ипотечное страхование

Через месяц вступит в силу Федеральный закон Российской Федерации от 23 июня 2014 г. № 169-ФЗ «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Федеральный закон был принят Госдумой 10 июня 2014 года и одобрен Советом Федерации 18 июня 2014 года.

Закон вводит добровольное страхование ответственности кредиторов по ипотеке от убытков, вызванных недостаточностью денежных средств от продажи заложенного имущества. Теперь банки получат право страховать риски недополучения всех денег по долгу заемщиков.

Эксперты ожидают, что введение новой нормы снизит требования к размеру первоначального взноса заемщиков, а также позволит уменьшить ставки по ипотечным кредитам, пишет «Российская газета».

Отметим, в мае аналитики агентства Moody’s прогнозировали, что ипотечные кредиты станут недоступными для большинства жителей России.

По данным ЦБ РФ, на 1 мая 2014 года российские банки выдали населению 291 530 рублевых ипотечных жилищных кредитов на 493 500 млн. рублей. Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам, выданным с начала года, составила 12,2%, по кредитам, выданным в течение месяца, – 12,3%.

Владимир Путин подписал закон, касающийся установления механизмов страхования ответственности лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству, а также финансового риска кредитора от возникновения убытков, вызванных недостаточной стоимостью заложенного имущества.

Как сообщает пресс-служба Кремля, законом определены выгодоприобретатели по каждому из указанных договоров ипотечного страхования, страховые случаи по договору страхования ответственности заемщика и договору страхования финансового риска кредитора, размер страховой суммы по таким договорам и порядок её уплаты, сроки, на которые могут быть заключены договоры, а также порядок осуществления страховой выплаты.

Федеральным законом предусматривается право заемщика на снижение размера страховой суммы, а также на соответствующий пересмотр размера страховой премии при условии заключения им договора страхования.

Доля чистых комиссионных доходов в прибыли банковского сектора в 2013 году дошла до двух третей, и в немалой степени это обусловлено активизацией продаж через банки страховых продуктов, напрямую не связанных с выдачей кредитов. Об этом 17 июня в ходе пресс-конференции «Банкострахование в России» сообщил Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА». С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

По данным «Эксперт РА», в 2013 году рынок банкострахования увеличился на 15% и составил 193 млрд. рублей. Доля банкострахования в общем объеме рынка (без учета ОМС) хоть и продолжает расти, но рост этот плавно замедляется.

При этом разные сегменты рынка демонстрировали разнонаправленные тенденции. Например, один из самых крупных сегментов - банковское [rubricator=121]автострахование[/rubricator] - (КАСКО, ОСАГО, ДСАГО) уменьшился на 33%, до 40 млрд. рублей. Впрочем, это совсем не означает, что люди реже и экономнее страхуют машины, просто происходит это иным способом. «Автострахование все больше переходит в дилерский канал, - пояснила Клерк.Ру Екатерина Литвинова, начальник управления по работе с банками страховой компании «МАКС». - Условия сегодня диктуют продавцы автомобилей - именно они определяют, каким способом будет оформляться страховка нового авто».

На 6% сократился объем ипотечного страхования (12,8 млрд. рублей по итогам 2013 года). Этому тоже есть простое объяснение: если ранее ипотечное страхование могло включать в себя сразу несколько видов: титул, залог, жизнь заемщика, ответственность за непогашение кредита, то сегодня большинство банков готовы упростить условия и принимать лишь один вид страхования из перечисленных.

Страхование жизни и здоровья заемщика потребкредитов продолжает расти в строгом соответствии с изменениями самого рынка потребительского кредитования: 45% в 2013 году, прогноз в 25% на 2014 год.

А вот новый сегмент - страхование клиентов банков, не связанное с кредитованием, претерпевает бурный рост. В прошлом году его объем вырос в 3,5 раза и дошел до уровня в 27 млрд. рублей. В 2014 году эффект низкой базы будет не столь заметен, и увеличение ожидается «всего» на 50%. Банковские клерки активно предлагают клиентам на добровольной основе страховые продукты, которые обычно считались прерогативой «классических страховщиков». Например, иначе как взрывом не назовешь интерес клиентов к инвестиционно-страховым продуктам страхования жизни (рост за год в 6216%, до 9 млрд. рублей). Ожидается, что в текущем году сегмент увеличится еще на 60%. По словам Александра Зарецкого, президента ЗАО «МетЛайф», часть этого объема является не чем иным, как более сложной формой размещения депозитов населения. Другим фактором бурного роста является возвращение денег в Россию из-за рубежа. «Богатые люди раскладывают возвращенные деньги по разным корзинам, - заметил Зарецкий, - и инвестиционное страхование - одна из хороших корзин».

Активно растут банковские продажи смешанного страхования жизни (162% за 2013 год, прогноз в 60% на 2014 год) и страхования имущества физлиц (337% и 60% соответственно). В последнем случае очень хорошо срабатывает стимул застраховать от рисков ипотечную квартиру.

Некредитное страхование приносит банкам дополнительный комиссионный доход, который особенно важен для них на фоне падения процентных доходов от кредитов, наблюдающегося в последнее время. По данным «Эксперта РА», прирост чистых комиссионных доходов розничных банков за 2013 год составил 40%, а доля чистых комиссионных доходов в прибыли банковского сектора выросла с 59% в 2011 году до 66% в 2013 году.

Заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев заявил о том, что изменения в законодательство об ипотеке позволит защитить финансовые интересы заемщиков и залогодержателей.

Как сообщает пресс-служба Совета Федерации, сенаторы рассмотрели на заседании профильного Комитета СФ Федеральный закон «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)» и рекомендовали палате его одобрить.

«Цель закона – повышение доступности ипотечных кредитов для граждан за счет введения в систему ипотечного жилищного кредитования механизмов страхования ответственности заемщика от риска неисполнения ипотечного договора», – пояснил Николай Журавлев.

Институт ипотечного страхования позволит снизить размер потерь как заемщика, так и кредитора при обращении взыскания на заложенное имущество.

Депутаты Госдумы одобрили в первом чтении законопроект № 342973-6 «О внесении изменений в статьи 217 и 291 части второй Налогового кодекса РФ», в части введения института ипотечного страхования.

Законопроектом предусмотрено дополнение перечня доходов, не подлежащих налогообложению НДФЛ, страховыми выплатами по договорам ипотечного страхования заемщика.

Также законопроектом предлагается дополнить пункт 2 статьи 291 Налогового кодекса  РФ нормой, устанавливающей включение в состав расходов банка расходы на ипотечное страхование кредитора.

В Госдуму поступил законопроект № 342973-6 «О внесении изменений в статьи 217 и 291 части второй Налогового кодекса РФ», в части введения института ипотечного страхования.

Законопроект вносит дополнения в статьи 217 и 291 части второй Налогового кодекса РФ, предусматривающие определение налогового режима ипотечного страхования.

Законопроектом предусмотрено дополнение перечня доходов, не подлежащих налогообложению, доходами заемщика в виде суммы задолженности по кредитному договору (договору займа), начисленным процентам и признанным судом штрафным санкциям, пеням, погашаемой кредитором-выгодоприобретателем за счет страхового возмещения по заключенным заемщиком договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности заемщика.

Также законопроектом предлагается дополнить пункт 2 статьи 291 Налогового кодекса  РФ нормой, устанавливающей включение в состав расходов банка расходы на ипотечное страхование кредитора.

Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект о введении института ипотечного страхования. Проект закона о введении в РФ института ипотечного страхования, подготовленный членами комитета по финансовому рынку, был внесен в Госдуму в июне 2013 года, отмечается в материалах думского комитета.

Законопроект вносит изменения в статьи 31 и 61 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Предполагается, что поправки повысят доступность ипотечных кредитов, позволят снизить требования банков к размеру первоначального взноса, а также оптимизировать ставку по кредиту и требования к заемщикам и предмету залога.

Депутаты внесли в Госдуму проект закона о введении в РФ института ипотечного страхования, подготовленный членами комитета ГД по финансовому рынку. Законопроект вносит изменения в статьи 31 и 61 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Законопроект определяет выгодоприобретателей по каждому из видов договоров ипотечного страхования, момент наступления страхового случая по таким договорам, устанавливает порядок осуществления страховой выплаты при наличии одновременного договора ипотечного страхования заемщика и кредитора. Предлагается установить процентное соотношение страховых сумм от основной суммы долга: минимальный размер страховой суммы при осуществлении ипотечного страхования в размере 10% от суммы обеспеченного ипотекой обязательства; максимальный размер страховой суммы по договору ипотечного страхования заемщика - 50% от основной суммы долга.

Предполагается, что данные меры повысят доступность ипотечных кредитов. В частности, позволят снизить требования банков к размеру первоначального взноса, оптимизировать ставку по кредиту и требования к заемщикам и предмету залога, сообщает «Прайм».

По итогам 2012 года прирост рынка ипотечного страхования, выраженный в количестве ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, застрахованных на этапе выдачи, составил около 20%. Об этом свидетельствуют материалы ОАО «СК АИЖК».

В прошлом году было выдано 13,8 тыс. кредитов с низким первоначальным взносом и ипотечным страхованием на сумму 20,3 млрд. рублей. Кроме того, сообщает пресс-служба страховой компаним АИЖК, в 2012 году впервые были застрахованы пулы ранее выданных ипотечных кредитов.

В 2012 году 101 кредитор в 74 регионах РФ выдавал кредиты с ипотечным страхованием. Доля застрахованных кредитов в банках, внедривших ипотечное страхование, составила в среднем от 13% до 35%, причем больше всего таких кредитов было выдано в Сибирском (30,3%) и Приволжском (22,4%) федеральных округах. По состоянию на конец 2012 года 28 страховых компаний заключали договоры ипотечного страхования с перестраховочной защитой ОАО «СК АИЖК», говорится в сообщении компании.

Отметим, что по данным АИЖК, в первом квартале 2013 года объем ипотечного кредитования вырос в 1,25 раза - выдано 142 тыс. 393 ипотечных кредита на общую сумму 226,939 млрд. рублей. Однако темпы роста рынка ипотеки продолжают замедляться.

После продажи залоговой квартиры ипотечных должников большинство банков остаются с необеспеченным долгом на балансе, поскольку цена жилья зачастую не покрывает остаток по кредиту. По данным исследования специалистов страховой компании АИЖК и Финансового университета, число таких банков достигает 93%. Опрос 43 банков показал, что в среднем уровень возврата подобных проблемных долгов составляет 32%.

Участники рынка отмечают, что многие ипотечные заемщики, получившие кредиты еще до кризиса, а затем не сумевшие его погасить, до сих пор не исполнили обязательства перед банками. Собираемость необеспеченной задолженности, оставшейся от ипотеки, в настоящее время находится на низком уровне. Специалисты связывают это с отсутствием мотивации заемщика погашать кредит – клиент привлекал средства на покупку жилья, а в итоге остался без квартиры и с остатком по кредиту.

СК «АИЖК» и Финансовый университет рекомендуют банкам для защиты от риска непогашения ссуды использовать ипотечное страхование кредитора. Но банки пока не так часто используют этот инструмент. Теоретически 63% опрошенных банков рассматривают страхование как механизм компенсации долга заемщика, пишет «РБК daily».

Отметим, что по данным ЦБ на 1 марта 2013 года объем предоставленных жилищных кредитов составил 135 212 млн. рублей. Задолженность по предоставленным рублевым кредитам оценивается в 2 042 518 млн. рублей, в том числе просроченная задолженность составила 31 576 млн. рублей. Задолженность по предоставленным валютным жилищным кредитам составила 126 600 млн. рублей, в том числе просроченная - 16 204 млн. рублей.

На прошлой неделе стало известно, что депутаты Госдумы от «Справедливой России» подготовили законопроект, предлагающий выкупать жилье у должников по ипотеке, которые больше не могут платить по кредиту. В частности, предполагается выкуп залоговых квартир в тех случаях, когда клиент банка не может погашать кредит из-за болезни, сиротства, безработицы и по другим уважительным причинам. Депутаты предлагают предоставить им право жить в тех же самых квартирах по договору социального найма.