Материалы с тегом кредитные риски

Верховный суд опубликовал обзор судебной практики за первый квартал 2016 года, датированный 13 апреля. Из обзора следует, что при заключении одним из супругов договора займа (в том числе кредитного договора) долг по займу может быть признан общим лишь в случае, если он брался на семейные нужды. При этом бремя доказывания лежит на стороне, претендующей на распределение долга. До сих пор презюмировалось, что если кредит берет один из супругов, то он — на семейные нужды, и, как следствие, в случае невозврата ссуды отвечать по ней банк мог потребовать обоих супругов. Теперь эта презумпция, по сути, отменяется, и взыскать долг за счет имущества супругов будет существенно сложнее, считают участники банковского рынка. Обзор будет доведен до всех судов РФ, а это значит, что по аналогичным спорам они будут принимать схожие решения.

Изменение практики взыскания долгов в описанных ситуациях сопряжено для банков с ростом рисков по кредитам, при выдаче которых обычно не требуется письменное согласие супруга. Сейчас банки заручаются им в основном при выдаче ипотеки. Таким образом, под риском автокредиты и необеспеченные потребительские ссуды. Чтобы нивелировать риски, банки готовятся ужесточить контроль за ними, а именно вводить требование для заемщиков предоставлять согласие супругов на получение кредита.

Источник: Коммерсант

 

После введения санкций (и пусть от этого слова уже нервно потряхивает) деловые СМИ буквально взорвались материалами на тему «Товары, экспортируемые Россией на мировой рынок помимо нефти и газа». В контексте высокой волатильности цен на нефть эта тема продолжает набирать очки по шкале актуальности. Меж тем, похвастаться нам действительно есть чем. Сегодня ifactoring.ru публикует интервью сразу с двумя первопроходцами (каждый в своей отрасли) несырьевого экспортного рынка России.

Декабрь 2014 года отмечен своеобразной "встряской" для российской банковской сферы. Резкое повышение ключевой ставки ЦБ привело к существенному удорожанию ликвидности для банков. Прежние ставки по кредитам, которые банкиры предлагали до 16 декабря, перестали окупать затраты банков на привлечение средств. Поэтому последний месяц минувшего года был отмечен резким ростом ставок по кредитам – в том числе, по кредитным продуктам для физических лиц.

Половина ипотечных кредитов в России выдана с первоначальным взносом менее 30%, при этом треть портфеля – со взносом менее 20%. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию предупреждает, что это в перспективе может стать источником системных рисков.

Объясняя системный риск, в АИЖК ссылаются на опыт 2008-2009 годов, когда цены на жилье сильно не упали. Банкам было трудно избежать потерь при реализации залогового жилья, на это требовалось порядка 1,5-2 лет, в течение которых банк нес дополнительные издержки. Зачастую такое дефолтное жилье является неликвидным и продать его даже за оценочную стоимость крайне сложно, отмечают в АИЖК.

В настоящее время в [bank=5]ВТБ[/bank] 24 доля ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% не превышает 10%, а в Сбербанке каждый второй кредит выдается со взносом менее 20%. При этом в Сбербанке указывают, что заемщик, оплативший при покупке жилья лишь 20% от его стоимости, уже через 2-3 года снижает уровень задолженности менее чем до 70% от стоимости жилья. Поэтому в банке не считают, что ипотека с низким взносом представляет системный риск. Крупные частные банки предпочитают отбирать ипотечных заемщиков с большим первым взносом, пишет газета «Ведомости».

Центробанк РФ предоставил банкам, работающим в Крыму и Севастополе, возможность не ухудшать оценку качества ссуд на основании отсутствия у местных заемщиков российской отчетности. Об этом регулятор сообщил в письме теруправлениям с просьбой довести его содержание до сведения кредитных организаций.

Большинство крымских компаний зарегистрированы по украинскому законодательству, но не успели перерегистрироваться, и сделают это в течение переходного периода до 1 января 2015 года. Поэтому риски таких заемщиков банкам разрешается оценивать, исходя из комплексного анализа их деятельности, учитывая прогнозные оценки ее восстановления в течение переходного периода.

В ЦБ рассчитывают таким образом запустить кредитование в регионе. Кроме того, смягчение регулятивных требований может стимулировать российские банки активнее выкупать у украинских игроков крымские кредитные портфели, пишет газета «Коммерсантъ».

Растущие кредитные риски оказывают давление на качество активов российских банков потребительского кредитования. Об этом говорится в отчете агентства Moody's.

Рост кредитных рисков, связанных с необеспеченным розничным кредитованием, ускорил снижение качества активов в 2013 году и может привести к снижению прибыли и сокращению капитализации в течение последующих 12-18 месяцев. Выводы специалистов агентства Moody's базируются на следующих факторах: росте долговой нагрузки российских потребителей, быстром росте потребкредитования, а также на слабом прогнозе роста экономики РФ.

«Вопреки ожиданиям агентства Moody's относительно замедления темпов роста кредитования во втором полугодии 2013 года в связи с введением новых регулятивных требований, большинство банков розничного кредитования продолжают демонстрировать быстрый рост. Сохранение высоких темпов роста может привести к дальнейшему ухудшению качества банковских активов из-за снижения способности населения обслуживать свой долг», - говорится в пресс-релизе Moody's.

В первом полугодии 2013 года кредитные потери рейтингуемых Moody's банков увеличились в 1,5 раза. По прогнозам агентства, эта тенденция продолжится.

Российский Центробанк обеспокоен ростом беззалогового потребительского кредитования и считает его темпы слишком высокими. Как отметила Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ, в 2012 году пиковые показатели роста достигали 60% в годовом выражении.

По мнению Эльвиры Набиуллиной, рост беззалогового кредитования может стать социальной проблемой. «Граждане могут брать по 4-5 кредитов. И если будут какие-то не очень благоприятные изменения на рынке труда, то это может иметь масштабные неблагоприятные последствия», - сообщила она в интервью ИТАР-ТАСС.

Председатель ЦБ отметила, что Центробанк принимает соответствующие регулятивные и [rubricator=111]надзорные[/rubricator] меры. В частности, регулятор прорабатывает возможность введения показателя предельной задолженности домохозяйства и привязки кредитования к доходам семьи. Но такой показатель достаточно сложно администрировать, в том числе и из-за высокой доли неформальных доходов граждан, поэтому пока идет обсуждение практического применения.

В сентябре Всероссийский союз страховщиков начнет обсуждать с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию перспективы обязательного страхования кредитных рисков в ипотечном сегменте. Об этом 22 августа на церемонии подписания соглашения между основными отраслевыми союзами финансового рынка заявил Игорь Юргенс, председатель Всероссийского союза страховщиков. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

22 августа Ассоциация российских банков (АРБ), Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР) заключили соглашение о координации деятельности по развитию финансового рынка. Стороны, в числе прочего, обязуются согласовывать позиции относительно законодательных и нормативных инициатив государственных органов.

«Динамичный рост потребкредитования при фактической стагнации заработных плат беспокоит как регулятора, и нас», - отметил президент АРБ Гарегин Тосунян. По его словам, в этих условиях вновь встает вопрос о введении страхования кредитных рисков физлиц.

Участники страхового рынка пока что относятся к подобной перспективе скептически. «Ни один вменяемый страховщик не возьмет на себя такие риски, - заверял Клерк.Ру Илья Бойченко, заместитель генерального директора СОАО «ВСК». - Хотя мне банкиры предлагают это ежемесячно - возьмите у нас эти риски, и не только по потребам. Это касается и ипотеки, и депозитов. Они бы и рады были, но мы не готовы, потому что это неправильный подход».

«Ряд компаний оперирует этим замечательным инструментом в отдельных сегментах, - признал глава Всероссийского страхового союза, - но в целом сообщество говорит, что этот вид договора рискованный, в какой-то степени экзотический, и в массовом порядке мы к нему не готовы».

Тем не менее, страхование кредитных рисков может быть внедрено в ближайшей перспективе, и начнется эксперимент, похоже, с ипотеки. Страховщики полагают, что делать подобную страховку вмененной, то есть обязательной, было бы преждевременно, но, похоже, что государство придерживается иного мнения.

«Мы договорились с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, что в сентябре начнем консультации, - рассказал Игорь Юргенс. - Если они нам разъяснят, каким образом эта вмененность не будет жупелом, а будет способствовать повышению надежности, то мы, может быть, пересмотрим позиции. Пока нам кажется, что для заемщика это будет просто увеличением цены операции».

Ранее АИЖК предложило Минфину для сдерживания роста закредитованности населения ввести предельное соотношение ежемесячного платежа гражданина по всем кредитам к доходу заемщика на уровне 45%. Между тем среди ипотечных заемщиков средний уровень этого показателя уже сегодня составляет 47,3%. По другим видам кредитования он колеблется от 15 до 32%.

Центробанк РФ переоценил риски банков, кредитующих коллекторов. ЦБ считает, что кредиты коллекторам являются высокорискованными, а самих коллекторов регулятор отнес к «сомнительным» заемщикам.

Ссуды коллекторским агентствам следует относить к более низкой категории качества – в соответствии с положением N254-П не выше третьей категории. Банки должны формировать по таким кредитам повышенные резервы. Об этом говорится в ответе Центробанка на официальный запрос Ассоциации региональных банков России о применении положения № 254-П.

В ЦБ считают, что фактически полученная коллекторским агентством ссуда идет на перекредитование: агентство гасит плохие долги на деньги банка. Выдавая ссуду коллекторскому агентству, банк дает кредит на погашение проблемных ссуд, риски в этом случае перекладываются с банка-продавца кредитов на банк-кредитор коллектора, но никуда не исчезают, поскольку выданная ссуда через третьих лиц идет на погашение проблемных кредитов, пишет газета «Коммерсант».
 

Иностранные банки, когда-то считавшие, что в России делаются легкие деньги, столкнулись с беспощадным российским рынком. Банкиры полагают, что постсоветскую Россию слишком сложно «расколоть», поскольку там много кредитных, юридических и коррупционных рисков. Такой вывод сделали аналитики агентства Reuters.

В исследовании Reuters отмечается, что если такие игроки, как Citi и Raiffeisen процветают, то другие иностранные банки сталкиваются с рядом рисков. В качестве яркого примера последнего времени специалисты называют французский Societe Generale и «дочерний» Росбанк, руководитель которого Владимир Голубков был задержан правоохранительными органами. Сделка по покупке Росбанка была проведена в спешке, и BSGV не смог быстро наладить контроль над своей дочерней компанией.

Издание отмечает, что Москва, в свою очередь, воспринимает западные банки как промоутеров российской инвестиционной истории, сообщает «Газета.Ru».
 

Прошедший год по многим причинам стал знаковым для бюро кредитных историй в России. Стремительный рост розничного кредитования был важным, но не единственным фактором появления предпосылок для создания инновационных, качественно новых инструментов управления кредитными рисками.

В Минэкономразвития разработан законопроект, который позволит переложить на банки риски заемщика по ипотеке. Соответствующие поправки могут быть внесены в закон «Об ипотеке».

В ведомстве считают, что кредитные организации должны сами отвечать за ипотечные риски. Так, если в результате взыскания залога по ипотеке сумма долга осталась не погашенной, банк должен обращаться за недостающей суммой в страховую компанию, а не к должнику. В Минэкономразвития полагают, что снижение потенциальной долговой нагрузки на ипотечных заемщиков приведет к росту спроса на жилищные кредиты и к снижению процентных ставок по ним.

Банкиры расценивают инициативу МЭР как чистый популизм, участники рынка уверены, что от нововведений пострадают заемщики, поскольку банки повысят требования к ним и ставки по кредитам, пишет «Газета.Ру».

Отметим, что по прогнозам специалистов, жилье в РФ подешевеет, а ипотека станет дороже. Кроме того, во второй половине 2013 года существует риск роста объемов просроченной задолженности по жилищным ипотечным кредитам. В настоящее время средняя просроченная задолженность россиян по ипотеке вдвое превышает сумму первоначального займа и составляет 3,148 млн. рублей.

Специалисты называют одной из ключевых проблем развития ипотечного кредитования в РФ нехватку долгосрочных финансовых ресурсов. О полноценном ипотечном рынке нельзя говорить, пока на него не придут частные инвесторы, уверены эксперты. Недавно премьер-министр РФ Дмитрий Медведев признал, что российскому правительству не удалось полностью справиться с созданием ипотечного рынка. В 2012 году в России было выдано около 700 тыс. ипотечных жилищных кредитов, однако этот объем не покрывает имеющихся потребностей. Несмотря на снижение темпов инфляции, ставка по ипотечным кредитам в РФ остается весьма высокой.

Руководитель Федеральной службы судебных приставов Артур Парфенчиков призвал банки шире задействовать коллекторские и сыскные агентства для взыскания долгов. Выступая накануне на съезде Ассоциации российских банков, глава ФССП уточнил, что ведомство поддерживает формы непринудительного исполнения судебных решений: систему медиации и коллекторов.

По мнению Артура Парфенчикова, банки недооценивают риски при выдаче кредитов и часто выдают ссуды без достаточной оценки заемщиков, без залогов. Это, в свою очередь, существенно затрудняет работу приставов. Ранее об опасной доступности кредитов в РФ и усилении госгарантий в сфере потребительского кредитования заявлял глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко, напоминают «Ведомости».

В 2012 году банковские кредиты без залога населению РФ выросли на 60%. При недооценке рисков это, по мнению главы ЦБ РФ Сергея Игнатьева, грозит проблемами.

Глава Центробанка считает, что банки недооценивают риски, а кредиты наличными являются самыми рискованными и ведут к высоким невозвратам. В настоящее время регулятор готовит решения для ограничения беззалогового кредитования, сообщает «Прайм».

Новая версия Гражданского кодекса предполагает общую презумпцию риска кредитных организаций за мошенничество третьих лиц с банковскими картами их клиентов.

Об этом 17 октября в ходе заседания Делового клуба РИА Новости сообщил заместитель Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, член Совета по кодификации и совершенствованию гражданского законодательств Василий Витрянский. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

"Риски распределяются между банком и владельцем карты, - уточнил Витрянский. - Если владелец карты проявил неосторожность и не уведомил своевременно свой банк об утере карты, или о том, что он каким-то способом передал ее во владение другим лицам (реально или виртуально), то он от банка ничего не получит. А вот если он уведомил банк об этих обстоятельствах, а списание произведено, значит, банк будет восстанавливать эту сумму. Банку будет дана возможность доказать, что причина в неосторожности, неосмотрительности самого клиента. Но если банк этого не докажет, риск останется на нем".

Отметим, что в ожидании описанных мер страховые компании уже несколько месяцев обсуждают перспективы расширения своего рынка: ведь банки вынуждены страховать себя от ущерба, который мошенники наносят их клиентам и возмещать который придется им самим. Можно легко представить, что затраты на страхование банки тем или иным способом переложат на самих держателей карт, и чем больше обязательное покрытие ущерба, тем больше повысится ставка по кредиту.

"Это вопрос конкурентной борьбы, - отозвался о проблемах банков Василий Витрянский. - В конце концов, в России есть банки, которые смогут позволить себе эту ставку не повышать. В том числе и иностранные".

ТрансКредитБанк установил ОАО «Башспирт» лимит кредитных рисков в сумме 1,5 млрд. рублей.

Лимит установлен на предоставление банковских гарантий в пользу Межрегиональной инспекции Федеральной налоговой службы по крупнейшим налогоплательщикам № 3 и Межрегионального управления Федеральной службы по регулированию алкогольного рынка по Приволжскому федеральному округу. Срок действия лимита рисков – 24 месяца.

Гарантии банка будут обеспечивать исполнение ОАО «Башспирт» обязательств по использованию федеральных специальных марок, а также исполнение своих обязательств по уплате в бюджет суммы акциза по реализованной алкогольной и (или) подакцизной спиртосодержащей продукции, изготовленной из спирта этилового и (или) спирта коньячного в размере авансового платежа, сообщает пресс-служба ТрансКредитБанка.

Госдума готовится рассматривать «антикризисный» законопроект, по которому из госбюджета могут покрываться до 100% кредитных рисков предприятия, вне зависимости от его предыдущих отношений с кредиторами. Об этом 5 июля в ходе III Бизнес-форума «Финансирование реального сектора экономики: механизмы государственной поддержки» заявила первый зампред комитета Госдумы по бюджету и налогам Оксана Дмитриева. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

«С начала кризиса государство действительно оказывало поддержку реальному сектору экономики, - признала Оксана Дмитриева. - Вот только стоит разобраться, каким именно отраслям.  Все последние годы мы слышим, что надо перераспределять поддержку в пользу инновационных отраслей, малого бизнеса и обрабатывающей промышленности. И самые простые меры такой поддержки - это налоговые преференции. Что же мы видим?

Статистика за 2008 год. Совокупные льготы естественным монополиям и крупным сырьевым компаниям (либо в законе напрямую прописано, что они для сырьевых компаний, либо просто для сверхкрупных, к которым у нас опять же относятся лишь  сырьевые) - 201 миллиард рублей. Льготы для инновационных отраслей, малого бизнеса и обрабатывающей промышленности - 0.

2009 год. Льготы по первому разделу - 189 миллиардов рублей, по второму - 5,5 миллиарда. 2010 год. 326 миллиардов и 0. 2011 год. Льготы отбирают как у естественных монополий с сырьевиками, так и у остальных. Но если в первом разделе мы насчитали минус 200 миллиардов, то во втором - минус 300 миллиардов. И лишь в 2012 году картина начинает меняться».

«Отдельно стоит отметить, что с 2008 года в федеральном бюджете идет постепенное изменение приоритетов в способах господдержки, - продолжила Дмитриева. - Например, в 2012 году прямые бюджетные инвестиции в объекты капитального строительства (под конкретную проектно-сметную документацию) составляют около 200 миллиардов рублей. При этом имущественные взносы в государственные корпорации, в уставные капиталы акционерных обществ (в том числе и под объекты капитального строительства) составляют около 400 миллиардов. 

Но если в первом случае мы хотя бы с точностью знаем, что деньги будут вложены в стройки, в станки, будет давать мультипликатор роста, то в случае с имущественным взносом или взносом в УК, мы никогда не можем знать, на что эти деньги пошли. То ли они превратились в капитальные вложения, то ли они предназначены для скупки активов, причем совершенно не обязательно, что российских. Кроме этого, очень часто вклады в УК служат для погашения долговых обязательств предприятий перед банками».

«Особенно широкое развитие получила в 2008-2009 годах такая мера господдержки, как предоставление гарантий под кредит, - отметила зампред думского комитета. - Это отбор по критериям, которые зависят от чиновника, даже  не от банка. В итоге предприятие ничем не рискует в случае невозврата кредита, главное, чтобы оно заплатило все взятки и откаты - как по линии государства, так и по линии банков.

Более того, завтра Госдума будет рассматривать проект антикризисного закона, по которому госгарантией может покрываться до 100% займа. Более того, гарантия дается вне зависимости от предыдущего поведения заемщика - не принимаются во внимание ни долги перед банками, ни долги перед бюджетом».

Ссылки по теме:

Накануне представители банковского сообщества собрались на конференцию «Потребительское кредитование в современных условиях: риски и мошенничество», организованную бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз». На конференции банкиры, в частности, смогли ознакомиться с новыми решениями по снижению кредитных рисков. Отмечалось, что в Центральном Каталоге Кредитных Историй накоплено около 120 млн. историй, что почти вдвое выше прошлогоднего показателя.

Представитель «Эквифакс» в своем докладе упомянул о системе FPS (Fraud Prevention Service), которая позволяет повысить эффективность в 10-15 раз благодаря высокой степени оценки заемщика и направления ответа по запросу в банк в течение 10 секунд.

Кроме того, участники конференции обсудили залоговый регистр автомобилей, информация о которых должна собираться в БКИ в соответствии с законодательной инициативой Минфина России. По технологии, предлагаемой «Эквифакс», любой субъект может получить информацию о залоге через кредитную организацию, работающую с регистратором – бюро кредитных историй.

Интерес, проявленный участниками к обсуждениям на конференции, показал необходимость и актуальность развития различных сервисов БКИ для снижения кредитных рисков и уровня мошенничества в розничном кредитовании, сообщили в пресс-службе «Эквифакс Кредит Сервисиз».

В условиях конкуренции на рынке кредитования банки вынуждены предлагать клиентам все более лояльные условия кредитования. По мнению банкиров, волна снижения ставок уже прошла и сейчас банки начинают снижать свои требования к потенциальным заемщикам.

В частности, уменьшаются требования к залогам. Причем послабления, затрагивающие сейчас в большинстве своем розничных клиентов, в скором времени могут быть распространены и на юрлиц, отметил предправления Морбанка Игорь Дергунов. Чтобы нарастить кредитный портфель, по словам Дергунова, банку придется отказывать все меньшему числу претендентов на кредит. Президент [bank=5]ВТБ[/bank] Андрей Костин также заявил, что видит новые риски для банков на фоне вялости рынка, сильной конкуренции и увеличивающейся ликвидности. Все это может привести к увеличению числа проблемных кредитов, как это было в кризисный период.

Однако ЦБ не разделяет подобных опасений банкиров, указывая, для этого нет основания при столь низких темпах роста кредитования, пишет газета «Ведомости».