закон о потребкредитовании

Ровно 100 дней назад, 8 июля в России вступил в силу закон «О потребительском кредите (займе)». Проект Общероссийского Народного Фронта (ОНФ) «За права заемщиков» в сентябре провел мониторинг первых результатов его работы. Выяснилось, что россияне в массе своей и не подозревают о существовании закона, а работники банков не слишком скрупулезно соблюдают его требования. Об этом 8 октября в ходе пресс-конференции сообщил Виктор Климов, руководитель проекта «За права заемщиков», зампред комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Данные всероссийского опроса, проведенного специально для проекта Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), показали, что о вступлении в силу закона о потребкредите знают лишь 8% граждан. Интересно, что в отдельно взятой Москве цифра оказалась еще ниже – всего 3% (против 15% в Северо-Западном федеральном округе или 12% в Сибири).

Закон, в частности, регламентирует порядок раскрытия полной стоимости кредита (ПСК), взимания платы за дополнительные услуги банка, начисления штрафных санкций за просрочку, а также накладывает ограничение на ставку потребительского кредита в зависимости от его среднерыночного значения.

В свою очередь, потребительское исследование 30 крупнейших банков показало, что на каждом пятом сайте банка отсутствует информация о ПСК, на каждом четвертом – информация о стоимости дополнительных услуг (в том числе страхования) и штрафных санкциях. У 28% кредиторов размер неустойки превышал ограничения, налагаемые п. 21 ст. 5 №353-ФЗ.

Часто информация на сайтах формально содержалась, но размещалась мелким шрифтом в «глубине» сайта. В нескольких случаях информация в размещенных на сайте «Условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа)» не совпадала с «Индивидуальными условиями договора займа», на которых фактически предоставляется заем. Нередко сотрудники банков и МФО сказывались не в состоянии объяснить клиенту базовые условия займа или объяснить значение того или иного показателя. В некоторых банках менеджеры советовали «не обращать внимания» на значение ПСК, потому что данная информация, по их версии, предназначена только для отчетов регуляторам, но не для клиентов.

Тем временем, по данным исследования агентства «Секвойя кредит консолидейшн», просроченная задолженность по кредитным картам с начала года выросла на рекордные 47%, увеличив свою долю в общей просроченной задолженности по необеспеченным кредитам до 35%. Средняя по России сумма «карточного» кредита за полтора года выросла с 40 до 56 тысяч рублей. Если год назад «проблемный» заемщик переставал обслуживать кредитную карту в среднем через 2,2 года, то сейчас этот показатель – 1,1 год.

Госдума РФ приняла в третьем окончательном чтении закон о новой формуле расчета полной стоимости потребительского кредита. Изменения вносятся в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Новая формула адаптирована к краткосрочным кредитам и займам, она применяется в большинстве стран за пределами ЕС, в том числе в Новой Зеландии, Северной и Южной Америке, для определения эффективной годовой процентной ставки, говорится в пояснительной записке к документу.

Напомним, 1 июля 2014 года вступил в силу закон, согласно которому Центробанк РФ должен ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости кредита, и банки, а также микрофинансовые организации и кредитные кооперативы не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднерыночные значения.

С 1 июля 2014 года вступил в силу закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Закон, подписанный президентом РФ 21 декабря 2013 года, ограничивает банки в применении непрозрачных и малопонятных схем кредитования. Согласно закону Центробанк РФ должен ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости кредита, и банки, а также микрофинансовые организации и кредитные кооперативы не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднерыночные значения. Закон обязывает кредиторов указывать на первой странице договора полную стоимость займа. Кроме того, заемщики получают право досрочно и без предварительного уведомления банка вернуть потребкредит в течение 14 дней, выплатив только проценты по нему, а целевой кредит - на протяжении месяца.

По мнению Олега Иванова, вице-президента Ассоциации региональных банков, после 1 июля банкам и коллекторам придется прикладывать удвоенные усилия, объясняя клиентам, что положения нового закона распространяются только на новые договоры.

После 1 июля банкам и коллекторам придется прикладывать удвоенные усилия, объясняя клиентам, что положения нового закона распространяются только на новые договоры. Об этом 23 апреля в ходе конференции «Десять лет коллекторскому рынку в России» заявил Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

«С 1 июля 2014 года вступает в силу закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», - напомнил Олег Иванов. - Его нормы можно читать по-разному, и в отсутствие судебной практики мы наблюдаем со стороны кредитных организаций разные подходы к его реализации (особенно это касается статей 5 и 7)». 

«Вторая половина года будет сложной, - полагает вице-президент банковской ассоциации. - Взять, к примеру, неустойки. Часть 20 статьи 5 Закона о потребкредитовании очень сильно ограничивает их предельный размер. Но действие закона распространяется только на новые договоры кредитования, заключенные после 1 июля (и не распространяется на правоотношения, продолжающиеся после наступления этой даты). А банки и коллекторские агентства будут продолжать взыскивать неустойки, накопившиеся в период действия старых договоров. Их размеры в разы выше, чем ограничитель в законе, и после 1 июля придется доказывать клиентам, что такие требования законны.

Помимо этого, буквальное прочтение закона говорит, что банкам будет запрещено взимать плату за дополнительные услуги при обслуживании банковского счета. Но это опять-таки по договорам, заключенным после 1 июля. А по старым договорам плата взимается - и это тоже будет вызывать искреннее недоумение заемщика. Придется это объяснять».

В Ассоциации российских банков и Национальном бюро кредитных историй считают, что ряд положений 363-ФЗ требует уточнений.

Вопросы, связанные с изменением законодательства, регулирующего кредитный рынок, обсуждались накануне в АРБ в рамках рабочего совещания с топ-менеджерами НБКИ и банков. Речь идет, в частности, о федеральном законе №363 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года.

Согласно изменениям в кредитной истории появляется информационная часть. Однако в законе практически отсутствует описание сведений, которые должны составить информационную часть, отметил Александр Викулин, генеральный директор НБКИ. По его мнению, в предложениях, которые будут составлены банками и НБКИ, целесообразно конкретизировать содержание информационной части.

Также обсуждалась возможность сохранить право БКИ хранить кредитные истории без основных частей. По словам Гарегина Тосуняна, главы АРБ, даже кредитная история без основной части является неотъемлемой частью кредитной истории заемщика. «Она нужна как самим клиентам, чтобы они могли отслеживать: кто, когда и зачем запрашивал их кредитный отчет, так и банкам», – пояснил он. Представители банков считают, что кредитные истории и без основных частей представляют собой эффективный инструмент борьбы с мошенническими действиями, когда злоумышленники одномоментно направляют заявки на кредит во многие банки.

Предложения по изменению 363-ФЗ АРБ и НБКИ направят в Центробанк, говорится в сообщении АРБ.

В 2014 году российский рынок микрофинансирования ждут масштабные преобразования. Об этом в ходе брифинга для журналистов сообщил Михаил Мамута, общественный омбудсмен по защите прав предпринимателей на рынке банковских услуг, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР). С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Как известно, с 1 июля 2014 года вступит в силу федеральный закон от 21 декабря 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с его формулировками, профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов признается «деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом)».

С 1 июля так называемый «серый» сегмент микрофинансового рынка (бизнес по выдаче микрозаймов, не внесенный в официальный реестр МФО и кредитных кооперативов) окажется вне закона, пояснил Михаил Мамута. До сих пор Гражданский кодекс не запрещал выдачу неограниченную выдачу займов одним гражданином другому, но теперь на такую деятельность будет наложено жесткое ограничение - не более 4 займов в год.

«Если сейчас соотношение между «серым» и «белым» сегментами рынка МФО составляет примерно 50 на 50, то после введения новых норм за «серыми» микрофинансистами останется не более 10-15% рынка, - уверен Мамута. - До нуля их доля не сократится, поскольку желающие нарушать закон все равно останутся».

По словам президента НАУМИР, в 2014 году стоит ждать консолидации рынка, поскольку отмена УСН для МФО и право на создание резервов создают не очень удобные условия для работы малых микрофинансовых организаций.

Президент РФ Владимир Путин подписал закон об ограничении стоимости потребительских кредитов. Соответствующий документ размещен в базе нормативных и распорядительных актов. Госдума приняла законопроект о потребительском кредите в третьем чтении 13 декабря 2013 года.

Федеральный закон РФ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» публикует сегодня «Российская газета».

Согласно закону Центробанк РФ должен ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости кредита, и банки, а также микрофинансовые организации и кредитные кооперативы не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднерыночные значения. Закон обязывает кредиторов указывать на первой странице договора полную стоимость займа. Кроме того, заемщики получают право досрочно и без предварительного уведомления банка вернуть потребкредит в течение 14 дней, выплатив только проценты по нему, а целевой кредит - на протяжении месяца.

Закон об ограничении стоимости кредитов вступит в силу 1 июля 2014 года.

Совет Федерации одобрил закон «О потребительском кредите (займе)», регулирующий отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительских кредитов физическим лицам в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Надзор за соблюдением требований нового закона будет возложен на ЦБ РФ. Закон вступит в силу с 1 января 2014 года и будет применяться к договорам потребкредитования, заключенным после этой даты, сообщает «РБК». На прошлой неделе Госдума РФ приняла закон «О потребительском кредите» в третьем чтении.

В законе детально описывается, как формируется полная стоимость кредита, а также устанавливается ограничение полной стоимости кредита. Центробанк РФ должен ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости кредита, и банки, а также микрофинансовые организации и кредитные кооперативы не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднерыночные значения.

Как сообщалось ранее, Центробанк начнет публикацию среднерыночной полной стоимости категорий потребкредитов не позднее 14 ноября 2014 года.

Госдума РФ приняла в третьем чтении закон «О потребительском кредите (займе)», регулирующий отношения, возникающие в связи с предоставлением потребкредита физлицу на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, сообщает ИТАР-ТАСС. Накануне Госдума приняла во втором чтении поправки к закону о потребкредитовании.

В законе детально описывается, как формируется полная стоимость кредита, а также устанавливается ограничение полной стоимости кредита. Центробанк РФ должен ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости кредита, и банки, а также микрофинансовые организации и кредитные кооперативы не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднерыночные значения.

Как сообщалось ранее, документ может вступить в силу с 1 июля 2014 года, а Центробанк начнет публикацию среднерыночной полной стоимости категорий потребкредитов не позднее 14 ноября 2014 года.

Депутаты Госдумы приняли во втором чтении поправки в закон о потребительском кредитовании. В частности, нижняя палата парламента поддержала наделение ЦБ правом ограничивать процентные ставки по потребкредитам, сообщает ИТАР-ТАСС.

В законе детально описывается, как формируется полная стоимость кредита, а также устанавливается ограничение полной стоимости кредита. Центробанк РФ должен ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости кредита, и банки, а также микрофинансовые организации и кредитные кооперативы не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднерыночные значения.

Заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков предложил рассмотреть законопроект в третьем чтении в пятницу, 13 декабря, говорится в сообщении пресс-центра Ассоциации.

Как сообщалось ранее, документ может вступить в силу с 1 июля 2014 года, а Центробанк начнет публикацию среднерыночной полной стоимости категорий потребкредитов не позднее 14 ноября 2014 года.

Полная стоимость потребительских банковских кредитов не должна будет превышать рассчитанное Центробанком среднерыночное значение более чем на одну треть. Соответствующий проект поправок к законопроекту о потребительском кредитовании комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил на заседании в пятницу.

ЦБ РФ будет ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребкредитов, определяемым Центробанком, не позднее, чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости подлежит применению. Документ в случае принятия вступит в силу с 1 июля 2014 года, Центробанк начнет публикацию среднерыночной полной стоимости категорий потребкредитов не позднее 14 ноября 2014 года, уточняет «Интерфакс».

Как сообщил Михаил Сухов, зампред ЦБ РФ, полная стоимость в первую очередь будет ограничена для экспресс-кредитов и займов, процентная ставка по которым приближается к трехзначной цифре, также ограничения коснутся кредитных карт. Сухов подчеркнул, что ЦБ не видит причины регулировать ограничением стоимости ипотечные и автокредиты. «В первую очередь у нас стоит задача регламентации социально значимых и необеспеченных потребительских кредитов», - цитирует ИТАР-ТАСС слова зампреда ЦБ.

Госдума рассмотрит законопроект о потребительском кредитовании на заседании 11 декабря.

Законопроект о потребительском кредитовании будет рассмотрен во втором чтении на пленарном заседании Госдумы 10 декабря. Об этом сообщила Наталья Бурыкина, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку.

Ранее законопроект планировалось рассмотреть на пленарном заседании Госдумы 19 ноября. Как отметила Наталья Бурыкина, рассмотрение перенесено на более поздний срок из-за того, что государственно-правовое управление президента РФ еще не подготовило свое заключение. «Там чисто технически не успеваем рассмотреть, ГПУ еще не подготовило заключение», - цитирует ее слова агентство «Прайм».

Ранее Наталья Бурыкина заявляла, что новый закон о потребительском кредитовании должен быть принят до начала декабря.

Госдума не планирует запрещать дистанционное распространение банковских пластиковых карт, заявил Анатолий Аксаков, зампред профильного думского комитета, глава Ассоциации региональных банков России. По его словам, в поправку к законопроекту о потребкредитовании закралась техническая ошибка. Так, в поправке имеется формулировка, что банковская карта должна быть передана заемщику в месте нахождения кредитора (его структурного подразделения) способом, позволяющим однозначно установить, что карта была получена заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Как пояснил Анатолий Аксаков, в этом предложении перед словом «способом» пропущен союз «или», который коренным образом меняет смысл.

«Второе чтение будет утверждаться в следующую среду, и я однозначно гарантирую, по крайней мере, моя подпись стоит там, где «или способом», - сообщил депутат агентству «Прайм». По его словам, есть два варианта: либо эту норму примут в формулировке первого чтения либо в новой формулировке, но с добавлением слова «или».

Напомним, ранее в СМИ появилась информация, что в закон о потребкредитовании ко второму чтению внесены поправки, согласно которым под запрет попадут несколько каналов распространения кредитного пластика, в том числе рассылка по почте и доставка с курьером на дом. На фоне этой информации почти вдвое рухнули котировки глобальных депозитарных расписок ТКС-банка, специализирующегося на дистанционной продаже кредиток. В начале торговой сессии Лондонской фондовой биржи GDR ТКС-банка падали на 47,4%, стоимость расписки составляла 8,2 доллара. В банке сообщили, что инициативы депутатов запретить дистанционно продавать кредитки были неправильно истолкованы. «Как мы понимаем, курьерская служба ТКС-банка не подпадает под действие этого пункта в его нынешнем виде, потому что мы поставляем карты только с предварительного согласия заказчика», - цитирует сообщение банка «Бизнес-ТАСС».

Удаленное распространение кредитных карт может попасть под запрет. Соответствующие поправки внесены в закон о потребкредитовании ко второму чтению. Поправки предлагают передавать кредитную карту клиенту только в месте нахождения кредитора, в частности, его структурного подразделения.

Если поправки будут одобрены, вне закона окажутся несколько каналов распространения кредитного пластика, в том числе рассылка по почте и доставка с курьером на дом. Под ограничение может попасть и распространение карт на банковских стойках в магазинах.

По мнению экспертов, новые требования не сильно отразятся на динамике прироста всего рынка кредитных карт. По мнению участников рынка, главным пострадавшим от новых требований станет специализирующийся на дистанционной продаже кредиток ТКС-банк, а в привилегированном положении окажутся банки, развивающие различные форматы своих мини-офисов, пишет «Коммерсантъ».

Депутаты Госдумы отказались от ограничения и регулирования ставок по потребительским кредитам в законе. Об этом сообщила Наталья Бурыкина, глава комитета Госдумы по финансовому рынку.

Думский комитет рассмотрел таблицы поправок ко второму чтению, поправок по ограничению ставок не оказалось ни в таблице принятых, ни в таблице отклоненных.

«Узаконить 50% это тоже неправильно, потому что все будут под эти 50% тянуть (ставки). ...ЦБ не является субъектом законодательной инициативы, коллеги-депутаты сняли свои поправки», - цитирует агентство «Прайм» Наталью Бурыкину. По ее словам, закон о потребкредитовании является, в первую очередь, законом об информировании, а не о регулировании. В нем заложена масса инструментария, который не даст завышать ставки, считает Наталья Бурыкина.

Ранее глава профильного комитета говорила, что ограничение ставок потребкредитов, исходя из их отклонения от среднего уровня, не приведет к хорошим результатам. Напомним, новый закон о потребительском кредитовании должен быть принят до начала декабря.

Ограничение ставок потребкредитов, исходя из их отклонения от среднего уровня, не приведет к хорошим результатам, считает Наталья Бурыкина, глава комитета Госдумы РФ по финансовому рынку.

Как сообщалось ранее, законопроект о потребительском кредитовании предполагает введение ограничения уровня ставок по кредитам, исходя из их отклонения от среднего уровня. Такой подход поддерживает Центробанк РФ, предлагая рассчитывать средние ставки по различным видам кредитов и ограничивать отклонение одной третью от ставки. Наталья Бурыкина полагает, что такое регулирование ни к чему хорошему не приведет. По ее мнению, банки могут найти способ обойти ограничения.

Выступая на встрече банкиров с руководством ЦБ РФ, Наталья Бурыкина отметила, что в законе имеет смысл установить конкретную планку по уровню процентной ставки, которую нельзя превысить. Мониторинг ставок со стороны Центробанка, по ее словам, может быть полезен, сообщает «Интерфакс».

Напомним, новый закон о потребительском кредитовании должен быть принят до начала декабря.

Новый закон о потребительском кредитовании должен быть принят до начала декабря, заявила Наталья Бурыкина, глава комитета Госдумы по финансовому рынку. По ее словам, после первого чтения закон существенно преобразуется. В ноябре все спорные вопросы по законопроекту будут решены, так как депутаты должны принять документ во втором и третьем чтении к началу декабря, уточнила она.

Наталья Бурыкина также отметила, что все финансовые посредники, которые могут заниматься потребительским кредитованием, попадут под регулирование этого закона, сообщает «Прайм».

Поправка, наделяющая Центробанк правом рассчитывать средние ставки по ссудам и допустимые отклонения от них, внесена в законопроект о потребкредитовании. Идеи ЦБ об ограничении ростовщических ставок банков по потребкредитам расписаны в статье 5.1 - «Полная стоимость потребительского кредита». Новая редакция законопроекта с поправками, согласованными всеми заинтересованными сторонами, вскоре будет рассмотрена Госдумой во втором чтении.

Согласно поправкам, ЦБ РФ сможет ограничивать ставки не только по всем розничным кредитам, но и по займам, выдаваемым микрофинансовыми организациями. Регулятор будет ежеквартально рассчитывать средние ставки и получит право устанавливать предельно возможные отклонения от них (до 30%).

ЦБ РФ будет решать сам, по каким конкретно типам кредитов или займов ограничивать ставки, но уже сейчас из законопроекта понятно, что в перечне будет довольно много позиций, пишет газета «Коммерсантъ».

Напомним, ранее сообщалось, что до конца осенней сессии закон о потребкредитовании будет доработан и принят во втором и третьем чтении.

Ко второму чтению законопроекта «О потребительском кредитовании» будет внесена новая норма, обязывающая банки раскрывать все способы погашения займов. Прежде всего, это касается ипотеки, которую можно погашать двумя способами - аннуитетными платежами и дифференцированными.

На прошлой неделе Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд поддержал позицию антимонопольщиков, которые предписали Сбербанку ввести альтернативный аннуитету вид платежа. В антимонопольном ведомстве установили, что Сбербанк с 2011 года перестал выдавать кредиты (в первую очередь, ипотечные) с дифференцированным способом погашения, предлагая клиентам исключительно аннуитетный. Совместная комиссия УФАС и ЦБ признала Сбербанк нарушившим закон о защите конкуренции. На сторону ФАС встал арбитражный суд Ростовской области, а теперь и Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд.

Сбербанк собирается обжаловать судебный акт в вышестоящих инстанциях, но, по мнению юристов, решение по делу вряд ли будет изменено. Специалисты уверены, что сам спор станет прецедентом и создаст неблагоприятную для банков практику, вынуждая их пересмотреть условия уже заключенных договоров. Ожидается, что обращения заемщиков в арбитраж будут носить массовый характер, пишут «Известия».