страхование заемщиков

Компания «СОГАЗ» произвела крупнейшую в своей практике выплату по страхованию от несчастных случаев заемщиков. Основанием для выплаты послужило установление заемщику инвалидности II группы, в результате чего он не смог обслуживать полученный в банке кредит.

В сложной жизненной ситуации оказался житель Москвы. Во время отдыха за границей он получил серьезную травму, упав со скутера. В результате осложнений после проведенной операции ему была установлена инвалидность II группы. При этом ранее мужчина получил в банке кредит под залог недвижимого имущества на крупную сумму. В целях исполнения обязательств по кредиту мужчина застраховал себя СОГАЗе, оформив полис страхования от несчастных случаев и болезней, сообщается на сайте страховщика.

По условиям договора страхования, наряду с другими рисками был застрахован риск установления застрахованному лицу инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или заболевания. После получения необходимого комплекта документов СОГАЗ признал произошедшее событие страховым случаем и произвел выплату на общую сумму почти $230 тыс. (около 15 млн рублей). Основная ее часть пошла на погашение полученного в банке кредита.

Клерк.Ру завершил проведение опроса на тему «Пользовались ли вы страховкой при получении банковской услуги?».

Большинство опрошенных (51,6) заявили, что не пользовались услугами банкострахования. Из них 32,8% считают банкострахование лишней финансовой нагрузкой, а 18,8% ответили, что банк не предлагал им услуги страхования.

Оформляли страховку по обязательному требованию банка 35,9% участников опроса. И лишь 9,4% респондентов сообщили, что страховались по собственной инициативе.

Отметим, что 3,1% опрошенных вообще не пользуются услугами банков.

В 2013 году, по прогнозам специалистов, драйвером рынка банкострахования останется страхование жизни и здоровья заемщиков при потребкредитовании, его прирост составит 50%. В целом в 2013 году темпы прироста банкострахования составят 20%. Напомним, в 2012 году объем рынка банкострахования составил 161 млрд. рублей, что на 28% выше показателя предыдущего года. Рост был обеспечен, прежде всего, значительным увеличением страхования жизни и здоровья заемщиков потребкредитов (плюс 77%).

В ближайшие 5-7 лет банковский канал продаж останется основным источником поступления премий по страхованию жизни. И если сегодня страхованием охвачены только заемщики, вынужденные приобретать страховые продукты для получения кредитов, то в дальнейшем будут продвигаться продажи более сложных накопительных и инвестиционных страховых продуктов - не заемщикам, а вкладчикам банков.

В 2013 году, по прогнозам специалистов, драйвером рынка банкострахования останется страхование жизни и здоровья заемщиков при потребкредитовании, его прирост составит 50%. В целом в 2013 году темпы прироста банкострахования составят 20%. Напомним, в 2012 году объем рынка банкострахования составил 161 млрд. рублей, что на 28% выше показателя предыдущего года. Рост был обеспечен, прежде всего, значительным увеличением страхования жизни и здоровья заемщиков потребкредитов (плюс 77%).

Эксперты отмечают, что в ближайшие 5-7 лет банковский канал продаж останется основным источником поступления премий по страхованию жизни. И если сегодня страхованием охвачены только заемщики, вынужденные приобретать страховые продукты для получения кредитов, то в дальнейшем будут продвигаться продажи более сложных накопительных и инвестиционных страховых продуктов - не заемщикам, а вкладчикам банков.

Клерк.Ру приглашает своих читателей принять участие в новом опросе на тему: «Пользовались ли вы страховкой при получении банковской услуги?». Свое мнение вы также можете оставить в комментариях к этому материалу.

Страхование жизни и здоровья получателей банковских кредитов продолжает бурно расти, но возможности этого роста скоро будут исчерпаны. Об этом 26 сентября в ходе пресс-конференции «Страхование жизни в России», организованной рейтинговым агентством «Эксперт РА», сообщил Сергей Перелыгин, генеральный директор компании «PPF Страхование жизни». С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Рынок страхования жизни в первом полугодии 2013 года вырос на 65,5% по сравнению с тем же периодом прошлого года (объем взносов, по данным ЦБ, был равен 36,4 млрд. рублей). Такие высокие темпы обеспечены преимущественно страхованием жизни и здоровья заемщиков в сегменте потребительского кредитования. Для сравнения, если в первом полугодии 2011 года взносы по этой статье равнялись 3,9 млрд. рублей, то в том же периоде 2012-го - 9,1 млрд., а в первом полугодии 2013-го - уже 20 млрд. рублей. Их доля в совокупных взносах по банкострахованию физических лиц увеличилась до 54,9%.

Закономерно выросло и значение банковского канала продаж, по сравнению с агентским. Доля взносов, полученная через банки, в 2012 году составила 70-80% совокупных вносов страховщиков жизни (в 2011 году показатель равнялся 50-60%).

По прогнозам «Эксперта РА», к концу года можно ожидать прироста рынка страхования жизни в 60%. В 2014 году в связи с замедлением роста потребительского кредитования темпы прироста взносов по страхованию жизни сократятся, но не слишком заметно. Участники рынка возлагают надежды на меры по развитию рынка, предусмотренные в Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. В частности, высокие темпы роста ожидаются в сегменте пенсионного страхования жизни.

Несмотря на прогнозируемое сокращение темпов прироста потребкредитования, в ближайшие 5-7 лет банковский канал продаж останется основным источником поступления премий по страхованию жизни. И если сегодня страхованием охвачены только заемщики, вынужденные приобретать страховые продукты для получения кредитов, то в дальнейшем будут продвигаться продажи более сложных накопительных и инвестиционных страховых продуктов - не заемщикам, а вкладчикам банков.

«С учетом того, что сегмент кредитного страхования практически достиг границ насыщения, мы ожидаем увеличения доли некредитного страхования в структуре банковского канала продаж, - отметил генеральный директор компании «PPF Страхование жизни» Сергей Перелыгин. - По нашему опыту, продукты подобного класса включаются преимущественно в линейку премиального банкинга. Это позволяет банкам увеличивать портфель клиентов за счет диверсификации продуктовой линейки и гибкого реагирования на изменения экономической ситуации».

«Банки должны диверсифицироваться, - поддержал его президент страховой компании «МетЛайф Алико» Александр Зарецкий. - Многие уже это понимают. Какая сейчас у большинства банков ситуация? У них маржа по кредитам снижается, темпы кредитования падают, прибыль от кредитования уменьшается. Какие остаются способы увеличить прибыль? Увеличение клиентской базы и зарабатывание на обслуживании».

ФНС РФ в своем письме № АС-4-11/15101@ от 20.08.2013 разъясняет порядок налогообложения доходов налогоплательщика - физлица, которому банк вернул часть страховой премии при прекращении участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Ведомство отмечает, что в данном случае банк полностью выполнил взятые на себя обязательства по подключению заемщика к Программе и возвращаемые банком заемщику денежные средства следует расценивать как безвозмездно полученные последним.

Перечень доходов, не подлежащих обложению налогом на доходы физических лиц, установлен статьей 217 Кодекса и упомянутых доходов не включает.

Таким образом, безвозмездно перечисленные банком физическому лицу денежные средства в виде части оплаты за подключение к Программе подлежат обложению налогом на доходы физических лиц в установленном порядке.

Банкиры просят Федеральную антимонопольную службу не применять к страховым компаниям и банкам, заключающим соглашения в рамках кредитования, санкции за нарушение закона о защите конкуренции. Соответствующее письмо в ФАС направил Андрей Емелин, президент Национального платежного совета. В банковском сообществе считают, что договоры со страховщиками не должны попадать под действие закона о защите конкуренции. Поскольку банки и страховщики не являются конкурентами и действуют на разных финансовых рынках, НПС предлагает изменить закон о защите конкуренции, исключив из сферы его влияния соглашения банков со страховщиками

По данным ЦБ РФ, за первое полугодие 2012 года банки были оштрафованы за сговор со страховщиками на 185 млн. рублей, за аналогичный период этого года - на 355,1 млн. Кредитные организации в этом году заработали на комиссиях в рамках банковского страхования около 14 млрд. рублей. В 2012 году рынок банковского страхования увеличился на 30%, до 160 млрд. рублей (сумма заключенных договоров со страховщиками). «Эксперт РА» прогнозирует, что в 2013 году рынок банковского страхования вырастет до 192,6 млрд. рублей.

Защитники прав потребителей выступают против инициативы НПС, заявляя, что предложение развязывает руки банкам и страховщикам, не оставляя заемщикам права выбора страховой компании при получении кредитных продуктов, пишут «Известия».

Двумя основными факторами проблем при страховании здоровья являются скрытые хронические заболевания клиентов и злоупотребление алкоголем с их стороны. Об этом 16 июля в ходе пресс-брифинга сообщил президент Ассоциации страховщиков жизни, глава страховой компании «МетЛайф Алико» Александр Зарецкий. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

По итогам шести месяцев 2013 года «МетЛайф Алико» собрала страховую премию в 4,288 млрд. рублей (из них 3,169 млрд. пришлись на страхование жизни). Эти два показателя выросли, соответственно, на 21% и 14% процентов. Страховые выплаты за тот же период составили 482 млн. рублей, плюс так называемые «выплаты по дожитию» - еще 221 млн. рублей.

Самая значительная доля продажи услуг по страхованию жизни, по словам Зарецкого, по-прежнему приходится на банковские каналы (40% в общем объеме). Но, согласно стратегии компании, эта доля должна постепенно сокращаться за счет более быстрого роста других каналов продаж.

Одним из самых быстрорастущих способов, в частности, является так называемое прямое страхование (директ-маркетинг) - продажа полисов по телефону, по интернету, по почте. Большей частью, конечно, по телефону, причем звонки совершаются по клиентской базе банка-партнера. Минимальный страховой взнос при продаже таких программ 5 тысяч рублей в год. Продаваемое таким образом страхование от несчастных случаев и болезней выросло по сравнению с прошлым годом на 242% (доля в общем объеме продаж – 15%).

На втором месте по темпам роста (99%) стоят продажи корпоративным клиентам (22% в общем объеме продаж). Розничные продажи через агентов и брокеров увеличились на 20%.

«Страхование здоровья при продаже кредитных банковских продуктов имеет свои факторы риска, - подчеркнул Зарецкий. - Мы не признаем страховыми случаями обострение тех заболеваний, которые уже были зафиксированы у страхователя на момент заключения договора, а также не распространяем страховое покрытие на инциденты, причиной которых стало нетрезвое состояние страхователя».

«Когда речь идет о покупке полиса на высокую сумму, мы применяем процедуру андеррайтинга, направляем клиента на медкомиссию за счет компании, - пояснил президент «МетЛайф Алико». - Но это не относится к страховкам при потребкредитовании. Там, как правило, суммы небольшие, и андеррайтинг возлагается на банки (то есть практически отсутствует). Стоит помнить, что у менеджера банка есть собственная мотивация продать побольше страховок, не обращая внимания на обстоятельства. А у клиента потом возникают проблемы, если полис страхования признается недействительным. Возможные [rubricator=184]конфликты[/rubricator] по этому поводу очень важны для формирования имиджа нашей компании. Поэтому в случаях, если хроническое заболевание у клиента существовало, но не было зафиксировано в его медкарте, мы соглашаемся на выплаты, не превышающие определенного лимита. Лимиты небольшие, раскрывать их не стану, поскольку это коммерческая тайна».

В прошлом году на рынке банкострахования страховщики, связанные с банками, выросли на 70%, рыночные – лишь на 13%. Объем рынка банкострахования в 2012 году составил 161 млрд. рублей, что на 28% выше показателя прошлого года. Об этом говорится в исследовании «Банкострахование: замкнутый рынок», которое подготовило рейтинговое агентство «Эксперт РА».

Темпы прироста банкострахования в текущем году составят 20%. По словам Алексея Янина, руководителя отдела рейтингов страховых компаний «Эксперт РА», драйвером рынка банкострахования в 2013 году останется страхование жизни и здоровья заемщиков при потребкредитовании, его прирост составит 50%. Специалисты «Эксперт РА» ожидают, что с 2014 года темпы прироста рынка страхования при потребительском кредитовании снизятся, а новым импульсом развития рынка банкострахования в 2013-2014 годах станет накопительное и инвестиционное страхование жизни, которое невозможно навязать, отмечается в пресс-релизе агентства.

Бурный рост розничного кредитования сопровождается не менее бурным ростом программ страхования жизни, здоровья и занятости заемщиков. Об этом 19 июня в ходе пресс-конференции «Банкострахование в России» сообщил Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА». С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.

Объем рынка банкострахования в 2012 году составил 161 млрд. рублей, что на 28% выше показателя прошлого года. Этот рост был обеспечен, в первую очередь, значительным увеличением страхования жизни и здоровья заемщиков потребкредитов (плюс 77%). Объем страхования заемщиков от потери работы вырос еще более значительно (плюс 122%), но в абсолютном выражении он далеко не так значителен (годовой объем взносов 8,2 млрд. рублей против 49,6 млрд. рублей у страхования здоровья).

Резкий рост числа подобных страховок легко объясним на фоне общего увеличения объема розничного беззалогового кредитования. Как неоднократно сообщал Клерк.Ру, по итогам прошлого года оно выросло на 60%, составив 7,7 триллиона рублей. Выдавая новые кредиты, банки, естественно, не упускали возможности навязать к ним программы страхования. Формально, конечно, навязыванием назвать это нельзя, поскольку каждый из клиентов дал на страховку свое письменное согласие. Тем не менее, известно, что наличие или отсутствие страховки во многих случаях значительно влияет на процент по кредиту, а то и вовсе является негласным условием его предоставления. Примечательно, что, несмотря на значительный охват населения подобными программами (количество застрахованных исчисляется сотнями тысяч), пока неизвестно о сколько-нибудь значимом числе выплат в случае потери заемщиком работы. Сами условия выплат, как правило, столь сложны, что отнюдь не любое увольнение признается страховым случаем. К примеру, нет шансов у уволившегося по собственному желанию или по причине нарушения трудовой дисциплины, страховым случаем признается только официально признанное сокращение штатов. К тому же уволенный должен встать на учет в качестве безработного и «выждать» в этом статусе не менее трех месяцев. Таким образом, воспринимать страхование от потери работы иначе, как скрытый источник дополнительного заработка банков, сложно.

Стоит отметить, что кэптивные страховщики (аффилированные с банками) за год нарастили свой портфель гораздо интенсивнее, чем розничные (70% и 13% соответственно). В результате доля банковских кэптивов на рынке банкострахования увеличилась с 28% за 2011 год до 37% в 2012-м. По прогнозу «Эксперт РА», в текущем году на долю «своих» страховщиков будет приходиться половина этого рынка.