кредиты физлицам

С октября следующего года перед выдачей кредита на сумму более 10 тыс. рублей банки начнут оценивать долговую нагрузку на заемщика, сообщили «Известиям» в ЦБ РФ.

В октябре 2018 года в силу вступил нормативный акт Банка России, который обяжет финансовые организации с 1 октября 2019-го проверять кредитную нагрузку потенциального заемщика при выдаче займа от 10 тыс. рублей или увеличении кредитного лимита по карте.

Показатель планируется использоваться для установления надбавок к коэффициентам риска. Будет влиять он и на норматив достаточности капитала банка — в зависимости от уровня риска финансовая организация обязана создавать резервы по кредитам. Например, для ипотеки с маленьким первым взносом действует надбавка в размере 200% — значит резервы нужно создать в размере 200% от суммы займа. Для банка это расходы, а стало быть, кредитовать рискованного заемщика невыгодно.

Долговая нагрузка — показатель payment-to-income (PTI) — фиксирует, какую часть дохода гражданин тратит на погашение долгов ежемесячно.

Чтобы оценивать PTI, банки будут обязаны не только запросить у заемщика документы, но и проверить содержащуюся в них информацию. Как пояснили в ЦБ, кредитные организации должны учитывать все обязательства клиента, включая долги по другим кредитам и займам. Эти сведения они смогут получить в бюро кредитных историй. Данные о доходе также нужно будет проверить, однако — не для всех ссуд. Обычно гражданин сам указывает в заявлении на кредит, каков его средний уровень дохода.

Сейчас кредиторы запрашивают как минимум справку с работы должника и его собственную информацию о доходах, поясняют эксперты. Сведения проверяют лишь при оформлении крупных ссуд — ипотеки, автокредита или крупного потребительского займа. Данные БКИ банки также запрашивают, но лишь при наличии письменного согласия должника.

На переходный период до октября 2020 года регулятор сохранит упрощенный порядок выдачи займов на сумму до 50 тыс. рублей и для автокредитов, сообщил представитель ЦБ. Принимая решения о выдаче, при расчете PTI банки смогут учитывать доход, указанный самим заемщиком в заявлении. Более широкие исключения, например, упрощенная выдача кредитов до 100 тыс. рублей, могут привести «к недооценке долговой нагрузки и росту системных рисков», полагают в Центробанке. Пока предполагается, что после 2020 года подтверждать доходы нужно будет, даже если клиент запросит кредит на 10 тыс. рублей.

Банкам могут запретить изменять в одностороннем порядке тарифы по потребительским кредитам в течение срока действия договоров с клиентами. Соответствующий законопроект внесён в Госдуму, пишет «Парламентская газетя».

Авторами инициативы выступили депутаты Заксобрания Санкт-Петербурга. Изменения предлагается внести в Закон «О потребительском кредите (займе)».

Сейчас при заключении договора потребительского кредита банки зачастую устанавливают неправомерные условия для клиентов, а также ущемляют их право на досрочное погашение займов, подчёркивается в пояснительной записке к законопроекту.

Кроме того, нередко возникают ситуации, когда кредитор без ведома заёмщика уступает права по потребительскому кредиту другому банку или необоснованно повышает тарифы.

Законопроектом предлагается установить, что в договоре такого займа не может содержаться условие об изменении банком в одностороннем порядке тарифа по оплате услуг кредитора в течение срока его действия.

Также документом вводится запрет на передачу банками прав по договору потребительского кредита третьим лицам без согласия клиента в письменной форме.

В 2018 году доля заёмщиков пенсионного возраста на рынке потребительского кредитования может увеличиться из-за общего роста благосостояния.

Об этом заявил «Парламентской газете» член Комитета Совфеда по бюджету и финансовым рынкам Дмитрий Шатохин. Парламентарий пояснил, что стабилизация экономики благоприятно повлияла как на увеличение числа заёмщиков, так и размер потребительского кредита.

«Стабильный доход в виде пенсии и возможность распределять его по своему усмотрению также влияет на активность пожилых граждан в сфере кредитования. При этом часто пенсионеры берут кредиты при покупке дорогостоящих товаров для своих детей», — отметил Шатохин.

По мнению законодателя, последующий рост активности пенсионеров на рынке потребительских кредитов будет обусловлен запланированной на 2018 год индексацией пенсий.

«По проекту принятого недавно федерального бюджета в следующем году ожидается повышение уровня благосостояния граждан на 2%, следовательно, люди станут больше покупать, брать кредитов», — уточнил Шатохин.

В то же время генеральный директор НБКИ Александр Викулин считает, что «говорить о том, что граждане старше 65 лет стали пользоваться большей «популярностью» у кредиторов, было бы не совсем правильно».

По его наблюдениям, средний размер потребительского кредита для таких заёмщиков по-прежнему значительно ниже, чем для представителей трудоспособного возраста.

Согласно данным, размещённым на сайте НБКИ, за год средний размер потребительского кредита среди граждан старше 65 лет вырос на 11,4%. В сегменте более молодых заёмщиков: от 40 до 49 лет — на 7,3%, от 30 до 39 лет — на 7,1% и от 25 до 29 лет — на 7,0%.

Банки присматриваются к новому способу оценки клиента, сообщает РИА Новости.

Уже более десяти крупнейших игроков рынка участвуют в пилотном проекте по анализу кредитоспособности граждан на основе их транзакций по пластиковым картам, сообщили источники агентства.  В проекте участвуют Visa, Equifax и Mastercard.

РИА Новости опросило банки, входящие в топ-50, однако только три из них признались, что участвуют в проекте, — ВТБ, "Уралсиб" и "Тинькофф банк". Visa и Mastercard пока не ответили на запрос агентства.

Транзакционный скоринг — это новый тип оценки кредитоспособности клиента кредитно-финансового учреждения. Банк оценивает суммы покупок и категории точек продаж, в которых они совершаются, — чем больше сумма покупок и выше класс заведений, в которых бывает клиент, тем больше у него шансов получить кредит.

998 ПФР

Зампред ЦБ Ольга Скоробогатова рассказала, что российские банки получили доступ к данным Пенсионного фонда России (ПФР) — как это описывают собеседники газеты «Ведомости»: к сведениям о пенсионных счетах потенциальных заемщиков. Получить, например, сведения на всех работающих у корпоративного клиента, через развёрнутую систему невозможно. Банк, с разрешения частного лица, после обмена подтверждающими sms, получает данные на этого человека. С данными ПФР работают четыре банка, рассказал председатель НП «Национальный совет финансового рынка» Андрей Емелин, в пилотном проекте участвовало 32 банка. По данным iDSystems, выписками из ПФР интересуется около 90 банков. Система работает исключительно с заёмщиками зарегистрированными на портале Госуслуг. Однако, как напомнил гендиректор iDSystems Андрей Федорец, банки могут сами регистрировать клиентов на Госуслугах.

В мае «Ведомости» узнали, что Центробанк предложил проводить идентификацию онлайн-заемщиков исключительно с помощью Госуслуг (их Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА)); Пенсионный фонд России и Федеральный фонд обязательного медицинского страхования ещё весной 2017 были закрыты для частных структур, в том числе банков. В начале июня первую выписку из Пенсионного фонда о потенциальном заёмщике получил «Хоум Кредит банк»; «Тинькофф банк» подключается к проекту; структуры ВТБ в III квартале начнут тесты, а подключение намечено на 2018 год, «ОТП банк» тестирует систему; «Русский стандарт», «Сбербанк» планируют подключение.

2798 МФО

Банк России в информационном письме № ИН-017-45/7 от 30.01.2017 разъяснил, как правильно оформить платежный документ для погашения кредита перед банком, у которого была отозвана лицензия. Разъяснение поможет заемщикам обеспечить своевременное погашение задолженности перед такой кредитной организацией, что, в свою очередь, будет способствовать стабильному наполнению конкурсной массы.

Сложившаяся практика оплаты задолженности по кредиту предусматривает, как правило, предварительное внесение средств на счет заемщика с последующим их списанием в дату погашения в соответствии с графиком платежей по кредиту. При этом действующее законодательство не допускает зачисления средств на счета клиентов после отзыва у банка лицензии.

В связи с этим Банк России рекомендует при проведении очередного платежа в погашение кредита в адрес банка с отозванной лицензией не заполнять графу «Номера счета получателя» в платежном поручении, а указывать информацию о счете заемщика в графе «Назначение платежа» вместе с иной информацией, позволяющей идентифицировать плательщика и цель платежа.

Об этом сообщил Председатель Совета «Национального Объединения Ломбардов» (НОЛ) Алексей Лазутин. Участникам конференции представили новую франшизу «Ломбард - касса взаимопомощи» (КВП «Ломбард»), позволяющую открыть ломбардный бизнес при действующем МФО в короткий срок и при минимальных вложениях. Представители МФО, ознакомившиеся с продуктом, оставили более 100 запросов и заявок на участие в проекте.

По словам Алексея Лазутина, столь высокий уровень заинтересованности представителей микрофинансовой отрасли был ожидаем.

«Рынок микрофинансирования замедляет свой рост и на нем появляется все больше ограничений. Принят закон «О коллекторской деятельности», серьезно осложнивший взыскание долгов, ожидаются изменения к закону «О банкротстве». ЦБ проводит ужесточение управлением нормативами ликвидности МФО, приближая их регулирование к банковскому рынку. Неудивительно, что займы под залог, которые ранее казались микрофинансовым компаниям сложным и не очень выгодным бизнесом, сегодня вызывают все больший интерес», - сказал он.

По данным «Национального Объединения Ломбардов», ломбардный рынок продолжает расти. Снижение объемов банковского кредитования физлиц и рост рублевой стоимости золота, позволили ломбардному рынку вырасти в прошлом году более, чем на 70%, а общий объем залогов по итогам III квартала 2016 года составил 55 млрд рублей. По мнению Алексея Лазутина, рост ожидается и по итогам этого года.

Кроме того, по данным НОЛ комбинация услуг ломбарда и МФО является наиболее эффективным форматом небанковского кредитования, позволяющего охватить все слои населения. Недавно проведенное объединением исследование показало, что большинство участников рынка готовы расширять спектр предоставляемых финансовых услуг, чтобы более эффективно обслуживать существующих клиентов при фиксации постоянных издержек.

«Мы видим постоянный рост интереса к кросс-сервисам и вероятно, что следующий год станет годом переориентации микрофинансовой и ломбардной розницы в финансовые мини-маркеты», - добавил Алексей Лазутин.