выдача кредитов

Зампред ЦБ Ольга Скоробогатова рассказала, что российские банки получили доступ к данным Пенсионного фонда России (ПФР) — как это описывают собеседники газеты «Ведомости»: к сведениям о пенсионных счетах потенциальных заемщиков. Получить, например, сведения на всех работающих у корпоративного клиента, через развёрнутую систему невозможно. Банк, с разрешения частного лица, после обмена подтверждающими sms, получает данные на этого человека. С данными ПФР работают четыре банка, рассказал председатель НП «Национальный совет финансового рынка» Андрей Емелин, в пилотном проекте участвовало 32 банка. По данным iDSystems, выписками из ПФР интересуется около 90 банков. Система работает исключительно с заёмщиками зарегистрированными на портале Госуслуг. Однако, как напомнил гендиректор iDSystems Андрей Федорец, банки могут сами регистрировать клиентов на Госуслугах.

В мае «Ведомости» узнали, что Центробанк предложил проводить идентификацию онлайн-заемщиков исключительно с помощью Госуслуг (их Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА)); Пенсионный фонд России и Федеральный фонд обязательного медицинского страхования ещё весной 2017 были закрыты для частных структур, в том числе банков. В начале июня первую выписку из Пенсионного фонда о потенциальном заёмщике получил «Хоум Кредит банк»; «Тинькофф банк» подключается к проекту; структуры [bank=5]ВТБ[/bank] в III квартале начнут тесты, а подключение намечено на 2018 год, «ОТП банк» тестирует систему; «Русский стандарт», «Сбербанк» планируют подключение.

С 25 марта 2015 года Райффайзенбанк прекращает выдачу новых кредитов на покупку автомобилей, а также рефинансирование автокредитов. При этом процедура погашения автокредитов и их условия для действующих заемщиков никак не изменятся.

«Такое решение связано с негативными трендами на отечественном автомобильном рынке, свидетельствующими о крайне низком потенциале развития этого бизнеса в России в среднесрочной перспективе», – говорится в сообщении банковской пресс-службы.

Также Райффайзенбанк сообщил о планах закрыть отделения в 15 городах РФ в рамках реструктуризации региональной сети. До 30 октября 2015 года будут закрыты отделения в следующих городах: Ангарск, Барнаул, Братск, Волжский, Златоуст, [bank=303]Иваново[/bank], Ижевск, Магнитогорск, Нефтеюганск, Советск, Ставрополь, Старый Оскол, Таганрог, Тольятти, Чита. Одновременно до конца года банк откроет 6 новых отделений в Москве.

ФАС Северо-Кавказского округа в Постановлении № А63-15075/2012 от 06.06.2013 подтвердил, что взимание с заемщика единовременной комиссии за предоставление кредита является неправомерным, поскольку не создает для общества какого-либо дополнительного блага или иного полезного эффекта.

ФАС указал, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Комиссии, которые по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. В последнем случае такие условия договора являются ничтожными.

Таким образом, установив, что плата, предусмотренная пунктом кредитного договора, взимается за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы исполнить названный договор, суды пришли к правильному выводу о недействительности (ничтожности) названного пункта. Взимание подобной комиссии представляет собой плату общества за совершение банком стандартного действия в рамках исполнения обязательств по кредитному договору.

ФАС Западно-Сибирского округа в Постановлении № А75-4061/2012 от 19.12.2012 подтвердил, что поскольку плата за предоставление кредита предусмотрена за стандартные действия, осуществляемые банком в процессе выдачи кредита, условие договора, предусматривающее внесение такой платы является ничтожным.

ФАС указал, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Таким образом, взимание банком в рамках отношений по кредитованию какой-либо платы с клиентов обусловливается предоставлением банком определенной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Спорная же комиссия за предоставление кредита, взимаемая единовременно, не создает для заемщика какое-либо отдельное имущественное благо или иной полезный эффект, то есть не является самостоятельной услугой. Плата за предоставление кредита предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить договор. Она не относится к плате за пользование кредитом.

При этом сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

ФАС Северо-Кавказского округа в Постановлении от 13 мая 2010 г. по делу N А63-6767/2009 пояснил, что выдача банком обществу кредита за счет заемных средств, привлеченных от другого банка, не противоречит существу кредитных отношений.

ФАС указал, что в силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемные денежные средства переходят в собственность заемщика. В связи с этим банк, получив от другого банка денежные средства по генеральному соглашению и кредитному соглашению, стал их собственником и правомерно распорядился ими в дальнейшем, предоставив обществу в качестве кредита.

Кроме того, выплата кредита путем перечисления денежных средств третьим лицам по поручению заемщика также не противоречит закону и сути кредитных отношений.

В Центрально-Черноземном банке Сбербанка России запущен новый проект под названием “Кредитная фабрика”.

Проект направлен на сокращение сроков оформления кредитов и снижение трудозатрат при их выдаче.

В сбербанке отмечают, что многие процессы при организации кредитования теперь автоматизированы.

В настоящий момент в рамках проекта возможна выдача трех видов кредитов: “Потребительского”, “Доверительного” и “На неотложные нужды без обеспечения”.