексей Кудрин отметил, что правительство имеет неплохие инструменты рефинансирования. По его словам, большинство кредитов, которые не могут быть возвращены, в настоящее время пролонгируются. 

Напомним, что накануне ВЦИОМ обнародовал данные, согласно которым 26% российских семей имеют непогашенный кредит.

222 НАФИ

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело исследование отношения россиян к невозврату банковских кредитов. Опрос проводился в мае 2008 года и 30-31 мая 2009 года по всероссийской выборке. В ходе исследования было опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках РФ. 

По данным НАФИ, большинство опрошенных россиян (84%) полагает, что банковский кредит необходимо возвращать в любом случае, вне зависимости от каких- либо внешних факторов. 12% участников опроса скорее не согласны с этим утверждением, а 3% - полностью не согласны. 

Каждый пятый россиянин (20% опрошенных) не считает преступлением невозврат банковского кредита. 70% респондентов уверены в обратном. НАФИ отмечает, что в условиях кризиса россияне стали больше одобрять недобросовестное поведение по отношению к банкам. Так, по итогам исследования за год доля лиц, полностью согласных с тем, что не вернуть взятый в банке кредит является преступлением, уменьшилась с 47% до 30%. При этом по данному вопросу мнения россиян различных возрастов, с разным уровнем образования или материальным положением, практически не отличаются. 

55% опрошенных россиян считают, что банки не должны требовать возврата долга, если человек не может вернуть банковский кредит в связи с увольнением или снижением доходов из-за кризиса. С ними не согласны 45% респондентов. Специалисты НАФИ указывают, что в сознании населения есть стремление к поиску "мирного" решения проблемы невозврата долгов.

"Ситуация непростая, но контролируемая. Мы действуем консолидированно на всех уровнях власти", - охорактеризовал состояние российской экономики премьер-министр РФ Владимир Путин на встрече с президентом Казахстана Нурсултаном Назарбаевым.

При этом он обратил особое внимание на проблему невозврата кредитов в банковской сфере, которая влияет на экономическую ситуацию в целом, передают "Вести.Ru".

269 ФССП

Об этом сообщили в Федеральной службе судебных приставов, руководство которой приняло решение о введении системы жесткого ежемесячного мониторинга  дел, находящихся в разработке судебных приставов-исполнителей, по взысканию задолженности по кредитам. 

Данное решение было принято ФССП РФ в связи с обострением финансово-экономической ситуации в стране. Предполагается, что контроль будет установлен в отношении исполнительных производств по кредитным долгам как физических, так и юридических лиц.

При этом в ведомстве отмечают, что усилия государственных ведомств будут малоэффективны без соответствующих мер самих кредиторов и заемщиков

Объем невозвратов по кредитам за 2008 г. увеличился на 50-60%, в январе-феврале эта цифра стала еще намного больше, заявил журналистам вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Анатолий Милюков.

По его словам, за первые два месяца года невозврат оценивается в 4%, к апрелю составит 5-6%, а к лету достигнет 8-10%.

По мнению Милюкова, в нынешних экономических условиях государство должно включиться в процесс и давать гарантии банкам, только в этом случае кредитные организации будут выдавать кредиты предприятиям, и процесс наладится, передает "Росфинком".

Председатель Мосгорсуда Ольга Егорова рекомендовала районным судам рассматривать дела о возврате кредита по месту нахождения должника, а не банка. Эксперты считают, что это осложнит работу банкирам и повысит шансы заемщиков на беспристрастное рассмотрение дел, пишет "Ъ".

Банки и коллекторы взыскивают кредиты через суд после того, как исчерпаны другие методы возврата долгов — звонки, письма, личные визиты. Задержка платежей по кредиту, после которой кредитор подает судебный иск, может составлять от одного до трех месяцев. Если в залоге находится недвижимое имущество, то банк может обратиться в суд после того, как просрочка по кредиту превысит три месяца, а сумма неисполненного обязательства будет составлять 5% от стоимости предмета залога.

На 1 января 2009 года уровень просроченной задолженности по кредитам физлицам составлял 3,8%, только за декабрь увеличившись на 0,9 процентных пункта. Ко второму кварталу, по оценкам экспертов, просрочка может достигнуть 4,5-5%.

Опрошенные "Ъ" участники рынка отмечают, что практика переадресации исковых заявлений в суды по месту нахождения должника применяется уже в Приволжском и Уральском федеральных округах.

"Выполнение судами требований указанного письма приведет к значительному увеличению роста издержек банков при взыскании задолженности по просроченным кредитам в судебном порядке",— полагает  начальник управления претензионно-исковой работы Москоммерцбанка Александр Самусик. Также это увеличит сроки рассмотрения дел, по оценкам экспертов, с недели до месяца.

Глава российского Центробанка Сергей Игнатьев не исключает возникновения новой волны финансовых проблем из-за невозврата предприятиями кредитов банкам.

"Такие риски существуют. Ситуация может не улучшиться в ближайшее время, это связано с ростом невозвратов кредитов российским банкам", - сказал Игнатьев в пятницу, выступая на "Правительственном часе" в Госдуме РФ.

"Мы подумываем о том, что должны быть готовы к возможному подобному развороту и должны быть готовы к дополнительной капитализации некоторых банков", - сказал он.

По его мнению, непосредственно "сегодня-завтра никаких особых рисков нет". Игнатьев отметил, что Центробанк внимательно отслеживает данную ситуацию, передают "Вести.Ru".

1535 ФССП

О правовой несостоятельности статьи 177 УК РФ рассказал журналистам главный судебный пристав Курской области Александр Нечипуренко.

По его мнению, 177 статья, предусматривающая ответственность за неисполнение кредитных обязательств,  слишком несовершенна для того, чтобы служить эффективным препятствием для массовых задержек и просрочек по кредитным договорам. Основной причиной такого положения судебные приставы считают необоснованно завышенный размер задолженности, начиная с которого для должника наступают последствия уголовно-правового характера. На сегодняшний день такой размер определен на уровне 250 тысяч.

Как сообщают в ФССП России, с начала текущего года было расследовано и направлено в суд всего на всего 13 уголовных дел, возбуждённых по факту нарушения статьи 177 УК РФ. При этом по данной статье за год в России вынесено только 2 обвинительных приговора.

Депутаты Госдумы разрабатывают законопроект, который введет уголовную ответственность за невозврат кредитов. Об этом пишет «Коммерсантъ».

Парламентарии опасаются, что в условиях падения платежеспособности населения, в банках вырастет число невозвратов кредитов.

Правда, касаться это будет лишь недобросовестных заемщиков, которые при получении кредиты сообщили банку недостоверные сведения. Кроме того, для возбуждения уголовного дела необходимо, чтобы просроченная задолженность превысила 10 тыс. рублей.