досрочное погашение кредита

Правительство внесло в Госдуму законопроекты, связанные со страховками при кредитовании физлиц.

Первым законопроектом предлагается внести изменения в пункт 3 статьи 958 ГК, предусмотрев возможность возврата заёмщику – физлицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита. Для этого в законодательство должны быть внесены изменения, определяющие особенности возврата части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Вторым законопроектом предлагается внести изменения в статью 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», установив, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), по которому заёмщик досрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом предусматривается, что право страхователя на возврат страховой премии может быть реализовано только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения потребительского кредита.

В случаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков в целях обеспечения соответствующего права заёмщика, ему предлагается предоставить право в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита требовать от банка возврата уплаченных им денежных средств в счёт компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом не будут подлежать возврату денежные средства, уплаченные заёмщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заёмщика к программе коллективного страхования).

Законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат кредита при условии согласования сторонами договора размера и порядка его оплаты  если заёмщиком является индивидуальный предприниматель. Такой вывод содержится в постановлении АС Западно-Сибирского округа от 04.07.2016 N Ф04-1998/2016 по делу N А45-21393/2015.

Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о взыскании неосновательного обогащения с банка, списавшего с его счета комиссию за досрочное погашение кредита.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.  Однако истец является индивидуальным предпринимателем и кредит получал в рамках предпринимательской деятельности, поэтому на досрочный возврат должно быть согласие заимодавца.

Исследовав и оценив представленные в дело документы применительно к условиям кредитного договора, суд пришел к обоснованному выводу о том, что, заключая кредитный договор, предприниматель располагал полной информацией о суммах и сроках внесения соответствующих платежей, в том числе знал о необходимости уплаты комиссии за досрочное погашение кредита, в связи с чем, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением. В удовлетворении иска предпринимателю суд отказал.

Верховный суд признал право заемщика вернуть часть уже выплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении. Это следует из определения суда по иску заемщицы, взявшей кредит в Алтайском отделении Сбербанка.

Кредит на 300 тысяч рублей был взят на пять лет под 18,2% годовых и погашен досрочно за три года и один месяц. Заемщица отдала банку 131,4 тысячи рублей в качестве процентов и потребовала в суде компенсировать излишне уплаченные проценты в размере 33,4 тысячи рублей. Как объясняется, на такую сумму меньше пришлось бы платить, если бы в договоре фигурировал реальный срок кредитования – 3 года и 1 месяц.

Верховный суд посчитал, что заемщик имеет право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств дополнительно к тем 27 500 рублей, которые были сэкономлены за счет досрочного погашения. Кредит является услугой, на нее распространяется закон о защите прав потребителей, говорится в определении суда.

Эксперты указывают, что ВС продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах, поскольку проценты в обычном кредитном договоре начисляются на ту задолженность, которая имеется на конец определенного месяца. Специалисты полагают, что требовать от банка смены условий, изначально согласованных с самим заемщиком, некорректно.

По мнению юристов, заемщики смогут воспользоваться этим определением, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, передает РБК.

Падение реальных доходов населения и высокие ставки по банковским депозитам привели к сокращению досрочных погашений розничных кредитов. Об этом свидетельствуют данные 3 350 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй.

В 2015 году доля заемщиков, досрочно погасивших кредиты, сократилась почти в два раза. В частности, досрочное погашение по кредитам на покупку потребительских товаров снизилось с 25,06% до 13,83%, по ипотеке – с 24,77% до 14,83%, а по автокредитам – с 37,16% до 15,16%.

По словам генерального директора НБКИ Александра Викулина, изменение поведения заемщиков может привести к ухудшению обслуживания ими своих обязательств по кредитам и увеличению риска дефолтов.

«Если в 2012-2013 годах мы рекомендовали кредиторам ставить на «сигнал» (оперативный мониторинг финансового поведения заемщиков) заемщиков с необеспеченными кредитами, в 2015 году мы расширяем рекомендацию до всего портфеля. Риски, связанные с ростом инфляции и падением реальных доходов реализуются на всем диапазоне розничных кредитов – от кредитных карт до ипотеки», – приводит его слова пресс-служба НБКИ.

В связи с ужесточением надзора банки стали просить корпоративных клиентов о досрочном погашении кредитов. Участники рынка сообщают, что Центробанк начал пристально следить за соблюдением норм резервирования, в частности, за формированием резервов по кредитам компаниям, имеющим признаки нереальной деятельности.

Если компания-заемщик имеет один из признаков нереальности деятельности, банкам приходится создавать 50%-ный резерв, отмечают банкиры. Чаще всего речь идет о более чем 10-кратном превышении размера кредита над квартальной выручкой. Представители банков указывают, что под этот и под другие признаки нереальной деятельности зачастую подпадают инвестиционные проекты, некоторые торговые и холдинговые компании.

Банки просят таких клиентов избавиться от признаков нереальной деятельности, либо вернуть кредит, пишет газета «Ведомости».

Около 80% ипотечных заемщиков не дожидаются окончания срока кредитования и стараются погасить кредит досрочно. Об этом свидетельствуют данные департамента ипотеки компании «Домус финанс». В настоящее время в среднем реальный срок ипотеки в России составляет от 5 до 7 лет, при том, что банки предоставляют ипотеку на срок до 50 лет, отмечают специалисты компании.

Примерно в половине случаев на досрочное погашение ипотечного кредита направляются накопления заемщиков, в том числе сбережения их родителей. Нередки ситуации, когда заемщики берут потребкредит на погашение ипотеки в другом банке.

Специалисты отмечают, что тенденция досрочного погашения ипотеки в последние годы активно набирает обороты. Главным плюсом досрочного погашения является снижение суммы итоговой выплаты банку, говорится в сообщении компании «Домус финанс».

Большинство участников он-лайн дискуссии, проведенной информационно-экономическим ресурсом Finam.info, считают, что поправки, предполагающие введение моратория на досрочное погашение ипотеки, крайне негативно скажутся на привлекательности данного сегмента кредитования.

Павел Геннель, вице-президент «Спартак-Банка», уверен, что запрет на досрочное погашение ипотеки будет полезным для банков. «Сейчас очень часто клиент, который пытается получить кредит, берет его с большой перестраховкой в надежде максимально быстро за него рассчитаться, а банк несет все перерасходы, связанные с проверкой клиента исходя из той прибыли, которую планирует получить за весь срок кредита. Для банка это плюс – поправки смогут защитить его доходы, потому что сейчас процент досрочных погашений больше 50% от всех взятых кредитов», - утверждает эксперт. Но с другой стороны банку придется менять подход к процентным ставкам, что существенно снизит привлекательность ипотеки. С экспертом согласны 87% участников онлайн-дискуссии, принявших участие в голосовании, сообщает отдел по связям с общественностью и СМИ инвестиционного холдинга «Финам».

Напомним, что действие закона о потребительском кредитовании предлагается распространить и на ипотеку, но правила игры в этом сегменте банковского бизнеса могут стать жестче, чем в других. Особенности выдачи и обслуживания ипотечных ссуд для физлиц предлагается прописать в отдельной главе законопроекта. Обсуждается возможность ужесточить процедуру возврата ипотечных кредитов. Так, если для потребительских кредитов предусмотрен десятидневный «период охлаждения», то по ипотечным ссудам его предоставлять не будут. Также рассматривается идея ограничить возможности заемщиков по досрочному возврату ипотечных кредитов.

В ряде случаев досрочное погашение кредита не является оправданным, заявляют специалисты департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость».

Большинство заемщиков следуют незамысловатой логике: взять максимальную сумму и скорее погасить долг, чтобы не быть кому-то обязанным. Досрочная оплата кредита удобна, если на погашение долга уходит не больше 40% от семейного дохода, констатируют эксперты. Подобная тактика может себя оправдать в трех случаях: если доходы возросли более чем в 1,5 раза, и накопилась сумма, достаточная для покрытия всех расходов на три месяца вперед; если кредит почти погашен; если в семейном бюджете появились деньги, не учтенные ранее.

По мнению Андрея Владыкина, руководителя департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость», лучше выбирать тактику, согласно которой у заемщика будет достаточная «финансовая подушка безопасности». Заслуги заемщика при досрочном погашении не будут учтены, если на протяжении нескольких месяцев он вносил значительные досрочные платежи, а потом попал в просрочку, сообщает пресс-служба компании.

Отметим, что кривая просроченной задолженности по розничным кредитам в РФ снова поползла вверх. В первом квартале 2013 года, по данным Frank Research, темпы роста рынка розничного кредитования в РФ несколько замедлились, а вот объем просроченной задолженности, напротив, ощутимо вырос: с 309 до 375 млрд. рублей. Войну с просроченной задолженностью объявил российский Центробанк, заявивший о намерении усилить проверку необеспеченных потребительских кредитов, которые коммерческие банки выдают физическим лицам.

В настоящее время Клерк.Ру проводит опрос на тему: «Допускали ли вы просрочку по розничным кредитам?».

ФАС Дальневосточного округа в Постановлении № Ф03-5481/2012 от 17.12.2012 подтвердил, что досрочный возврат кредита не является услугой, предоставляемой банком, за которую последний вправе получить от заемщика дополнительную плату по кредитному договору.

ФАС указал, что согласие банка на досрочный возврат кредита является не самостоятельной услугой по смыслу ГК РФ, а как следует из материалов дела, условий договоров об открытии кредитной линии, ответственностью заемщика за неисполнение установленной договорами обязанности по соблюдению процедуры досрочного возврата кредита по инициативе заемщика.

В соответствии с гражданским законодательством ответственность лица, нарушающего условия договора, может наступить в виде неустойки или возмещения причиненных убытков. Пункты спорных же договоров нельзя признать соглашением о неустойке, так как в нарушение норм ГК РФ ее размер не определен.

Размер ответственности в виде взыскания убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательства, подлежит определению при предъявлении и доказанности соответствующих требований и не может устанавливаться сторонами при заключении договора.

Принимая во внимание факт отсутствия согласования сторонами в договорах размера и порядка расчета комиссии за досрочный возврат кредита, а также то, что досрочное погашение заемщиком кредита не является самостоятельной услугой банка, суд пришел к обоснованному выводу о том, что оплаченная истцом комиссия является для банка неосновательным обогащением.

ФАС Западно-Сибирского округа в Постановлении № А67-629/2012 от 07.11.2012 пояснил, что заявленное банком требование о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

ФАС указал, что воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.). То есть требования могут предъявляться вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.