страхование вкладов

В настоящее время вклады физлиц застрахованы на сумму до 1,4 млн. рублей. Между тем в ряде случаев сумму страхового возмещения можно было бы увеличить, предложила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

«В результате работы по очищению банковской системы основной объем недобросовестных банков с рынка выведен. И у нас сейчас есть возможность, с одной стороны, ожидать, что страховых случаев для системы страхования вкладов будет меньше, а с другой - мы можем расширить возможности системы страхования вкладов, поскольку мы уже практически выходим из ситуации, когда хорошие банки платят за недобросовестные», - заявила она, выступая на Международном финансовом конгрессе.

«В том, что касается физических лиц, мы считаем целесообразным увеличить сумму возмещения в тех ситуациях, когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками, более того, это социально чувствительные ситуации: получение наследства, покупка-продажа квартиры, получение страховых выплат и социальных пособий. Совместные предложения у нас отработаны с АСВ», - цитирует «Интерфакс» слова Набиуллиной.

 

Правительство подготовило поправки в законопроект №194162-7, которым предполагается распространить систему страхования вкладов на микропредприятия и малые предприятия с сохранением действующего лимита страхового возмещения 1,4 млн рублей.

Поправками к законопроекту предусмотрен механизм, позволяющий обеспечить выплату страхового возмещения таким предприятиям в срок, сопоставимый со сроком выплат, действующим в отношении физлиц, минимизировать пакет документов, представляемых уполномоченным лицом микропредприятия или малого предприятия для получения страхового возмещения.

Правительство поддержало законопроект, вводящий механизм страхования денежных средств малых предприятий, размещенных в кредитных организациях. Об этом сообщает пресс-служба Кабмина.

Проект федерального закона № 194162-7 «О внесении изменений в Федеральный закон „О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» был внесён в июне 2017 года.

Максимальный размер страхового возмещения малым предприятиям будет аналогичен размеру страхового возмещения, установленному для вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, и составит 1,4 млн рублей.

Однако у Правительства оказались замечания к проекту. В частности, предложено исключить из перечня документов, представляемых АСВ для выплаты страхового возмещения, документы, подтверждающие факты внесения в отношении юридического лица записи в ЕГРЮЛ и реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, а также документ, подтверждающий полномочия представителя юридического лица действовать от его имени, в отношении лица, имеющего такие полномочия в силу закона, поскольку сведения, содержащиеся в указанных документах, являются общедоступными и открыты для всеобщего ознакомления в Интернете.

«Реализация предусмотренных законопроектом положений позволит обеспечить защиту малых предприятий от значительных финансовых затруднений в случае отзыва лицензии у банков, в которых размещены их денежные средства, а также создаст условия для беспрерывного осуществления ими хозяйственной деятельности.», — указывается в сообщении Кабмина.

Банк России рассматривает вопрос страхования вкладов малого бизнеса в тех же объемах, что и для физических лиц, сообщила глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая с отчетом в Госдуме. Сейчас вклады граждан в банках застрахованы в пределах 1,4 млн руб.

«Восстановление банковского сектора и снижение в результате активной [rubricator=111]надзорной[/rubricator] политики числа плохих банков позволяет нам сейчас планировать и расширение системы страхования вкладов на [rubricator=206]малый бизнес[/rubricator]. Этот вопрос ставился очень многими, и депутатам во время встреч. Мы сейчас совместно с профильным комитетом Государственной думы разрабатываем механизм страхования вкладов малого бизнеса в тех же объемах, что и для физических лиц», — передает слова Набиуллиной RNS.

Сегодня Госдума рассматривает годовой отчет Центрального банка РФ за 2016 год. Планируется, что сегодня же депутаты утвердят Эльвиру Набиуллину главой ЦБ на следующий срок.

Группа депутатов внесла в Госдуму законопроект, которым предлагается ввести страхование денежных средств на счетах (как на депозитных, так и на расчетных) микропредприятий и малых предприятий.

Размер страхового возмещения  предлагается установить такой же, как для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Законопроектом определяется перечень документов, которые должны
подать микропредприятия и малые предприятия в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» для выплаты им страхового возмещения, и порядок перечисления АСВ сумм страхового возмещения.

По мнению авторов законопроекта, поправки обеспечат защиту микропредприятий и малых предприятий от банкротств и значительных финансовых затруднений в случае отзыва лицензий у банков, в которых находятся их вклады (депозиты), счета, чем будет способствовать снижению социальной напряженности, развитию малого бизнеса и, в целом, укреплению экономики России.

Механизм разовых страховых выплат в случае введения страхования вкладов и расчетных счетов микро- и малого бизнеса может потребовать минимум 350-400 млрд рублей.

"Безусловно, мы поддерживаем идею введения механизма страхования вкладов и расчетных счетов микро- и малого бизнеса… Вместе с тем c введением данного инструмента поддержки пока остается больше вопросов, чем ответов, и главный вопрос – где взять источники финансирования под будущие выплаты (страховые случаи)", — сказал Катырин в интервью РИА Новости в преддверии Петербургского международного экономического форума, который пройдет в начале июня.

"По самым скромным оценкам, речь идет о 350-400 миллиардах рублей при условии введения разовой страховой выплаты предпринимателям в пределах 1,4 миллиона рублей", — отметил он.

"В бюджете такие средства на эти цели не заложены. Если эти расходы сейчас напрямую переложить на коммерческие банки путем увеличения выплат в фонд страхования, то это автоматически вызовет рост ставок по кредитам и напрямую ударит по предпринимателям. По сути, практически все потребители банковских услуг будут платить за введение нового вида страхования", — отметил глава ТПП.

По словам Катырина, говорить об определении комфортного размера страховых выплат пока не позволяет отсутствие источников их финансирования.

"Сегодня система страхования вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей в связи с работой регулятора по оздоровлению банковской системы работает с дефицитом. Это означает, что отчислений коммерческих банков недостаточно, поэтому Банк России вынужден кредитовать АСВ. На текущий момент кредитная задолженность АСВ перед Банком России превышает 850 миллиардов рублей", — заключил он.

Ранее замглавы Минфина РФ Алексей Моисеев заявил, что страхование средств малого и микробизнеса в банках на сумму до 1,4 миллиона рублей может заработать в начале 2018 года, если Госдума поддержит эту концепцию. Заседание рабочей группы в Госдуме в четверг поддержало идею страхования во всех банках. Позднее глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина говорила, что регулятор готов поддержать идею страхования во всех банках, а не только в банках с базовой лицензией.

Банк России готов поддержать инициативу по распространению системы страхования вкладов на депозиты малого и среднего бизнеса, заявила председатель регулятора Эльвира Набиуллина в ходе годового собрания Ассоциации региональных банков России.

«Мы вначале достаточно сдержанно относились к этому вопросу, однако вместе с появлением банков с базовой лицензией мы понимаем насколько важно стабилизировать и ресурсную базу таких банков, вернулись к этому обсуждению, и сейчас готовы поддержать инициативу», — передает слова Набиуллиной агентство RNS.

Вначале предлагалось распространить систему только на банки с базовой лицензией, но сейчас регулятор считает более правильным «распространять эту страховку, страхование на все банки, но, конечно, параметры требуют обсуждения», отметила Набиуллина.

Ранее президент России Владимир Путин подписал закон о двухуровневой банковской системе, предусматривающей деление кредитных организаций на банки с базовой и универсальной лицензией.

Систему страхования юридических лиц, законопроект о введении которой сейчас разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку, следует ввести во всех банках, а не только в банках с базовой лицензией. С таким мнением выступили заместитель председателя Банка России Василий Поздышев и глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрий Исаев на заседании комитета.

«Цель этого закона — защита средств граждан, а не стимулирование работы банков с базовой лицензией, — сказал Поздышев. — Негативный эффект для малого бизнеса в случае отзыва лицензии хотя бы у одного банка с универсальной лицензией будет в десять раз больше, чем эффект от отзыва лицензии у банка с базовой лицензией. Было бы несправедливо оставить застрахованными средства предприятий в одних банках и не застраховать другие».

Вопрос о том, в каких банках следует внедрить систему страхования вкладов предприятий, стал основным предметом спора между участниками комитета. Часть из них, включая первого вице-президента Ассоциации банков «Россия» Алину Ветрову и заместителя гендиректора федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства Максима Любомудрова, считают, что страховать вклады следует только в банках с базовой лицензией.

«Предприятия МСП — основная клиентура региональных и небольших банков. Часто они обращаются к нам с проблемой оттока средств юридических лиц, который нечем заменить: ЦБ ранее предлагал небольшим банкам ввести самоограничения по притоку вкладов физических лиц. Требование ЦБ о диверсификации пассивов разумное, но осуществить ее довольно сложно. Поэтому банки с базовой лицензией считают, что введение страхования вкладов юрлиц позволит им сохранить отношения с действующими клиентами и не допустить оттока их средств», — объяснила Ветрова.

При этом Поздышев напомнил, что в процессе «очистки» банковского сектора, инициированной главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной в 2013 году, к маю 2017 года лицензий лишились 300 банков, включая банки, входившие в топ-50 по размеру активов, — поэтому нельзя быть уверенными в том, что держатели счетов в крупных банках защищены.

По словам Поздышева, на сегодняшний день малые и средние предприятия держат на счетах банков около 3 трлн рублей. Из них 2 трлн рублей — в системно значимых банках, около 1 трлн рублей — в банках с капиталом от 1 млрд рублей и лишь чуть меньше 100 млрд рублей — в банках, претендующих на получение базовой лицензии.

Исаев, в свою очередь, счел недопустимым дисбаланс системы, когда на часть банков возрастет нагрузка по платежам: «Любые исключения здесь опасны. Любые нюансы перекашивают систему».

Глава Торгово-промышленной палаты России Сергей Катырин ожидает, что средства малых и микропредприятий в банках могут быть застрахованы наравне с вкладами физических лиц. Об этом он сообщил журналистам в ходе пресс-конференции.

«По тому, чтобы распространить на микро- и малые предприятия так же, как на физических лиц, сумму страхования (средств на счетах с банках. — RNS) — мы были одними из инициаторов этого проекта. Мы вносили такое предложение в Государственную думу, отрабатывали с депутатами», — передает слова Катырина RNS.

Катырин отметил, что ЦБ и Минфин с пониманием отнеслись к этой инициативе. «Я рад, что после всех событий, которые произошли и происходят, к сожалению, у нас, откликнулись на этот посыл. И думаю, что такой закон будет. По крайней мере, мы ощущаем, что есть поддержка: со стороны Центрального банка понимание такого подхода, и со стороны министерства финансов», — добавил он.

«Мы всегда были сторонниками того, что микро- и малые предприятия как минимум должны иметь какую-то гарантированную страховую сумму», — подытожил Катырин.

Сегодня на нашем сайте завершился опрос на тему страхования средств на банковских счетах, большинство участников которого (75%) высказались за распространение этой системы на всех юрлиц.

20% респондентов также поддерживают эту идею, но считают, что страховать следует счета не всех юрлиц, а только представителей малого и среднего бизнеса.

Между тем небольшая часть опрошенных полагает, что страхования вкладов физлиц и ИП вполне достаточно, не надо распространять эту систему еще и на счета юрлиц.

Напомним, идею по внедрению страховки для вкладов юрлиц поддержало Минэкономразвития, отметив однако, что это приведет к дополнительным издержкам для банков в части взносов в АСВ. Центробанк, между тем, призвал отложить вопрос о страховании средств юрлиц, в том числе малого и среднего бизнеса, как минимум до 2019–2020 годов.

В России отмечен первый прецедент потери из-за банкротства банка денег, накопленных жильцами на капремонт. Пострадавшими оказались члены ТСЖ, которые с 2014 года вносили средства на счет в Татфондбанке.

Напомним, с 15 декабря 2016 ЦБ ввел трехмесячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов этого банка и временную администрацию в лице АСВ, а в марте текущего года банк и вовсе лишился лицензии.

ТСЖ как юридическое лицо может ожидать получения своих средств лишь в третью очередь после физлиц и ИП. На практике это означает, что шансы вернуть деньги, скопленные на капремонт, минимальны. Кроме того, юрлица не могут рассчитывать на выплаты по системе страхования вкладов. Получается, что жильцам никто ничего не должен, пишут «Известия».

— Когда в течение трех лет собирают взносы с большого дома, их пропажа — это трагедия, — считает председатель комитета Госдумы по жилищной политике и ЖКХ Галина Хованская.

Сейчас жильцы имеют возможность выбрать одну из двух схем накопления на капремонт: либо открыть счет в банке на ТСЖ или управляющую компанию, либо отчислять деньги «в общий котел» — спецсчет регионального фонда. Для тех, кто выбрал второй вариант, гарантом выступает администрация региона, которая должна возместить пострадавшим убытки из местного бюджета. А тем, кто самостоятельно открывал счета для накоплений, государство ничего не должно.

— Наиболее прогрессивные ТСЖ открывали счет на свой дом. Тем более это обидно. Эти счета нужно страховать так же, как вклады физических лиц. Потому что это деньги простых граждан, которые от себя отрывают средства и отдают их на капремонт.

Напомним, на нашем сайте проводится опрос на тему страхования счетов юридических лиц. Приглашаем вас принять в нем участие.

Следует ли распространить систему страхования вкладов на юрлиц?

Банк России призвал отложить вопрос о страховании средств юрлиц, в том числе малого и среднего бизнеса, как минимум до 2019–2020 годов, сообщил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин в кулуарах Недели российского бизнеса, проводимой РСПП.

«Мы предпочитаем даже тактически отложить все разговоры о расширении системы страхования вкладов на новые категории участников, включая юридических лиц, до лучших времен, которые скоро наступят, — два-три года», — сказал Тулин.

Таким образом, ЦБ высказался против расширения действующей системы страхования вкладов, которая распространяется на физлиц и ИП (до 1,4 млн. рублей), передает РБК.

Сейчас система страхования вкладов «не работает как самоокупаемая страховая организация» и «нуждается в поддержке». Поэтому, по словам Дмитрия Тулина, если распространять предложение по страхованию на юрлиц, непонятно, «кто будет платить за этот праздник жизни».

Напомним, на нашем сайте проводится опрос на тему страхования средств на счетах юрлиц. Приглашаем вас принять в нем участие. Следует ли распространить систему страхования вкладов на юрлиц?

Как стало известно на минувшей неделе, Минэкономразвития поддерживает предложение бизнеса распространить страховку по вкладам на депозиты и счета малого и среднего бизнеса. В случае коллапса банка предлагается выплачивать предпринимателям ту же сумму, что населению и ИП, — до 1,4 млн рублей.

Между тем это создаст дополнительные издержки для банков, отчисляющих взносы в АСВ, и может привести к увеличению ставок по кредитам.

Мы решили провести опрос на эту тему среди наших читателей, в котором предлагаем вам принять участие.

[KPOLL=1256]

Вопрос борьбы с забалансовыми депозитами (не отраженными в отчетности банка деньгами вкладчиков) сейчас весьма актуален: именно в контексте борьбы с этим явлением обсуждается создание единого верификатора вкладов на базе АСВ. А сейчас в Ассоциации региональных банков (АРБР) придумали оригинальный вариант решения проблемы: адаптировать для России американскую модель работы института распределения вкладов по кредитным организациям, передают «Известия».

— Система работает примерно так: вкладчик приходит в этот институт и говорит, например, что у него есть $20 млн и он хочет их разместить на депозитах и получить определенную доходность. В этом институте смотрят, в каких банках есть указанная доходность, и по соглашению с банками распределяют эту сумму кредитным организациям. Причем распределяют не в одну «корзину» и не на всю сумму, а только на ту сумму, которая покрывается полностью системой страхования вкладов, — уточнил глава АРБР, депутат Госдумы Анатолий Аксаков.

В России вклады частных лиц застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.

По мнению Анатолия Аксакова, в России такой институт должен распределять всю сумму вклада, если она превышает страхуемые 1,4 млн рублей, по нескольким банкам, но таким образом, чтобы клиенту обеспечивалась желаемая доходность с учетом разных уровней ставок по вкладам в разных банках.

— То есть это (институт) почти дробильщик, только легальный. Забрать вклад можно будет также через этот институт. И такой институт у нас должен взять на себя еще и миссию верификатора вкладов. То есть будет следить за тем, чтобы не формировались забалансовые вклады, — добавил парламентарий.

Аналитики отмечают, что предложенная схема гарантированно увеличит нагрузку на АСВ и приведет к росту системного риска в банковской системе.

— Вкладчик не будет интересоваться не только надежностью банка, но и наличием у него удобного интернет-банка, близостью отделения и другими вещами, что открывает совершенно равные возможности для отвоевания доли рынка банками, которые ничего, кроме высокой ставки, предложить не могут. На следующем этапе привлеченные средства выводятся из банка, а за всё платит АСВ, — отметил главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников, добавив, что обращение к опыту США в случае с российским банковским рынком совершенно неуместно.

Минэкономразвития поддерживает предложение бизнеса распространить страховку по вкладам на депозиты и счета малого и среднего бизнеса. В случае коллапса банка предлагается выплачивать предпринимателям ту же сумму, что населению и ИП, — до 1,4 млн рублей, передают «Известия».

— Мы концептуально поддерживаем страхование вкладов небольших компаний, потому что действительно, если какой-то банк прекращает свое существование по тем или иным причинам, то у микробизнеса практически нет шансов спасти свои средства на счетах такого банка, — рассказал «Известиям» директор департамента развития малого и среднего предпринимательства и конкуренции МЭР Максим Паршин.

Чиновник признает, что это создаст дополнительные издержки для банков, которые сейчас обязаны отчислять деньги в фонд страхования вкладов при АСВ. Пополнение фонда страхования вкладов означает рост банковских издержек, которые кредитные организации будут компенсировать, повышая процентную ставку по займам.

— Это приведет к удорожанию кредитов для малого бизнеса и увеличению процентной ставки, — признает Максим Паршин. — Здесь вопрос обсуждения и расчетов: сколько составит увеличение ставки и насколько это будет приемлемо для предпринимателей.

Сбербанк отрицательно относится к возможности распространения страховых выплат по депозитам в банках на юрлиц. В случае установления ставки по взносам депозитов юрлиц на уровне базовой ставки по вкладам населения дополнительные расходы банка составят в среднем 120 млрд. рублей, заявил первый зампред Сбербанка Максим Полетаев в интервью РИА Новости.

"120 миллиардов рублей — это 62% доналоговой прибыли банка за 2015 год. То есть с учетом налогообложения получается, что вся прибыль банка будет изыматься в бюджет и АСВ. Вот весь расчет", — посетовал топ-менеджер.

Заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев считает целесообразным если и распространять страхование вкладов на юрлица, то сначала на малые предприятия.

«Мое личное мнение как эксперта, что если юрлиц включать, то надо начать, наверное, с малых предприятий и ограничить сумму 1,4 млн рублей. Потому что малые предприятия, по сути, являются такой же слабой стороной, как и физлица. Физлицо при принятии финансовых решений считается слабой стороной, потому что не имеет возможности оценить риски и последствия своих финансовых решений. Крупная корпорация имеет возможность анализировать риски банков, в которых она размещает деньги, и это ее ответственность - с этими рисками разбираться», - передает слова чиновника агентство Интерфакс.

Вместе с тем, по его словам, возникает вопрос с «дробильщиками». «Если физлиц по паспорту можно отслеживать, то юрлиц сложно. С этим постоянно борется ФНС, когда у нас крупный завод делится на 25 малых предприятий и они идут по льготам, которые предоставляются малым предприятиям. ФНС это как-то отслеживает. Если введем для юрлиц, то АСВ тоже должно будет это как-то отслеживать. Я больше всего боюсь, что компания с миллиардами активов будет делиться на сотни маленьких юрлиц, которые будут размещать по всяким банкам», - сказал замминистра.

Моисеев также отметил, что не считает, что есть смысл впоследствии вводить страхование вкладов и для крупных юрлиц.

По мнению ФНС России, изложенному в письме № БС-3-11/1495 от 07.04.2016 г., сумма возмещения по вкладу (вкладам), подлежащая выплате вкладчикам в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", не подлежит налогообложению на основании положений статьи 213 Налогового кодекса. Вывод основывается на том, что согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 213 Налогового кодекса выплаты по договорам обязательного страхования не включаются в налоговую базу по НДФЛ.