Что делать, если банк ограничил доступ к счету по 115-ФЗ: подробный гайд

Привет! Вы в блоге “Коммерческая тайна”. Подписывайтесь на нас здесь и переходите в наш Телеграм-канал, где можно скачать инструкции и гайды (и много закрытой информации). И поддержите нас комментарием и подпиской!

Федеральный закон № 115-ФЗ регулирует борьбу с отмыванием средств и финансированием терроризма. Банк обязан следить за операциями клиентов и блокировать любые, которые покажутся ему подозрительными. Под «подозрением» может оказаться абсолютно стандартная транзакция — например, когда вы получаете перевод от нескольких человек или быстро пересылаете деньги на другую карту.

Список «подозрительных» операций установлен статьёй 6 115-ФЗ, но банк вправе расширить его. На практике это означает, что даже мелкие операции могут попасть под контроль. Вот что чаще всего вызывает реакцию:

• более 10 входящих переводов от разных лиц в сутки или 50 в месяц;

• частые поступления и списания (более 30 операций за день);

• транзакции на сумму свыше 100 000 рублей в день или 1 млн в месяц;

• вывод средств сразу после поступления;

• остаток на счёте в пределах 10% от дневного оборота;

• полное отсутствие покупок, оплаты услуг, коммуналки;

• массовые переводы между физлицами, даже на небольшие суммы.

Сначала операция проходит автоматическую проверку. Если алгоритм видит потенциальный риск — она отправляется на ручную проверку. После этого возможны три варианта:

1. Запрос документов — клиенту направляют письмо с просьбой подтвердить происхождение средств.

2. Ограничение доступа — дистанционное обслуживание блокируется (по сути, вы не можете использовать счёт).

3. Рекомендация закрыть счёт — банк разрывает отношения без объяснений, даже если документы были предоставлены.

Если банк запросил пояснение по операции, вот что могут попросить:

• Договор купли-продажи (если речь о сделке).

• Договор на оказание услуг или акт (если это доход).

• Выписку из другого банка (если перевод со своего счёта).

• Подтверждение родства (при переводах от родственников).

• Справку о доходах (2-НДФЛ или декларацию).

Документы стоит собрать и отправить как можно скорее, даже если банк уже намекнул на прекращение обслуживания. Это поможет при последующих спорах или жалобах.

1. Не паниковать. Первое, что нужно — запросить список документов и понять, какие из операций вызвали вопросы.

2. Собрать пакет документов. Подтверждения должны быть исчерпывающими.

3. Направить жалобу в Банк России. Через форму на сайте или по почте. Но не стоит полагаться на мгновенную реакцию.

4. Готовьтесь к выводу средств. Некоторые банки берут комиссию до 20% при снятии с заблокированного счёта.

5. Открывайте счёт в другом банке заранее. Если попали в зону риска — не ждите новой блокировки, перестрахуйтесь.

— Формально банк не обязан заранее уведомлять о блокировке. Вы узнаете об этом, когда счёт перестанет работать.
— Даже если вы всё делали законно, банк может не продолжить с вами работу. Сейчас наблюдается тренд на «обнуление» клиентов, которые хотя бы раз попали под подозрение.
— Если вы получили письмо с запросом — не игнорируйте. Отправьте всё, что можете, чтобы зафиксировать свою позицию.

Риски блокировок по 115-ФЗ сегодня касаются не только бизнеса. Простые переводы между людьми, сборы, поддержка родных — всё это может вызвать подозрения. Банки ужесточают внутренние алгоритмы, и к этому нужно быть готовыми.