закредитованность

Правительство и Центробанк к 1 марта подготовят пакет предложений об ограничении прав банков и МФО на взыскание просроченной задолженности по потребительским займам.

Предполагается не только ограничить права кредитных организаций, но и определить верхнюю планку для заемщиков. Нельзя будет взять новый кредит, если уровень долга превысил допустимое значение. Фактически это означает введение индикатора долговой нагрузки на граждан, DTI (debt-to-income).

Президент АРБ Гарегин Тосунян считает, что лимит долговой нагрузки на заемщика не должен превышать половину от его дохода, передают «Известия». Соответствующее предложение он планирует направить в ЦБ.

— DTI — это более эффективный способ регламентации рынка потребительского кредитования, чем просто ограничение по выдаче займов, — уверен Гарегин Тосунян. — Уровень долговой нагрузки позволяет лучше оценивать платежеспособность человека и риски невозврата кредита. Мы предлагаем, чтобы оптимальный показатель был в районе 30%, но не больше 50%.

Идея о DTI имеет и ряд спорных моментов, считают эксперты. Например, не решен вопрос, как исчислять сумму ежемесячных платежей по кредитам и как проверить точность оценок. Так, для разных категорий населения в зависимости от их доходов ситуация будет разная. Например, для заемщика с доходом в 10 тыс. рублей долговая нагрузка в 30% предполагает, что на остальные нужды после выплаты кредитов у него остается 7 тыс. рублей, то есть практически недостаточная для существования сумма, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. При этом для заемщика с доходом в 60 тыс. рублей аналогичный показатель долговой нагрузки достаточно комфортен, так как у него после выплаты кредитов остается 42 тыс. рублей.

Второй важный нюанс — это проверка суммы ежемесячного дохода гражданина.

— Не всегда удается точно оценить реальный располагаемый доход. Кроме того, доход не всегда совпадает и ограничивается только зарплатой, — пояснил один из участников рабочей группы при ЦБ.

Способ получения кредитором сведений о доходах клиента должен быть быстрым и необременительным, отметил Алексей Волков. По его мнению, реализация инициативы по введению DTI возможна только в том случае, если банки и МФО смогут получить автоматизированный доступ к государственным базам данных, содержащих информацию о доходах граждан. К ним относятся базы ФНС и ПФР.

Несмотря на оживление рынка потребкредитования, ажиотажного спроса со стороны заемщиков не наблюдается. Как выяснилось в ходе исследования коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», 62% россиян считают кредит прямым путем к разорению. С предкризисного 2007 года противников кредитования стало вдвое больше. А доля граждан, которые, напротив, уверены, что кредит — это прекрасная возможность приобрести желаемое, сократилась втрое — с 47% в 2007 году до 17% в 2016-м, передают «Известия».

По оценкам «Секвойя Кредит Консолидейшн», на сегодняшний момент 70% россиян являются заемщиками. При этом у каждого четвертого гражданина просрочен кредит наличными, у каждого шестого — долг по кредитной карте, у каждого восьмого — по автокредиту, а у каждого 25-го — по ипотеке.

По словам президента «Секвойи» Елены Докучаевой, снижение спроса на кредиты связано с тем, что заемщикам приходится отдавать по пять зарплат на погашение уже накопленной задолженности, и за последние пять лет этот показатель вырос на 70%. По оценкам компании, долг на душу экономически активного населения достиг 160,18 тыс. рублей, а среднедушевой доход — 30,51 тыс.

В России растет количество граждан, занимающих у банков для выполнения предыдущих финансовых обязательств. Об этом свидетельствуют данные исследования Объединенного кредитного бюро.

В 2015 году 50% заемщиков использовали новые кредиты для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам. За первые два месяца 2016 года показатель вырос до 51%. В 2014 году доля таких заемщиков оценивалась в 43%.

В 2014 году на оплату старых долгов заемщики тратили чуть более 40% нового кредита, а сейчас уже половину.

В настоящее время 7,7 млн человек (18% от общего числа активных заемщиков) одновременно обслуживают три кредита и более, пишет газета «Известия».

Отметим, по данным исследовательского центра портала Superjob, за последние 9 лет количество россиян, одобряющих кредиты, снизилось втрое. По мнению 62% опрошенных граждан, кредиты – это прямой путь к разорению.

[KPOLL=1214]

Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» актуализировали кредитную карту России.

По их оценкам, в среднем по России отношение кредитной задолженности к годовому доходу (закредитованность) составило 22%. Лидирует по этому показателю Калмыкия, где долги перед банками в расчете на домохозяйство составляют половину годового дохода семьи (51%). Высокие показатели зафиксированы также в Иркутской области (38%), Курганской области (36%) и Республике Тыва (36%).

В абсолютном выражении наибольшая кредитная задолженность в расчете на домохозяйство наблюдается в Ямало-Ненецком автономном округе (493 тысячи рублей), в Ханты-Мансийском автономном округе (458 тысяч рублей) и в Якутии (337 тысяч рублей).

По доле просроченной задолженности лидерами стали Ингушетия (32,8%), Карачаево-Черкесия (14,7%), Кабардино-Балкария (12,7%), Бурятия (11,7%) и Кемеровская область (11,7%).

Эксперты проекта «За права заемщиков» выделили две главные тенденции на рынке розничного кредитования: в минувшем году россияне стали брать меньше банковских кредитов, при этом просрочка по имеющимся займам возросла. По данным ЦБ и Росстата, совокупная кредитная задолженность за минувший год сократилась на 5,8%, до 10,63 трлн рублей. А просрочка выросла на 29,4%, до 861,4 млрд рублей, отмечается в пресс-релизе ОНФ.

Отметим, по данным Объединенного кредитного бюро, на десять кредитно-активных регионов России приходится порядка 40% всех выданных кредитов и почти 50% выдач в денежном объеме. По количеству выданных кредитов лидируют Москва, Подмосковье и Краснодарский край.

Клерк.Ру запускает новый проект «Банкротство физических лиц», посвященный теме финансовой несостоятельности граждан и процедуре банкротства.

Если вы хотите выбраться из долговой ямы и урегулировать свои накопившиеся финансовые проблемы, ищите способы взыскать средства  с должников или нуждаетесь в защите от неправомерных требований кредиторов, наш новый проект обеспечит вас всей необходимой информацией.

Проект «Банкротство физических лиц» предоставляет уникальную возможность найти статьи, материалы, аналитику, а также проконсультироваться у экспертов и специалистов по любой теме, посвященной банкротству физических лиц.

Партнером проекта «Банкротство физических лиц» является

компания «Лорес Консалтинг».

В рамках нового проекта на форуме Клерк.Ру с 28 декабря 2015 года по 25 января 2016 года проводится интернет-конференция «Кому я должен - всем прощайте: все о банкротстве физлиц». Прямо сейчас мы можете задать вопросы экспертам «Лорес Консалтинг» о том, кто и за какую сумму сможет обанкротиться, кому это выгодно, а для кого невозможно.

В 2015 году количество граждан, имеющих 3 и более действующих кредитов, сократилось на 1,82 миллиона человек. Об этом свидетельствуют данные 3 350 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй.

На 1 октября действующие кредитные обязательства имели 35,4 миллиона россиян. Из них 4,9 миллиона (13,8%) одновременно обслуживали два кредита, а 3,1 миллиона (8,8%) – три и более. На начало года заемщиков с двумя действующими кредитами было 6,2 миллиона, а с тремя и более – 4,9 миллиона.

Сокращение числа заемщиков, обслуживающих более 3 кредитов, стало следствием концентрации внимания банков на существующих клиентах и более строгого отношения к попыткам получить новый кредит при наличии действующего, говорится в пресс-релизе НБКИ.

Основным ограничителем кредитования российской экономики в настоящее время являются высокая закредитованность предприятий и риски невозврата кредитов банкам. Об этом заявил помощник президента РФ Андрей Белоусов.

«Мы имеем высокую закредитованность предприятий. В некоторых секторах, например, таких как стройка, среднее соотношение долга к EBITDA составило 4 – это очень много», – отметил он.

Ключевая ставка не является главным ограничителем в выдаче кредитов, уверен Андрей Белоусов. Однако Центробанк отчасти способствует ограничению кредитования, поскольку постоянно ужесточает или обещает ужесточить требования к риск-политике банков, требования к капиталу, требования к образованию резервов, сообщает агентство «Прайм».

Темпы роста просроченной задолженности физических лиц перед банками достигли своего рекордного показателя. По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», с начала года просрочка выросла на 30,5% и достигла на начало ноября 869,4 млрд. рублей.

Рекордной стала и доля просроченной задолженности от объема кредитования – более 8%. Просроченную задолженность имеют 13-14 млн. кредитов. В агентстве причины резкого ухудшения показателей связывают с общей закредитованностью населения.

«По статистике на сегодня уже каждый четвертый заемщик имеет проблемный кредит, взятый наличными, каждый шестой – по кредитной карте, каждый десятый – в сегменте автокредитования, каждый 25 – по ипотеке», – цитирует «Прайм» сообщение агентства.

В настоящее время лидерство по количеству выданных кредитов (без учета МФО) сохраняют Москва, Подмосковье, Краснодарский край, Свердловская и Новосибирская области.

Жители Крыма оказались излишне закредитованными, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. В Крыму и Севастополе соотношение размера платежей граждан по кредитам к уровню дохода превышает 40%. Пороговым с точки зрения комфортности долговой нагрузки является значение показателя в размере 30%.

В отчете ОКБ отмечается, что крымчане на погашение банковских долгов отдают почти половину своего дохода (45%), а жители Севастополя – 42%. При этом средний ежемесячный платеж по кредитам здесь является одним из самых минимальных по стране: 9,7 тыс. рублей в Крыму и 9,2 тыс. рублей в Севастополе.

В среднем по России уровень кредитной нагрузки составляет 41% при среднем платеже в размере 13 тыс. рублей.

Самая низкая кредитная нагрузка зафиксирована в Ханты-Мансийском автономном округе (21%), в Ямало-Ненецком автономном округе (24%), в Сахалинской области (24%), а наибольшая – в Карачаево-Черкесии (76%), в Калмыкии (74%) и в Дагестане (66%), сообщает газета «Известия».

В настоящее время каждый пятый заемщик с действующим ипотечным кредитом одновременно обслуживает еще несколько других кредитов. Число таких ипотечных заемщиков превышает 501 тыс. человек, а их общий долг оценивается в 1,028 трлн. рублей. Об этом свидетельствует статистика Объединенного кредитного бюро.

Около 18% заемщиков одновременно обслуживают по 2–3 ипотечных кредита, около 10% имеют кредитные карты и автокредиты, а большинство обслуживают кредиты наличными.

По данным ОКБ, просрочку платежей допускают 3,8% ипотечных клиентов, не отягощенных другими кредитами, и 12% ипотечных заемщиков с одним дополнительным кредитом, пишет газета «Ведомости».

В настоящее время более одного кредита обслуживают около 40% российских заемщиков. Они имеют повышенные риски возникновения сложностей с обслуживанием текущих кредитных обязательств. Такой вывод содержится в исследовании Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Граждане, имеющие два открытых кредита, направляют на их погашение в среднем 21 тыс. рублей ежемесячно. Исходя из среднемесячной зарплаты в 34 тыс. рублей (по данным Росстата на июль), ежемесячные платежи россиян с двумя кредитами в среднем достигают 60% от дохода.

Заемщики, обслуживающие три кредита, направляют на их погашение в среднем 36 тыс. рублей в месяц, с четырьмя – 55 тыс. рублей, а с пятью и более кредитами – 126 тыс. рублей.

По итогам июля уже почти две трети заемщиков (62%), имеющих пять и более кредитов, допустили просрочку платежа, пишет газета «Известия».

По информации агентства «Секвойя кредит консолидейшн», в первом полугодии 2015 года 43% банковских должников пропустили очередной платеж по ранее взятому кредиту из-за ухудшения материального положения. В настоящее время каждый экономически активный россиянин задолжал банкам в среднем около 141,7 тыс. рублей.

По данным ВЦИОМ, большинство россиян считают, что сейчас плохое время для кредитования.

8,6 млн. человек в России имеют просроченную задолженность перед банками, и ее объем продолжает возрастать. Об этом 30 июня в ходе круглого стола на тему «Потребительское кредитование: проблемы развития» сообщил Виктор Климов, заместитель председателя Комитета Госдумы РФ по экономической политике. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

На рынке потребительского кредитования наблюдается явный спад, вызванный сложной экономической ситуацией, отметил Виктор Климов. В частности, по данным Банка России, за первые четыре месяца 2015 года в стране было выдано новых потребкредитов на 1,565 млрд. рублей, в то время как в тот же период 2014 года показатель равнялся 2,734 млрд. рублей. Всего в России банковскими кредитами пользуются 35,3 млн. человек, у 8,6 млн. их возврат в той или иной степени просрочен.

Из-за сокращения выдачи новых кредитов совокупная задолженность физлиц начала снижаться и на 1 мая 2015 года составляла 10,791 млрд. рублей (в среднем по 197,3 тыс. рублей на семью). А вот объем просроченной задолженности, наоборот, продолжает расти (общий портфель на 1 мая – 767 млрд. рублей). Сопоставление цифр говорит о том, что заемщики делятся на две категории. Одна, более-менее платежеспособная, постепенно сокращает долг и не набирает новых кредитов. Вторая, «безнадежная», наращивает задолженность помимо своей воли, будучи не в состоянии обслуживать текущий долг.

В целом по стране закредитованность населения (отношение суммы долга к годовому доходу) находится ниже 40% – то есть в условно допустимых рамках. Однако есть и регионы-«антилидеры». К примеру, в Калмыкии кредитная задолженность заемщиков составляет 59% от годового дохода, далее следуют Бурятия (50%) и Тюменская область (47%). По сравнению с началом года ухудшилась ситуация в автономных округах – Ханты-Мансийском (41%), Ненецком (40%) и Ямало-Ненецком (39%). В остальных регионах доля задолженности к годовому доходу пока остается ниже 40%.

Общая кредитная задолженность россиян снижается, но темп роста просроченной задолженности по кредитам по-прежнему остается высоким. Об этом свидетельствуют данные мониторинга кредитной и сберегательной активности граждан, проведенного экспертами проекта ОНФ «За права заемщиков».

По данным ОНФ, за первый квартал 2015 года общая задолженность физлиц по кредитам снизилась на 390 млрд. рублей и составила 10,9 трлн. рублей. Объем выданных кредитов оказался на 43% ниже, чем за аналогичный период прошлого года.

«Что касается уровня закредитованности домохозяйств, то лидером здесь остается Республика Калмыкия, где кредитная задолженность домохозяйства составляет 59% от его годового дохода (показатель свыше 50% считается опасным для благосостояния заемщика). Далее следуют Республика Бурятия (50%) и Тюменская область (47%). Ухудшилась ситуация по сравнению с началом года в Ханты-Мансийском (41%), Ненецком (40%) и Ямало-Ненецком (39%) автономных округах», – говорится в пресс-релизе ОНФ.

При этом с начала года объем вкладов населения вырос на 3% и составил 19,2 трлн. рублей. В пересчете на каждое домохозяйство размер депозита составляет 347 тыс. рублей, максимальный объем вклада на домохозяйство зафиксирован в Москве (1,6 млн. рублей), а минимальный – в Чеченской Республике (27,2 тыс. рублей).

В настоящее время каждый экономически активный россиянин должен кредитным организациям в среднем около 146,3 тыс. рублей. В 2014 году этот показатель был на уровне 120 тыс. рублей, а в 2011 году – 60,8 тыс. рублей. Таким образом, за последние 5 лет кредитная нагрузка на граждан выросла практически в 3 раза, свидетельствуют материалы коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн».

«Менее чем за 1,5 года количество заемщиков с 2 и более активными кредитами выросло с 30% до 50% – прирост составил 66%, доля заемщиков с 4 и более кредитами выросла с 4% до 9% – прирост составил 125%. Таким образом, около 59% заемщиков имеют более 1 кредита. Данный показатель свидетельствует о высокой закредитованности населения», – говорится в пресс-релизе компании.

Среди регионов РФ лидирует Ханты-Мансийский автономный округ, где средняя задолженность на душу экономически активного населения составляет 299 796,35 руб., а для погашения задолженности требуется 13 средних зарплат. На втором месте – Ямало-Ненецкий автономный округ с показателем 293 837,39 руб., на третьем – Тюменская область с показателем 292 562,57 руб. Самый низкий уровень средней задолженности на душу экономически активного населения зафиксирован в Ингушетии – 21 421,446 руб.

«Текущий уровень долговой нагрузки, как на душу населения, так и на реальных заемщиков вызывает некоторые опасения. Сегодня средний банковский заемщик в России 45% своего ежемесячного дохода тратит на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%, а доля этого платежа в размере 35-36%% в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку», – отмечает Елена Докучаева, президент «Секвойя кредит консолидейшн». По ее словам, при сохранении темпов прироста кредитной нагрузки, уже в 2015 году возможны массовые дефолты по розничным необеспеченным кредитам.

С начала года просроченная задолженность в РФ выросла на 17% и достигла 780,6 млрд. рублей. В настоящее время каждый пятый кредит, выданный банками, является просроченным.