Портал Банки.ру продолжает тестирование систем интернет-банкинга, претендующих на звание лучших в России. Нынешний обзор посвящен системе Enter.UniCredit, принадлежащей ЮниКредит Банку.
Помимо автора статьи, IT-обозревателя портала Банки.ру Леонида Чурикова, в тестировании системы приняли участие редактор раздела «Интернет-банки» на портале Банки.ру Елена Сударикова, заместитель директора компании Qulix Systems (специализируется на разработке и тестировании программного обеспечения) Валерий Тихонович, ведущий консультант компании BSC (разработчик приложений для мобильного банкинга и интернет-банкинга) Денис Пащенко и директор по производству компании ADV/web-engineering (эксперт в области банковских интернет-решений) Юрий Гугнин.
ЮниКредит Банк начал предоставлять услугу интернет-банкинга (Enter.UniCredit) в 2004 году и с того времени использует программное решение российского разработчика «Банк Софт Системс» (БСС). По данным портала Банки.ру, «ЮниКредит» является владельцем одной из наиболее продвинутых версий интернет-банкинга от БСС.
Специалисты по дистанционному обслуживанию ЮниКредит Банка пояснили, что система, которую использует кредитная организация, не является стандартным продуктом, ее серьезно дорабатывали под нужды заказчика. Изменения были сделаны не только для того, чтобы учесть специфику работы российского банка, но и для соответствия корпоративным стандартам международной группы UniCredit.
В начале августа 2012 года у системы Enter.UniCredit был радикально изменен дизайн (до этого изменения интерфейса проводились в 2008-м), и это опять-таки не связано с выпуском очередной обновленной версии интернет-банка БСС. Изменения были сделаны по персональному заказу ЮниКредит Банка, который постарался, во-первых, придать своему дистанционному сервису более модный вид (в частности, за счет крупных кнопок-иконок, словно предназначенных для сенсорного экрана планшета), а заодно и учесть пожелания пользователей.
Последние, в частности, жаловались на то, что прежний интерфейс при входе в интернет-банк сразу же показывал на экране список счетов, что давало возможность случайно оказавшимся рядом людям видеть конфиденциальную информацию. В новой версии на главной странице отображаются иконки разделов («Счета», «Вклады», «Кредиты», «Карты»). Для просмотра детальной информации пользователю требуется зайти в соответствующий раздел.
Появившиеся в обновленном ИБ Enter.UniCredit крупноразмерные кнопки-иконки, будто специально разработанные под планшет, по мнению экспертов «ЮниКредит», стали модной тенденцией в современном интернет-банкинге. На такой дизайн интернет-приложений уже перешли многие известные зарубежные банки и постепенно мигрируют российские кредитные учреждения.
Слегка удлинив в обновленной системе ИБ путь к конфиденциальным данным, ЮниКредит Банк, напротив, упростил доступ к самым распространенным операциям: оплате налогов, популярных услуг, пополнению счета и т. п. Такие операции постарались вынести на видное место, чтобы перейти к ним клиент мог за один клик.
В планах банка на следующий год — внедрение сервиса по рассылке клиентам СМС-паролей для подтверждения онлайн-операций. При этом отказываться от скретч-карт, которые используются сейчас, банк не намерен. Новая технология должна стать альтернативой, позволяющей клиенту выбирать удобный способ подтверждения переводов и платежей.
Кроме того, в следующем году в функционале Enter.UniCredit должен появиться сервис для управления личными финансами, а также возможность совершать переводы с карты на карту по номеру карты. Запланирован выпуск приложений для смартфонов и планшетных компьютеров на платформе Android.
Тарифы на валютные и рублевые переводы в банке называют «рыночными». В беседе с представителем портала Банки.ру специалисты ЮниКредит Банка признали, что никогда не стремились заманивать клиентов в интернет-банк «бесплатным сыром» в виде отсутствия комиссий на внешние переводы и по сей день продолжают тарифицировать трансакции, ориентируясь в первую очередь на затраты банка. С другой стороны, «ЮниКредит» может похвастать стабильно высокой скоростью внешних переводов: средства, отправленные в другой банк, поступают на счет в тот же день, а отправленные извне — доходят за несколько часов.
В банке пояснили, что на скорость совершения операций влияют как IT-технологии (в том числе система интернет-банкинга и ее интеграция с другими банковскими решениями), так и бизнес-процессы. Не секрет, что многие кредитные организации, имея техническую возможность для проведения быстрых переводов, намеренно придерживают средства на «служебных» счетах на срок, который позволяет финансовому учреждению сэкономить на загрузке компьютерных мощностей и каналов связи, а возможно, и заработать. При этом, естественно, полностью соблюдаются регламенты регуляторов (по нормативам перевод должен быть исполнен банком не позднее следующего рабочего дня).
Подключение
Улаживание формальностей в офисе банка заняло 15 минут. Третью часть этого времени отняла электронная очередь.
Логин к интернет-банку кредитная организация выдает в распечатанном виде, а первичный пароль для входа в систему напечатан на специальной скретч-карте.
Стоимость обслуживания
За подключение к системе Enter.UniCredit финансовая организация денег не берет. Отсутствует и абонентская плата за пользование системой.
Полнофункциональная услуга СМС-информирования — SMS.UniCredit, включающая, помимо информации о трансакциях по карте, отправку паролей 3D-Secure и функцию блокировки карты по СМС, обойдется клиенту в 60 рублей в месяц. Однако если в заявлении на подключение услуги указать только получение паролей и блокировку (без информирования об изменении карточного счета), то ежемесячная плата банком взиматься не будет.
Подключать или отключать услугу СМС-информирования можно в отделении банка. Функционал системы интернет-банкинга этого не позволяет.
Если клиенту кроме системы интернет-банкинга потребуется банковская карта, надо иметь в виду, что карт без платы за обслуживание банк не эмитирует. За стандартную дебетовую карточку MasterCard владельцу придется платить по 700 рублей в год. Правда, тем, кто успел подключиться к Enter.UniCredit до 14 сентября 2012 года, банк подарил первый год обслуживания (в рамках рекламной акции).
Вход в систему
При первом входе в систему временный пароль, выданный банком, необходимо поменять. Логин остается без изменений.
В случае пятикратного некорректного ввода логина или пароля доступ в систему блокируется на 2 часа. Возможности дистанционного восстановления пароля не предусмотрено — если клиент забыл пароль, ему придется обратиться в отделение банка.
Время сессии при отсутствии активности клиента ограничено 20 минутами.
Следует быть внимательным — при обновлении страницы интернет-браузера пользователя «выбрасывает» из системы, требуется заново вводить логин и пароль.
На главной страничке отображаются вклады, счета, карты и кредиты.
Функциональные возможности системы
Счета и вклады
Открыть счет с помощью функционала интернет-банка невозможно, для этого необходимо обратиться в отделение.
В отделении ЮниКредит Банка клиенты, обслуживающиеся в Москве, могут открывать счета в рублях, американских и канадских долларах, евро, японских иенах, швейцарских франках, британских фунтах и шведских кронах. В других регионах клиентам доступны только три валюты: рубли, доллары и евро.
Вклады через Enter.UniCredit открывать можно. В системе доступны также операции пополнения и частичного закрытия вклада, однако полное закрытие производится в отделении. После заполнения клиентом формы для открытия вклада в системе Enter.UniCredit вклад открывается в течение трех рабочих дней.
В разделе «Счета» пользователю в числе прочего доступна информация об остатке на счете, последних операциях, а также банковские реквизиты, необходимые для осуществления переводов из других кредитных учреждений. В один клик можно перейти в раздел оплаты налогов, пополнения счета, конвертации или получения выписки.
Выписки доступны за последние шесть месяцев. За предоставление информации о более ранних операциях банк возьмет 300 рублей.
В системе интернет-банкинга есть калькулятор для оценки доходности вклада. Это «внешнее» приложение — при входе в соответствующий раздел пользователь переводится из «закрытого» интернет-банка на основной сайт банка.
Карты
Заказывая основную карту через интернет-банк, клиент попадает на основную страничку банковского портала и вынужден вводить данные о себе заново. Функции заказа дополнительных карт в ИБ нет. Отсутствует также возможность заказа виртуальной карты.
В разделе «Карты» системы интернет-банкинга клиент может просмотреть выписку, реквизиты карточного счета, перевыпустить и заблокировать карту. Блокировка производится в течение 10 минут после отправки онлайн-заявки.
Подать онлайн-заявку на увеличение кредитного лимита нельзя.
Информация о карте с истекшим сроком действия остается в системе, и если по ней осталась задолженность, то клиент это увидит. Но погашать долги придется уже в отделении банка. В системе EnterUniCredit нет соответствующего функционала для таких операций.
Система фильтрации выглядит идентично — в разделах «Карты» и «Переводы».
Можно, в частности, просматривать операции по выбранным счетам/картам, отсортированные по типам операции: внешний перевод, переводы с ошибками и т. п.
Переводы
Банк предоставляет возможность осуществления рублевых и валютных переводов (в том числе за рубеж).
Переводы можно осуществлять по шаблону. Возможно создание регулярных операций.
С карты на карту (по номерам карт) переводить средства нельзя.
Сроки
Переводы внутри банка (между своими счетами и на счета других лиц — как физических, так и юридических) производятся в режиме реального времени.
Внешние переводы физлицам и юрлицам банк обязуется проводить не позднее следующего рабочего дня. В ходе тестирования перевести средства в другой банк и наоборот удавалось за несколько часов (в течение дня).
Средства, переведенные в 16:00 из МКБ, поступили на счет в ЮниКредит Банке через несколько часов.
Перевод во внешний банк (СМП Банк), отправленный в 12:00, также удалось провести до конца рабочего дня — средства поступили на счет получателя в 19:30.
Адекватно оценивать длительность проведения банком трансакции с помощью функционала системы Enter.Unicredit в настоящий момент невозможно — в графах «Создание» и «Завершение» заявки указано одинаковое время.
До момента, пока статус операции «Выполняется», трансакцию можно отменить одним кликом. Для этого достаточно нажать на соответствующую кнопку в разделе «История операций».
В том же разделе в режиме реального времени отображается время создания заявки на перевод (часы и минуты) и ее текущий статус.
Лимиты
Лимиты на переводы ограничены лишь российским законодательством. Банк дополнительных лимитов не устанавливает.
Тарифы
Внутренние переводы осуществляются без комиссии.
Комиссия за перевод в другой банк составляет 1% (минимум 50 рублей, максимум — 1 500).
Валютный перевод обойдется клиенту в тот же дополнительный 1% комиссионных (минимум 25 долларов, максимум — 200).
Платежи контрагентам банка комиссией не облагаются, в том числе оплата жилищно-коммунальных услуг.
Платежи
В списке получателей платежей из числа прямых партнеров банка находится около 200 организаций.
Услуги партнеров банка можно оплачивать без комиссии, в режиме реального времени. Исключение составляют платежи в МГТС и оплата ЖКУ (зачисление происходит на третий рабочий день), а также переводы в Мосэнергосбыт, куда средства поступают на следующий рабочий день. О сроках исполнения операций банк предупреждает клиентов непосредственно при входе в раздел «Платежи».
Платежные лимиты
Лимит одного платежа контрагенту банка по готовому банковскому шаблону ограничен суммой 15 тыс. рублей.
Кредиты
В разделе «Кредиты» клиент видит сумму задолженности и график платежей.
При подаче заявки на получение кредита идет переадресация на основную страницу банка. В результате данные о себе клиенту приходится вводить заново.
Точно так же «внешними» по отношению к системе EnterUniCredit являются различные кредитные калькуляторы, ссылки на которые имеются в системе интернет-банкинга. В списке калькуляторов — приложения для оценки кредитов на новый и подержанный автомобиль, кредита на квартиру или коттедж, потребительского, а также целевого/нецелевого кредитов.
Приложения для смартфонов
Банк пока выпустил только приложения для iPhone и iPad. Их дизайн отличается от обновленной в августе системы интернет-банкинга. Можно сказать, что после модернизации интернет-банка мобильный банк стал выглядеть менее современным. Мобильное приложение позволяет просматривать информацию по счетам, вкладам, кредитам, а также совершать платежи и переводы на счета в ЮниКредит Банке и других кредитных организациях. Пользователь мобильного банка может находить ближайший банкомат, при этом выдается информация не только о местоположении устройства, но также о принимаемых валютах и о возможности внесения наличных. Есть также функция для определения торговых точек, предоставляющих скидки владельцам карточек ЮниКредит Банка.
Помимо такого специализированного приложения для устройств Apple, банк предлагает клиентам облегченную PDA-версию системы интернет-банкинга, адаптированную под экраны мобильных устройств. Она не обладает функционалом для нахождения ближайшего отделения или банкомата, а также торговых предприятий, предлагающих скидки.
Безопасность
Несмотря на то что ЮниКредит Банк рассылает своим клиентам СМС-пароли для подтверждения покупок в интернет-магазинах (упомянутые выше пароли технологии 3D-Secure), платежи и переводы в системе Enter.UniCredit подтверждать СМС-паролями нельзя. В настоящее время для операций в интернет-банке годятся только одноразовые пароли с выданной банком скретч-карты. Ими же необходимо подтверждать письма банку, отправленные через систему ИБ. Таким образом, активным клиентам необходимо либо регулярно посещать офис банка для получения новых карт, на каждой из которых по 96 кодов, либо брать сразу по несколько карт. Дополнительные карты банк, в частности, рекомендует получать клиентам, готовящимся выехать за границу.
До 12 мая 2012 года банк ограничивал пароль десятью символами. Сейчас данное ограничение снято.
Информативность и удобство использования
Настройка клиентом системы «под себя» ограничивается сейчас функцией смены пароля и заведением «Избранных операций».
Удобная особенность системы — автоматическая привязка сервиса «Помощь» к разделу, в котором находится клиент. В разделе «Карты» клиент получает информацию по карточным продуктам и операциям, в разделе «Кредиты» — по кредитным.
Связь с банком
В системе Enter.UniCredit предусмотрена возможность отправки запроса банковским специалистам. Как уже говорилось, при отправке такого послания клиенту нужно ввести один из одноразовых кодов со скретч-карты.
В колл-центр можно дозвониться за одну-две минуты. Как правило, оператор отвечает на вопросы самостоятельно, не переводя звонок на другого специалиста.
Выводы экспертов портала Банки.ру
Самое положительное впечатление от системы произвели быстрые внешние операции. Перевести средства в другой банк за несколько часов и совершить за такое же время обратную операцию позволяет дистанционный сервис далеко не каждого российского банка.
Интерфейс обновленной системы Enter.UniCredit прост и понятен. Проблем с поиском той или иной функции не возникает. Никаких «зависаний» интернет-банка в ходе тестирования замечено не было.
Тарифная политика банка делает переводы небольших сумм не слишком выгодными для клиента. Многим пользователям Enter.UniCredit, возможно, захочется подыскать себе дополнительные каналы для отправки нескольких сотен долларов или сумм в пределах 1 тыс. рублей.
Отсутствие переводов с карты на карту (по номеру карты), а также системы управления личными финансами и мобильных приложений для смартфонов с операционной системой Android говорит о том, что банку есть куда развиваться.
Комментарий Дениса Пащенко
Информационная система производит впечатление свежей и современной: умеренное использование графики, спокойный дизайн, привычное расположение элементов управления.
Но есть и существенные замечания.
1) Система заявок на различные банковские продукты и калькуляторов обширна, но не до конца интегрирована с интернет-банком: часть заявок сделана простейшими ссылками, из-за чего данные о себе клиент должен вводить повторно (Ф. И. О., город и т. д.). Логичнее было бы все данные импортировать из профиля и предзаполнять заявку.
2) Банк до сих пор не отказался от скретч-карт — неудобного пережитка прошлого. Причем в системе подтверждение таким сеансовым ключом вложено куда угодно. Например, отправка сообщения в банк требует подтверждения сеансовым ключом. Это довольно странно и неудобно.
3) Использование пиктограмм вместо текстовых ссылок могло бы упростить эргономику приложения, это особенно очевидно на примерах текстовых ссылок, открывающих второй уровень меню. Современные виджеты (хотя группы полей в системе нельзя назвать виджетами) не очень смотрятся с меню в несколько уровней — гораздо удобнее использовать набор пиктограмм для элементов, реализующих активные действия.
4) Раздел «Помощь» сделан очень правильно: окно помощи содержит контекстную информацию относительно раздела, открыто в рабочей области пользователя. Это значит, что в любой момент клиенту банка доступно описание той операции, которую он собирается делать, без длительного перелистывания разделов HELP. Единственное замечание — следовало бы вынести кнопку «Помощь» из раздела левого меню в какое-то более заметное и понятное место. В левом меню кнопка выглядит нелогично, так как, во-первых, ее использование связано с ранее открытым интерфейсом операции, а во-вторых, не открывает новый раздел системы.
5) Смена личной информации в системе не работает ни для каких полей. Довольно странное ограничение — при наличии сеансовых ключей такие поля, как e-mail, могли бы стать изменяемыми.
6) Я не смог найти журнала операций пользователя, который де-факто стал обязательной частью интернет-банка. Журнал операций содержит не только финансовые операции клиента, но и другие системные действия: смену пароля, вход/выход из системы и т. д.
7) На первый взгляд, систему нельзя рассматривать как эффективный инструмент продажи, хотя продукты и услуги банка и даже часть партнерских (инвестиции) в канале обслуживания представлены хорошо и усилены калькуляторами. Однако цепочек рекламы и «маркетинговых завлекалочек» я не нашел совсем. Впрочем, эта часть реальной прибыльности системы, построенная на кросс-продажах банковских продуктов, известна лишь банку.
В завершении отмечу, что представленная система по своему функционалу и эргономике вполне соответствует общему имиджу банка на рынке. Будем надеяться, что разработчики продолжат развитие решения на данной платформе, делая его еще более удобным для конечного клиента.
Комментарий Дмитрия Зильберта
Обновленная версия интернет-банка Enter.UniCredit повторяет общий корпоративный стиль UniCredit Group, смотрится узнаваемо и современно. Взглянем на нее поближе с точки зрения юзабилити.
Интерфейс
Первое, на что обращаешь внимание, — мелкий шрифт, управлять размером которого через интерфейс банка не представляется возможным. На сайтах других банков, входящих в UniCredit Group, с весьма похожим дизайном, эта проблема решена — на выбор предлагается один из трех размеров шрифта: мелкий, средний и крупный.
Наличие ссылок на формы онлайн-заявок, кредитные калькуляторы, калькуляторы вкладов и просто востребованные продукты банка — несомненный плюс. Особенно учитывая, что они не следуют за пользователем «по пятам», а демонстрируются только на главной странице. Почему-то многие интернет-банки этим пренебрегают, не используя маркетинговые возможности ДБО.
Навигация
Навигационное меню не содержит вложенных пунктов, количество элементов и их группировка позволяют быстро найти нужный раздел. Названия разделов недвусмысленны и дают понятие о своем содержании.
Избыточным кажется использование «хлебных крошек»: наличие всего одного уровня вложенности в навигационном меню и отсутствие подразделов позволяют обойтись без этого элемента навигации. Если «хлебные крошки» все же оставить, то нет необходимости добавлять в путь до текущей страницы ссылку на главную страницу.
Функционал
Весьма удобна оплата различных услуг (мобильная связь, доступ в Интернет и т. д.) благодаря каталогу с логотипами компаний, предоставляющих услуги, и наличию поисковой строки.
Поставщики услуг упорядочены в алфавитном порядке, в то время как львиная доля платежей приходится на крупные компании — их желательно было бы вынести в отдельную группу.
Наличие демодоступа к банку является преимуществом, так как удобство ДБО в последнее время стало значимым фактором при выборе банка.
Общее впечатление от Enter.UniCredit — достаточно качественный продукт, возможно, полученный путем адаптации разработок для других банков UniCredi Group. Удобный и современный дизайн, требующий минимальной доработки.
Комментарий Валерия Тихоновича
Систему можно отнести к разряду «крепких середнячков». Работает она стабильно и достаточно быстро, присутствует весь необходимый базовый функционал.
Управляться с продуктами банка удобно, есть возможность заказывать их в режиме онлайн.
Структура сайта простая и понятная. Главная страница хорошо сбалансирована — вся основная информация умещается в одном экране, удобно представлены все категории продуктов в виде картинок.
В системе присутствуют удобные калькуляторы для оценки вкладов и кредитов.
В списке операций отображается система, через которую проведена трансакция, — ИБ, мобильное приложение, PDA-версия сайта.
Для каждого счета есть удобный набор операций («Переводы», «Оплаты», «Конверсия»). Имеется практичный мастер настройки расписания для регулярных или запланированных операций.
Главный минус, хотя и не критичный, — мелкие и средние огрехи в дизайне: не всегда графически сбалансированы отдельные формы, заметна также нецелостность модели навигации. На формах, к примеру, практически нигде нет кнопки «Закрыть». Открывая форму деталей какого-то объекта (допустим, банковской карты), закрыть эту форму я не могу. тобы совершить обратное действие — вернуться к списку карт, нужно выбирать соответствующий пункт меню. Навигационная цепочка отображает полный путь не ко всем страницам и также не позволяет использовать ее как универсальное средство навигации. Таким образом, чтобы полноценно работать с системой, нужно одновременно пользоваться тремя механизмами — меню, навигационной цепочкой и кнопками на формах (в минимально достаточном исполнении обычно хватает только меню и кнопок на формах, а навигационная цепочка выступает как дополнительное средство быстрого перехода). При поиске банка-получателя, если вводить часть названия и нажимать «Ввод» на клавиатуре — поиск не запустится. Приходится с клавиатуры вводить строку поиска, потом мышкой нажимать кнопку «Применить».
Кроме этого, неплохо было бы добавить в интернет-банк «онлайн-консультанта».
Но все это, повторюсь, некритично. Как клиент я бы работал с системой вполне комфортно… пока не увидел бычто-то существенно лучшее.
Начать дискуссию