ипотечные кредиты

В Госдуму внесен законопроект № 907072-7, дающий гражданину возможность самостоятельно продать имущество, которое находится в залоге у банка, по максимально выгодной цене.

Автор проекта — Ирина Яровая.

«Анализ правоприменительной практики показал, что сегодня гражданин, чье имущество находится в залоге у банка, может продать его только через публичные торги или аукцион. На практике это имущество продается по низкой цене и, более того, оказавшись, очевидно, и в без того трудной жизненной ситуации, гражданин вынужден дополнительно оплачивать услуги организатора торгов (до 3% стоимости имущества), а в ряде случаев еще и исполнительный сбор (7% от стоимости имущества), и работу оценщика», — прокомментировала Ирина Яровая.

Предлагаемый законопроект направлен на то, чтобы сформировать понятную правовую процедуру, когда гражданин, понимая, что он намеревается отказаться от исполнения обязательств по договору, обращается с заявлением в банк.

Банк дает разрешение в течение полугода гражданину самостоятельно реализовать имущество. При этом устанавливается минимальная стоимость, по которой данное имущество может быть продано, с тем чтобы компенсировать оставшуюся стоимость долга, который есть за гражданином. Это дает человеку возможность по рыночной цене реализовать жилье, активно находить покупателя.

Это ласт возможность гражданину получить реальные средства сверх той суммы, которую он должен банку, чтобы компенсировать свои ранее понесенные затраты.

«Единая Россия» подготовит обращение в Центробанк и Правительство, чтобы добиться снижения ставок по ипотеке до приемлемого уровня.

Об этом заявил секретарь Генсовета партии Андрей Турчак на заседании Президиума Генсовета.

«Ипотека в ее нынешнем виде - натуральная кабала. Несмотря на регулярное снижение ставок Банком России, кредитные организации не спешат умерить свои аппетиты и не снижают свои процентные ставки. В 2019 году средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам составляла без малого 10%, реальная ставка колебалась в районе 12%. Таких денег у людей нет, и желающих брать на себя такое «ярмо» все меньше - в 2019 году число выданных ипотечных кредитов упало на 13,8%. Все это происходит на фоне рекордно низкой инфляции и более чем гуманной ставки Центробанка», - отметил он. 

Турчак отметил, что даже «рекордно низкая» ставка по ипотеке в 8% является завышенной и непосильной.

«Сейчас сложились все условия для того, чтобы ставка по ипотеке была снижена до 5-6%. Прежде всего - в банках с госучастием, которые занимают на рынке ипотеки 80%. При таком снижении количество семей, которые смогут позволить себе приобрести квартиру стоимостью 3 миллиона рублей увеличится минимум на 13%. Это огромное количество людей, которые смогут улучшить свои жилищные условия», - уверен секретарь Генсовета партии. 

Зарабатывать многомиллионные годовые бонусы на страданиях простых людей - неприемлемо и просто аморально, заключил Турчак.

Напомним, глава кабмина Михаил Мишустин поручил проанализировать ситуацию по ипотеке в РФ и обсудить возможность упрощения порядка ее рефинансирования.

Льготную ставку по ипотеке на семьи, где родился первый ребенок, предложил распространить лидер фракции «Единая Россия» в Госдуме Сергей Неверов.

«Единая Россия» инициирует обсуждение с правительством вопроса о льготных условиях ипотеки для семей, где появился первый ребенок», – заявил Неверов, выступая на пленарном заседании Госдумы.

По его словам, это логичная мера, особенно на фоне того, что с 2020 года по инициативе президента страны на получение средств материнского капитала смогут рассчитывать и семьи с одним ребенком. Неверов напомнил, что сегодня уже предусмотрены льготные условия кредитования для улучшения жилищных условий для семей, в которых появился второй или третий ребенок.

«Но как минимум мы сейчас должны инициировать обсуждение с правительством льготных условий ипотеки для семей, где появился первый ребенок, и о том, что как раз в таком случае материнский капитал, который вводится для таких семей, может использоваться тоже для погашения льготной ипотеки», — отметил парламентарий.

Кроме того, по мнению Неверова, ЦБ должен проводить более жесткую политику по снижению процентной ставки по ипотеке, в первую очередь — с банками с государственным участием.

Премьер-министр России Михаил Мишустин поручил проанализировать ситуацию по ипотеке в РФ и обсудить возможность упрощения порядка ее рефинансирования.

«Я просил бы [первого вице-премьера] Андрея Белоусова и [вице-премьера] Марата Хуснуллина проанализировать совместно с Банком России ситуацию и представить соответствующие предложения, а также обсудить возможность упрощения порядка рефинансирования ипотечных кредитов, выданных ранее под более высокий процент», — цитирует главу правительства ТАСС.

Мишустин напомнил, что в среднем ставка по ипотеке в декабре 2019 года составляла 9% годовых, «и это бремя даже для семей со средними доходами, которые решаются на заём у банка». «С такой ставкой мы не сможем помочь людям улучшить жилищные условия, а это — национальная цель развития, которую поставил президент и которую мы обязаны достичь», — заявил он на заседании правительства.

В частности, по его словам, необходимо сделать так, чтобы у банков не было возможности накручивать ставку, а для этого необходимо оптимизировать операционные затраты и внутренние резервы банков, уточнить правила кредитования застройщиков и уменьшить стоимость фондирования.

Мишустин подчеркнул, что ипотека это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки. Поэтому необходимо снижать стоимость строительства, активнее использовать современные технологии и упрощать доступ компаний на строительный рынок.

Ипотечные клиенты, которые перестали погашать долги перед банком, рискуют остаться без квартиры. Ситуация угрожает массовым характером.

По итогам 2019-го объем просроченной задолженности по ипотеке снизился незначительно — на 0,4 процента, до 72,6 миллиарда рублей. При этом жители половины регионов фактически прекратили обслуживать кредиты, говорится в материалах коллекторского агентства «Долговой Консультант», размещенных на сайте организации.

Как отмечают эксперты, уже в текущем году банки, вероятно, начнут активно изымать квартиры у клиентов, переставших платить по ипотеке, и будут продавать залоговое жилье по заниженным ценам.

«По нашей оценке, в целом по стране уже более 22,3 тысячи проблемных ипотечных квартир, – уточняется в обнародованном исследовании. – И это только квартиры, залогодержателем по которым являются банки, реальное количество квартир, с учетом продажи закладных, в полтора раза больше. Данный объем начинает оказывать влияние на ценообразование на вторичном рынке жилья».

По данным аналитиков, в категорию просроченных все чаще попадают «молодые» кредиты, оформленные год-два назад.

«Неплатежи по ипотеке начались на волне массового спроса на кредиты на покупку жилья, в том числе не для проживания, а сдачи объектов недвижимости в аренду, — утверждают эксперты. — В некоторых случаях из-за низкой ликвидности залоговых квартир заемщикам крайне сложно быстро продать их по рыночной цене для полного расчета с кредитором».

Лидеры просрочки проживают в Крыму, Карачаево-Черкесской Республике, Костромской и Брянской областях.

С этого года расширился круг лиц, которые получат материнский капитал при рождении детей. Саму программу продлили до конца 2026 года.

О том, что нужно учитывать при покупке жилья в ипотеку с использованием материнского капитала, рассказывает РБК.

Предупредить продавца квартиры

Средства по сертификату на маткапитал не выдаются наличными. Они перечисляются на счет кредитора или продавца недвижимости. Использование материнского капитала осуществляется только после того, как будет подписан кредитный договор или договор купли-продажи. То есть деньги поступают продавцу квартиры с задержкой. Это не всегда устраивает последнего, особенно если речь идет об обмене жилья (продажи с целью покупки нового), когда деньги нужны сразу.

Оформление детской доли  

Обязательным условием использования средств маткапитала при покупке жилья является наделение детей долями в приобретаемой недвижимости. В случае с покупкой квартиры в ипотеку оформление долей проходит некоторое время спустя, например после полной выплаты кредита или получения собственности на квартиру, если средства были вложены в еще не сданную в эксплуатацию новостройку. Поэтому при получении сертификата родитель берет нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую собственность всех членов семьи – то есть родителей и детей. Это необходимо сделать в течение шести месяцев после снятия обременения по ипотеке.

Информация для тех, кто купил квартиру за маткапитал и продал ее

Продажа жилья не без проволочек

Любые действия с жилплощадью, приобретенной с использованием средств маткапитала, особенно ее продажа, напрямую затрагивают интересы детей-собственников и их право на достойные условия проживания. Продать такую квартиру возможно только с разрешения органов опеки. При этом ребенку должна быть предоставлена равноценная доля в приобретаемом жилье. Если выделение членам семьи долей не было осуществлено, то при продаже такого жилья подключается прокуратура, а в отдельных случаях – и правоохранительные органы. При проведении проверки родителей могут обязать выделить доли по суду, вернуть госсредства пенсионному фонду или привлечь к ответственности по ст. 159 УК РФ (о мошенничестве). А если родители решат продать квартиру без выделения долей, то сделку впоследствии могут признать недействительной в части невыделенных детских долей.

Банки придираются или отказываются 

Ранее некоторые крупные российские банки отказывались принимать материнский капитал в качестве полного или частичного первоначального взноса по ипотеке с господдержкой для семей с детьми. Кредитные организации объясняли свой отказ тем, что берут только собственные деньги заемщика, к которым не относится госсубсидия. Кроме того, ипотеку с использованием средств материнского капитала нельзя рефинансировать. В Госдуму внесен законопроект, упрощающий переход на льготную ипотеку для семей с детьми по сниженной ставке 6%. Изменения направлены на упрощение процесса рефинансирования ипотечных кредитов с использованием маткапитала. Законопроект позволит семьям, имеющим соцподдержку государства, снизить затраты на обслуживание кредита. 

Семьи из Подмосковья, где в этом году родится первый ребенок, получат не только материнский капитал, но и смогут рассчитывать на ипотеку всего под 3 % при покупке жилья в новостройке. Такую поддержку обещает жителям региона губернатор Андрей Воробьев, пишет ТАСС.

«Вы знаете, что с января 2018 года семьи, в которых родился второй ребенок, по инициативе президента могут получить ипотеку со сниженной ставкой на особых условиях, она составляет порядка 6% в год. В дополнение к этому предлагаю ввести региональную поддержку для семей, где родился первый ребенок. Если малыш родился в Подмосковье с 1 января текущего года, то для его родителей мы снизим ставку по ипотеке на 3% при покупке жилья в наших новостройках», – сказал Воробьев.

Губернатор отметил, что средняя стоимость квартиры в Подмосковье составляет порядка 4-4,5 млн рублей. Он также сообщил, что власти Подмосковья в 2020 году будут помогать семьям с низкими доходами.

Это может быть и финансовая помощь, и помощь в трудоустройстве, повышении квалификации, поиск новых специальностей. Забота в широком смысле слова.
 

Бывший вице-премьер Виталий Мутко стал главой госкомпании «Дом.рф», об этом со ссылкой на источники сообщают «Ведомости» и «Коммерсант».

Мутко будет курировать развитие ипотеки, городской среды и заниматься проблемой обманутых дольщиков. В правительстве Дмитрия Медведева Мутко отвечал за нацпроект «Жилье и городская среда».

Рефинансировать ипотеку с использованием маткапитала станет легче.

Зампредсед Госдумы Ирина Яровая внесла на рассмотрение законопроект, упрощающий процедуру перехода на ипотеку с более выгодными условиями для семей, которые использовали при покупке жилья материнский капитал.

Сегодня чаще всего семьи используют маткапитал на улучшение жилищных условий. Ставки по ипотечным кредитам сейчас заметно снизились. Так, в крупных банках ставка ипотеки варьируется от 9,5 до 7,3% годовых. Реализуется программа льготного ипотечного кредитования при рождении второго ребенка или последующих детей. Семьи с несколькими детьми могут получить кредит по ставке 6% на весь срок кредита. А жители Дальнего Востока могут взять кредит под 2%. Однако, как отмечает Ирина Яровая, нередко семьи для того, чтобы уменьшить финансовую нагрузку, обращаются в банки за получением новых кредитов с более низкой процентной ставкой для погашения первоначальных кредитов (для рефинансирования). Но банки не очень активно идут на это.

Основными причинами этого являются:

– необходимость получить согласие органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет средств маткапитала, что на практике сделать невозможно из-за противоречивости условий и требований.

– необходимость оформить в общую собственность семьи объекта недвижимости на этапе смены кредитора.

«Законопроектом указанные проблемы снимаются. Предлагаемые законопроектом изменения упрощают процесс рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе с использованием средств маткапитала. Снижают риски новых кредиторов в части оформления обеспечения, что позволяет сразу установить пониженную процентную ставку по кредиту, защищают интересы заемщика и соблюдают интересы ребенка по наделению его долей в собственности при окончательном погашении кредита», – указано в пояснительной записке к законопроекту.

Также проект устанавливает, что сведения об использовании средств маткапитала будут включать в реестр прав на недвижимость. Действующее законодательство устанавливает обязанность родителей оформить недвижимое имущество в общую собственность лица, получившего сертификат на материнский капитал, его супруга, детей с определением размера долей по соглашению в течение шести месяцев после снятия обременения с жилого помещения.

Но на практике эта обязанность исполняется не всегда, поэтому в случае продажи жилья у добросовестного покупателя появляется риск потери недвижимости. Потому что есть дети, которые являются законными правообладателями этого жилья. Просто их не указали при регистрации.

История семьи Беловых, которая удочерила двух девочек и стала должником перед Россельхозбанком, наконец, разрешилась в пользу приемных родителей.

Депутат от Самарской области Александр Хинштейн смог договориться с банком. И избавить людей от неустойки.

«На наше счастье эта квартира находилась в ипотеке у государственного банка – «Россельхозбанка», поэтому сразу же, я связался с председателем правления банка Борисом Листовым, объяснил ему эту ситуацию, и мы договорились о том, что банк снимает все претензии с приемной семьи, заключает мировое соглашение и забирает эту квартиру вместе с вопросами по долгам – штрафам, пеням под 2 миллиона…», – пояснил Хинштейн на передаче «Время покажет».

Вообще, сочувствующие, в том числе на «Клерке» предлагали сдавать квартиру и за счет аренды погашать долги. Но, как оказалось, стоимость квартиры ниже, чем набежавший долг в 2 миллиона рублей. Больше чем за 1 миллион квартиру не продать. Квартира в одном городе, Беловы живут за 100 км. Кроме того, приемной семье эта квартира не нужна: родетели уже платят кредит за трехкомнатную квартиру.

Сбербанк запустил ипотеку для самозанятых клиентов, подключивших сервис «Свое дело», сообщает пресс-служба банка.

Оформить ипотечный кредит самозанятые смогут по программам: «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Гараж» и «Загородная недвижимость» (за исключением целей на индивидуальное строительство).

Минимальная ставка по ипотеке для самозанятых при покупке жилья на вторичном рынке составит 9% годовых, при покупке квартиры в новостройке — 7%.

Зарегистрироваться в качестве самозанятого можно за несколько минут в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн», во вкладке «Платежи/Госуслуги» сервис «Свое дело» или через поиск по приложению, указав «Самозанятым» или «Свое дело». Дополнительные документы и посещение офиса банка при этом не требуются.

В 2014 году старший экономист Россельхозбанка в Красноярском крае присвоила 1,5 млн рублей. Она просто воспользовалась паспортными данными, СНИЛС и ИНН одной клиентки банка, чтобы оформить на женщину ипотеку. А деньги по кредиту забрала себе.

На сотрудницу банка завели уголовное дело по ч. 4 ст. 159 «Мошенничество, совершенное в особо крупном размере». Банкир отрицала свою вину и выдвигала алиби. Но государственный обвинитель на суде предоставил доказательства мошенничества.

Районный суд приговорил ее к 1,5 годам лишения свободы в колонии общего режима и штрафу в 200 тыс. рублей. Приговор женщина будет обжаловать.

Увлечение новостройками вышло Сбербанку боком с самой неожиданной стороны: ежегодная переоценка залогов показала, что в крупнейших городах (кроме Москвы) ипотечные залоги 4-6 летней давности подешевели в полтора раза.

Выяснилось, что и в отделениях и даже аккредитованные оценщики писали о залогах не всю правду: кое-где дом оказался в аварийном состоянии, где-то перекрытия деревянные, где-то полный треш с пожарной безопасностью, где-то рядом построили хорошую новостройку, поэтому нынешнюю вторичку уже не продать, в результате многие залоги признаны неликвидом.

Все просто: начальники отделений хотели выдавать ипотеки и получать бонусы, в результате на многое смотрели, закрыв глаза.

В ЦБ схватились за голову: если в Сбере такой швах с залогами, то что творится в других банках? В центральном аппарате занюхнули валидола и выдали волшебный пендаль регионам. Регионы взяли под козырек и придумали хитрую схему.

Теперь клиентов-ипотечников заманивают в отделения на разговор к менеджеру, который их начинают обрабатывать. Мол, мы вас так любим, вы такой аккуратный плательщик, что мы вам разрешим вывести квартиру из-под залога! Она полностью станет вашей собственностью и не надо будет оплачивать страховку, берите прямо сейчас, не думайте!

В итоге клиенту впаривают на остаток ипотеки потребительский кредит (обязательно с поручителем или созаемщиком, иногда под гарантии работодателя), или кредит с залогом (если у клиента есть иной залог кроме квартиры – например, автомобиль или земельный участок) по ставке близкой к ипотеке (плюс 2-3 процентных пункта).

В некоторых регионах менеджеры начинают предлагать рефинансирование текущей ипотеки, но с условием дополнительного залога (кроме квартиры), и наличия нового созаемщика-поручителя, а лучше нескольких.

В результате отделение избавляется от неликвидного залога, получает нового клиента и новую выдачу, а клиент, уже выплатив за несколько лет львиную долю ипотечных процентов, снова получает аннуитетные платежи по новому, более дорогому кредиту – сперва проценты платит, и только потом начнет платить тело кредита.

Менеджер получит бонус, банк проценты, клиент – новый кредит и неликвид в собственности.

Будьте осторожны, когда банкиры начинают вас нахваливать.

Супружеская пара из Самарской области удочерила двух девочек из детдома, и вместе с ними ей достались кредиты их матери в два миллиона рублей, пишет «КП».

Приемные родители Елена и Александр рассказали изданию, что сначала они были трехсотыми в очереди на усыновление, но в мае им внезапно позвонили из опеки и предложили взять двух сестер из Чапаевска пяти и восьми лет, у которых недавно умерла мать и которых «в базе еще нет». После оформления всех документов и смены фамилий выяснилось, что за ними числятся огромные долги их умершей матери.

Сначала соцслужбы сообщили семье, что родительница несколько месяцев не платила за коммунальные услуги в однокомнатной квартире, где жила с дочерьми. Получилась задолженность в 50 тысяч рублей, которую выплатили супруги. Потом обнаружилось, что у скончавшейся женщины была еще одна жилплощадь, которую она взяла в ипотеку. Она платила ее три года и с 2016-го перестала.

По словам новых родителей, мать девочек должна была банку миллион рублей, плюс ей начислили 350 тысяч штрафа за просрочку платежей. Все это время она не платила за ЖКХ, и ей начислили еще 435 тысяч рублей. «Ни органы опеки, ни суды, ни судебные приставы, ни сам банк – никто ничего не делал и нам ничего не говорил, пока все не рассказал нотариус», – сказали Елена и Александр.

Двух миллионов у семьи нет: женщина работает кондитером, ее муж – механиком. Банковские и государственные служащие сообщили им, что по долгам платить придется, потому что «детей они забрали со всеми их проблемами». Вместе с адвокатом супруги подали в суд заявление об обжаловании бездействия судебных приставов, которые должны были выставить на торги купленную в ипотеку квартиру и таким образом погасить долги детей.

Подробности рассказывают авторы канала banksta:

 «Мать девочек в 2015 году взяла у Россельхозбанка 1 млн рублей в ипотеку квартиру в Чапаевске (Челябинская область). После смерти женщины банк продавать квартиру не захотел и начал наращивать проценты, договор страхования жизни исчез или затерялся. Приставы тоже забили на работу и включили счетчик. Нарастающей как ком долг повесили на малолетних детей. В Россельхозбанке сообщили, что платить должны родители и смилостившись обещали «комфортную рассрочку», а ее размер станет известен после продажи квартиры на торгах. В результате родители вынуждены ещё и погрязнуть в судах».

Таганский суд Москвы в качестве взыскания по ипотечному долгу Филиппа Киркорова перед латвийским банком ABLV постановил выставить на торги одну из квартир певца в Латвии, стоимость которой составляет около 200 млн рублей. Об этом пишет ТАСС.

«Обратить взыскание на заложенное имущество по договору ипотечного кредита (принадлежащую Ф. Б. Киркорову квартиру) путем продажи с публичных торгов и установить начальную продажную стоимость в размере 193 млн 257 тыс. 846 рублей», — следует из решения районного суда.

На торги также выставят духовой шкаф и кофемашину Miele, четыре кондиционера Daikin, которые находятся в этой квартире. Кроме того, согласно решению суда, с Киркорова и ООО «Филипп Киркоров Продакшн» солидарно взыщут в пользу банка ABLV кредитную задолженность в размере почти €780 тыс. и расходы по уплате госпошлины в размере почти 70 тыс. рублей.

Решение пока не вступило в силу и может быть обжаловано в Московском городском суде.

ЦБ хочет с 1 июля обязать банки учитывать показатель долговой нагрузки при выдаче ипотеки. Похожая система уже работает с потребительскими кредитами.

О своих намерениях Центробанк сообщил в своем докладе, пишет ТАСС.

Чем больше надбавка к коэффициенту риска, тем больше капитала необходимо резервировать банку при выдаче кредита и тем менее выгодным становится такое кредитование.

Сейчас дополнительные надбавки к коэффициентам риска применяются по ипотечным кредитам с показателем «кредит/залог» 80-90% ( 100 процентных пунктов) и свыше 90% ( 200 п.п.).

Повышенные коэффициенты предлагается применять при ПДН свыше 50%. В то же время регулятор вводит ограничения для сегмента ипотечных кредитов с первоначальным взносом 20-30% (то есть при показателе «кредит/залог» 70-80%). Так, если ПДН потенциального заемщика составляет 50-60% при показателе «кредит/залог» 70-80%, то дополнительная надбавка к коэффициентам риска по ипотеке составит 10 п.п. Чем выше ПДН, тем выше надбавка. При этом если ПДН превышает 80%, то независимо от первоначального взноса банку придется создавать дополнительные резервы.

По данным ЦБ, в третьем квартале 2019 года 42% объема выданных ипотечных кредитов пришлось на заемщиков с ПДН свыше 50%. Кроме того, продолжает расти доля ипотечных заемщиков, у которых уже есть другие кредиты: на 1 сентября 2019 года она достигла 46%, тогда как в 2015 году составляла 39%.

Если новые меры будут введены, нагрузка на капитал банков вырастет в 1,4 раза, признает ЦБ. У банка не будет стимулов выдавать ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом по ипотеке.

Премьер-министр Дмитрий Медведев заявил о подписании постановления о выдаче льготной ипотеки под 2% годовых для молодых семей и получателей бесплатного гектара на Дальнем Востоке. Об этом пишет «Интерфакс».

В течение пяти лет в рамках программы власти готовы выдать около 150 тыс. кредитов, общий объем которых составит 450 млрд рублей.

В срок до 15 декабря в законодательство России должны быть внесены изменения, необходимые для реализации соответствующей инициативы.

Ипотечный кредит под 2% годовых будут выдавать на приобретение жилья на первичном рынке в период до 1 января 2025 года молодым семьям. При этом возраст хотя бы одного из членов семьи не должен превышать 35 лет. Также проект распространится на строительство дома для участников программы «Дальневосточный гектар».

Банкам грозят штрафы до 500 тысяч рублей за каждый инцидент.

Московское управление ФАС уличило «Альфа-банк», банк «Хоум кредит», «Райффайзенбанк» и «Ситибанк» в рассылке спама по электронной почте и SMS.

Против организаций возбуждены дела о нарушении закона о рекламе, пишет пресс-служба ведомства. Банки навязывали людям предложения по ипотеке, кредитованию и картам без их согласия, заявили в ФАС.

Вместе с банками к делам привлечены операторы «Билайн» и МТС и организатор SMS-рассылок MFMSolutions.

За распространение рекламы без согласия абонента банкам грозит штраф в размере до 500 тысяч рублей за каждый факт нарушения. Точную сумму штрафов антимонопольная служба определит позднее.