стоимость кредита

Российские банки скоро получат законные основания для повышения ставок по кредитам населению.

Это связано с тем, что Центробанк намерен ограничить долю крупнейшего кредитора – Сбербанка – в расчете среднерыночного значения полной стоимости кредита. В ближайшее время соответствующие поправки в закон «О потребительском кредите» будут обсуждаться с Минфином.

Банкиры указывают, что позиция ЦБ позволит увеличить ставки по потребкредитам. Так, согласно расчетам финансистов, ПСК по займам до 100 тысяч рублей с учетом госбанков составляет 31,783% годовых, а при ограничении доли Сбербанка в расчете может достичь 38,267%. По ссудам на 100-300 тысяч рублей – 29,944% и 34,767% соответственно. По займам свыше 300 тысяч рублей – 26,752% и 28,589% годовых, пишет газета «Известия».

В январе 2016 года среднерыночные значения полной стоимости кредита (ПСК) продолжили снижаться по большинству категорий кредитов. Изменения ставок происходит плавно без резких колебаний, в диапазоне от -2,19 п.п до +1,22 п.п., говорится в совместном исследовании Ассоциации российских банков и компании Frank Research Group.

В частности, в сегменте кредитных карт в январе изменилась тенденция, начавшаяся в августе 2015 года, и разница между максимальной и минимальной ставками по кредитным картам сократилась, составив 9,48 п.п. против 10,52 п.п. в декабре.

В январе подешевели как краткосрочные, так и по долгосрочные POS-кредиты на суммы свыше 100 тысяч рублей и на суммы меньше 30 тысяч рублей. В средней группе от 30 до 100 тысяч рублей кредиты стали дороже. Но все указанные изменения не превысили 0,85 п.п.

По всем категориям кредитов наличными ставки понизились. Наибольшее изменение за январь произошло в сегменте краткосрочных кредитов наличными на суммы от 30 до 100 тысяч рублей (-2,19 п.п.), а наименьшее – в том же сегменте, но на суммы свыше 300 тысяч рублей (-0,04 п.п.), говорится в пресс-релизе АРБ и Frank Research Group.

Отметим, по данным ЦБ РФ, в январе совокупный объем кредитов экономике увеличился на 1,6% (на 0,7% с поправкой на валютную переоценку), в том числе кредиты нефинансовым организациям выросли на 2,4% (+1,1%), а кредиты физлицам уменьшились на 0,6% (-0,7%).

Ассоциация российских банков и компания Frank Research Group представили данные по среднерыночным значениям полной стоимости кредита (ПСК) за июль 2015 года. Расчеты были проведены на основе ежемесячных данных по 21 банку.

Впервые с апреля 2015 года в сегменте автокредитов был зафиксирован рост ставок на кредиты новые автомобили. Так, среднерыночная ПСК выросла на заметные 1,82 п.п. – до 19.04% годовых с июньских 17,22% годовых. При этом снизились на 2,02 п.п., до 24,79% ставки на кредиты на подержанные автомобили.

В сегменте кредитных карт в июле отмечен рост ставок лишь по кредитам свыше 300 тыс. рублей – с 23,41% до 25,21%. Значительно снизились ставки по наименее крупным кредитам. В частности, кредиты до 30 тыс. рублей в июле стали дешевле на 7,03 п.п. (33,65% годовых), а кредиты от 30 до 100 тыс. рублей – на 3,64 п.п. (32,78% годовых).

Схожая картина наблюдалась в июле и в сегменте кредитов наличными, где был зафиксирован рост ставок лишь по кредитам свыше 300 тыс. рублей – с 19,89% до 20,77% годовых.

Плавное снижение ставок было зафиксировано в сегменте POS-кредитования. «В июне произошло искажение: кредиты свыше 100 тыс. рублей стали дороже кредитов от 30 до 100 тыс. рублей, что является нехарактерным поведением для рынка. Теперь же ставки по более крупным кредитам вновь стали ниже», – говорится в пресс-релизе АРБ.

Эксперты назвали самые дорогие и самые дешевые кредиты июня. Результаты расчета среднерыночной полной стоимости кредита представили Ассоциация российских банков и компания Frank Research Group. Расчеты были проведены по альтернативной формуле, на основе ежемесячных данных по 20 банкам.

Самыми дешевыми в июне 2015 года стали кредиты на новые автомобили, средняя полная стоимость которых составила 17,377%. Также дешево стоили нецелевые потребительские кредиты на срок до одного года и на сумму свыше 300 тыс. рублей (19,808%).

Самыми дорогими стали потребительские кредиты – нецелевые, целевые без залога (кроме POS-кредитов) и кредиты на рефинансирование задолженности сроком до одного года на сумму до 30 тыс. рублей. Их средняя полная стоимость составила 48,805%. Стоимость таких же кредитов, выдаваемых на срок свыше 1 года, составила 44,167%.

С начала года сильнее всего снизилась стоимость POS-кредита на срок свыше года и на сумму до 30 тыс. рублей – на 11,804 п.п., до 37,207%, информирует «РБК».

Более половины банков не разъясняют потребителю все финансовые риски, связанные с получением кредита и его выплатой. Такие выводы содержатся в отчете о результатах независимого мониторинга «О состоянии защиты прав и интересов заемщиков в России на рынке кредитования», который провел консорциум в составе Союза общественных объединений «Международная конфедерация обществ потребителей» (КонфОП) и Consumers International. Отчет был представлен 26 июня на специальной сессии в ходе конференции Роспотребнадзора «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2014 году».

С января по апрель 2015 года в 10 российских регионах изучалась деятельность кредитных организаций, лидирующих в сегментах потребительского, ипотечного и автомобильного кредитования – по 25 банков в каждом сегменте, а также 20 микрофинансовых организаций.

Результаты мониторинга показали, что банки практически полностью перестали взимать необоснованные комиссии при кредитовании, сократилось число банков, взимавших комиссию за ведение ссудного счета, банки больше не списывают деньги за информирование заемщика об остатке задолженности.

Однако при этом в сфере потребкредитования ни один из изучавшихся банков не представил на своем сайте полную информацию, не требующую дополнительного обращения в офис. В частности, отсутствует полное описание всех затрат по кредиту, трудно найти информацию о штрафных санкциях и существующих дополнительных комиссиях.

Во всех сегментах кредитования только треть банков своевременно информируют о том, что могут изменить условия кредитования в одностороннем порядке.

Часто банки взимают отдельную плату за свои действия, необходимые для предоставления услуги. Так, при оформлении ипотеки клиента «принуждают» к страхованию жизни и здоровья в 100% случаев, а в 79% случаев потребители оплачивают услуги оценщиков приобретаемого жилья, госрегистрации, аренды ячейки в банке и т.д.

«Как правило, клиентам предоставляется недостаточная информация о полной стоимости кредитов, особенно, это касается краткосрочных микрокредитов – ни на одном из сайтов МФО не было найдено описания состава затрат, учитываемых при калькуляции кредита. Авторы исследования рекомендуют дополнить законодательство требованием сообщать заемщику не только значение полной стоимости кредита, но и состав и структуру платежей, из которых он складывается», – говорится в сообщении пресс-центр проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

ЦБ РФ впервые опубликовал информацию о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов за период с 1 по 30 сентября 2014 года и предельных значениях полной стоимости потребкредитов.

«Данные значения применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2015 года кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями (микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами) с физическими лицами. Банк России не устанавливает процентные ставки, а рассчитывает их сложившиеся среднерыночные значения по определенным категориям. Предельно допустимое отклонение представляет собой не рекомендуемую ставку, а максимально возможное отклонение от среднерыночного значения, допускаемое законом», – уточняется в сообщении пресс-службы регулятора.

По данным ЦБ РФ, предельные значения полной стоимости банковских потребкредитов с лимитом кредитования составят 34,616% при лимите до 30 тыс. рублей (среднерыночное значение – 25,962%); при лимите от 30 тыс. до 100 тыс. рублей предельное значение составит 30,267% при среднерыночном показателе 22,700%; при лимите от 100 тыс. до 300 тыс. рублей максимальная стоимость составит 31,531% при среднерыночной 23,648%; при лимите свыше 300 тыс. рублей предельное значение ПСК составит 22,415% годовых при среднерыночном значении 16,811%.

Предельные значения полной стоимости POS-кредитов составят от 34,688% до 54,939% в зависимости от срока и суммы. При этом среднерыночные значения полной стоимости POS-кредитов определены в размере от 26,016% до 41,204%.

Максимальная стоимость автокредитов для машин с пробегом до 1 тыс. км определена в размере 20,320% годовых при среднерыночном значении 15,240%; для автомобилей с пробегом выше 1 тыс. км показатели составляют 31,215% и 23,411% соответственно.

Предельные значения по нецелевым потребкредитам варьируются в зависимости от срока и суммы и составляют от 21,381% до 46,795% годовых при среднерыночных показателях от 16,036% до 35,096%.

Банк России рассчитывает, что повышение ключевой ставки не приведет к удорожанию долгосрочных кредитов и не повлияет на инвестиционные планы корпораций. Об этом накануне заявила Ксения Юдаева, первый зампред ЦБ РФ.

«В пятницу мы повысили ставку на полтора процентных пункта, это было связано с необходимостью стабилизировать инфляционные ожидания. Мы рассчитываем, что такие меры приведут к тому, что инфляция стабилизируется быстро, поэтому повышение процентной ставки повлияет на ставки на короткие сроки и меньше повлияет на ставки на длинные сроки и, соответственно, на инвестиционные планы компаний», – сказала Ксения Юдаева в интервью телеканалу «Россия 24», передает ТАСС.

Напомним, 31 октября 2014 года совет директоров ЦБ РФ принял решение повысить ключевую ставку с 8% до 9,5% годовых. Ключевая ставка держалась на уровне 8% годовых с конца июля, когда совет директоров ЦБ РФ решил повысить ее с 7,5% до 8% годовых. Эксперты ожидали, что Банк России будет вынужден повысить ключевую ставку из-за резкого падения курса рубля и ускорения инфляции. Большинство специалистов прогнозировали рост ставки на 0,5%.

Из-за санкций Евросоюза и США кредиты для российских промпредприятий подорожали в среднем на 2%. Об этом заявил Юрий Слюсарь, заместитель министра промышленности и торговли РФ.

«К сожалению, вынужден констатировать, что события последнего времени с точки зрения банков ситуацию осложнили. Ставки выросли в среднем на 2%, что поменяло бизнес-модели новых проектов, которые запускаются, и тех, которые уже реализуются», - сказал он в рамках выставки «Оборонэкспо-2014», передает ИТАР-ТАСС.

Отметим, в конце июля ЦБ РФ назвал незначительным влияние санкций на темпы кредитования в России. Прогноз по темпам кредитования регулятор намерен уточнить в сентябре 2014 года. Ранее сообщалось, что в 2014 году Банк России ожидает роста кредитов экономике на 12-15%, а рост розничного кредитования прогнозируется на уровне 15-20%.

Владимир Путин подписал Федеральный закон, направленный на совершенствование порядка расчета полной стоимости кредита (займа).

Как сообщает пресс-служба Кремля, законом устанавливается новая формула определения в процентах годовых полной стоимости потребительского кредита (займа) в целях учета особенностей краткосрочных кредитов (займов) и кредитов (займов) на малые суммы, а также учета уровня процентных ставок.

Госдума РФ приняла в третьем окончательном чтении закон о новой формуле расчета полной стоимости потребительского кредита. Изменения вносятся в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Новая формула адаптирована к краткосрочным кредитам и займам, она применяется в большинстве стран за пределами ЕС, в том числе в Новой Зеландии, Северной и Южной Америке, для определения эффективной годовой процентной ставки, говорится в пояснительной записке к документу.

Напомним, 1 июля 2014 года вступил в силу закон, согласно которому Центробанк РФ должен ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости кредита, и банки, а также микрофинансовые организации и кредитные кооперативы не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднерыночные значения.

Владимир Путин заявил, что ведомства должны поработать над снижением процентных ставок, по которым банки предоставляют кредиты российским регионам.

«Я думаю, что вполне могли бы поработать с сообществом. Ведь когда наши банки представляют регионам Российской Федерации кредиты под такую же процентную ставку, как рядовым участникам экономической деятельности, наверное, это не очень справедливо. И мы об этом много раз говорили, движения только мало. Прошу вас к этому вернуться», - сказал президент РФ на заседании Государственного совета РФ и комиссии по мониторингу показателей социально-экономического развития.

Глава государства напомнил, что банковский сектор ориентируется на поведение Сбербанка, ВТБ, ВЭБа и Газпромбанка, сообщает «Финмаркет».

Отметим, на прошлой неделе Андрей Белоусов, помощник президента РФ, призвал решить вопрос с высокими кредитными ставками. По его словам, еще год назад много говорилось о том, что высокие процентные ставки тормозят инвестиционную активность, однако ставки не снижаются.

Правительство РФ совместно с Минэкономразвития и Минфином обсуждает возможность ограничения стоимости кредитов для предпринимателей. Об этом заявил Игорь Шувалов, первый вице-премьер.

«Для малых предприятий ставка по кредитам очень высока. Мы с коллегами в правительстве обсуждаем, как сделать так, чтобы кредит для них стоил в пределах 10%. Для этого необходимо около 100 млрд. рублей из Фонда национального благосостояния», - сказал Игорь Шувалов в интервью каналу «Россия 24».

Он отметил, что данная инициатива встретила много возражений. «Я не могу обещать, что мы запустим этот механизм, но мы постараемся его запустить. Возможно, на часть средств, в пределах 10-15% средств ФНБ, будет распространятся система госгарантий», - цитирует Игоря Шувалова ИТАР-ТАСС.

Президент РФ Владимир Путин подписал закон об ограничении стоимости потребительских кредитов. Соответствующий документ размещен в базе нормативных и распорядительных актов. Госдума приняла законопроект о потребительском кредите в третьем чтении 13 декабря 2013 года.

Федеральный закон РФ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» публикует сегодня «Российская газета».

Согласно закону Центробанк РФ должен ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости кредита, и банки, а также микрофинансовые организации и кредитные кооперативы не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднерыночные значения. Закон обязывает кредиторов указывать на первой странице договора полную стоимость займа. Кроме того, заемщики получают право досрочно и без предварительного уведомления банка вернуть потребкредит в течение 14 дней, выплатив только проценты по нему, а целевой кредит - на протяжении месяца.

Закон об ограничении стоимости кредитов вступит в силу 1 июля 2014 года.

Совет Федерации одобрил закон, закрепляющий право заемщиков бесплатно получать достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата кредита еще до подписания договора.

Как сообщает пресс-служба Совета Федерации, закон дает право гражданину отказаться от получения кредита без санкций со стороны кредитора.

Согласно поправкам, размер полной стоимости кредита должен размещаться максимально возможным шрифтом в квадратной рамке в верхнем правом углу первой страницы кредитного договора. Рамка должна занимать не менее пяти процентов площади страницы.

Размер неустойки за ненадлежащее выполнение заемщиком обязательств по возврату кредита в зависимости от его условий не может превышать 20 процентов годовых или 0,1 процента в день.

Полная стоимость потребительских банковских кредитов не должна будет превышать рассчитанное Центробанком среднерыночное значение более чем на одну треть. Соответствующий проект поправок к законопроекту о потребительском кредитовании комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил на заседании в пятницу.

ЦБ РФ будет ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребкредитов, определяемым Центробанком, не позднее, чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости подлежит применению. Документ в случае принятия вступит в силу с 1 июля 2014 года, Центробанк начнет публикацию среднерыночной полной стоимости категорий потребкредитов не позднее 14 ноября 2014 года, уточняет «Интерфакс».

Как сообщил Михаил Сухов, зампред ЦБ РФ, полная стоимость в первую очередь будет ограничена для экспресс-кредитов и займов, процентная ставка по которым приближается к трехзначной цифре, также ограничения коснутся кредитных карт. Сухов подчеркнул, что ЦБ не видит причины регулировать ограничением стоимости ипотечные и автокредиты. «В первую очередь у нас стоит задача регламентации социально значимых и необеспеченных потребительских кредитов», - цитирует ИТАР-ТАСС слова зампреда ЦБ.

Госдума рассмотрит законопроект о потребительском кредитовании на заседании 11 декабря.

Министерство финансов РФ предлагает ограничивать не размер процентной ставки по микрозаймам, а полную стоимость кредита, предоставляемого микрофинансовыми организациями. Об этом сообщил Алексей Моисеев, замминистра финансов России.

«Я думаю, что ставка для МФО - это вещь достаточно относительная. Даже были предложения не ставить процент для МФО, потому что, если это микрозаем в тысячу рублей, который выдается на 2 дня, а вернуть надо 1100 рублей - то процентная ставка бессмысленна. Поэтому там могут быть какие-то другие ограничения, может быть, абсолютные цифры», - сказал Моисеев в интервью агентству «Прайм».

По словам заместителя министра, уровень ограничения ставок и механизмы обсуждаются, вероятно, будут приняты предложения Банка России. «Но, наверное, будем делить по видам кредиторов – то есть, ограничения для МФО и для банков, наверное, должны быть разными», - уточнил он. Отметим, члены Национального партнерства участников микрофинансового рынка предлагают распространить нормы законодательства о потребительском кредитовании на микрозаймы.

По итогам III квартала 2013 года число микрофинансовых организаций в России выросло на 17%. В госреестре появились сразу 539 новых компаний, общее число МФО составило 3771.

По разным оценкам, сегодня объем рынка микрофинансирования составляет около 60-70 млрд. рублей. Это один из самых быстрорастущих сегментов финансового сектора – в 2011-2012 годах увеличение объемов фиксировалось на уровне 25-30%, а по итогам 2013-го и вовсе ожидается взрывной рост в два-три раза. Потенциальное число клиентов микрофинансовых организаций в России превышает 10 миллионов человек.

С инициативой ограничить максимальные ставки по банковским кредитам, выдаваемым физическим лицам, на уровне 25% годовых выступил Александр Агеев, депутат Госдумы РФ, председатель совета московского регионального отделения партии «Справедливая Россия». Соответствующий законопроект уже разработан и в ближайшее время поступит в Госдуму.

В частности, предлагается дополнить статью 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности» нормой, согласно которой величина полной стоимости кредита по договору банковского кредита с клиентом, физическим лицом, не может превышать 25% годовых. Кроме того, в договоре банковского кредита с клиентом, гражданином, в обязательном порядке подлежит определению и фиксации специальным шрифтом (применение полужирного начертания к выделенному тексту) общая сумма всех платежей клиентом банку, подлежащая выплате по кредитному договору, сообщает «Прайм».

Напомним, ранее стало известно, что комитет Госдумы по финансовому рынку отказался от ограничения и регулирования ставок по потребкредитам в законе. Как говорила глава профильного комитета Наталья Бурыкина, ограничение ставок потребкредитов, исходя из их отклонения от среднего уровня, не приведет к хорошим результатам. На прошлой неделе, выступая в Госдуме, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила, что Центробанк не отказывается от намерения ввести максимальный уровень процентных ставок по кредитам для физлиц.

145 ЦБ РФ

В октябре 2013 года средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, предоставленным российскими банками физлицам на срок до года выросла до 24,7%. В сентябре этот показатель составлял 24,4% годовых, в августе - 23,8% годовых. Об этом свидетельствуют данные Центробанка РФ о средневзвешенных процентных ставках по рублевым операциям российских кредитных организаций без учета ОАО «Сбербанк России».

Средневзвешенная ставка по кредитам физлицам на срок свыше одного года в октябре составила 19,1% против 19,4% в сентябре и 19,5% в августе 2013 года.

В октябре 2013 года средневзвешенная ставка по кредитам нефинансовым организациям на срок до одного года составила 9,8% против 9,9% в сентябре. Средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, предоставленным российскими банками нефинансовым организациям на срок свыше одного года, за месяц выросла с 11,9% до 12% годовых.

Депутаты Госдумы отказались от ограничения и регулирования ставок по потребительским кредитам в законе. Об этом сообщила Наталья Бурыкина, глава комитета Госдумы по финансовому рынку.

Думский комитет рассмотрел таблицы поправок ко второму чтению, поправок по ограничению ставок не оказалось ни в таблице принятых, ни в таблице отклоненных.

«Узаконить 50% это тоже неправильно, потому что все будут под эти 50% тянуть (ставки). ...ЦБ не является субъектом законодательной инициативы, коллеги-депутаты сняли свои поправки», - цитирует агентство «Прайм» Наталью Бурыкину. По ее словам, закон о потребкредитовании является, в первую очередь, законом об информировании, а не о регулировании. В нем заложена масса инструментария, который не даст завышать ставки, считает Наталья Бурыкина.

Ранее глава профильного комитета говорила, что ограничение ставок потребкредитов, исходя из их отклонения от среднего уровня, не приведет к хорошим результатам. Напомним, новый закон о потребительском кредитовании должен быть принят до начала декабря.

Эльвира Набиуллина, глава Центробанка РФ, взяла на себя задачу снизить ставки по ипотечным кредитам. На прошлой неделе состоялось первое совещание у председателя Центробанка, где обсуждались конкретные механизмы по удешевлению жилищных займов. Разработкой таких механизмов займется рабочая группа, которую возглавит глава ЦБ.

На рабочей встрече обсуждались три возможных направления рыночного снижения ипотечных ставок. Первое касается регуляторных требований: на встрече обсуждался вопрос о снижении коэффициентов риска при расчете коэффициента достаточности капитала Н1 (с 70% до 35%) и норм резервирования по ипотечным ссудам. Второе направление - увеличение объема рефинансирования выданных ипотечных кредитов со стороны ЦБ. Третье направление - законодательное. В частности, речь идет о законодательном упрощении процедуры переуступки прав требования по закладным.

По итогам обсуждения принято принципиальное решение: вывести регулирование ипотеки из находящегося на рассмотрении Госдумы закона о потребительском кредитовании, пишут «Известия».