ростовщический процент

Финансовый омбудсмен Павел Медведев направил председателю комитета Госдумы по государственному строительству и законодательству Павлу Крашенинникову письмо, в котором предлагает отказаться от идеи внести поправки в Гражданский кодекс РФ, запрещающие так называемые «ростовщические проценты».

По мнению финансового омбудсмена, реализация этой идеи только ухудшит положение заемщиков. Единственный способ сделать что-нибудь дешевле – это усилить конкуренцию, полагает П.Медведев.

«Законодатель уже принял решения, ограничивающие стоимость кредита для граждан, и эти решения обошлись гражданам очень дорого. Так, начиная с 1 июля 2015 года действует статья 6 («Полная стоимость потребительского кредита (займа)») Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которая не разрешает банку выдавать кредит, полная стоимость которого превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита более чем на треть. Эффект от нововведения на практике оказался прямо противоположным ожидаемому.

До введения ограничений граждане-должники банков, не имея возможности обслуживать свои кредиты, могли перекредитоваться также в банках, но под более высокие проценты. Теперь такие высокие проценты, под которые только и можно официально выдать ссуду закредитованному ненадежному клиенту, запрещены. А потребность осталась! И наши сограждане, у которых возникли трудности с обслуживанием банковских долгов, а таких из-за кризиса стало очень много – 11 миллионов человек – оказались «вытолкнутыми» в микрофинансовые организации (МФО), где проценты в разы больше, чем в любом банке. Кстати, многие МФО – это «дочки», «внучки» или «племянницы» как раз тех банков, которые, как некоторые полагают, больше не выдают дорогих кредитов», - говорится, в частности в обращении омбудсмена.

Пострадали и хорошие заемщики, которые номинально получают кредиты под ограниченные законом проценты. Для них придумана следующая схема: банк предлагает кредиты под разрешенные проценты и выдает заемщику запрашиваемую сумму, но кредит оформляет на сумму на несколько десятков процентов большую. Разница – это плата за «подключение к программе страховой защиты» и еще некоторые услуги, которых заемщик не просил, но без которых, как и без «подключения», кредит не выдают. Проценты банк, разумеется, начисляет на всю сумму кредита. Таким образом, реальный процент оказывается в полтора - два с половиной раза больше номинального.

Мало того, что заемщики вынуждены платить за заемные деньги больше чем раньше. Полностью утрачено адекватное информирование граждан о стоимости кредита. Нередко выгоднее взять кредит в том банке, который указывает большую величину его полной стоимости, но у гражданина практически нет возможности это выяснить.

Единственный способ сделать что-нибудь дешевле – это усилить конкуренцию. Но когда реальная цена продукта или услуги не сообщается, конкуренция невозможна, подчеркнул Павел Медведев.

Комитет Госдумы по государственному строительству и законодательству планирует в начале 2017 года принять поправки в Гражданский кодекс РФ, которые восстановят понятие "ростовщические проценты" при кредитовании и запретят их, пишет РИА Новости. Об этом заявил глава комитета Павел Крашенинников.

"Мы знаем, что сейчас есть годовые суммы кредитов, где получается 600-700 и больше процентов. Прямо в Гражданском кодексе мы восстанавливаем это название, которое раньше было — ростовщические проценты. В этом случае планируется признавать их недействительными. Думаю, мы уже в январе-феврале выйдем на принятие", — сказал Крашенинников журналистам.
 

Депутат пояснил, что речь идет об урегулировании вопросов, связанных с процентными ставками: когда и в каких случаях признавать или не признавать договор по кредиту или займу в конкретном регионе.

По его мнению, этот закон должен был приниматься до рассмотрения закона, связанного с выбиванием долгов, так как "эта ситуация связана с тем, что финансовое урегулирование и возможность устанавливать ростовщические проценты была заложена в законодательстве".

В Госдуму внесен проект федерального закона № 870360-6 о признании утратившим силу Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Как сообщает пресс-служба партии “Справедливая Россия”, по словам депутата Сергея Миронова, микрокредиты выдаются под фантастические макропроценты – от 100 до 900 и более процентов годовых. По его словам, Банк России тоже очевидно не справляется с регулированием этой сферы в силу специфики организации и хозяйственной деятельности МФО.

В связи с этим микрофинансовые организации предлагается запретить. По его мнению, минусы существования системы МФО уже невозможно компенсировать плюсами, поэтому назрела острая необходимость ее ликвидировать.

Банк России будет бороться с моделями выдачи кредитов и займов, которые не основаны на кредитном анализе. Об этом заявил, выступая в Госдуме, Сергей Швецов, первый зампред ЦБ РФ.

«Модель выдачи кредитов, которая не построена на кредитном анализе, предполагает, что в процентную ставку закладывается маржа, и добросовестный заемщик ... платит за недобросовестного. Это ростовщическая модель, и мы намерены с ней бороться», – сказал он.

Сергей Швецов уточнил, что у Центробанка уже есть определенные инструменты по ограничению процентных ставок, но регулятор должен разработать для рынка технический инструментарий использования данных для анализа риск-профилей, сообщает агентство «Прайм».

Общероссийская общественная организация потребителей «ФинПотребСоюз» предложила внести в Уголовный Кодекс РФ статьи, устанавливающие ответственность «за ростовщичество».

Как отмечается на сайте ФинПотребСоюза, практика кредитования граждан по ставкам, на порядок превышающих ключевую ставку Банка России, является социально опасной и приводит к обнищанию наиболее уязвимых слоев населения. Особенно тревожным представляется предоставление ссуд микрофинансовыми организациями (МФО).

В целях борьбы с завышенными процентными ставками и стабилизации рынка потребительского кредитования ОООП «ФинПотребСоюз» предложила закрепить нормы об установлении уголовной ответственности за «ростовщичество».

Проблема «коротких кредитов» вышла на законодательный уровень. Депутаты Госдумы РФ уже подготовили ряд поправок в Гражданский кодекс, которые направлены на борьбу с «короткими кредитами». Об этом сообщил Павел Крашенинников, глава думского комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству.

«Рекламу таких «коротких кредитов» показывают по центральным каналам, надувают людей, это приводит к тому, что пожилые люди становятся должниками, на них оказывают психологическое воздействие коллекторские агентства и так далее. Мы предлагаем инструментарий вплоть до признания таких финансовых сделок ничтожными», – сказал Павел Крашенинников на заседании научного совета по правотворчеству при председателе Госдумы.

По мнению депутата, «короткие кредиты», которые выдаются под «ростовщический процент», должны быть запрещены на законодательном уровне, передает ИТАР-ТАСС.

Минфин РФ разработал проект правительственного отзыва на проект федерального закона № 134365-6 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», вводящего запрет на ростовщические сделки.

Текст проекта отзыва размещен на сайте министерства.

Так, в частности, законопроект предлагает внести изменения в ряд отраслевых федеральных законов в целях ограничения полной стоимости кредита (займа) по кредитным договорам (договорам займа), заключаемым кредитными организациями, микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами и иными займодавцами.

В Минфине отмечают, что принятие законопроекта может привести к сокращению количества участников рынка и снижению доступности финансовых услуг для населения.

В ведомстве также отмечают, что высокая доходность, связанная с предоставлением потребительских кредитов (займов) в настоящее время привлекает новых участников соответствующего рынка, что обеспечивает появление большого количества предложений по кредитным (заемным) продуктам и усиливает конкуренцию, влияющую в конечном итоге на снижение процентных ставок по выданным потребительским кредитам.

В итоге документа указано, что правительство РФ не поддерживает данный проект федерального закона.

В новой версии Гражданского кодекса банковским должникам будет предложен мощный инструмент для борьбы с кредиторами. Речь идет о предоставлении судам права прекращать действие договоров займа между гражданами, заключенных на ростовщических условиях. Ростовщическими, согласно тексту проекта, именуются «проценты по займу, которые значительно превышают обычные».

Как заявил заместитель Председателя ВАС РФ, член Совета по кодификации и совершенствованию гражданского законодательств Василий Витрянский, никто в России еще не заботился о правах клиентов банков лучше, чем это сделали разработчики новой версии Гражданского кодекса. В настоящее время проект готовится ко второму чтению в Госдуме, сообщает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Между тем, участников банковского сообщества беспокоит формулировка нормы о ростовщических процентных ставках, которая представляется банкирам излишне универсальной. Возможно, что рассуждения о «нормальных процентах», в случае принятия 809 статьи ГК в нынешнем виде, скоро начнут использоваться в судебной практике гораздо более широко.

Кроме того, новая версия Гражданского кодекса предполагает общую презумпцию риска кредитных организаций за мошенничество третьих лиц с банковскими картами их клиентов. Предполагается распределить риски между банком и владельцем карты. В частности, банк получит возможность доказать, что причина в неосмотрительности самого клиента. Но если это не будет доказано, риск останется на банке.

Никто в России еще не заботился о правах клиентов банков лучше, чем это сделали разработчики новой версии Гражданского кодекса. Об этом 17 октября в ходе заседания Делового клуба РИА Новости заявил заместитель Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, член Совета по кодификации и совершенствованию гражданского законодательств Василий Витрянский. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Витрянский имел в виду норму о ростовщических процентных ставках, заложенную в 809 статье проекта ГК, который готовится ко второму чтению в Госдуме. Ее формулировка успела вызвать беспокойство в банковском сообществе своей излишней, как кажется банкирам, универсальностью. Суть предложенной меры - дать судам право прекращать действие договоров займа между гражданами, заключенных на ростовщических условиях. В свою очередь, ростовщическими, согласно тексту проекта, именуются "проценты по займу, которые значительно превышают обычные".

"А каковы сегодня обычные проценты по сделкам, когда вы даете приятелю в долг? - задавался ранее вопросом по этому поводу вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. - И какое превышение следует считать значительным? В Налоговом кодексе под этим термином понимается разница в 20% от рыночной цены, в Уголовном кодексе - уже в разы.

Граждане должны будут приходить к мировому судье или в районный суд, тот должен будет вынести свое умозрительное решение о значительности превышения и сказать, что ростовщическая ставка - это, например, 20 процентов. Теперь представьте гражданина, который платит 25% по кредитной карте (а это средняя по стране ставка) и пытается у того же самого судьи оспорить свой договор с банком. И по аналогии права судье ничего не останется, как признать его ростовщическим. Так что  все наши 20 миллионов кредитных карт с 1 марта могут оказаться в чудовищной зоне риска".

Заочно отвечая Олегу Иванову, Василий Витрянский пояснил предлагаемый механизм. "Под какие ставки банк предоставляет кредиты в той или иной местности? Например, под 15%. Я не пошел в банк, пошел к соседу и тот дал мне деньги под 70%. А я скажу, что такие проценты платить не буду, вот вам долг, я плачу свои 15%, поскольку считаю их нормальными, и идите в суд взыскивать остальное. И по потребительскому кредиту и по займу должны взиматься нормальные проценты", - подчеркнул зампред Высшего Арбитражного суда.

От себя заметим, что беспокойство  банкиров нельзя не признать обоснованным. В России вряд ли много физических лиц, которые ссужают друг другу деньги под большие проценты. А вот сделок с банками и микрофинансовыми организациями - десятки миллионов. И очень может быть, что рассуждения о "нормальных процентах", в случае принятия статьи ГК в нынешнем виде, скоро начнут использоваться в судебной практике гораздо более широко.

Тем более, что Витрянский высказал скептицизм по поводу законопроекта о регулировании ставок, недавно внесенного в Госдуму президентом Ассоциации  региональных банков Анатолием Аксаковым. "В проектах, которые разрабатывает банковское сообщество и даже сам Центробанк, вы потребителя вообще не увидите, - заявил зампред ВАС. - Я всегда с подозрением относился к таким законопроектам и пока еще ни разу не ошибся". Не должны банки разрабатывать такие законы, и Минфин не должен, уверен Витрянский.

Федеральная антимонопольная служба подготовила свои предложения по вопросу кредитования банками физлиц. Данные предложения ведомство уже направило в Минфин.

Речь идет, в частности, о привязке суммы кредита к годовому доходу заемщика. Замглавы ФАС Андрей Кашеваров отметил, что в других странах, например в Польше, размер кредита не должен превышать 65% уровня годового дохода состоятельных граждан и 50% — зарплат людей с доходом ниже среднего. В России же некоторые банки выдают кредиты, равные 100% годового дохода заемщика. По словам замглавы ведомства, в нашей стране следует разработать свои индикаторы, взяв за основу опыт других стран.

Кроме того, ФАС предлагает указывать банкам «ростовщический процент», который будет вывешиваться в офисах кредитных организаций. «Подобный вариант опробован в Италии, и его рассчитывают по 20 наиболее распространенным кредитным продуктам, в Германии существует законодательное ограничение: выше определенного процента не кредитовать, а у нас ничего подобного нет», - отметил Кашеваров.

Между тем президент АРБ Гарегин Тосунян, комментируя предложения антимонопольщиков, отметил, что у банков есть свои критерии и непонятно, зачем устанавливать еще дополнительные критерии законодательно, пишет РБК daily.

Введение налога на банки в России пока не планируется, сообщил глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев, выступая в Госдуме. По его словам, после консультаций с правительством пока принято решение такой налог не вводить, сообщает РБК.

Ранее Федеральная антимонопольная служба предлагала ввести понятие "ростовщический процент" и взимать налог с банков при доходах, получаемых ими сверх установленного уровня.

Федеральная антимонопольная служба России предлагает ввести ограничения на максимальный размер процентной ставки по кредиту - так называемый "ростовщический" процент - и взимать налог при доходах, полученных сверх этой ставки, сообщает ИТАР-ТАСС.

Как заявил замруководителя ФАС Андрей Кашеваров, можно говорить о введении ограничений на максимальный размер процентной ставки по кредиту, либо, если не будет установлен законодательный запрет на любые скрытые комиссии, на максимальный размер полной стоимости кредита.

Предложение ФАС об ограничении "ростовщического" процента направлено в Минфин РФ.