вклады физических лиц

Сегодня на нашем сайте завершился опрос на тему банковских вкладов.

Напомним, по мнению экспертов, люди потеряли веру в финансовую стабильность, чему немало способствовали действия АСВ, которое судится с вкладчиками проблемных банков, забравшими свои деньги незадолго до отзыва лицензии. Кроме того, у россиян упали доходы и их не устраивают те проценты по вкладу, которые предлагают банки. В этой связи наблюдается отток вкладов.

Мы спросили наших читателей, закрывали ли они свои банковские счета в последнее время. Тех, кто закрыл вклад, оказалось 27%. Причем большинство из них (19%) сделали это потому, что больше не верят банкам. 8% закрыли вклад по банальной причине – им понадобились деньги.

33% опрошенных спокойны за свои сбережения. Пока деньги лежат в банке, они там не только сохраняются, но и преумножаются. Таким образом, только треть наших читателей хранят деньги в «сберегательной кассе».

Между тем большинство наших читателей (40%) вообще не имеют банковских вкладов, а значит перед ними не стоит вопрос – забрать деньги или оставить.

С учетом изменения ситуации на российском финансовом рынке и в условиях устойчивого снижения уровня процентных ставок на рынке вкладов, с 27 ноября 2017 года ЦБ меняет подход к контролю за ставками по вкладам.

Объектом специального внимания органа банковского [rubricator=111]надзора[/rubricator] будут случаи превышения установленной банками ставки по вкладам в российских рублях от расчетной средней максимальной процентной ставки по 10 кредитным организациям, привлекающим наибольший объем депозитов физических лиц, более чем на 2 процентных пункта.

Об этом накануне заявил ЦБ РФ.

В настоящее время данный показатель  составляет 3,5 процентных пункта. При этом ставки по вкладам в российских рублях подавляющего большинства кредитных организаций не превышают расчетную среднюю максимальную процентную ставку более чем на 2 процентных пункта.

Решение Банка России направлено на снижение процентного риска банков, возникающего при привлечении вкладов физлиц по ставкам, превышающим рыночные, и способствует поддержанию финансовой устойчивости кредитных организаций, сообщает пресс-служба ЦБ.

В третьем квартале 2017 года Сбербанк впервые за несколько лет не нарастил вклады населения. Об этом сообщают «Ведомости».

Более того, таких вкладов за квартал стало меньше на 0,5%, рассказал изданию аналитик «ВТБ капитала» Михаил Шлемов. О том же говорит аналитик «Брокеркредитсервис» Ольга Найденова. По ее словам, в третьем квартале у банка был небольшой, «ближе к нулю», минус по вкладам физических лиц.

«Если учесть, что банк выплачивает вкладчикам проценты, часть которых остается на счетах, можно говорить о том, что люди средства частично забирали», — рассказала она.

Также, согласно отчетности «Сбербанка», в сентябре розничные депозиты в нем сократились на 0,4% до 11,55 триллионов рублей. Между тем в целом по системе вклады госбанка выросли в сентябре на 0,1% до 24,8 триллионов. Об этом сообщает Центральный банк России.

Издание отмечает, что в этот раз «Сбербанк» не смог получить выгоду от проблем двух других крупных банков — «ФК Открытие» и «Бинбанка», хотя традиционно был «выигрывающем от чистки сектора».

Как сообщало ранее РБК, с 11 сентября по 10 октября ставки по вкладам в рублях примерно у половины банков топ-15 по объему привлеченных средств не изменились. Остальные банки незначительно их снизили.

Эксперты отмечают продолжение тенденции к снижению ставок. Они связывают это со снижением ключевой ставки ЦБ.

«Дешевеют деньги, которые предоставляет ЦБ, и ставки рынка вкладов также двигаются вниз», — сообщает главный экономист «Альфа-банка» Наталия Орлова.

На данный момент лидерами по доходности вкладов на один год являются «Бинбанк» (8,2% годовых), Московский кредитный банк (7,75%), [bank=364]Совкомбанк[/bank] (7,5%) и Россельхозбанк (7,25%).

По словам экспертов, снижение ставок сохранится в ближайшие месяцы, а уже в начале 2018 года может приостановиться.

Согласно пункту 1 статьи 46 НК в случае неуплаты или неполной уплаты налога обязанность по уплате налога исполняется в принудительном порядке путем обращения его взыскания на денежные средства на счетах налогоплательщика - ИП в банках.

О каких счетах речь? Минфин разъяснил этот вопрос в письме от 20.07.2017 N 03-02-07/2/46472.

Счетами для целей НК признаются расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета.

При этом не предусмотрено ограничение по обращению взыскания налогов на счета физических лиц - ИП (в том числе текущие счета), определенные пунктом 2 статьи 11 НК, но открываемые не для осуществления предпринимательской деятельности.

На основании пункта 5 статьи 46 Кодекса не производится взыскание налога с депозитного счета налогоплательщика, если не истек срок действия депозитного договора. При наличии указанного договора налоговый орган вправе дать банку поручение на перечисление по истечении срока действия депозитного договора денежных средств с депозитного счета на расчетный (текущий) счет налогоплательщика, если к этому времени не будет исполнено направленное в этот банк поручение налогового органа на перечисление налога.

Статей 46 НК не предусмотрено обращение взыскания налога на вклады.

Вышеназванное письмо Минфина доведено до сведения письмом ФНС № ГД-4-8/17567 от 04.09.2017.

Центробанк совместно с АСВ разрабатывает дополнительные меры защиты вкладчиков от криминальных схем, заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме.

 
«Сейчас прорабатываем механизмы дополнительной защиты прав вкладчиков и занимаемся созданием специальной информационной базы, которая бы позволяла учитывать эту проблему и контролировать», — сказала она.

«В 2016 году у нас встала острая проблема так называемых забалансовых вкладчиков, когда банки, принимая деньги в офисах у своих клиентов, проносили их мимо кассы, не учитывали в реестре. Попросту это воровство денег клиентов», — заявила глава ЦБ.

Набиуллина сообщила, что регулятор также предлагает установить ответственность за привлечение забалансовых вкладов не только для собственников и топ-менеджмента банков, но и для рядовых сотрудников, принимающих участие в незаконных схемах. Кроме этого, ЦБ предлагает ввести уголовную ответственность за создание внебалансовых вкладов в отдельный состав преступления, пишет портал Banki.ru.

 
«Необходимо введение ответственности и серьезных последствий для всех тех, кто участвует в оформлении такого воровства денег клиентов, не только собственников и менеджмента, но и обычных сотрудников, мы видим, как они из одних банков переходят в другие банки с такими же схемами», — указала Набиуллина.

Ранее глава Агентства по страхованию вкладов Юрий Исаев заявлял, что из всех российских банков, лишившихся лицензий (более 400), менее 3% участвовали в мошеннических схемах, предусматривающих ведение двойной бухгалтерии, при этом число пострадавших вкладчиков исчисляется десятками тысяч. «Только в 2016—2017 годах агентству пришлось организовать восстановление прав 73 тысяч пострадавших вкладчиков на сумму 61 миллиард рублей», — уточнял он.

Население РФ в январе-апреле 2017 года увеличило вклады в рублях в банках на 1,2 процентного пункта до 77,5% на 1 мая против 76,3% на начало 2017 года.

"Доля рублевых вкладов (населения — ред.) стабильно растет: на 1 мая она составляет 77,5% против 76,3% на 1 января. Рублёвые вклады выросли на 1,8% за 4 месяца. В валюте сейчас население хранит 22% вкладов, тогда как год назад – 26%", —  сообщил в интервью РИА Новости зампред ЦБ РФ Василий Поздышев.

ЦБ РФ также наблюдает тенденцию роста кредитов в рублях населению, которая почти увеличилась до максимальных значений и сокращение кредитования в валюте, заявил зампред Банка России.

Так на 1 января 2017 года 98,5% кредитов кредитов физическим лицам было выдано в рублях, а на 1 мая — 98,8%. При этом если рублёвые кредиты физическим лицам выросли почти на 2% за четыре месяца 2017 года, то валютные кредиты снизились на 12% за четыре месяца текущего года, сообщил Поздышев.

 "В части кредитов населению это в меньшей степени вопрос системной стабильности (так как валютных кредитов гражданам очень мало), но в большей степени социально-политический", — отметил Поздышев.

ЦБ РФ ранее предпринял все меры регулятивного характера, чтобы валютные кредиты банками не выдавались населению, и они практически не выдаются, добавил зампред регулятора.

В Госдуму внесен законопроект №157752-7, который в перспективе позволит гражданам получать банковские услуги (например, открывать вклады) онлайн, без личного присутствия в банке.

Законопроект дает зеленый свет тестированию банками технологии удаленной идентификации клиентов, сообщил РБК глава комитета по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, соавтор проекта.

Сведения о клиентах, необходимые для такой идентификации, будут храниться в государственной Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), через которую сейчас проходит авторизация на сайтах госуслуг, следует из документа. Человеку будет достаточно единожды прийти в банк, чтобы его персональные данные были внесены в ЕСИА, после чего открывать счета и вклады можно будет и в других банках, без личного присутствия.

Спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко и ряд сенаторов раскритиковали замглавы Минфина Игоря Трунина за его слова о необходимости обложения НДФЛ доходов от банковских депозитов.

На заседании Совета Федерации в среду эту тему подняла сенатор Елена Афанасьева, передает "Интерфакс". Она напомнила, что ранее Трунин поднял тему обложения НДФЛ доходов от банковских депозитов. Как отметила сенатор, Минфин уже пояснил, что подобных предложений ведомство не готовит, однако слова замминистра вызвали острую реакцию в обществе.

"Эта тема поднимается все время СМИ, причем с подачи чиновников Минфина высокого ранга. И они периодически заявляют об этом на различных экономических площадках", - сказала Афанасьева.

По ее словам, у людей складывается впечатление, что если об этом говорит человек в ранге замминистра, то по сути это позиция ведомства по данному вопросу.

"Трунин, наверное, считает, что в данном случае вкладчики выступают в роли рантье, что, по сути, неверно и неправильно. Хочу обратить внимание правительства на то, что уж если вы идею не выносили, не родили и не пытаетесь ее внедрить, то подобные измышления замминистра напоминают провокацию: а вдруг прокатит? И неужели чиновник столь высокого ранга не понимает, что это вызывает недоверие к правительству, к банковской системе со стороны населения?" - сказала Афанасьева.

"В данном случае подтрунивать над населением, мне кажется, неуместно", - добавила она.

Со своей стороны спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко выразила полную солидарность с коллегой-сенатором. "Абсолютно готова подписаться под каждым словом из того, что вы сказали, думаю, как и большинство присутствующих в этом зале", - сказала Матвиенко.

В прошлом году выросла доля тех россиян, кто имеет сбережения, но предпочитает их хранить в наиболее ликвидной форме — наличных деньгах. К такому выводу пришли в Центре социологических исследований Российской академии народного хозяйства и госслужбы (РАНХиГС).

В прошлом году 23% россиян хранили сбережения в наличной форме, при этом на 7 п.п. возросла доля тех, кто предпочел хранить деньги на дебетовых картах, — до 36%. А доля россиян, имеющих банковские вклады, снизилась на 12 п.п., составив к концу года 52%, передают «Известия».

В прошлом году сократилась и доля граждан, занимавшихся инвестициями, например, в фонды или бизнес. По данным РАНХиГС, по итогам прошлого года показатель равнялся 10% против 14% в 2015-м.

Директор Центра социологических исследований РАНХиГС Виктор Вахштейн пояснил, что рост популярности карточек как способа хранения денег обусловлен тем, что граждане, получающие зарплаты на «пластик», предпочли их не снимать. Такой же вывод справедлив и в отношении пенсионеров, которым переводят пособия на карты.

Россияне продолжают хранить деньги «под подушкой» вопреки тому, что ставки по срочным рублевым вкладам сейчас превышают темпы инфляции. Во многом это обусловлено недоверием к банковской системе, уверен директор консалтинговой компании «Лорес Консалтинг» Антон Полишкис.

— Когда ежегодно регулятор отзывает лицензии не менее чем у 100 банков, достаточно сложно поверить в устойчивость кредитных организаций, притом что в принципе уровень устойчивости банковской системы должен расти, — резюмировал он.

Постепенно эта тревожность будет снижаться, и доля наличности на руках населения будет сокращаться, считают эксперты.

Вопрос борьбы с забалансовыми депозитами (не отраженными в отчетности банка деньгами вкладчиков) сейчас весьма актуален: именно в контексте борьбы с этим явлением обсуждается создание единого верификатора вкладов на базе АСВ. А сейчас в Ассоциации региональных банков (АРБР) придумали оригинальный вариант решения проблемы: адаптировать для России американскую модель работы института распределения вкладов по кредитным организациям, передают «Известия».

— Система работает примерно так: вкладчик приходит в этот институт и говорит, например, что у него есть $20 млн и он хочет их разместить на депозитах и получить определенную доходность. В этом институте смотрят, в каких банках есть указанная доходность, и по соглашению с банками распределяют эту сумму кредитным организациям. Причем распределяют не в одну «корзину» и не на всю сумму, а только на ту сумму, которая покрывается полностью системой страхования вкладов, — уточнил глава АРБР, депутат Госдумы Анатолий Аксаков.

В России вклады частных лиц застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.

По мнению Анатолия Аксакова, в России такой институт должен распределять всю сумму вклада, если она превышает страхуемые 1,4 млн рублей, по нескольким банкам, но таким образом, чтобы клиенту обеспечивалась желаемая доходность с учетом разных уровней ставок по вкладам в разных банках.

— То есть это (институт) почти дробильщик, только легальный. Забрать вклад можно будет также через этот институт. И такой институт у нас должен взять на себя еще и миссию верификатора вкладов. То есть будет следить за тем, чтобы не формировались забалансовые вклады, — добавил парламентарий.

Аналитики отмечают, что предложенная схема гарантированно увеличит нагрузку на АСВ и приведет к росту системного риска в банковской системе.

— Вкладчик не будет интересоваться не только надежностью банка, но и наличием у него удобного интернет-банка, близостью отделения и другими вещами, что открывает совершенно равные возможности для отвоевания доли рынка банками, которые ничего, кроме высокой ставки, предложить не могут. На следующем этапе привлеченные средства выводятся из банка, а за всё платит АСВ, — отметил главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников, добавив, что обращение к опыту США в случае с российским банковским рынком совершенно неуместно.

Анкорбанк ввел ограничения на выдачу вкладов — не более 10 тыс. руб., сообщили в колл-центре кредитной организации. Ограничения введены во всех городах присутствия: Москве, Казани, Уфе и Чебоксарах.

«Банк ввел ограничения по выдаче вкладов в размере 10 тыс. руб. ежедневно. Как руководство нам объяснило, это связано с ликвидностью банка. После восстановления требуемого уровня ликвидности банк намерен в полном объеме исполнять требования клиентов», — цитирует RNS слова сотрудницы банка.

«Вы можете, согласно действующему порядку, подать заявление в любое отделение на полное истребование вклада. Отдельное заявление будет рассмотрено, и вам дадут ответ о возможности полной выплаты», — подвела итог оператор.