бюро кредитных историй

Крупнейшие бюро кредитных историй отмечают рост интереса компаний к кредитным историям сотрудников. Число организаций, проверяющих работников с помощью БКИ, выросло за год вдвое. Как минимум 50 крупных компаний запрашивают кредитные истории более чем 140 тыс. сотрудников.

Представители БКИ отмечают, что компании проверяют кредитные истории как при приеме на работу, так и по действующим сотрудникам. Мониторинг позволяет видеть изменения долговой нагрузки сотрудника, в частности узнавать о факте получения им кредита или возникновения просрочки. Согласно закону, запросить кредитную историю можно при наличии согласия субъекта. Для лиц, не являющихся кредиторами, срок действия согласия — два месяца. БКИ уверяют, что предоставляют данные работодателям только при наличии согласия сотрудника, пишет «Коммерсантъ».

Кредитные истории сотрудников важны для работодателей. "С помощью кредитных историй компании пытаются сократить риск внутреннего мошенничества,— отмечает заместитель гендиректора БКИ "Эквифакса Игорь Лисянский.— Такая практика распространена на Западе".

"Кредитная история воспринимается работодателем как дополнительный штрих...— отмечает заместитель гендиректора ОКБ Николай Мясников.— Высокая нагрузка, когда более 50% доходов уходит на платежи по кредитам, может говорить о том, что сотрудник не способен эффективно управлять средствами, просрочки говорят о недисциплинированности, а большое количество кредитов без платежей и частые запросы на кредиты могут быть сигналом о мошенничестве".

Возможностью запроса кредитных историй интересуются крупные компании — производственные, промышленные, строительные, торговые, финансовые, с большими службами безопасности, отмечают в БКИ. В основном проверяют материально-ответственных сотрудников (финансистов, отдел закупок, отдел продаж), а также менеджмент, уточнил Николай Мясников.

Подобные проверки не противоречат закону при согласии сотрудника, указывают юристы. "Трудовой кодекс не регламентирует возможность запроса работодателем такой информации,— поясняет руководитель практики трудового права Goltsblat BLP Надежда Илюшина.— Если сотрудник подписывает согласие, то препятствий нет". Впрочем, по факту, не дав согласия, сотрудник может не получить работу или расстаться с должностью.

В настоящее время число запросов кредитных историй наследодателей при принятии наследства пока что исчисляются единицами.

Такие выводы следуют из информации, предоставленной Клерк.Ру специалистами Объединенного кредитного бюро.

Подробнее о том, как получить доступ к кредитным историям читайте в материале корреспондента Клерк.Ру Сергея Васильева “Как не получить долги в наследство”.

К бюро кредитных историй стали подключаться первые нефинансовые компании с целью проверки нанимаемых на работу сотрудников. Работодателей интересует информация из кредитных историй и для дополнительной проверки сотрудников и менеджмента.

Сведения о выполнении финансовых обязательств могут понадобиться для оценки ответственности и добросовестности сотрудника. Особенно это актуально, если должность предполагает материальную ответственность (главный бухгалтер, финансовый директор).

О подключении крупных нефинансовых компаний сообщили в Объединенном кредитном бюро и в БКИ «Эквифакс», пишут «Известия».

Центробанк обяжет бюро кредитных историй проводить регулярные проверки кредиторов с целью выяснить, давал ли заемщик согласие на запрос информации о нем в рамках кредитного отчета. Об этом говорится в письме директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Людмилы Тяжельниковой.

Проверяться будут как профессиональные (банки, МФО, КПК), так и непрофессиональные кредиторы, то есть любые компании, предоставляющие займы в рассрочку, заключившие договор с БКИ для получения информации о потенциальных клиентах. Проверки профессиональных кредиторов будут проходить не реже одного раза в год, а компании, не поднадзорные регулятору, будут проверяться не реже одного раза в 3 года.

Бюро будет дистанционно или в ходе выездных мероприятий требовать у кредиторов подтверждающие документы. Банки и другие профессиональные кредиторы будут лишь указывать, что согласие клиента у них есть, а непрофессиональные кредиторы обяжут приложить скан согласия клиента.

Как пояснил источник, близкий к регулятору, цель Центробанка – не допустить, чтобы персональная информация о россиянах использовалась без их согласия, пишет газета «Известия».

Центральный банк РФ изучает возможность обмена кредитной информацией между странами Евразийского экономического союза. В ЕАЭС помимо России входят Казахстан, Киргизия, Армения и Белоруссия.

Предполагается, что обмен информацией будет происходить на уровне бюро кредитных историй стран, входящих в ЕАЭС. Российские банки смогут узнавать кредитные истории граждан этих государств в случае получения заявки на выдачу займа. А банкам, работающим в странах ЕАЭС, будут доступны кредитные истории россиян.

Сейчас доля кредитов, выданных иностранцам, крайне мала, отмечают эксперты. Неразвитость кредитных программ для иностранцев связана с высокими кредитными рисками и, прежде всего, с отсутствием достоверной информации о качестве заемщиков. Обмен кредитной информацией между странами ЕАЭС может оказать позитивное влияние на российский рынок розничного кредитования, пишет газета «Известия».

Банк России запустил новую автоматизированную систему Центрального каталога кредитных историй. Об этом говорится в письме «О применении федерального закона 218-ФЗ «О кредитных историях», разосланном в территориальные управления ЦБ РФ.

С помощью ЦККИ банки смогут проверить, насколько надежна компания-заемщик. Речь идет о титульных листах кредитных историй, которые указывают, в каком коммерческом бюро кредитных историй (БКИ) хранится полная версия истории выданных той или иной компании кредитах. В настоящее время обеспечена возможность проведения тестирования взаимодействия кредитных организаций и ЦККИ, отмечается в письме регулятора.

По данным российских БКИ, на сегодняшний день доступны почти три миллиона кредитных историй, но пока истории юрлиц гораздо менее популярны, чем кредитные истории физлиц. В банках признают, что кредитные истории юрлиц используются ими не в полной мере, но рынок активно растет, и ввод новой версии ЦККИ этому будет способствовать, пишет газета «Известия».

Президент РФ подписал Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», направленный на совершенствование правового регулирования функционирования системы формирования кредитных историй. Закон был принят Госдумой 20 июня 2014 года и одобрен Советом Федерации 25 июня 2014 года.

Документ, в частности, устанавливает обязанность БКИ предоставлять возможность источнику формирования кредитной истории в течение всего срока хранения кредитной истории вносить в нее изменения на безвозмездной основе, а также предусматривается предоставление кредитного отчета нотариусу в связи с осуществлением проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство.

«Федеральным законом устанавливается административная ответственность источников формирования кредитных историй за неисполнение обязанности по подтверждению и представлению исправленных сведений в бюро кредитных историй, по представлению информации о погашении займов, а также об исполнении решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением обязанности по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи», - говорится в справке Государственно-правового управления президента РФ.

Вопросы предоставления Федеральной налоговой службой и Пенсионным фондом информации в бюро кредитных историй обсудили накануне на заседании президиума Ассоциации российских банков с участием представителей Госдумы, Совета Федерации и Центробанка.

По мнению Николая Журавлева, заместителя председателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам, это серьезный шаг, который реально позволит снизить ставки по кредитам и уровень мошенничества. Наталья Бурыкина, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, отметила, что персональные данные граждан составляют налоговую тайну и объективной картины банкам они не дадут. Однако, как уточнил Николай Журавлев, доступ банков к этим сведениям предполагает получение согласия заемщика, что снимает поставленный вопрос.

В результате обсуждения принято решение подготовить самостоятельный законопроект, предусматривающий данное право банков. Документ будет внесен на рассмотрение думского комитета по финрынку. Ранее этот вопрос предполагалось решить через внесение поправок в закон о кредитных историях, сообщает пресс-служба Ассоциации российских банков.

Расширение сотрудничества кредитных бюро с частными компаниями и органами власти могло бы привести к трансформации кредитных историй граждан в их финансовые паспорта. Об этом 27 мая в ходе пресс-брифинга сообщил Даниэль Зеленский, генеральный директор Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ). С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Разумеется, любое кредитное бюро желает максимально расширить круг собираемой информации о заемщиках. В ОКБ эту концепцию называют «идеальным бюро» и считают, что в случае ее воплощения кредитная история могла бы стать настоящим финансовым паспортом человека. И действительно, кроме полной информации о взаимоотношениях физлица с банками, в нее могли бы войти данные о благосостоянии человека: его официальном доходе, имеющихся активах, трудоустройстве. Там же нашлось бы место и сведениям о его образовании, профессиональных сертификатах, возможных конфликтах с государством на административной и уголовной почве. Наконец, в концепции есть место и портрету человека на основании его аккаунтов в соцсетях.

«Человек хочет пойти на работу - работодатель запрашивает бюро кредитных историй насчет его поведения, личности и так далее, - пояснил Зеленский. - В США и Великобритании такая система очень активно используется. В Великобритании, например, налоговая служба запрашивает в кредитных бюро данные о доходах человека и сверяет их с его декларацией».

В принципе, ни действующее законодательство, ни готовящиеся к принятию поправки в закон №218-ФЗ «О кредитных историях» не отрицают такой картины мира. С 1 июля 2014 года целевое назначение кредитной истории расширяется - ее можно будет использовать не только для принятия решения о предоставлении кредита. Соответственно, кредитным бюро дается право запрашивать информацию о платежной дисциплине физлиц у операторов сотовой связи, управляющих компаний ЖКХ, страховых компаний и так далее. Точно так же закон не препятствует им обращаться с запросами в госструктуры - ПФР, ФНС, ФМС. Однако право спрашивать в данном случае не означает обязанности спрашиваемых отвечать. Все потенциальные возможности расширения кредитной истории станут результатом кропотливых переговоров, в ходе которых стороны будут определяться, зачем им это нужно и сколько это будет им стоить. Не говоря уже о том, что качество баз данных у некоторых госорганов до сих пор таково, что пользоваться ими нет смысла даже в случае согласия на их передачу.

Как бы то ни было, в Объединенном кредитном бюро оценивают нынешнее использование возможностей по составлению «досье» на граждан не более чем в 35%. Достижимый же уровень, по их оценке - 81%. Не 100%, потому что отдельные виды информации (например, состояние банковского счета клиента) не могут разглашаться по закону. Для сравнения, в США соотношение «использование-потенциал» составляет 74% против 96%, в Великобритании - 70% против 80%. Впрочем, это не означает, что весь западный мир одинаково стремится к развитию подобной "финансовой разведки". К примеру, в скандинавских странах, по оценке того же ОКБ, информация о заемщиках используется всего на 19%, в Австралии - на 17%, а к примеру, в соседке России - Эстонии - и вовсе лишь на 11%. При этом в Австралии потенциально доступны лишь 26% информации о частной жизни клиентов банков, в Эстонии - 36%. В России, напомним - 81%.

Ряд микрофинансовых компаний, входящих в объединение «МиР», подписали соглашение о создании специализированного бюро кредитных историй. БКИ будет создаваться на базе бюро «Русский стандарт» и станет специализироваться на данных о заемщиках МФО. В настоящее время объем базы данных бюро, созданного в 2005 году, насчитывает порядка 15 млн. кредитных историй граждан и компаний.

Детали проекта пока не определены. Известно, что среди подписавших соглашение «Кредитный союз», «МигКредит», «Нано-Финанс», «Городская сберкасса», «Микрофинанс» и «Мани мен».

Участники рынка микрофинансирования ожидают положительных результатов от создания нового крупного бюро кредитных историй, отмечая, что микрофинансисты смогут формировать более стабильный кредитный портфель. А в «традиционных» бюро кредитных историй сомневаются в целесообразности создания специализированного БКИ для рынка микрокредитов, пишут «Известия».

Среди плохих кредитных историй становится все больше испорченных. Все чаще в кредитные истории банковских заемщиков закрадываются ошибки.

По сравнению с началом 2012 года число заявлений на оспаривание кредитных историй граждан в Национальном бюро кредитных историй выросло на 22,5%, в бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз» - на 63,2%, в Объединенном бюро кредитных историй - на 23,6%. Абсолютные цифры выглядят не так впечатляюще: в НБКИ число заявлений выросло с 31 до 40, в «Эквифакс» - с 18 до 49, в ОБКИ - с 13 до 18.

Тренд по росту числа искажений тревожит экспертов и участников рынка. Исправить испорченную кредитную историю сложно, а ответственности за испорченную по вине банка историю не предусмотрено. Далеко не все банки вносят изменения в истории заемщиков: по статистике НБКИ, удовлетворяется около 60% требований заемщиков об исправлении, ОБКИ - 17%, «Эквифакс» - 3%.

Чаще всего заемщики просят отразить в истории факт погашения кредита, убрать информацию о просрочках, которые они не допускали, и пр. Ошибки закрадываются в кредитные истории по разным причинам. Виноваты могут быть как небольшие банки, вручную обрабатывающие данные, так и сами клиенты, погашающие кредит или его части через третьи организации без учета того, что иногда для зачисления средств в банк требуется 1-2 дня. Также ошибки возникают из-за сбоя IT-систем, по вине оператора, некорректно внесшего данные в систему, или из-за действий мошенников, оформивших кредит по чужому паспорту. В настоящее время количество ошибочных историй может составлять 3-4% от их совокупного объема в БКИ, пишет газета «Коммерсантъ».

Министерство финансов разработало проект поправок в закон о кредитных историях, по которым содержание кредитной истории значительно расширяется. Об этом в ходе IV ежегодного НБКИ Форума сообщила Наталья Сатина, начальник отдела регулирования банковской деятельности Министерства финансов РФ. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

В частности, предполагается, что в кредитной истории появятся данные о залоге и поручительстве субъекта истории по иным договорам, о факте уступки прав по договору займа, о сумме кредитного лимита, о полной стоимости кредита.

Кроме этого, в кредитную историю предлагается вносить сведения о задолженности субъекта по гражданско-правовым договорам (жилищно-коммунальные услуги, оплата мобильной связи и т.д.) в случае, если эта задолженность признана судом.

Также по решению суда кредитная история может быть аннулирована, если ее фигурант обнаружил в ней серьезные ошибки и готов это доказать.

Кроме этого, Минфин предлагает отменить норму об обязательном получении согласия индивидуальных предпринимателей и юридических лиц на то, чтобы информация о взятых ими кредитах была предоставлена в бюро кредитных историй (БКИ).

«ИП у нас, как известно, физлица, а значит, подпадают под действие закона о защите персональных данных, - отметила Наталья Сатина. - Первоначально мы хотели ввести для них отмену согласия только по кредитам до 3 млн. рублей, но недавно нам предложили либеральную норму: уравнять в правах ИП (которые все равно больше позиционируются как юрлица) и сами юрлица. То есть либо установить для всех ограничение до 3 миллионов, либо для всех обязательное согласие убрать. Мы двигаемся в том направлении, чтобы лимит вообще убрать, то есть сделать передачу информации в БКИ обязательной для всех».

Центробанк РФ добился запрета пустых кредитных историй, которые образуются, если заемщик не брал кредитов, но подавал заявки. В ЦБ считают, что такие данные ведут к немотивированным отказам по кредитам.

Финальная версия поправок в закон «О кредитных историях» подготовлена Минфином и согласована со всеми заинтересованными ведомствами. В ней четко прописано, что после опубликования нового закона бюро кредитных историй обязаны в течение шести месяцев аннулировать пустые истории и не формировать их более.

По оценкам БКИ, в настоящее время на «пустышки» приходится не более 5% их баз данных. По мнению участников рынка, проблема надуманна, а учитывая, что БКИ по-прежнему могут анализировать заявки банковских клиентов, отказ от «пустышек» вообще лишен смысла, пишет «Коммерсантъ».
 

Крупнейшие бюро кредитных историй направили в Минэкономразвития ряд замечаний к законопроекту о кредитных историях.

БКИ указали на недоработки в проекте поправок в действующий закон о кредитных историях и озвучили предложения. Речь идет об идентификации всех заемщиков по Страховому номеру индивидуального лицевого счета (СНИЛС), об отмене введения бумажного документооборота между бюро и другими организациями, а также о разрешении сохранять в кредитной истории информацию о запросах заемщика. БКИ также настаивают на отмене согласий на передачу данных для всех категорий получателей кредитов, сообщает «Прайм».

 

Центробанк РФ предлагает обязать банки направлять в бюро кредитных историй информацию обо всех кредитах до 3 млн. рублей, выдаваемых юрлицам и индивидуальным предпринимателям. Об этом на Международного банковского конгрессе заявил Михаил Сухов, зампред ЦБ РФ.

Пока корпоративные заемщики не обязаны предоставлять информацию в БКИ. Но в последнее время возросла активность банков, запрашивающих кредитные истории корпоративных заемщиков. Так, по данным НБКИ, с января по май 2013 года кредиторам выдано в 2,5 раза больше кредитных историй корпоративных заемщиков в месяц, чем за аналогичный период прошлого года.

Участники рынка считают, что предложение направлять данные в БКИ о кредитах МСБ без согласия заемщиков не окажет существенного влияния на рынок, пишут «Известия».

Министерство финансов РФ разработало законопроект, согласно которому Центробанк получит доступ к кредитным историям юридических лиц. ЦБ РФ сможет запрашивать и бесплатно получать кредитные отчеты у бюро кредитных историй. Кроме того проект Минфина упраздняет необходимость получения согласия корпоративных заемщиков на передачу информации третьим лицам.

В настоящее время регулятор получает лишь сведения о названии, адресе и номере в ЕГРЮЛ компании. Доступа к данным о кредитной нагрузке и обслуживании кредитов у ЦБ сейчас нет.

В Национальном бюро кредитных историй не возражают против передачи данных в ЦБ, но считают, что такая передача не должна быть безвозмездной. Кроме того, в НБКИ отмечают, что не спрашивать согласия на передачу истории у компаний и спрашивать у частных лиц некорректно - это ограничивает права одних участников делового оборота по сравнению с другими, пишут «Ведомости».