потребительский кредит

От заемщиков нельзя требовать досрочное погашение потребительского кредита в тех случаях, когда это запрещает закон. Предостережение ЦБ направил всем кредитным и микрофинансовым организациям, потребительским и сельскохозяйственным кредитным кооперативам.

Поведенческий надзор ЦБ выявил, что некоторые кредиторы включают в договоры условия о праве требовать досрочного возврата потребительского кредита, если у клиента ухудшилось финансовое положение или возникли обстоятельства, свидетельствующие о таком ухудшении. Некоторые банки требуют досрочно погасить кредит, если узнают, что человек потерял работу или переехал. Поводом требовать досрочный возврат иногда становится даже простое изменение данных, о которых заемщик забыл предупредить банк.

Люди жаловались, ЦБ отреагировал.

Минфин предлагает законодательно закрепить запрет для банков обуславливать получение гражданами кредитов приобретением допуслуг, а также обязывать заемщика оплачивать страховку сразу за весь срок кредита.

Поправки готовятся в закон «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ), пишет «Коммерсантъ». Минэкономики попросило участников рынка оценить их на наличие положений, вводящих избыточные необоснованные ограничения для предпринимателей, а также оценить объем дополнительных расходов бизнеса, которые могут возникнуть в связи с их принятием.

Согласно поправкам, кредитор должен будет возместить заемщику убытки, понесенные им «вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг» в двукратном размере от стоимости таких допуслуг. Также в проекте закона указано, что договоры потребкредитов (займов) на срок более года не должны содержать обязанность заемщика застраховаться «на весь срок кредитования при условии единовременной уплаты страховых платежей» или запрещать ежегодную уплату страховых платежей.

Банки в целом поддерживают предложенные нововведения, однако уточняют, что необходима их дополнительная проработка. В ВТБ считают, что изменения законодательства позитивно скажутся на деятельности честных игроков рынка, а доходы кредиторов, использующих агрессивную технологию продаж, сократятся. В Альфа-банке отметили, что пик споров между финансовыми учреждениями и заемщиками был три года назад, сейчас клиенты подключают страховку исключительно на добровольной основе.

Эксперты соглашаются, что в договорах давно не указывается необходимость страхования, но это не останавливает кредиторов. «Мы неоднократно проводили мониторинг условий заключения потребкредитов, и сотрудники банков поясняли, что страхование при их выдаче не является обязательным условием,— говорит руководитель проекта ОНФ „За права заемщиков“ Евгения Лазарева.— Но при этом добавляли, что если страховку не купить, то ставка становится выше, а шанс получить одобрение снижается, таким образом обходя запрет на прямое навязывание продуктов».

За первую половину 2019 г. коэффициент обслуживания кредитов вырос с 9,9 до 10,4%, пишут «Ведомости» на основании сообщения ЦБ РФ.

Основной вклад внесли необеспеченные потребительские кредиты: коэффициент обслуживания долга по ним вырос с 8,3 до 8,8% и приблизился к пику 2014 г. (9,3%).

Во второй половине 2019 г. потребительские кредиты будут расти, возможно, рост даже ускорится, полагал ЦБ. Из-за повышения надбавок к коэффициентам риска с 1 октября (будут зависеть не только от полной стоимости кредита, но и от долговой нагрузки заемщика) банки могут временно увеличить кредитование, писал ЦБ.

Долговая нагрузка людей в 2019 г. достигнет пика 2014 г. или даже его превзойдет, предупреждала в июне первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.

Кроме ЦБ сильно на замедление потребительского кредитования сейчас ничто не влияет, считают эксперты. Но ограничений со стороны ЦБ может оказаться недостаточно, предупреждало Минэкономразвития. Без действенных мер может воплотиться негативный сценарий «внезапной остановки» потребительского кредитования, предупреждало министерство в обновленном прогнозе на 2020–2022 гг. При нынешнем росте портфеля резкий разворот тенденции может произойти уже в 2021 г.: расходы домохозяйств на конечное потребление могут сократиться до 4,5% в реальном выражении, экономика войдет в рецессию, а ВВП сократится на 0,6%, оценивало Минэкономразвития.

Кредитование населения растет все медленнее, в июле в месячном выражении – всего на 1,2%, сообщал ЦБ. Замедление наблюдается третий месяц подряд: в июне рост составил 1,4%, в мае – 1,6%, в апреле – 2%. Снижается рост кредитования и в годовом выражении.

Просроченная задолженность за июль увеличилась на те же 1,2%, но ее прирост в небольшом числе банков, указывал ЦБ. Банки увеличивают выдачу ипотеки и уменьшают – необеспеченных кредитов.

Цель – направить ресурсы российских банков на кредитование компаний, а не населения – противоположна объективным тенденциям, писал главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Кредитование людей, может быть, и сопряжено с высокими рисками, но эти риски всегда намного более управляемые, чем риски кредитования компаний. Кредитование же крупных заемщиков с невысоким кредитным рейтингом рано или поздно погубит банк, считает он.

Согласие заемщика на оказание ему дополнительных платных услуг должно быть отражено непосредственно в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а не в отдельном документе или иным способом. Такие требования установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ, напоминает ЦБ в информационном письме от 26.06.19 №ИН-06-59/65.

В бланке заявления на выдачу потребительского кредита кредитор обязан указать стоимость дополнительных платных услуг и предоставить заемщику возможность отказаться от них.

Речь идет, в частности, о предложении заемщику дополнительно различных видов страхования, в том числе жизни и здоровья, а также об иных услугах, которые заемщику предлагается приобрести при заключении договора потребкредита.

Сведения о дополнительных платных услугах в заявлении должны быть отражены для того, чтобы заемщик мог сделать рациональный выбор, а также для наиболее полного информирования его обо всех расходах, которые он понесет, согласившись на оказание допуслуг, говорится в документе ЦБ,

При этом регулятор неоднократно обращал внимание на то, что заемщик, отказавшийся от дополнительной услуги страхования жизни и здоровья, должен получить информацию о разнице в стоимости кредита (займа) со страховкой и без.

Популярность потребительских кредитов наличными резко выросла в 2019 году. За шесть месяцев объём выдачи займов живыми деньгами увеличился на четверть по сравнению с аналогичным периодом 2018-го и достиг 2,2 трлн рублей.

Это следует из отчета Объединенного кредитного бюро, подготовленного специально для «Известий». Средний размер кредита наличными увеличился с 249 тыс. до 269 тыс. рублей.

Данные получены на основе информации от более 600 финансовых организаций, чья клиентская база насчитывает 90 млн россиян. «Известия» направили запрос в другие бюро кредитных историй (БКИ) с просьбой подтвердить всплеск спроса на займы наличными. В БКИ «Эквифакс» тенденцию также зафиксировали — объем таких кредитов увеличился более чем на 20%.

Наличные деньги при получении кредита более выгодны, чем безналичный перевод в ситуациях, когда клиент приобретает автомобиль или ремонтирует квартиру, говорят аналитики. Кроме того, в таком случае не требуется открывать счет и оформление кредита происходит быстрее.

Риски высоких темпов потребкредитования стали причиной затянувшегося на два месяца спора между министром экономического развития Максимом Орешкиным и главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Председатель ЦБ считает займы физлицам единственным драйвером роста ВВП в сложившейся экономической ситуации, тогда как ее оппонент прогнозирует, что пассивность регулятора по снижению долговой нагрузки россиян может привести к «взрыву пузыря».

Госдума во втором чтении приняла законопроект, определяющий закрытый перечень тех, кто может предоставлять потребительские займы, обеспеченные ипотекой.

Законопроект также вводит дополнительные ограничения по предоставлению таких займов микрофинансовыми организациями, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами и кредитными потребительскими кооперативами, сообщает пресс-служба ЦБ.

Кроме того, законопроектом предусматривается повышение требований к владельцам и единоличному исполнительному органу микрокредитных компаний (МКК), а также поэтапное увеличение в течение 5 лет минимального размера собственных средств МКК с 1 до 5 млн рублей. Одновременно с этим предлагается предоставить МКК право делегировать идентификацию клиентов кредитным организациям.

Среднему российскому заемщику, чтобы погасить обязательства перед банком, потребуется почти 11 ежемесячных зарплат. За 5 лет долговая нагрузка граждан выросла в 1,5 раза, свидетельствуют данные обзора закредитованности населения, подготовленном СРО НАПКА.

Примерно 10 % заемщиков (около 7 млн человек) имеют доход ниже 50 тыс. рублей и вынуждены отдавать на погашение кредита более половины своего ежемесячного дохода. А 2,3 млн клиентов банков и вовсе ежемесячно оперируют доходами в 20 тыс. рублей — после выплаты им остается сумма, близкая к прожиточному минимуму.

Люди всё больше впадают в кредитную кабалу, снова и снова занимая на погашение предыдущих займов, пишут «Известия».

«Наиболее активно кредиты берут граждане с невысоким уровнем доходов, которые используют заемные средства в качестве последнего доступного инструмента поддержания уровня жизни. В свою очередь, это приводит к увеличению бремени обязательных платежей, которое усиливает давление на и без того низкие доходы людей. Таким образом, мы наблюдаем закручивание «дуговой спирали», — отмечает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

Он уверен, что если процесс будет продолжаться, в перспективе двух лет он может привести к серьезным негативным и социальным последствиям.

Эксперты считают, что одних усилий ЦБ, который постоянно вводит меры по сдерживанию темпов роста потребкредитования, недостаточно — необходимы и инструменты социальной политики по повышению доходов.

«Важны и меры по повышению доходов населения, в том числе через поддержку предпринимательства. Важно проанализировать и таргетировать, какие социальные группы в наибольшем риске. Например, если это многодетные семьи, значит, для них важно принимать комплексные меры для поддержки, защиты и финансового просвещения», — отметила куратор проекта Минфина по финграмотности Анна Зеленцова.

Депутаты предлагают сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. Цель — сократить влияние негативной кредитной истории на возможность трудоустройства граждан.

Законопроект, сокращающий срок, был внесен в пятницу в Госдуму, пишет «Коммерсантъ».

В пояснительной записке к нему говорится, что сейчас даже незначительные нарушения сроков выплат портят кредитную историю. Нестабильная экономика и ситуация на рынке труда повышают риски несвоевременного погашения кредита. Повлиять на кредитную историю могут сокращение штата, задержка выплаты зарплаты или утрата работоспособности, отмечается в записке. Кроме того, с введением в действие законодательных изменений, принятых в 2014 году, доступ к кредитной истории имеет работодатель субъекта кредитной истории», что осложняет трудоустройство тех граждан, у которых она небезупречна.

Представители бюро кредитных историй (БКИ) считают, что такое снижение негативно скажется на добросовестных заемщиках. Так, по словам гендиректора ОКБ Артура Александровича, предложенные меры могут негативно отразиться и на хороших заемщиках, которые добросовестно обслуживали свои кредиты, но по каким-то причинам несколько лет не обращались в банки. В случае сокращения срока хранения истории до трех лет при новом обращении кредитор будет их оценивать с чистого листа, что может снизить вероятность получения кредита.

В ЦБ сообщили «Ъ», что снижение срока хранения кредитной истории до трех лет может привести к снижению качества оценки надежности и платежной дисциплины заемщика, а это, в свою очередь, негативно скажется на процессе кредитования и в других сферах применения кредитных историй.

Банкиры также считают резкое сокращение сроков хранения нецелесообразным.

ЦБ обеспокоен быстрым ростом необеспеченных кредитов: на 1 мая — 25,3% в годовом выражении. О проблеме пишут «Ведомости».

Чтобы затормозить рост, ЦБ регулярно повышает надбавки к коэффициентам риска в зависимости от стоимости кредита: чем выше ставка, тем с большим коэффициентом взвешивается кредит. С 1 октября ЦБ будет устанавливать надбавки еще и в зависимости от долговой нагрузки, и к октябрю 2020 г. банкам надо заморозить до 693 млрд руб. капитала.

Но банки могут искусственно завысить срок кредита, чтобы снизить показатель долговой нагрузки и требования к капиталу, опасается ЦБ и думает о новых мерах.

Банки выдают все более длинные кредиты без обеспечения, обращало внимание агентство Fitch. До 2014 г. типичный срок такого кредита был 2–3 года, иногда пять лет, сейчас большинство банков предлагает их уже на 5–7 лет, а некоторые и до 15 лет.

Многие вынуждены брать более длинные кредиты, потому что большой месячный платеж слишком тяжел, говорят эксперты. Даже при хорошей системе скоринга оценить финансовое положение заемщика на горизонте 5–7 лет очень сложно.

С 1 июля 2019 года вступают в силу новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года, сообщает пресс-служба ЦБ.

Начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 2 раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено.

Например, если  человек взял взаймы 10 тысяч, то он отдаст не более 30 тысяч (10 тысяч – долг, 20 тысяч – проценты, неустойка, иные платежи).

Одновременно устанавливается предельное значение полной стоимости кредита (ПСК) и вводится ограничение ежедневной процентной ставки – 1% в день. В первую очередь такое ограничение актуально для так называемых займов до зарплаты, выдаваемых микрофинансовыми организациями (МФО). С 1 июля 2019 года ПСК по таким займам не превысит 365%.

В мае этого года банки выдали 968 999 новых кредитных карт, что почти на 6% меньше, чем в мае 2018 г., и почти на 16% меньше, чем в апреле 2019 г., следует из статистики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), , с которой ознакомились «Ведомости».

С начала этого года банки планомерно наращивали выпуск кредиток. В апреле было выдано 1,15 млн карт — на 22 015 штук больше, чем в марте. В мае прошлого года падения эмиссии кредитных карт не наблюдалось, напротив, прирост к апрелю составил 6%, по данным ОКБ.

При этом в мае этого года продолжился рост среднего лимита кредитных карт. Он достиг 80 267 руб., увеличившись с начала года на 7%.

Сбербанк, Альфа-банк, «Русский стандарт», «Тинькофф банк», «Восточный», Райффайзенбанк связывают это с затянувшимися майскими праздниками. В этом году они были на два дня длиннее по сравнению с маем 2018 г., поэтому и выдать кредиток получилось меньше.

В целом рынок кредитных карт близок к насыщению, поэтому, возможно, именно сейчас темп роста выдач будет замедляться, говорят эксперты.

Некоторое влияние на выдачи имеют и меры ЦБ по охлаждению рынка потребкредитования. Например, регулятор повысил со 120–200 до 150–230% коэффициенты риска по необеспеченным кредитам с полной стоимостью 10–30% годовых, выданным с 1 апреля 2019 г.

По данным ЦБ, на 1 января 2019 г. российскими банками всего было эмитировано более 35 млн кредитных карт.

Глава Минэкономразвития Максим Орешкин, рассуждая в эфире телеканала «Россия 24» на тему бурного роста потребительского кредитования и микрофинансовых организаций, призвал остановить разрастание «пузыря» в этом сегменте.

«Там (в офисах микрозаймов. — ред.) процентные ставки 1% в день — это на самом деле ужасная цифра. Люди, которые попадают в эти долговые ямы, — они просто их них выбраться не могут», — цитирует министра ТАСС.

Для борьбы с этой ситуацией Орешкин предложил в первую очередь остановить рост этого «пузыря», а затем работать с теми людьми, которые попали в непростую жизненную ситуацию из-за этих потребительских кредитов.

Как пояснил министр, у депутатов Госдумы есть ряд предложений и, когда придет время, эти инициативы будут представлены.

В июне Орешкин на ПМЭФ заявил, что темпы роста потребительского кредитования создают риски рецессии в России в ближайшие годы, напоминают «Известия». По словам министра, рецессия может наступить в 2021 году, если обстановка на рынке потребкредитования не изменится.

Финансовые организации обязаны бесплатно информировать клиентов о возникновении просроченной задолженности по договорам потребительского кредита. Об этом говорится в информационном письме, размещенном на сайте ЦБ.

Банк России выявил случаи, когда банки или некредитные финансовые организации при заключении договоров кредита (займа) предлагают заемщикам платную услугу по информированию о состоянии просроченной задолженности.

При этом согласно законодательству такая информация направляется заемщику бесплатно и не позднее 7 дней с даты ее возникновения.

Соответствующее требование содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и его нарушение влечет соответствующую ответственность для кредиторов.

Большинство россиян заявили о неготовности к большим кредитам.

Такие данные были получены в ходе опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ). С результатами исследования ознакомились «Известия».

По мнению 69% участников опроса, сейчас не стоит рассматривать вопрос о получении крупных займов. Готовы брать кредиты 15% респондентов.

Более половины россиян (55%) считают, что сейчас неподходящее время для совершения крупных покупок. Противоположного мнения придерживаются 23% респондентов.

Сократить повседневные расходы считают необходимым 68% участников опроса. По мнению 20% респондентов, целесообразно побыстрее потратить зарплату или пенсию на необходимые покупки.

Почти половина опрошенных россиян (48%) считают, что свободные деньги лучше положить в банк. С тем, что вклады лучше забрать из банков, согласны 29% респондентов.

За декабрь 2018 года банки выдали 1,145 млн кредитных карт, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Это меньше, чем в ноябре (1,21 млн карт), и даже в октябре (1,155 млн штук), свидетельствуют данные бюро.

Замедление выдачи кредиток фиксируют и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По его данным, в ноябре банки выдали 1,1 млн кредитных карт против 1,25 млн в октябре, пишет «КоммерсантЪ». Отмечают сокращение спроса на кредитки и в банках.

Эксперты объясняют перераспределение спроса граждан в пользу кредитов наличными изменением потребительского настроения, которое значительно ухудшилось во втором полугодии 2018 года на фоне новостей о повышении НДС, увеличении пенсионного возраста, ослабления рубля.

Депрессивное потребительское настроение выражается в том, что граждане не склонны к лишним тратам и заимствованиям и если уж берут кредиты, то для приобретения дорогостоящих товаров долгосрочного потребления — машины, квартиры, дорогой бытовой техники, опасаясь их удорожания. Эти покупки оплачиваются в основном наличными. Кроме того, покупка бытовой техники выгоднее в интернет-магазинах, а многие из них карты к оплате не принимают.

В зимнем сезоне 2018 года в числе самых популярных целей заемщики по кредитам наличными указывали приобретение бытовой техники, кроме того, клиенты часто брали кредит наличными на ремонт и отделку квартиры и на шубы из натурального меха, указывают в банке «Русский стандарт».

Госдума РФ приняла закон об ограничении предельного размера процентов и неустоек, начисляемых в рамках потребительских кредитов. Снижение будет происходить поэтапно.

Cо дня вступления в силу закона и до 30 июня 2019 года размер неустойки не сможет превышать 2,5 от размера суммы займа, при этом процентная ставка по договору займа не может превышать 1,5% в день.

С 1 июля до 31 декабря 2019 года - 2 размера суммы кредита, с 1 января 2020 года - 1,5. С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского кредита не может превышать 1% в день.

Ограничен размер займа, который гражданин имеет право взять в МФО: не более чем 10 тыс. рублей на срок не более чем 15 дней. По таким договорам не применяется ограничение максимального размера процентной ставки 1% в день и ограничение полной стоимости потребкредита в процентах годовых.

Закон вступает в силу через 30 дней после официального опубликования, но сначала его должен утвердить Совет Федерации и подписать Президент РФ.

ЦБ подготовил поправки в закон о потребительском кредите, которые ограничивают ставку по кредитам и займам до 1% в день.

Ограничения должны заработать с 1 июля 2019 года. До этого времени (с момента принятия закона) ограничение будет установлено на уровне 1,5% в день, пишет РБК.

В документе также отмечается, что ставка по потребительскому кредиту в любой день пользования кредитом не может больше чем на треть превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение полной стоимости потребкредита.

Кроме того, для потребительских кредитов и займов сроком до одного года проценты и штрафы перестанут начисляться, после того как их сумма достигнет определенного предела. До июля 2019 года размер штрафов и процентов по потребкредитам планируется ограничить 2,5-кратной суммой от изначального кредита, а с июля 2019 до июля 2020 года ограничения составят двукратный размер кредита.