ипотечные кредиты

В России введут механизм жилищных сбережений (вкладов), благодаря которому население, при накоплении первоначального взноса на ипотеку, сможет получить кредит на покупку жилья.

Соответствующий законопроект направлен на согласование в Правительство.

Кредитные организации будут обязаны выплачивать проценты по такому виду вклада и после определенного договором срока выдать клиенту ипотеку. Такой договор будет включать в себя сумму сбережений, при достижении которой клиент может оформить ипотеку, сумму самого жилищного кредита, срок сбережений, размер ставки вклада, передает РИА Новости.

Предполагается, что срок договора сбережений не сможет быть менее одного года. В отличие от обычного вклада, по договору жилищных сбережений, первоначальный взнос для ипотеки не может накапливаться в нескольких банках. При этом кредитное учреждение будет вправе в дальнейшем отказать клиенту в ипотеке, если посчитает, что потенциальный заемщик может не вернуть займ в срок. Клиент тоже будет вправе отказаться от ипотеки, если уведомит об этом банк до установленного договором срока его заключения.

Страховое возмещение по данному виду вкладов установят в сумме до 10 млн руб.

Правительство совместно с Банком России должно подготовить перечень мер, направленных на снижение ставки по ипотеке до 8 % годовых или менее.

Соответствующее поручение Президента Владимира Путина опубликовано на сайте Кремля.

О принятых мерах необходимо будет доложить Президенту до 15 января 2020 года.

Кроме того, дано поручение до 1 июля 2019 обеспечить внесение в законодательство РФ изменений, предусматривающих предоставление гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, «ипотечных каникул» — отсрочки погашения суммы основного долга и уплаты процентов по ипотеке и установление запрета для кредиторов на применение в указанный период предусмотренных законодательством РФ последствий нарушения заёмщиком сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов по соответствующим договорам, а также на обращение взыскания на заложенное имущество, в случае если оно является единственным жилым помещением заёмщика.

Что касается семей с двумя и более детьми, то для них будут предусмотрены субсидии для уменьшения ставки по кредиту до 6 % на весь срок действия ипотеки. До 25 марта 2019 должны быть подготовлены состветствующие поправки в законодательство.

Сразу несколько крупных банков обратились в Минфин с просьбой улучшить условия льготной ипотеки для семей с детьми, чтобы сделать ее более доступной, пишет «Известия».

Банкиры, в частности, предлагают снизить первоначальный взнос, а также выдавать так называемую детскую ипотеку не только на новостройки, но и на вторичное жилье.

Впрочем, в Минфине пока не планировали распространение этой льготной программы на «вторичку».

Отметим, в течение прошлого года было выдано 4,5 тыс. таких льготных ипотечных кредитов, но по мнению экспертов, это не повлияло на демографию.

Право воспользоваться ипотечными каникулами — приостановкой платежей в период сложной жизненной ситуации — планируется предоставить только гражданам, у которых за счет займа приобретено единственное жилье. Об этом говорится в последней редакции поправок в закон «О потребительском кредите», пишут «Известия».

Новая редакция законопроекта предполагает, что во время ипотечных каникул будет разрешено вообще не гасить кредит. Ранее планировалось снизить платеж до 10% от ежемесячного взноса. С банком можно обсудить и другую сумму, но не более половины от прежнего размера суммы. Также в новой версии законопроекта добавлен пункт о том, что если в ипотечном договоре есть условие о страховании недвижимости, то заемщику придется выплачивать эти взносы в полном объеме даже в период каникул. Такая мера является справедливой и вряд ли будет обременительной для граждан, считают в банках.

Изменения в закон о потребительском кредите Центробанк разработал в ноябре прошлого года, писали тогда «Известия». Документ предполагает, что на ипотечные каникулы может претендовать заемщик, совокупный доход семьи которого снизился не менее чем на 30%. Брать перерыв в выплатах можно будет раз в пять лет на срок от шести месяцев до года. Также должнику предлагается дать возможность выбирать между полным прекращением платежей и уменьшением их размера. Законопроект должен вступить в силу 1 января 2020 года.

«Дом.РФ» при участии Банка России разработает для банков комплексный стандарт по ипотечному кредитованию, который должен объединить лучшие практики и методики на рынке, рассказал в ходе круглого стола руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута.

Он будет состоять из пяти стандартов:

  • стандарт ответственного ипотечного кредитования;
  • требования к участникам и условия сделки ипотечного кредитования;
  • требования к андеррайтингу (процедуре проверки клиента и объекта недвижимости);
  • стандарт сервисного обслуживания ипотечных (в т.ч. дефолтных) закладных;
  • окументация для стандартной сделки секьюритизации ​ (выпуска ценных бумаг, обеспеченных ипотекой.
Стандарт ответственного кредитования будет определять полноту раскрытия кредитором информации заемщику, условия мониторинга финансового состояния заемщика, процессы досудебного и судебного урегулирования проблемной задолженности, пояснили РБК в компании «Дом.РФ».​

Необходимость разработки единого стандарта в ЦБ объясняют недостаточностью законодательной защиты потребителей во взаимоотношениях с банками и отсутствием у банков общепринятой унифицированной документации, сопровождающей ипотечные сделки.

Ассоциация российских банков разработала законопроект, который призван изменить порядок оформления долевой собственности на детей во взятом в ипотеку жилье при использовании маткапитала.

Дело в том, что для семей с детьми в такой ситуации затруднено рефинансирование ипотеки.

Владелец МСК подписывает обязательство оформить доли детей в праве собственности на недвижимость в установленный срок после снятия обременения с жилого помещения.

При рефинансировании такого кредита обременение снимается и возникает обязанность оформить доли в собственности на жилье всех членов семьи заемщика.

Соответственно, ипотека в пользу нового кредитора может быть оформлена только при наличии предварительного разрешения органов опеки и попечительства, которые такое разрешение не дают.

В итог родители вынуждены нарушать обязательство оформить доли на детей. Последствия такого поведения могут быть оспорены как органами прокуратуры, так и самим ребенком при достижении им совершеннолетия, что ведет к нестабильности гражданского оборота, отмечается в письме АРБ, адресованном в Госдуму.

Правовой риск оформления ипотеки по второму/последующему кредиту, риск последующего кредитора остаться без обеспечения либо с мало ликвидным обеспечением (залог долей в праве собственности только совершеннолетних членов семьи) снижает интерес к рефинансированию кредитов с МСК. Заемщики, использовавшие МСК, рефинансировать кредит на более выгодных для себя условиях не могут. Задача уменьшения финансовой нагрузки на семью с детьми по ипотечному кредиту в итоге не решается.

В этой связи предложено предусмотреть оформление долей всех членов семьи в праве собственности на недвижимость только после снятия обременения с жилого помещения последним кредитором, распространив нормы закона о возникновении ипотеки недвижимости, приобретенной с использованием кредита, в силу закона при рефинансировании такого кредита, независимо от использования МСК, а также ввести контроль оформления доли в праве собственности на жилое помещения ребенка на законодательном уровне.

Предлагаемый подход повысит интерес банков к данному сегменту кредитования, что положительно скажется на финансовом положении заемщиков.

Банк ВТБ с 1 января повысил ставки по ипотечному кредитованию на 0,6 п.п. Об этом РБК сообщили в пресс-службе кредитной организации.

С нового года кредит на покупку недвижимости по стандартным программам банк предлагает по ставке от 10,1% годовых при наличии комплексного страхования. Для кредитов с первоначальным взносом менее 20% ВТБ вводит надбавку к ставке в размере 0,5 п.п. Исключение составят кредиты, выданные с использованием средств материнского капитала и по ипотеке для военнослужащих.

О планах Сбербанка поднять ставки по ипотеке с 14 января сообщает и РИА Новости. Ставка поднимется в среднем на 1–1,5 п.п.

Повысить ставки по ипотеке планирует и Газпромбанк, рассказал РБК его представитель, добавив, что конкретного решения пока не принято.

Компания «НФДЛка» в своем блоге разместила видео о том, какие особенности существуют при заполнении 3-НДФЛ, если вы покупали жилье по ипотеке.

А вот тут вопросы-ответы про вычет при ипотеке.

И читайте все про новую форму 3-НДФЛ за 2018 год.

 

 

Свой первый кредит заемщики, как правило, берут на покупку машины или квартиры, причем под залог. По данным исследования, проведенного бюро кредитных историй «Эквифакс» и МФК «Займер», в этих сегментах кредитования доля заемщиков-новичков максимальная — более 18%.

Для 18,45% граждан первым в жизни долгом перед банком становится автокредит, для 18,33% — ипотека. 16,72% начинают кредитную историю с кредитной карты, пишут «Известия».

Ссуду наличными в качестве первого кредита получают 11,85%,  микрозаймы — 3,6%.

Банкиры поясняют, что ипотека и автокредиты лидируют среди первых займов, потому что их чаще всего оформляют люди достаточно обеспеченные, чтобы не брать долг на мелкие покупки.

Кредитные карты банки предлагают обычно проверенным клиентам: участникам зарплатного проекта или имеющим крупный депозит. Что касается займов до зарплаты, которые предлагают МФО, то их берут в разы чаще, но клиенты таких компаний, как правило, не вылезают из долгов, они занимают до зарплаты постоянно.

По данным ЦБ, за последний год необеспеченные долги выросли на 20,7%, а ипотека — на 25,6%. Всё больше людей брали кредит хотя бы один раз, а значит, скоро россиян с нулевой кредитной историей станет меньше.

На днях замглавы ЦБ Сергей Швецов рассказал о планах закрепить право гражданина временно приостанавливать выплаты по ипотеке, например, в случае потери работы. Законопроект о реструктуризации ипотеки предлагает снижать ежемесячный платеж по кредиту не менее чем на 50% на срок от 6 месяцев в случае наступления у заемщика сложной жизненной ситуации.

Комментируя это предложение, в Минфине отметили, что такая идея требует проработки.

«Здесь надо искать сбалансированное решение и это решение должно быть таким, чтобы оно защищало не только граждан, которые попали в тяжелое жизненное положение», — цитирует РИА Новости слова замминистра финансов РФ Алексея Моисеева.

«Второе, чтобы это не привело к росту ставок для всех остальных, все-таки у нас позиция — снижение ставок по ипотеке до 8% в среднем. Идея хорошая, будем работать, но надо очень тщательно подойти, аккуратно», — резюмировал замминистра.

Общая задолженность россиян по банковским кредитам достигла исторического максимума, говорится в докладе Всемирного банка об экономике России.

Это значение превышает предыдущий максимум, зарегистрированный в конце 2014 года.

Структура кредитов населению за последние десять лет изменилась: долги по валютным кредитам почти исчезли, и доля рублевых кредитов составляет 99,3%, передает ИА ТАСС.

Эксперты также отмечают возобновление роста доли ипотечных кредитов. С 2014 года доля ипотечных кредитов вновь начала расти и в настоящее время достигла 42,5% от общей задолженности населения. В то же время доля ипотечных кредитов, выданных в иностранной валюте, сократилась в России «до незначительных величин».

 

Центробанк предложил разрешить гражданам временно приостанавливать выплату по ипотеке в некоторых заранее оговоренных ситуациях. Эту позицию высказал первый зампред ЦБ Сергей Швецов, сообщают РИА "Новости".

Он сослался на данные статистики о том, что россияне в возрасте до 30-35 лет стали гораздо чаще менять место работы, причем зачастую не по своей воле. На поиски новой работы у человека обычно уходит от трех до шести месяцев, сказал Швецов. 

В ЦБ предлагают разрешить использовать опцион один раз. При этом, если практика окажется успешной, можно будет вернуться к варианту с многократной отсрочкой, отметил Швецов.

В России появится стандарт ответственного ипотечного кредитования. Разработку документа ведет «Дом.РФ» при участии специалистов ЦБ.

Стандарт описывает варианты помощи гражданину с ипотекой в сложной ситуации, а также досудебное урегулирование споров, пишут «Известия».

На этапе продвижения банк должен будет предоставить максимальный объем информации клиенту и убедиться, что он адекватно оценивает принимаемые на себя риски. В общие сведения кредитору рекомендовано включать и данные о налоговых вычетах, материнском капитале, программах льготного кредитования. Также банк должен будет сообщить гражданину о возможной реструктуризации в случае возникновения у него проблем. Досудебное урегулирование долга должно стать приоритетом над его досрочным истребованием и взысканием объекта ипотеки, то есть жилья.

Как пояснили в «Дом.РФ», цель стандарта — повысить прозрачность выдачи ипотеки для заемщиков, сформировать нормы и правила взаимодействия всех участников рынка, а также создать механизм поддержки качества портфелей. Документ носит рекомендательный характер, присоединиться к стандарту банк сможет добровольно. Вести реестр таких банков будет «Дом.РФ».

Финальная версия документа должна появиться в конце 2018 — начале 2019 года.

ЦБ подготовил поправки в закон о потребительском займе, которые обяжут банки менять график и размер ежемесячных выплат по ипотечным кредитам.

Должник сможет обратиться с соответствующей просьбой раз в пять лет при наличии определенных условий, пишут «Известия».

Изменения будут возможны в случае снижения дохода семьи в течение трех месяцев не менее чем на 30% или увеличения в том же размере платежа по ипотеке. Должники смогут попросить о предоставлении льготных условий лишь по договорам, заключенным более года назад. При этом просрочка допускается на срок не более 60 дней, а объем задолженности должен составлять не более 10 млн рублей.

После завершения периода реструктуризации долга разница между новым ежемесячным платежом и установленным ранее не может превышать 20%. Кроме того, полная стоимость займа остается прежней.

Между тем эксперты опасаются, что нововведение приведет к злоупотреблениям со стороны недобросовестных заемщиков и увеличит стоимость услуг для других клиентов, так как банки будут закладывать возможность такой принудительной реструктуризации в стоимость кредита.

ЦБ готовит нормативный акт, в котором будут содержаться особенности применения регуляторных надбавок к коэффициентам риска по ипотеке с первоначальным низким взносом (ниже 20% от всей суммы кредита) для банков, использующих подход к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов (ПВР), пишет РБК.

На данный момент в российской банковской системе единственный банк, которому ЦБ год назад разрешил перейти на продвинутый подход, — это Сбербанк.

Отметим, в октябре ЦБ повысил коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом ниже 20%. С 1 января 2019 коэффициент риска по таким кредитам станет станет 200 вместо 150%.

Сбербанк рассчитывает на послабления со стороны ЦБ в части надбавок к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом. В банке отмечают, что уровень просрочки не зависит от размера первоначального взноса.

Глава банка Герман Греф пояснил, что либо Сбербанку из-за регуляторных надбавок придется повысить существенно ставки, либо закрыть этот продукт. «Я сам, много лет скитавшийся по общежитиям, по съемным квартирам, знаю, что это такое», — добавил он.

По словам Грефа, ипотеку с низким первоначальным взносом берет очень чувствительная категория людей, которые не могут набрать 20% на первоначальный взнос, — молодые люди, но зачастую они рассчитываются по кредиту быстрее, чем другие категории.

Половину всех просроченных платежей по ипотеке в России можно считать безнадежной задолженностью, пишет «Лента.ру». Такая информация содержится в материалах аналитиков компании «Талан».

К безнадежным долгам относится просрочка по жилищным кредитам от 90 дней и выше. Еще 42% долгов по ипотеке по состоянию на ноябрь 2018-го классифицируются как техническая задержка — срок невыплат по ним не превышает 30 дней.

В целом по стране доля просроченных кредитов не превышает двух процентов от выданных, подсчитали в «Талан».

Больше всего должников по ипотеке среди всех субъектов федерации, по данным аналитиков компании, зафиксировано в Москве, Карачаево-Черкесии, Чечне, Алтае и Бурятии.

С 6 ноября ВТБ увеличит ставки по ипотеке на 0,4 п. п., сообщил РБК руководитель департамента ипотечного кредитования ВТБ Евгений Дячкин.

Кредит на покупку недвижимости в рамках стандартных программ будет доступен по ставке от 9,3% годовых при наличии комплексного страхования. Повышение коснется только новых заявок от клиентов, то есть принятых после 6 ноября), уточнили в банке.

ВТБ обещает сохранить все специальные дисконты для партнеров и промоакции. Рефинансировать ипотечные кредиты банк предлагает по ставке 9,2% по программе «Люди дела» (работники сферы образования, здравоохранения, правоохранительных, налоговых органов и др.), для зарплатных клиентов группы ВТБ — 9,4%, для других групп клиентов — 9,7%. Ставка по программе «Военная ипотека» остается без изменений — на уровне 9,3% годовых.

ВТБ последним из крупных банков объявил о повышении ставки по ипотеке. 22 октября о повышении ставок по ипотеке на 0,4 п.п. сообщил Сбербанк, занимающий около 50% рынка. В конце сентября ставки повысили​ госкорпорация «Дом.рф» и банк «Уралсиб». Газпромбанк сообщал, что собирается повысить ставки в ближайшее время. Райффайзенбанк повысил ставки по ипотеке еще в августе на 1 п.п. в связи с ростом долгосрочных ставок фондирования на рынке, а Абсолют Банк за сентябрь менял ставку дважды: первый раз — 3 сентября на 0,5 п.п., второй — 1 октября (+0,25 п.п.).

«НДФЛка» в своей постоянной рубрике «F.A.Q о налоговых вычетах» продолжает давать ответы на вопросы о получении вычета при приобретении жилья в ипотеку.

Между отцом и дочерью оформлен договор ипотечного кредитования. Имущественный вычет вернуть нельзя, т.к. сделка оформлена между близкими родственниками. Можно ли вернуть вычет с процентов, уплаченных банку?

Согласно п.4 ст 220 НК РФ «...Имущественный налоговый вычет, предусмотренный пп 4 п.1 настоящей статьи (220 НК РФ), предоставляется в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов по уплате процентов в соответствии с договором займа (кредита), при наличии документов, подтверждающих право на получение имущественного налогового вычета, указанных в п.3 настоящей статьи». То есть, получить вычет по данной квартире с процентов нельзя, так как нет права на основной вычет.

Был получен налоговый вычет за приобретенную в 2005 году 1/2 доли в квартире за 750 тысяч рублей. В 2017 году ипотекой выкуплена оставшаяся доля. Можно ли получить налоговый вычет за приобретенную в 2017 долю в квартире?

Для объектов жилья, приобретенных до 2014 года вычет можно получить только один раз. Не имеет значения, что доля купленная в 2005 году стоила менее 2000000 руб. Поэтому нельзя получить вычет за покупку второй доли в 2017 году, но можно получить вычет за проценты уплаченные по ипотеке. 

Можно ли получить налоговый вычет по ипотечным процентам, если ставка будет снижена путем рефинансирования? И возможно ли распределить между сыном и матерью получение налогового вычета при покупке недвижимости в ипотеку в долевую собственность? Об этом узнайте в блоге компании «НДФЛка».

 

Сбербанк России повысил ставки по ипотеке на 0,4-0,6 процентного пункта следует из данных на сайте банка.

Минимальная ставка по ипотечному кредиту на покупку готового жилья составляет теперь 9,2% годовых вместо 8,6%. Кредит на покупку квартиры в строящемся доме теперь можно взять минимум под 7,5% годовых (было 7,1%), а рефинансировать ипотечный кредит в другом банке предлагается по ставке от 9,9% годовых (вместо 9,5%).

Ставки повышены по всем ипотечным продуктам и программам за исключением «Военной ипотеки», «Нецелевого кредита под залог недвижимости» и «Ипотеки с господдержкой для семей с детьми», пишет РБК.

Повышение касается только вновь подаваемых заявок, говорят представители Сбербанка.

До действовавшего до сих пор уровня Сбербанк снизил ставки по ипотечным кредитам 9 июня 2018 года, опустив их на 0,3-0,5 п.п. Однако 14 сентября 2018 года ЦБ впервые с декабря 2014 года повысил свою ключевую ставку (на 0,25 п.п., до 7,5% годовых). Представитель Сбербанка пояснил, что изменение процентных ставок является «следствием адаптации к текущим рыночным условиям после сентябрьского увеличения ключевой ставки ЦБ».