списание со счета

За 2014 год со счетов клиентов российских банков незаконно списывали деньги 300 тысяч раз, общая сумма ущерба составила 3,5 млрд. рублей. При этом общая сумма несанкционированных операций с платежными картами, эмитированными на территории РФ, за 2014 год составила 1,58 млрд. рублей, говорится в обзоре Центробанка о несанкционированных переводах денежных средств.

Данные регулятора сильно отличаются от статистики компании Group-IB, которая специализируется на расследовании киберпреступлений в банках.

По информации Group-IB, за последние два квартала 2013 года и первые два квартала 2014 года со счетов украдено 2,5 млрд. долларов (134 млрд. рублей по нынешнему курсу). Из этой суммы 83% составляют хищения со счетов юридических лиц.

В компании расхождение в цифрах объясняют двумя причинами: банки предоставляют в ЦБ данные не обо всех случаях мошенничества, а также обычно не уведомляют об инцидентах, когда украденные деньги удалось вернуть.

В пресс-службе ЦБ РФ уточнили, что данные в обзоре корректны, поскольку составлены исходя из полученных от банков отчетностей, сообщает «РБК».

485 ФССП

Судебные приставы Томской области привлекли банк к административной ответственности в виде крупного штрафа за несписание денег со счета предприятия-должника.

Как сообщает пресс-служба УФССП по Томской области, ранее вынес постановление об обращении взыскания на денежные средства организации-должника. Однако «Промрегионбанк», в котором находится расчетный счет организации, требование судебного пристава проигнорировал, и сумма более 10 млн. рублей не была списана. Впоследствии сумма долга стала расти и в результате было вынесено еще 5 постановлений, однако и по ним банк никаких мер не предпринял. В результате неисполнения первого постановления судебным приставом был составлен протокол о привлечении банка к административной ответственности.

Позднее судом требования судебного пристава были признаны законными. На данный момент остальные 5 заявлений о привлечении банка к административной ответственности также удовлетворены. Общая сумма штрафа составила порядка 5 миллионов рублей.

В УФССП отмечают, что привлечение кредитной организации к административной ответственности за неисполнение требований исполнительного документа - третий случай по стране.

Президент РФ подписал закон, уточняющий очередность списания при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных требований.

Как сообщает пресс-служба Кремля, согласно закону, в третью очередь осуществляется списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), по поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы.

Поправки в норму закона «О национальной платежной системе», обязывающую банки возмещать клиентам несанкционированные списания с банковских карт, могут быть рассмотрены до конца года в случае их внесения в Госдуму. Об этом заявил Анатолий Аксаков, зампред комитета Госдумы по финансовому рынку.

«Эти поправки, достаточно долго дискутировавшиеся в кулуарах, выверены текстуально. Лично я бы поддержал эту инициативу правительства, потому что она сбалансирована. Сбалансированы интересы и кредитных организаций, и их клиентов. Но тут важно, какую позицию займет правовое управление администрации президента, какую позицию займут депутаты. Были мнения, что сейчас не надо трогать девятую статью, посмотреть, как она будет работать, а потом уже начинать что-то менять», - цитирует Анатолия Аксакова агентство «Прайм».

Депутат отметил, что согласно поправкам, у владельцев кредитных карт будут не сутки на информирование кредитной организации о проведении несанкционированных транзакций, а несколько дней. Соответственно, появится время и у банка для того, чтобы отреагировать, выяснить причину такой транзакции. «Опять же, поправками решаются вопросы уведомления - смски не всегда доходят по адресам. Предполагается информирование по интернету, то есть с использованием других электронных средств», - добавил Анатолий Аксаков.

Ранее Наталья Бурыкина, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, заявляла, что Госдума не намерена вносить поправки в текст статьи 9 закона «О национальной платежной системе», которая вступает в силу 1 января 2014 года и регулирует порядок возмещения спорных списаний с банковских карт. Напомним, статья 9 возлагает на банки обязанность в течение суток компенсировать клиентам ущерб от несанкционированного списания средств со счетов. Это обстоятельство сразу вызвало тревогу в банковской среде, и благодаря усилиям лоббистов вступление в силу статьи 9 было отложено с 1 января 2013-го на 1 января 2014 года. Впрочем, позже было заявлено, что ЦБ не смягчит позицию насчет ответственности банков за несанкционированное списание средств клиентов. В июле почти 50% кредитных организаций проинформировали Центробанк РФ о готовности к исполнению требований статьи 9 закона об НПС. Оставшиеся банки сообщили о проведении работ по подготовке к исполнению требований закона, которые завершатся не позднее ноября 2013 года.

Госдума не намерена вносить поправки в текст статьи 9 закона о национальной платежной системе, которая вступает в силу 1 января 2014 года и регулирует порядок возмещения спорных списаний с банковских карт. Об этом 6 ноября в ходе Национального платежного форума России заявила Наталья Бурыкина, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Ранее сообщалось, что Центробанк и Минфин договорились об изменении спорных формулировок девятой статьи закона №169-ФЗ «О национальной платежной системе». По этой информации, ведомства якобы согласились изменить условия оспаривания несанкционированных списаний: с одной стороны, клиентам банков вместо суток на эту процедуру давалось целых десять дней, с другой стороны, банки избавлялись от обязанности немедленно после заявления клиента возмещать ему незаконно списанные деньги.

«Я полагаю, что статья 9 закона об НПС через два месяца вступит в силу в неизменном виде, - сказала Наталья Бурыкина. - Не думаю, что мы будем в ней что-то поправлять. В последнее время периодически появляется информация, что те или иные органы договорились по этому поводу с Госдумой. Я вам официально сообщаю, что ни в одном совещании на эту тему участия не принимала, и это моя осознанная позиция. Я считаю, что закон должен вступить в силу в том виде, в каком он принят. Правоприменительная практика покажет, что нужно в нем править. Без практики невозможно исправить ошибки, а заранее исправлять ошибки, которых мы сейчас, как законодатели, не видим, преждевременно».

По словам председателя комитета по финансовому рынку, в статье 9 закона об НПС сохранятся как условие о сроке оспаривания платежа в одни сутки, так и принцип так называемой нулевой ответственности. Последнее обстоятельство означает, что банки должны будут возвращать клиентам деньги, украденные с их карточек, независимо от обстоятельств мошенничества.

Новая редакция статьи 9 закона № 161-ФЗ, регулирующей порядок компенсации клиентам банков средств, списанных с их карт мошенническим путем, написана так, что разобраться в ней сложно даже специалистам. Даже в новой формулировке она не укладывается в существующую систему гражданского законодательства. Об этом 21 октября в ходе пресс-конференции «О национальной платежной системе: компенсация потерянных средств» заявил Игорь Костиков, председатель общественной организации «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» («Финпотребсоюз»). С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Несколько дней назад стало известно, что Центробанк и Минфин согласовали спорные формулировки девятой статьи закона №169-ФЗ «О национальной платежной системе», которая вступает в силу 1 января 2014 года и регулирует порядок возмещения спорных списаний с банковских карт.

Обоюдные преимущества, согласно новой редакции статьи, получают обе стороны - и клиент банка, и сам банк. Если ранее предполагалось, что у клиента есть лишь сутки на то, чтобы оспорить сомнительную, с его точки зрения, операцию по его банковской карте, то теперь это срок будет увеличен до десяти дней.

В свою очередь, банк избавляется от обязанности немедленно после заявления клиента возмещать ему незаконно списанные деньги. По новой редакции банку на это отводится целых 30 дней, если речь идет о транзакциях внутри России, и 60 дней - если операция была трансграничной. За это время банк должен представить доказательства того, что его клиент потерял деньги по собственной вине, в противном случае он обязан возместить ему утраченную сумму.

Тем не менее, глава Финпотребсоюза уверен, что текст статьи 9 по-прежнему написан исключительно под диктовку банков. «Все банки страхуют свои операции, - напомнил Игорь Костиков, - то есть надо понимать, что они никакого ущерба не несут, кроме оплаты страховки. Так почему нужно возлагать на потребителя столько хлопот? Когда банки говорят, что девятая статья приносит им проблемы, то это фарисейство».

«Тем более, что статья 9 даже в новой редакции написана очень непонятно и двусмысленно, - продолжил Костиков. - Ее можно толковать как в одну сторону, так и в другую. И каково место этой статьи в общей системе законодательства? У нас есть Гражданский кодекс. Банкиры считают, что с вводом статьи 9 у потребителя после истечения десятидневного срока исчезает право требовать возврата своих денег. Но ГК нам говорит, что это неправда, и потребитель может через суд в любое время потребовать возмещения. Ну, так вы нам опишите эту ситуацию, авторы закона. Статья 9 больше запутывает ситуацию, чем вносит ясность. Суды будут вынуждены самостоятельно разбираться, как ее трактовать, и все закончится обращением в Верховный суд с просьбой о разъяснении. Если не найти специалиста в Центробанке и Минфине, может, стоило привлечь учителя русского языка из средней школы? Который переписал бы статью в таком виде, чтобы по-русски можно было ее прочитать».

Центробанк РФ выступил против подготовленных Минфином поправок к закону «О национальной платежной системе». Регулятор подержал позицию Госдумы, выступающей против любых усложнений процедуры получения гражданами с банков неправомерно списанных по картам средств.

О нецелесообразности внесения изменений в закон говорится в официальном отзыве ЦБ на поправки рабочей группы Минфина по совершенствованию банковского законодательства к закону «О национальной платежной системе». ЦБ отмечает, что предложенные поправки фактически возвращают регулирование отношений между банками и клиентами по несанкционированным операциям к состоянию, существовавшему до принятия закона об НПС. Центробанк выступил против предложения закреплять в договоре с клиентом способы уведомления о проведенной операции. Регулятор опасается, что если в договоре будет закреплена проверка состояния счета через личный кабинет на сайте банка, то клиенту придется слишком часто проверять его состояние, в противном случае возрастут риски несвоевременного информирования клиента.

Банкиры не согласны с ЦБ, и отмечают, что добросовестные клиенты и так получают списанные мошенниками средства. По словам Алексея Моисеева, заместителя министра финансов, судьба поправок должна решиться в течение месяца, пишет «Коммерсантъ».

Напомним, статья 9 закона «О национальной платежной системе» возлагает на банки обязанность в течение суток компенсировать клиентам ущерб от несанкционированного списания средств со счетов. Это обстоятельство сразу вызвало тревогу в банковской среде, и благодаря усилиям лоббистов вступление в силу статьи 9 было отложено с 1 января 2013-го на 1 января 2014 года. Впрочем, позже было заявлено, что ЦБ не смягчит позицию насчет ответственности банков за несанкционированное списание средств клиентов. В июле почти 50% кредитных организаций проинформировали Центробанк РФ о готовности к исполнению требований статьи 9 закона об НПС. Оставшиеся банки сообщили о проведении работ по подготовке к исполнению требований закона, которые завершатся не позднее ноября 2013 года.

Комитет Госдумы по финансовым рынкам категорически против каких-либо изменений ст. 9 закона «О Национальной платежной системе». Об этом на банковском форуме в Сочи заявила Наталья Бурыкина, председатель профильного комитета. «Люди приносят деньги в банк с единственной целью - сохранить и приумножить свои сбережения, поэтому именно банки должны гарантировать своим клиентам то, что деньги не попадут в руки мошенников», - пояснила она свою позицию.

Таким образом, запланированное чиновниками усложнение для клиентов процедуры получения с банков неправомерно списанных по картам средств может не состояться. В Минфине еще надеются переубедить депутатов. А представители банковских кругов ожидают резкого всплеска мошенничеств после вступления в силу пока не работающей крайне либеральной для клиентов статьи, пишет «Коммерсантъ».

Напомним, статья 9 закона «О национальной платежной системе» возлагает на банки обязанность в течение суток компенсировать клиентам ущерб от несанкционированного списания средств со счетов. Это обстоятельство сразу вызвало тревогу в банковской среде, и благодаря усилиям лоббистов вступление в силу статьи 9 было отложено с 1 января 2013-го на 1 января 2014 года. Впрочем, позже было заявлено, что ЦБ не смягчит позицию насчет ответственности банков за несанкционированное списание средств клиентов.

ФАС Дальневосточного округа в Постановлении № Ф03-3732/2013 от 20.08.2013 пояснил, что списание по требованию кредитора неустойки со счета должника не лишает должника права ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений о снижении ее размера.

ФАС указал, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства, и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения.

Кроме того, в нормах ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

ФАС Дальневосточного округа в Постановлении № Ф03-2424/2013 от 09.07.2013 подтвердил, что спорная сумма, списанная банком со счета должника с нарушением календарной очередности, но в рамках одной очереди, не может быть признана убытками должника.

ФАС указал, что требования об уплате обязательных платежей, возникшие после открытия конкурсного производства, относятся к текущим платежам четвертой очереди. Исследовав представленные в дело доказательства, суды обеих инстанций установили, что инкассовые поручения, на основании которых банком со счета должника списана спорная сумма, содержали указание на текущий характер обязательств, в связи с чем основания для возврата либо отказа в исполнении инкассовых поручений у банка отсутствовали.

Наряду с этим суды установили, что, тем не менее, банком нарушена очередность списания денежных средств со счета должника. Однако в данном случае речь идет о не нарушении очередности, указанной в нормах закона о банкротстве, а о нарушении календарной очередности среди кредиторов одной очереди - четвертой очереди.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы.

Спорная сумма представляет собой платежи, которые общество в любом случае должно было произвести в соответствии с требованиями налогового законодательства, поэтому суды признали, что списание этой суммы со счета должника в банке не является той утратой имущества, которая свидетельствует о наличии убытков.

158 ЦБ РФ

Почти 50 процентов кредитных организаций проинформировали Центробанк РФ о готовности к исполнению требований статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе». Оставшиеся банки сообщили о проведении работ по подготовке к исполнению требований закона, которые завершатся не позднее ноября 2013 года. Об этом сообщает департамент внешних и общественных связей ЦБ РФ

Центробанк напоминает, что 1 января 2014 года вступают в силу требования частей 4-8 и 11-16 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», устанавливающие обязанности кредитных организаций и клиентов по уведомлению об операциях, совершаемых с использованием электронных средств платежа, а также по возмещению кредитными организациями клиентам сумм операций, совершенных с использованием электронных средств платежа без их согласия. ЦБ РФ издал письмо с рекомендациями для банков по вопросам применения статьи 9 Закона о НПС .

Напомним, ранее ЦБ заявлял, что не смягчит позицию насчет ответственности банков за несанкционированное списание средств клиентов. Перенос вступления в силу статьи 9 Закона о НПС – не более чем временная мера, и рассчитывать на ее отмену не приходится, уточнял Владислав Конторович, первый заместитель председателя Центрального банка РФ.

169 ЦБ РФ

Введение балансового счета социального характера, на который будут начисляться зарплата, пособия, алименты и перечисления третьих лиц, должно быть закреплено на уровне закона. Об этом говорится в письмах за подписью зампреда ЦБ Сергея Голубева, которые регулятор разослал по банкам.

Отделив соцсчета от «обычных», Центробанк упростит банкам и приставам работу с должниками.

С 1 января 2012 года судебные приставы могут удерживать 100% доходов со счетов неплательщиков по закону «О судебных приставах». Однако в соответствии с законом «Об исполнительном производстве», со счета, куда начисляются «социальные» платежи, может быть удержано не более 50–70% средств. Приставам изначально неизвестны источники поступления денежных средств на счет должника, они не обязаны их предварительно устанавливать. Проблемы возникают у банков, которые при исполнении требований приставов вынуждены в ручном режиме проводить анализ всех поступлений на счет должника.

По мнению юристов, нововведение приведет к тому, что заемщики начнут более активно оспаривать списания со счетов в суде, пишут «Известия».

Минфин РФ в своем письме № 03-02-07/1/10349 от 01.04.2013 отмечает, что при наличии у банка решения налогового органа о приостановлении операций по счету налогоплательщика-организации, принятого в соответствии с пунктом 3 статьи 76 НК РФ, и отсутствии поручения налогового органа на перечисление налога в бюджетную систему РФ, банк вправе исполнить расчетные документы организации по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору.

Кроме того, в случае, если в период приостановления налоговым органом операций налогоплательщика-организации по счету в банке в соответствии с пунктом 3 статьи 76 Кодекса расчетные документы по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, поступили в банк раньше поручения налогового органа на перечисление налога (соответствующих пеней, штрафа), то в первую очередь исполняются расчетные документы по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору.

Ответственность банка, предусмотренная статьей 134 НК РФ, наступает только в случае, когда при наличии у него решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика банк исполнил поручение налогоплательщика на перечисление средств, не связанное с исполнением обязанностей по уплате налога (авансового платежа), сбора, пеней, штрафа либо иное платежное поручение, имеющее в соответствии с законодательством РФ преимущество в очередности исполнения перед платежами в бюджетную систему.

339 ЦБ РФ

Перенос вступления в силу скандальной статьи 9 закона о национальной платежной системе – не более чем временная мера, и рассчитывать на ее отмену не приходится. Об этом в ходе конференции «Роль российских банков в развитии проекта «Универсальная электронная карта» и национальной платежной системы» заявил первый заместитель председателя Центрального банка РФ Владислав Конторович. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Как известно, статья 9 закона «О национальной платежной системе» возлагает на банки обязанность в течение суток компенсировать клиентам ущерб от несанкционированного списания средств со счетов. Это обстоятельство сразу вызвало тревогу в банковской среде, и благодаря усилиям лоббистов вступление в силу статьи 9 было отложено с 1 января 2013-го на 1 января 2014 года.

Ассоциация российских банков в прошлом году обратилась к руководству Центробанка с предложением внести в закон норму об обязательном повторном согласии клиента на совершение операции. Например, при снятии наличных граждане должны будут подтверждать транзакцию не только в банкомате, но и дополнительно — по SMS.

«Беда в том, что если мы переложим на банки всю ответственность за несанкционированное списание - риск через дополнительные комиссии перераспределится и ляжет все на тех же клиентов, - объяснял Клерк.Ру президент АРБ Гарегин Тосунян. - А затраты могут быть очень большими, поскольку ст.9 закона об НПС явно расширяет возможности для аферистов. Банк в итоге либо откажется от соответствующих услуг – обслуживания карт, интернет-банкинга, системы банк-клиент, либо переложит расходы на комиссии. Вот только аферист по этому поводу не будет переживать, пострадают нормальные клиенты».

«Вступление в силу статьи 9 было отложено, поскольку ряд банков обозначили свою неготовность к исполнению ее требований, - подтвердил Владислав Конторович. - Так вот, Банк России обращает внимание банкиров на то, что такая ситуация не повторится. Мы предпримем в этом году все усилия для контроля за подготовкой кредитных организаций к выполнению требований статьи. В том числе в рамках надзорной деятельности».