сберегательные сертификаты

Правительство внесло в Госдуму законопроект, запрещающий институт сберегательной книжки.

Законопроектом предлагается исключить из российского законодательства институт сберегательной книжки на предъявителя и институт сберегательного сертификата на предъявителя. 

В правительстве поясняют, что эти институты не предполагают учет перехода прав от одного лица к другому, не предусматривают ограничения по сумме и контроль соблюдения запрета их использования в качестве платежного средства. Это создает избыточные риски для добросовестных участников гражданского оборота, снижает эффективность антикоррупционного законодательства и мер борьбы с отмыванием денег.

Предположительно, принятие законопроекта будет способствовать стимулированию безналичных расчетов и противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.

Министерство финансов РФ в сентябре внесет в правительство законопроект, запрещающий сберегательные сертификаты на предъявителя.

Законопроект, который разрабатывался около пяти лет, предусматривает, что сберегательный сертификат может быть только именной ценной бумагой. Она выдается в документарной форме с обязательным хранением в депозитарии. Проект закона также предполагает, что банк может продавать такие бумаги без права досрочного погашения.

На 1 июля 2014 года общий объем выданных сертификатов составлял 342,4 млрд. рублей. Более 90% рынка сберсертификатов занимает Сбербанк, но этот инструмент активно развивают и небольшие банки.

В настоящее время сберегательные сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Последние наиболее востребованы клиентами банков, но они не подпадают под действие системы страхования вкладов. В АСВ считают, что распространение сберегательных сертификатов на предъявителя представляет угрозу для их держателей и системы страхования вкладов, пишет «РБК daily».

В 2013 году объем средств населения в российских банках увеличился на 2 714,8 млрд. рублей и достиг 16 957,5 млрд. рублей. В относительном выражении рост в 2013 году составил 19,1% против роста в 20% за 2012 год. Об этом свидетельствуют данные анализа развития рынка вкладов физических лиц, который провело Агентство по страхованию вкладов.

По данным АСВ, в 2013 году сократилось расхождение в динамике застрахованных и незастрахованных вкладов. Если в 2012 году сберегательные сертификаты на предъявителя показывали быстрый рост (на 216 млрд. рублей), то в 2013 году их выпуск стал постепенно затухать. В результате доля сертификатов в годовом росте вкладов снизилась в два раза – с 9,1 до 4,5%. В целом объем средств, размещенных в сертификатах на предъявителя, вырос за год до 348,9 млрд. рублей. Объем застрахованных средств населения в банках – участниках ССВ увеличился на 18,5% и составил 16 591,0 млрд. рублей.

АСВ отмечает, что в 2013 году сберегательная активность населения была выше предыдущего года. Если в январе-ноябре 2012 года рост вкладов (вместе с сертификатами) в среднем составлял 4,7 млрд. рублей в день, то в январе-ноябре 2013 года показатель увеличился до 6 млрд. рублей в день.

На усиление сберегательной активности повлияли как рыночные (положительные, в сравнении с инфляцией, ставки по вкладам, эффект капитализации высоких процентов, курсовая переоценка валютных вкладов), так и нерыночные факторы (возврат части средств россиян из банков Кипра, требования по переводу счетов госслужащих в российские банки).

Специалисты АСВ прогнозируют, что в 2014 году рынок вкладов вырастет на 2 880-3 220 млрд. и составит 19 840-20 180 млрд. рублей, что соответствует относительному росту вкладов на 17-19%. Прогноз учитывает замедление темпов роста экономики и доходов населения, а также снижение ставок по вкладам при одновременном влиянии капитализации высоких процентов прошлых периодов, говорится в сообщении пресс-службы Агентства по страхованию вкладов.

С целью противодействия легализации незаконных доходов и стимуляции безналичных расчетов Минфин РФ предложил отменить сберегательные книжки на предъявителя и сберегательные сертификаты на предъявителя. Соответствующие поправки предлагается внести в Гражданский кодекс и другие законодательные акты РФ.

В финансовом ведомстве полагают, что институты сберкнижки на предъявителя и сберсертификата на предъявителя не предполагают учет перехода прав от одного лица к другому, не предусматривают ограничения по сумме и систему контроля исполнения запрета их использования в качестве расчетного и платежного средства. По мнению экспертов Минфина, это создает избыточные риски для добросовестных участников рынка, а также снижает эффективность антикоррупционных мер.

В проекте уточняется, что владельцами сберсертификатов могут быть только физлица и такие сертификаты включаются в систему обязательного страхования вкладов физлиц. Юрлица и индивидуальные предприниматели (наравне с физлицами) могут быть владельцами депозитных сертификатов, однако такие сертификаты не включаются в систему обязательного страхования вкладов физлиц, сообщает ИТАР-ТАСС.

За 2012 год объем выпущенных сберегательных сертификатов увеличился почти в 20 раз, а их доля в общем годовом приросте средств физлиц в банковской системе составила 9,1%. По данным на 1 декабря 2013 года объем средств граждан, привлеченных банками через сберсертификаты, составил 342 млрд. рублей, увеличившись с 1 января 2013 года в 1,4 раза.

Участники банковского рынка не видят веских оснований для отмены сберсертификатов. К примеру, в Сбербанке считают, что это лишит многих физических лиц удобного и выгодного инструмента. Анализ деятельности Сбербанка не подтверждает опасения Минфина об использовании сберсертификатов в качестве инструмента платежа или легализации доходов, полученных преступным путем, и не имеет влияния на коррупцию, пишут «Известия».

По данным ЦБ РФ, на 1 августа 2013 года объем средств граждан, привлеченных банками через сберегательные сертификаты, составил 309,1 млрд. рублей. За год показатель вырос в 3,2 раза, а по сравнению с 2011 годом увеличился в 25 раз. При этом объем вкладов физлиц в банках за год увеличился лишь в 1,2 раза, до 15,8 трлн рублей, а по сравнению с 2011 годом - на 49%.

Практически весь рост рынка сберегательных сертификатов обеспечил Сбербанк, на него приходится более 90% рынка. Впрочем, и другие игроки интенсивно наращивают на нем свои позиции. Так, «Петрокоммерц» увеличил объем выпущенных сберсертификатов за год в 34 раза, до 2,2 млрд. рублей, банк «Центрокредит» показал рост на 41%, до 1,6 млрд. рублей, банк «Пересвет» - увеличил объем выпущенных сберсертификатов в 28 раз, до 1,5 млрд. рублей.

Специалисты отмечают, что на рост сегмента сберегательных сертификатов повлияло усиление контроля ЦБ за уровнем ставок по вкладам. К рынку сберсертификатов Центробанк проявляет менее пристальное внимание. Эксперты прогнозируют, что темпы роста рынка сберегательных сертификатов до конца 2013 года будут как минимум вдвое превышать темпы роста вкладов, пишут «Известия».

С 1 декабря 2012 года Сбербанк России повысил процентные ставки по вкладам, открываемым в системе Сбербанк Онл@йн, и сберегательным сертификатам в рублях для физических лиц.

В частности, по рублевым вкладам, открываемым в системе Сбербанк Онл@йн, ставки повышены на 0,5% годовых. По сберегательным сертификатам для физлиц ставки повышены на 0,25% годовых для сроков от 2 лет и сумм от 50 тыс. рублей.

В итоге процентные ставки в рублях по Онл@йн-вкладам превысят ставки по аналогичным вкладам базовой линейки на 1% годовых, сообщает управление общественных связей Сбербанка России.

С начала 2012 года жители региона приобрели в Байкальском банке Сбербанка России 17 тысяч сберегательных сертификатов на общую сумму более 13,2 млрд. рублей.

Объем продаж сберсертификатов, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, в суммарном выражении увеличился в 3 раза. В 2012 году количество реализованных в Байкальском регионе сберсертификатов выросло в 3,5 раза, сообщает пресс-служба Байкальского Сбербанка.

С 10 октября 2012 года Сбербанк России повышает процентные ставки по вкладам и сберегательным сертификатам в рублях РФ для физических лиц.

В частности, по вкладам «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Мультивалютный Сбербанка России», «Подари жизнь» процентные ставки повышаются на 0,3% – 0,8% годовых. Ставки по вкладам, открываемым в системе Сбербанк Онл@йн («Сохраняй Онл@йн», «Пополняй Онл@йн», «Управляй Онл@йн»), также повышаются на 0,3% - 0,8% годовых.

По сберегательным сертификатам физлиц процентные ставки повышаются для сроков от 1 года и сумм от 50 тыс. рублей на 0,25% годовых, сообщает управление общественных связей Сбербанка России.

Ранее Сбербанк повышал процентные ставки по вкладам и сберсертификатам в начале сентября 2012 года.

На 1 сентября 2012 года объем вкладов физлиц в российских банках составил 13,032 трлн. рублей. За август вклады населения выросли на 1,6%. 19% от общего объема вкладов составляют валютные депозиты. Это на 0,4 процентных пункта больше, чем аналогичный показатель на 1 августа.

По словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, доля депозитных сертификатов в августовском приросте вкладов в российских банках выросла до 9%. На 1 сентября в депозитные сертификаты было размещено 113,7 млрд. рублей, что выше показателя на начало года почти в 10 раз, передает «Прайм».

Напомним, сберегательный сертификат – это ценная бумага, как правило, на предъявителя, удостоверяющая внесение денежных средств на счет в банке и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов.

Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов заявил, что с сомнением относится к идее введения в России безотзывных вкладов. Сторонники этой идеи в качестве одного из аргументов приводят улучшение ресурсной базы банков в случае, если депозиты будут безотзывными. Однако глава АСВ высказал свой контраргумент по этому поводу. «Если на рынке ситуация спокойная, то вкладчиков, которые досрочно отзывают свои вклады, немного и они погоды не делают», - отметил он.

Что касается возможной паники населения в случае кризиса, то здесь, по мнению Турбанова, безотзывные вклады не сыграют роли, так как вкладчики придут к банку с требованием вернуть деньги. У банка будут стоять толпы людей, в том числе и те, кто вложил деньги в безотзывной вклад, уверен Турбанов.

В качестве альтернативы безотзывным вкладам глава АСВ предлагает безотзывные сертификаты. «Приобретая такой сертификат, вкладчик будет предупрежден о невозможности досрочного снятия денег - это будет написано на самом сертификате. Благодаря тому, что это и вклад, и ценная бумага одновременно, владелец, если хочет досрочно получить свои деньги, сможет продать сертификат на рынке. В итоге все будут удовлетворены: для банков снизится риск оттока ликвидности, а вкладчики смогут по-прежнему получать свои деньги тогда, когда им это нужно», - заявил Турбанов в интервью «Российской газете».

Напомним, законопроекты о введении в нашей стране безотзывных вкладов отклонялись уже неоднократно, начиная с 2008 года. Как отметили в государственно-правовом управлении президента, совершенно не учтены интересы вкладчиков, которые в случае принятия закона будут нести дополнительные риски. Если банку дать право не выдавать деньги досрочно по некоторым видам вкладов, то «обычные» депозиты, которые возвращаются по первому требованию клиента, могут вообще исчезнуть. Не ясно также, что делать вкладчику, который оказался в затруднительной ситуации и ему срочно понадобились деньги. Кроме того, фактически ограничиваются права гражданина на распоряжение его собственным имуществом, что противоречит действующему законодательству.

Объем средств населения, размещенных ими в сберегательные сертификаты Сбербанка, составил 109 млрд. рублей, только за август увеличившись на 18 млрд. рублей или 20% в относительном выражении. Это составляет более четверти прироста объема вкладов физлиц за август.

Сбербанк в последнее время периодически улучшает условия размещения средств в сертификаты. Отметим, что из банков, входящих в топ-10 пока только Сбербанк активно продвигает этот финансовый продукт.

Напомним, сберегательный сертификат – это ценная бумага, своего рода аналог банковского вклада. Он оформляется как свидетельство, таким образом, его можно подарить, например – на свадьбу.

Однако сберегательные сертификаты на предъявителя не подпадают под систему страхования вкладов, что лишает их держателей получит возмещение в случае отзыва у банка лицензии. Впрочем, эксперты отмечают, что в случае со Сбербанком, для клиентов этот нюанс не имеет значения. Вклады населения в «Сбере» сейчас составляют 6 трлн. рублей, тогда как в фонде страхования вкладов средств в 29 раз меньше — всего 175 млрд. рублей, пишет газета «Известия».

Отметим, что планируется ввести изменения в законодательство, сделав сберегательные сертификаты безотзывными.

С 1 сентября в Сбербанке России повышается надбавка по рублевым вкладам, открываемым в системе интернет-банка Сбербанк Онл@йн («Сохраняй Онл@йн», «Пополняй Онл@йн» и «Управляй Онл@йн»). Если ранее дополнительная доходность по этим продуктам по сравнению к вкладам базовой линейки составляла 0,3% годовых, то теперь она повышена до 0,5% годовых, уточнили в управлении общественных связей банка.

Отметим, что с сентября клиенты Московского банка Сбербанка России смогут открыть один из таких вкладов через терминалы и банкоматы.

Также с 1 сентября Сбербанк повышает ставки по сберегательным сертификатам на 0,25%-0,75%, а также отменяет плату за прием сберегательных сертификатов на ответственное хранение. Напомним, сберегательный сертификат - это ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и проценты.

Отметим, что за полгода вложения физлиц в сберегательные сертификаты Сбербанка увеличились в 10 раз.

Кроме того, Сбербанк России объявил также о продлении с 1 сентября до 31 октября 2012 года срока открытия вклада «На высоте».

В последнее время Сбербанк России стал активно рекламировать свои сберегательные сертификаты. Так, в частности, многие клиенты «Сбера» получили SMS-сообщения с предложением воспользоваться данным банковским продуктом.

Доходность, которую Сбербанк обещает владельцу сертификата, составляет до 9,75% годовых, тогда как максимальная доходность по вкладу в банке - 8,75% годовых.

Отметим, что сберегательный сертификат – это фактически альтернатива банковскому вкладу, но в виде ценной бумаги. Согласно действующим сейчас нормам при досрочном предъявлении сертификата вкладчиком банк должен вернуть сумму вклада.

Между тем уже через полгода, возможно, вступят в силу поправки в ГК РФ и сберегательные сертификаты станут безотзывными. Таким образом сертификаты могут стать для банков стабильным активом, пишет газета «Известия».

Кроме того, на сертификаты не распространяется действие системы страхования вкладов. В этой связи банки не обязаны делать отчисления в АСВ с привлеченных сумм, а значит, могут предложить своим клиентам большую доходность.

«Такое впечатление, что Сбербанк загодя готовится к возможному набегу вкладчиков на банк и приучает людей к сертификатам. Ведь вклад может быть востребован вкладчиком в любой момент времени независимо от его срочности, а вводимые безотзывные сертификаты позволят избежать этой напасти. Иначе столь большую премию, предлагаемую держателям сертификатов по сравнению с обычными вкладчиками, объяснить затруднительно», - прокомментировал начальник аналитического управления БКФ Максим Осадчий.

Напомним, ранее глава АСВ Александр Турбанов, комментируя идею введения в России безотзывных вкладов, отмечал, что было бы гораздо правильнее развивать рынок сберегательных сертификатов, которые можно сделать безотзывными.

«Благодаря тому, что это и вклад, и ценная бумага одновременно, владелец, если хочет досрочно получить свои деньги, может продать сертификат на рынке. В итоге все будут довольны: для банков исчезнет риск оттока ликвидности, а вкладчики смогут по-прежнему получать свои деньги тогда, когда им это нужно», - говорил Турбанов.

Отметим, что законопроект о внесении поправок в ГК, благодаря которым сертификаты станут безотзывными, в апреле этого года был принят в первом чтении. В планах законодателей ввести его положения в действие с 1 февраля 2013 года.

Добавим, что в последнее время рынок сберегательных сертификатов заметно вырос. В частности, Сбербанк нарастил их объем за 2 квартал в пять раз — с 16 млрд. рублей на 1 апреля до 74 млрд. рублей на 1 июля, тогда как объем вкладов за этот же период вырос только на 7%.

Ссылки по теме:

Сайты по теме:

Сбербанк России

В последнее время банкиры активно продвигают идею введения в России безотзывных вкладов. Этот инструмент обеспечит банкам долгосрочное финансирование. Между тем банковские клиенты к такой идее относятся с гораздо меньшим энтузиазмом.

Глава АСВ Александр Турбанов затруднился прогнозировать вероятность внедрения в России безотзывных депозитов. На его взгляд, было бы гораздо правильнее развивать рынок сберегательных сертификатов, которые можно сделать безотзывными.

«Благодаря тому, что это и вклад, и ценная бумага одновременно, владелец, если хочет досрочно получить свои деньги, может продать сертификат на рынке. В итоге все будут довольны: для банков исчезнет риск оттока ликвидности, а вкладчики смогут по-прежнему получать свои деньги тогда, когда им это нужно», - цитирует слова Турбанова «Российская газета».

Напомним, идея введения безотзывных вкладов обсуждается довольно давно. Законопроект о таких вкладах уже вносился в Госдуму в декабре 2008 года. В феврале 2011 года инициатива Минфина по введению безотзывных вкладов была отклонена советом при президенте России. Минфин неоднократно вносил изменения в документ, однако одобрения российских властей законопроект так и не получил.

Как отметили в государственно-правовом управлении президента, в проекте совершенно не учтены интересы вкладчиков, которые в случае принятия закона будут нести дополнительные риски. Если банку дать право не выдавать деньги досрочно по некоторым видам вкладов, то «обычные» депозиты, которые возвращаются по первому требованию клиента, могут вообще исчезнуть. Из документа также не ясно, что делать вкладчику, который оказался в затруднительной ситуации и ему срочно понадобились деньги. Кроме того, фактически ограничиваются права гражданина на распоряжение его собственным имуществом, что противоречит действующему законодательству.

Вместе с тем замминистра финансов Алексей Саватюгин на Международном банковском конгрессе в июне этого года заявил, что Минфин намерен вновь поставить перед руководством страны вопрос о введении в России безотзывных вкладов.

Что касается сберегательных сертификатов, то интерес населения к ним значительно вырос. Так, за первые 4 месяца этого года объем средств, привлеченных банками через сертификаты, повысился втрое.

Ссылки по теме:

Сайты по теме:

Агентство по страхованию вкладов

За 1 полугодие 2012 года Северо-Западный банк Сбербанка России реализовал около 13 тыс. сберегательных сертификатов на сумму более 5,7 млрд. рублей. Это в 4,5 раза больше, чем за весь прошлый год. Средняя сумма одного сертификата составила 430 тыс. рублей.

Напомним, сберегательный сертификат является аналогом банковского вклада и представляет из себя ценную бумагу на предъявителя.

Приобрести сертификат в Сбербанке можно на сумму от 10 тыс. рублей. Доходность этого банковского инструмента составляет до 9,75% годовых.

Ссылки по теме:

Сайты по теме:

Северо-Западный банк Сбербанка России

За первые четыре месяца текущего года объем средств граждан, привлеченных банками через сберегательные сертификаты, составил 33,7 млрд. рублей. Только за апрель этот показатель увеличился на 71%. Всего же за 4 месяца произошло трехкратное увеличение данного показателя.

Причем почти весь рост обеспечил Сбербанк. С начала этого года «Сбер» стал активно продвигать свои сертификаты, в том числе, увеличив доходность по ним.

Между тем ранее сертификаты не пользовались особой популярностью у населения, и объем средств граждан в сберегательных сертификатах снижался: так, если на начало 2010 года он составлял 15,5 млрд. рублей, то к 1 января текущего года - 11,5 млрд. рублей.

Напомним, что сертификат – это ценная бумага как именная, так и на предъявителя, своего рода – аналог банковского вклада. Он может быть предъявлен к оплате в любой момент, при этом при досрочном предъявлении проценты, как правило, начисляются исходя из ставки «до востребования».

При этом сертификаты на предъявителя не подпадают под систему страхования вкладов. Это, в свою очередь, дает возможность банкам сэкономить на отчислениях в соответствующий фонд, и таким образом предложить клиентам большую доходность. В настоящее время Сбербанк предлагает по сертификату максимально 9,75% годовых, пишет газета «Коммерсантъ».

Ссылки по теме:

Сбербанк снизил ставки по вкладам и повысил доходность сертификатов – Клерк.Ру, 03.05.12

Сбербанк повысил ставки по сберегательным сертификатам – Клерк.Ру, 05.03.12

Банки смогут предложить вкладчикам безотзывные сберегательные сертификаты – Клерк.Ру, 09.02.12

С 30 апреля 2012 года произошло снижение ставок по ряду вкладов Сбербанка России. Изменения коснулись тех вкладов, прием которых в настоящее время прекращен. При их пролонгации на новый срок будут применяться уже новые, пониженные ставки.

А вот ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка, напротив, повысились с 1 мая 2012 года. Речь идет о сертификатах, приобретаемым на сумму от 50 тысяч рублей на срок от 1 года, уточнили в управлении общественных связей банка. Максимальный размер повышения составит 0,5% годовых, а максимальная процентная ставка достигнет 9,75% годовых в рублях.

Сбербанк России объявил о повышении с сегодняшнего дня ставок по сберегательным сертификатам на предъявителя, приобретаемым на сумму от 50 тысяч рублей. Повышение составило до 2,7% годовых – таким образом, максимальная ставка по сертификатусоставляет теперь 9,5% годовых. Такая доходность предусмотрена при вложении 3 млн. рублей на срок 3 года, уточнили в управлении общественных связей банка.

«Повышение ставок по сберегательным сертификатам – еще один шаг в популяризации этого очень интересного, но пока слаборазвитого в нашей стране инструмента привлечения средств», - отметил директор управления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц Сбербанка Дмитрий Огуряев.

Отметим, что сберегательный сертификат – это ценная бумага на предъявителя, которую можно предъявить к оплате в любой момент, в том числе и досрочно.