вклады физических лиц

Специалисты зафиксировали рост банковских вкладов в России в этом году по сравнению с 2018 годом.

Средний размер банковского вклада россиян сейчас составляет 200 тысяч рублей, пишет «Российская газета». Общий прирост банковских вкладов в РФ в период с первого октября 2018 года по первое октября 2019-го увеличился на 9 процентов или 2,4 триллиона рублей, свидетельствуют данные рейтинга, составленного РИА Новости.

Первая в списке — Москва (822 тысячи рублей). Второе место в рейтинге осталось за Санкт-Петербургом (420,6 тысячи рублей). Тройку лидеров замкнула Магаданская область с показателем в 317,8 тысячи рублей.

Самые скромные вклады обнаружились в Дагестане, где люди в среднем делают вклад только на 22,1 тысячи рублей, Ингушетии (9,1 тысячи рублей), а также Чечне (8,5 тысячи рублей).

Госдума в третьем чтении приняла законопроект № 802511-7 о дальнейшей приостановке (до конца 2022 года) выплат компенсаций в полном объеме сбережений, помещенных во вклады в Сбербанк России в период до 20 июня 1991 года.

Напомним, в 1995 году был принят закон, согласно которому государство гарантирует восстановление и обеспечение сохранности сбережений граждан, помещенных во вклады Сбербанка РФ до 20 июня 1991 года, во вклады по договорам личного страхования и в государственные ценные бумаги СССР и РСФСР на территории России до 1 января 1992 года.

Восстановление сбережений должно осуществляться переводом их в целевые долговые обязательства РФ с использованием долгового рубля. Стоимость одного долгового рубля определяется исходя из изменения соотношения контрольной стоимости необходимого социального набора и базовой стоимости данного набора и применяется при использовании и обслуживании целевых долговых обязательств России.

Приостановка компенсаций продлевается ежегодно с 2003 года в связи с тем, что правительство до сих пор не разработало законы, регламентирующие порядок применения долгового рубля и перевод вкладов в целевые долговые обязательства России, а также порядок их обслуживания. Кроме того, в правительстве констатируют отсутствие финансовых источников полной компенсации советских вкладов. У государства нет на это денег.

Депутат Госдумы от «Справедливой России» Олег Нилов, выступая на заседании, заявил, что речь идет о сумме в 45 триллионов рублей. Это долг перед гражданами.

Он напомнил, что бюджет России сейчас профицитный.

«Как же не отдавать долги, хотя бы самым нуждающимся людям, у кого проблемы колоссальные со здоровьем, с жильём, которые попали в кабалу к этим, в том числе государственным и негосударственным банкам, микрофинансовым организациям. Почему этим людям не начинаем выплачивать? Я абсолютно не понимаю, как смотреть людям в глаза», — сказал депутат.

Добавим, недавно на сайте РОИ была опубликована инициатива с требованием взыскать со Сбербанка в пользу вкладчиков советских детских вкладов сумму, эквивалентную стоимости золота или палладия.

Женщина подсчитала, что 1000 рублей в 1990 году — это 92,75 долларов или 6,5466 тройских унций палладия. В 2019 году такой объем драгметалла в пересчете сначала в доллары, а потом в рубли стоит 702 тыс. рублей. Если учесть еще и процент за 30-летнее пользование деньгами населения, то Сбербанк должен вернуть не менее 1 млн. рублей за каждую 1000 рублей, вложенную гражданами в 1990 году.

Это предложение вызвало бурную реакцию читателей нашего канала на «Яндекс. Дзен».

Больше половины российских банков за последний год столкнулись с чистым оттоком средств населения. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» этот показатель растет последние несколько лет, и впервые за пять лет превысил 50%.

В целом из российской банковской системы компании и физические лица не забирают деньги: за 2018 год объем средств населения в банках составил 28,6 трлн руб. (рост 6,5% год к году). Это значит, что их средства концентрируются на счетах в крупнейших банках. За последние пять лет темпы прироста средств населения в топ-10 российских банков лишь дважды — в 2016–2017 и 2018–2019 годах — опускались ниже 20%, пишет РБК.

Дефицит привлеченных средств повышает риск банковских дефолтов, и аналитики предсказывают ускорение отзывов лицензий в ближайшие полгода.

Август огорчил вкладчиков массовым снижением банками ставок вкладов и в рублях, и в валюте

За первую половину месяца доходность рублевых депозитов уменьшили по меньшей мере 19 из 30 крупнейших банков по величине портфеля вкладов населения, а долларовых — почти треть кредитных организаций. О ситуации со вкладами пишут «Ведомости».

Рублевые ставки для вкладчиков за минувшие дни августа успели снизить Альфа-банк, Россельхозбанк, «ФК Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, «Юникредит», «Тинькофф банк», МИнБ, «Хоум кредит», «Уралсиб», УБРиР, «Возрождение», «Ренессанс кредит», Связь-банк, «Ак Барс», «Абсолют», Ситибанк. Они опустились в среднем на 0,25 процентного пункта (п. п.), а в ряде случаев — и на полпункта.

В результате только за первые 10 дней августа средняя максимальная ставка топ-10 банков по портфелю рублевых вкладов упала с 7,05 до 6,82% годовых (ее исторический минимум — 6,05% — наблюдался в июне 2018 г.; тогда ключевая ставка ЦБ находилась на том же уровне, что и сейчас, — 7,25%).

Треть крупных розничных банков в августе также снизила ставки валютных вкладов, в том числе лидеры рынка — Сбербанк и ВТБ. Доходность их розничных долларовых депозитов опустилась в среднем на 0,1 п. п. до 1,25% и 1,1% соответственно. Так же уменьшил долларовые ставки Ситибанк. Ставки других банков упали еще сильнее: например, у Росбанка и «Ренессанс кредита» — на 0,2–0,3 п. п., Совкомбанка — на 0,3–0,9 п. п., «Уралсиба» — на 0,6 п. п., «Восточного» — на 0,4–1 п. п.

Представители банков объясняют коррекцию условий вкладов возобновившимся этим летом снижением ключевой ставки, «рыночной тенденцией» и конкуренцией.

В первом полугодии объем валютных депозитов россиян вырос на 9%, до $96 млрд.

Это почти в четыре раза больше увеличения по рублевым вкладам, сообщили «Известиям» в Центробанке. В первом полугодии 2018-го динамика валютных депозитов была отрицательной.

В крупнейших российских банках ставки по вкладам в иностранных денежных единицах значительно ниже, чем по рублевым. По статистике регулятора, в июне 2019 года в среднем проценты по счетам в российской денежной единице составили 5,7%, в долларах — 1,5%, в евро — 0,24%. Ранее «Известия» писали о том, что банк «Авангард», входящий в топ-100, и вовсе прекратил прием вкладов в европейской валюте и ввел комиссии на остатки по текущим и карточным счетам для сумм, превышающих €10 тыс.

В связи с изменением валютного курса в последние годы интерес клиентов к вкладам в долларах и евро повысился , рассказали в крупнейших российских банках, которые опросили «Известия». Там отметили, что депозиты в других денежных единицах россияне считают более надежными. В УБРиР поделились статистикой, что в первом полугодии 2019-го количество открываемых валютных вкладов выросло на 12% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а их объемы увеличились на 10%

Хотя процесс дедолларизации в большей степени затрагивает международные расчеты и крупные инвестиции, регулятор также постепенно дестимулирует рост валютных обязательств банков. Например, с 1 июля нормативы обязательных резервов по вкладам в других денежных единицах повысили до 8%, тогда как по рублевым вкладам они меньше 5%, рассказал Александр Бахтин из «БКС Премьер». Сокращение использования иностранных валют в экономике действительно позволяет снижать ее зависимость от санкционных и рыночных рисков, пояснил он. С другой стороны, этот процесс несет вероятность дефицита иностранной валюты, который при усилении рыночной нестабильности способен значительно усилить девальвацию рубля, как это было в 2014—м, опасается Александр Бахтин. По его словам, введение прямых запретов на использование иностранных денежных единиц и ограничений в этой сфере маловероятно.

Швейцарские банки не хотят выплачивать проценты своим вкладчикам — напротив, заставляют их платить за размещение средств на своих счетах. Отрицательные процентные ставки начинают внедрять и российские банки для валютных вкладов, пишут «Известия».

Так, в июле стало известно, что банк «Авангард», входящий в первую сотню, решил в принципе отказаться от вкладов в евро. Прием соответствующих депозитов с 8 июля был закрыт, а гражданам, у которых истекает срок размещения средств, предложено продлить его но на условиях выплаты банку процента.

В кредитной организации объяснили такое решение тем, что Банк России увеличивает требования к резервированию валютных вкладов, а также расширяет страхование депозитов на предприятия малого и среднего бизнеса.

Средняя максимальная ставка вкладов в 10 крупнейших банках по размеру портфеля средств населения в первой декаде июля составила 7,135% годовых.

Это следует из отчета ЦБ РФ, котором написали «Ведомости». По сравнению с третьей декадой июня показатель снизился на 0,136 процентного пункта (п. п.). Сейчас он находится на уровне ноября 2018 г.

Этот показатель ЦБ рассчитывает по данным Сбербанка, ВТБ, Райффайзенбанка, Газпромбанка, Альфа-банка, Промсвязьбанка, Россельхозбанка, Совкомбанка, «ФК Открытие» и Московского кредитного банка (МКБ). Регулятор рекомендует банкам, которые не входят в топ-10 по сумме привлеченных вкладов, не увеличивать ставки более чем на 2 п. п. по сравнению со средней максимальной.

С конца июля прошлого года ставка практически непрерывно росла, достигнув своего наивысшего значения почти за два года в марте: во второй его декаде она составила 7,72% годовых. С тех пор банки из первой десятки предпочитали снижать ставки, лишь иногда предлагая сезонные вклады с повышенной доходностью. Эксперты объясняли это ожиданиями снижения ключевой ставки ЦБ (индикатора для банков при установлении своих ставок).

С 17 июня ЦБ впервые более чем за год снизил ключевую ставку на 0,25 п. п. до 7,5%. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина допустила еще одно снижение ключевой ставки уже на июльском заседании совета директоров Центробанка.

Сбербанк ухудшил условия вкладов для населения. Доходность его розничных вкладов в рублях и валюте снижена в среднем на 0,5 процентного пункта (п. п.). Новые ставки опубликованы на сайте банка.

«С 08.07 Сбербанк снизил процентные ставки по вкладам в рублях и долларах США. Основные причины снижения: снижение ключевой ставки ЦБ с 17 июня (рубли), повышение норматива обязательных резервов с 7 до 8% с 1 июля (для валюты), а также общий тренд на снижение ставок на рынке. Ставки по базовой линейке для массовых клиентов снижены на разные величины: от 0,45 до 0,55 п. п. в рублях и от 0,05 до 0,75 п. п. в долларах США в зависимости от срока, суммовой градации и наличия опций пополнения и снятия средств», — цитирует газета «Ведомости» сообщение пресс-службы банка.

Теперь ставка розничного вклада в рублях не превышает 5,05% годовых (при вложении от 400 000 руб. на срок 6–36 месяцев). Ранее она составляла 5,6% годовых без учета капитализации дохода. Максимальная розничная ставка в долларах упала с 1,75 до 1,35% годовых — такой доход банк начисляет при вложении от $20 000 на срок 1–2 года.

Снижение ставок Сбербанком может привести к дальнейшему падению доходности вкладов в других банках, полагают эксперты.

Кредитные организации стали интересоваться, на что клиенты-физлица тратят снятые со счета деньги, а также каким образом они заработали на открытие вклада.

Об этом «Известиям» рассказали клиенты Сбербанка и МКБ, у которых кредитные организации поинтересовались судьбой сбережений. За непредоставление запрашиваемой информации банки грозят заблокировать счет или вклад.

Один из клиентов копил деньги в МСП Банке, а затем решил перевести их на вклад в МКБ. Вскоре после открытия депозита банк потребовал объяснить происхождение средств, в том числе выписками из кредитной организации, в которой они хранились ранее. Кроме того, банк запросил письменное пояснение по дальнейшему использованию денег. Клиент опасается, что его вклад может быть заблокирован.

Подобная история произошла и с другим человеком. Он копил деньги на крупную покупку на вкладе в одном банке, но вывести их было удобнее через счет в другом — Сбербанке. Спустя неделю после снятия средств в кассе госбанк заблокировал счет, потребовав от клиента предоставить документы о происхождении средств и разъяснить, на что они были потрачены. Он предоставил документы, но банк пообещал принять решение только в течение трех недель. Пользователь решил не оставлять жалобу в специальных органах, поскольку на счету еще оставалась небольшая сумма.

В Сбербанке «Известиям» объяснили, что при выявлении необычных операций банк обращается к клиенту за пояснениями об источнике происхождения средств в соответствии с законодательством. Требования для финансовых организаций по контролю за доходами, сделками и денежными операциями клиентов прописаны в «антиотмывочном» законе № 115-ФЗ. В Сбербанке отметили, что не раскрывают пороговые суммы и критерии операций, которые кажутся службе безопасности подозрительными. Но по закону они должны проверять все операции от 600 тыс. рублей. Пакет документов, который требуется для разблокировки счета, может быть индивидуальным для каждого случая. Например, могут понадобиться договоры об оказании услуг или документы дарения, уточнили в Сбербанке.

Банки из топ-30, опрошенные «Известиями», подтвердили, что постоянно проводят мониторинг операций клиентов на предмет соответствия законодательству об отмывании средств и легализации преступных доходов. Анализ происходит независимо от суммы денег, отметили в Альфа-банке. В ВТБ рассказали, что в процессе мониторинга учитывается ряд факторов, среди них — общий портфель клиента, предыдущие операции, история взаимодействия с банком, профиль контрагента.

В финансовых организациях отметили, что стараются не навредить добросовестным гражданам, поэтому блокировки проводятся только после тщательного многофакторного анализа. Главное для клиента — это своевременно отреагировать на запрос о предоставлении дополнительных сведений и документов, заверили в пресс-службе банка Ак Барс.

Однако эксперты говорят, что в последние несколько лет случаи блокировок счетов стали массовыми. Причина тому — непродуманность требований Росфинмониторинга и Центрального банка, которые позволяют блокировать все подозрительные операции без достаточных оснований.

Средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти российских банках, привлекающих наибольший объем депозитов, снизилась до минимального уровня с начала года и в третьей декаде апреля составила 7,493 %.

Банки приступили к снижению ставок по вкладам в конце марта, когда Сбербанк досрочно прекратил действие сезонного вклада «Лови выгоду» под 7,65% годовых, пишет РБК.

Вслед за крупнейшим банком в начале апреля остальные крупные банки начали снижать ставки по рублевым депозитам в массовом сегменте.

Пик роста вкладов был пройден в первом квартале, теперь банки ждут снижения ключевой ставки (сейчас она 7,75%) и меняют политику по привлечению вкладов, отмечают эксперты.

Самым убыточным банком в первом квартале 2019 года оказался Минбанк, следует из опубликованной на сайте ЦБ отчетности кредитных организаций. За март его убыток вырос почти на 28 млрд руб. и достиг 50,5 млрд руб. Вторым наиболее убыточным банком квартала стал банк «Восточный» (6,5 млрд руб.), третьим — банк «Дом.РФ» (2,8 млрд руб.).

Главной причиной убытка стало решение временной администрации банка о создании резервов на возможные потери по проблемным активам на общую сумму 36,6 млрд руб., узнал «Коммерсантъ».

Несмотря на резкий рост убытков, дыра в капитале банка при этом разрослась пока незначительно. По итогам первого квартала капитал банка составлял минус 16,7 млрд руб., что лишь на 0,5 млрд руб. меньше показателя февраля.

Отток клиентских средств мог продолжаться и в марте. По крайней мере ЦБ предоставил Минбанку дополнительно 9,9 млрд руб. ликвидности, в результате чего общая задолженность банка перед регулятором приблизилась к 40 млрд руб. Но по итогам марта банку удалось остановить отток клиентских средств.

Вклады физлиц в банке выросли за март почти на 1 млрд руб. и достигли 191 млрд руб., тогда как юрлица забрали из банка лишь 0,4 млрд руб. (их средства сократились до 27,6 млрд руб.).

Вкладчиков привлекает в первую очередь предложение высокой ставки по вкладам, достигающей 8,5% годовых, в то время как, по данным ЦБ, топ-10 банков по объему вкладов обещает клиентам максимальные ставки в среднем на уровне 7,5%.

Регламент общения банков с клиентами появится в России во II квартале 2019 года. Об этом рассказал в интервью «Известиям» президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Василий Заблоцкий.

В частности, банкам будет запрещено говорить о застрахованности продукта, в случае если он не является депозитом этого банка. Также при выдаче кредитов клиентам нужно будет обязательно сообщить обо всех возможных рисках.

Эти меры помогут в борьбе с мисселингом, когда клиенту под видом одной услуги продают другую.

Например, иногда кредитные организации говорят, что предлагают открыть вклад, а на самом деле продвигают инвестиционное страхование жизни.