Материалы с тегом платежеспособность заемщика

Уровень долговой нагрузки россиян находится в комфортной зоне. Более чем у трети граждан ежемесячные выплаты по кредитам в 2016 году составили 10–25% от их дохода. У 26,2% заемщиков — 25–50%. А у 9,2% россиян — в пределах допустимых 50–75%. Об этом говорится в новом исследовании РАНХиГС.

Лишь у 4% заемщиков ежемесячные выплаты по ссудам превысили их доход, то есть уровень их долговой нагрузки вошел в зону риска. 37% россиян уверены в том, что расплатятся по кредитам, 46% допускают просрочку, а 9% заемщиков говорят о том, что вероятность выхода на просрочку у них велика. Представители крупнейших кредитных организаций заявили, что их клиенты отдают по кредитам 25–40% от ежемесячного дохода, пишут «Известия».

По словам банкиров, пороговым уровнем долговой нагрузки является платеж по ссуде в 70% от дохода. Впрочем, банкиры напоминают, что одно значение «на все случаи жизни» устанавливать не очень правильно по отношению к заемщикам.

— Например, клиент с зарплатой в 300 тыс. может позволить себе платить 200 тыс. в месяц — 70% от дохода, а оставшиеся 100 тыс. достаточны для жизни, — пояснил руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян. — А заемщик с зарплатой в 30 тыс. более комфортно будет себя чувствовать с нагрузкой, не превышающей 30–40% от дохода.

Высокая волатильность на валютных рынках, ограничение доступа к кредитным ресурсам, снижение финансовой устойчивости российских компаний, падение реальных располагаемых доходов населения и сокращение платежеспособного спроса – все эти факторы негативно повлияли на состояние российской экономики и на рыночную активность большинства компаний.

Госдума РФ после новогодних праздников рассмотрит законопроект о помощи гражданам, имеющим долларовые ипотечные кредиты, у которых в связи с падением курса рубля сумма долга выросла почти в 2 раза, превысив первоначальную стоимость квартиры.

В этой связи в обществе разгорелась бурная дискуссия.  «Одни считают, что пускать миллиарды рублей на покрытие человеческой алчности и глупости – финансовый популизм. Другие называют этих первых моральными уродами и полагают, что помогать людям всегда лучше, чем не помогать», - отмечает Дмитрий Соколов-Митрич, заместитель главного редактора журнала «Русский репортер» и обозреватель газеты «Известия».

Подробней о проблемах заемщиков, взявших валютную ипотеку, и общественной дискуссии вокруг них, читайте в статье «Я против помощи «обманутым заемщикам»».

Россияне берут кредитов все больше, а отдают их все хуже. По каждому седьмому розничному кредиту, выданному в России, имеется просрочка, средний размер которой составляет порядка 59,6 тыс. рублей. При этом в среднем одному заемщику банк выдает кредит на сумму 165,1 тыс. рублей. Такие данные Банки.ру предоставило Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

Как известно, банки с большой осторожностью относятся к молодым потенциальным заемщикам, принимая во внимание статистические данные, которые гласят о том, что клиенты до 21 года являются наименее платежеспособной категорией клиентов. Какая-то доля правды в этом, безусловно, есть. Ведь, по сути, мало кто в 18 лет имеет стабильную хорошо оплачиваемую работу, да еще и официальное трудоустройство.

Банки становятся более лояльными по отношению к ипотечным заемщикам и готовы рассматривать неофициальные доходы клиентов. Большинство банков предлагают клиентам ипотечные программы с возможностью подтверждения дохода по форме банка. По оценке специалистов компании «Домус финанс», более 30% клиентов, получающих ипотечный кредит, имеют неофициальный доход и не могут подтвердить зарплату по форме 2-НДФЛ.

В идеале размер кредита должен составлять не более 50% дохода заемщика. Предоставляя кредит, банки могут учитывать такие доходы, как дивиденды, получение арендной платы за недвижимость, наличие у заемщика вклада в банке, автомобиля, дачи и другой собственности. Банком также может быть рассмотрена зарплата созаемщика - супруги или супруга.

Чаще всего банки отказывают индивидуальным предпринимателям, а также менеджерам и агентам, которые работают за проценты. В зону риска также попадают риэлторы, сообщает «РБК-Недвижимость».

Депутаты Госдумы от «Справедливой России» подготовили законопроект, предлагающий выкупать жилье у должников по ипотеке, которые больше не могут платить по кредиту. В частности, предполагается выкуп залоговых квартир в тех случаях, когда клиент банка не может погашать кредит из-за болезни, сиротства, безработицы и по другим уважительным причинам. Депутаты предлагают предоставить им право жить в тех же самых квартирах по договору социального найма.

Пока законопроект не уточняет, какие именно власти должны выкупать квартиру. В проекте закона уточняется, что залоговый объект будет выкупаться по актуальной рыночной цене. Экс-заемщик, восстановив свою платежеспособность, сможет выкупить недвижимость обратно, пишет «РБК daily».

Справка 2-НДФЛ дает банку гораздо меньше информации о заемщике, чем анализ его активности в интернете. Об этом 3 декабря в ходе круглого стола, посвященного анализу динамики розничного кредитования в 2012 году, заявил председатель совета директоров банка «Тинькофф Кредитные Системы» Олег Тиньков. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Ранее Клерк.Ру сообщал, что статья 159 Уголовного кодекса РФ скоро пополнится шестью новыми составами преступления, один из которых определяется как мошенничество в сфере кредитования - "хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений". В числе прочего буквальные формулировки нового пункта статьи позволяют признать недостоверными сведениями и справку о зарплате заемщика, которая не отвечает реальности.

Впрочем, для [bank=819]ТКС банка[/bank], по словам Олега Тинькова, эти изменения в УК роли играть не будут. «Мы занимаемся исключительно беззалоговым кредитованием, но за все годы нашей работы ни один из наших клиентов не прислал нам справку 2-НДФЛ, - пояснил бизнесмен. - Это не наш профиль. Зачем нам 2-НДФЛ, если мы прекрасно можем найти информацию о заемщике в других источниках?

Я даже не говорю о многочисленных базах данных, социальных сетях и так далее. Мы видим, например, как шло само заполнение формы запроса на предоставление кредита. Клиент думает, что мы не видим, но мы видим. Если он, например, заполняет заявку в 5 утра и при этом два раза успел поменять дату своего рождения, это сразу является поводом для подозрений. Мы видим, с какого сайта он зашел на страницу нашего банка, по cookies мы видим, какие сайты он посещал в последний месяц, что он искал на Яндексе и так далее. Как видите, мы знаем о заемщике гораздо больше, чем может нам дать 2-НДФЛ. Сегодня настали времена людей, которые готовы работать с большими массивами информации и умеют это делать».

В борьбе за остатки розничной клиентуры банкам придется брать на вооружение новые методы анализа. Об этом в ходе круглого стола "Потребительское кредитование в России: опасная гонка", организованного рейтинговым агентством "Эксперт РА", заявил член правления банка «ТРАСТ» Григорий Варцибасов. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

По статистике, за год объем так называемых необеспеченных кредитов населению (то есть выданных без залога со стороны заемщика) вырос на 65%, составив около 4,1 трлн. рублей. Около 70% его приходится на кредиты наличными, еще 21% - на банковские карты, остальные 9% - кредиты, выдаваемые в торговых точках.

Эксперты утверждают, что резерв дальнейшего роста розничного кредитования за счет первоклассных заемщиков практически исчерпан. Уже сегодня основной поток заявок поступает от клиентов, которые обременены несколькими действующими кредитами.

«Действительно, кредитная нагрузка на российских заемщиков из года в год увеличивается, - признал Григорий Варцибасов. - По соотношению задолженности заемщиков к их доходу мы опережаем развитые страны. При этом общее число частных лиц, пользующихся банковскими кредитами, в масштабах страны растет незначительно. Дальнейший рост розничного кредитования, скорее всего, будет связан с расширением аудитории, выходом в сегмент, где сейчас работают преимущественно МФО. Есть клиенты, которым банки отказывают на основании результатов официального скоринга – в нашем банке это, как правило, около 60% заявок. Вот в них и надо копаться. Это клиенты, конечно, непростые, но это не означает, что все они плохие. В ближайшем будущем в борьбе за розничного клиента победят те банки, которые научатся выделять хороших клиентов из «серой» зоны. В ход пойдут новые технологии. Помимо традиционных источников – реестров бюро кредитных историй, справок об официальных доходах и так далее, банки должны будут научиться «просеивать» социальные сети в интернете, а также пользоваться базами данных, в которых содержатся сведения об оплате гражданами жилищно-коммунальных услуг, мобильной связи и так далее». Именно анализ таких источников, по словам Варцибасова, позволит банкам понять, можно ли доверять тому или иному претенденту на кредит, несмотря на его прежний неудачный опыт.

В условиях конкуренции на рынке кредитования банки вынуждены предлагать клиентам все более лояльные условия кредитования. По мнению банкиров, волна снижения ставок уже прошла и сейчас банки начинают снижать свои требования к потенциальным заемщикам.

В частности, уменьшаются требования к залогам. Причем послабления, затрагивающие сейчас в большинстве своем розничных клиентов, в скором времени могут быть распространены и на юрлиц, отметил предправления Морбанка Игорь Дергунов. Чтобы нарастить кредитный портфель, по словам Дергунова, банку придется отказывать все меньшему числу претендентов на кредит. Президент [bank=5]ВТБ[/bank] Андрей Костин также заявил, что видит новые риски для банков на фоне вялости рынка, сильной конкуренции и увеличивающейся ликвидности. Все это может привести к увеличению числа проблемных кредитов, как это было в кризисный период.

Однако ЦБ не разделяет подобных опасений банкиров, указывая, для этого нет основания при столь низких темпах роста кредитования, пишет газета «Ведомости».

По данным исследования ВЦИОМ, 61% заемщиков не видят особых сложностей с погашением взятых кредитов и оптимистично оценивают свою платежеспособность. 35% предвидят трудности с выплатами, и только 2% опрошенных должников признаются, что не смогут погасить взятый кредит. ВЦИОМ отмечает, что почти у каждого пятого заемщика выплаты по кредиту составляют половину или даже большую часть доходов. Это указывает на снижение доходов заемщиков, поскольку до кризиса банки старались выдавать кредит при условии, что ежемесячные выплаты не превысят 40% от совокупного дохода заемщика. 

Как сообщает газета "Коммерсантъ", участники рынка полагают, что заемщики переоценивают свои возможности. Так, по итогам мая у крупнейших универсальных банков просрочка по рознице составила 6-7%. В настоящее время оОсновные проблемы с ежемесячными платежами испытывают заемщики по ипотеке и автокредитам. Вероятно, оптимистично оценивают свою платежеспособность заемщики по потребительскому кредитованию. ЦБ прогнозирует, что к концу текущего года уровень просроченной задолженности может достичь 10-12% кредитного портфеля банков.

На прошлой я выступил соведущим семинара для сотрудников аналитического подразделения одного из ведущих ипотечных банков по оценке платежеспособности заемщиков в целом и владельцев собственного бизнеса, в частности, при выдаче ипотечных кредитов. Целью семинара было подсказать кредитным менеджерам (сотрудникам, которые непосредственно контактируют с заемщиком и анализируют предоставленные им документы) на что в первую очередь стоит обращать внимание при беседе с потенциальным клиентом. В данной статье мне хотелось бы привести ключевые моменты моего доклада.