Происходящее с российскими банками заставило многих вспомнить события 1998 г. Пока это явное преувеличение, но после остановки платежей Гута-банком счет вкладчикам проблемных банков пошел уже на сотни тысяч. Как им действовать, чтобы скорее и с минимальными потерями вернуть свои деньги?
Хочется, чтобы написанное здесь как можно реже применялось на практике, а эта статья осталась лишь игрой ума. Тем не менее кто предупрежден, тот вооружен. Итак, банк, в котором лежат ваши деньги, ограничил или вовсе прекратил платежи.
Пока банк жив
Самый простой случай — когда банк отказывается вернуть вклад, ссылаясь на отсутствие наличных в кассе, но проводит безналичные платежи. Тогда получить свои деньги можно, переведя их на счет в другом банке. Правда, такое встречается редко.
На руку клиентам и то, что в стремлении увеличить выпуск пластиковых карт многие банки стали выдавать своим вкладчикам карты, привязанные к депозитному счету. Тогда можно попробовать обналичить вклад через банкомат или потратить находящиеся на нем деньги в магазине. Например, введенный Альфа-банком 10%-ный штраф за досрочное расторжение депозита не распространяется на средства, снятые в банкомате банка. Лучше, если карточка уровня не ниже VISA Classic или MasterCard Standard: по ним операции, как правило, проходят без авторизации, т. е., принимая к оплате карту, магазин не запрашивает у банка остаток средств на счете. Обычно такие операции доступны в течение нескольких дней после возникновения проблем у банка, поскольку на блокирование карточек уходит некоторое время. Сейчас обе ведущие международные платежные системы заблокировали карты Гута-банка.
Часто испытывающие затруднения банки предлагают клиентам реструктурировать вклад, например пролонгировать его на какой-то срок или вернуть сразу небольшую часть вклада, а оставшиеся средства — позже, но под более высокий процент и т. п. Соглашаться на это или нет, решайте сами: верите вы, что проблемы банка временные и в итоге он восстановит платежеспособность, или нет. Единственное, о чем предупреждают эксперты, — все условия реструктуризации должны быть абсолютно понятны, не соглашайтесь на сомнительные сделки, в которых хоть что-то остается неясным.
Не стоит поддаваться на уговоры банка написать заявление о досрочном расторжении вклада. Это ни на шаг не приблизит вас к “зависшим” деньгам, зато снизит сумму ваших требований к банку, поскольку избавит его от необходимости начислять вам проценты по вкладу, объясняет юридический консультант Института национального проекта “Общественный договор” Диана Сорк. Проценты по депозиту начисляются до тех пор, пока у банка не отозвана лицензия.
Существует еще один способ вернуть зависшие деньги, правда, не в полном объеме — продать свой вклад. Как и любой другой сомнительный долг, реализовать его можно лишь намного дешевле номинала. Например, в 1998 г. вкладчики Инкомбанка продавали свои депозиты с дисконтом 40-50%, а после отзыва у него лицензии — с 90%-ным, т. е. за 10% от суммы вклада. Если вам удастся найти покупателя, надо заключить с ним договор уступки права требования по вкладу, объясняет Сорк. При этом вкладчик передает документы на свой депозит покупателю вклада. Спрашивать согласия банка на эту сделку не надо, но необходимо письменно уведомить его о том, что теперь он должен будет исполнять обязательства перед новым кредитором, добавляет Сорк.
Дорога в суд
Разумеется, вскочить на подножку уходящего поезда удается немногим. Что же делать вкладчикам, чей банк не проводит никакие платежи?
Для тех, кто не хочет ждать, пока банк восстановит свою платежеспособность или у него отзовут лицензию, остается самый радикальный и в то же время действенный способ вернуть деньги — обратиться в суд с иском о взыскании средств. Это позволяет статья 837 Гражданского кодекса о безусловном праве вкладчика в любой момент изъять свои деньги с депозита. Этот путь рекомендует вкладчикам Сорк и начальник управления финансирования и операционных рисков Межпромбанка Александр Буря.
Правда, судебное разбирательство займет много времени, и к тому моменту, когда у вас на руках окажется решение суда, с банка, может быть, уже нечего будет взять. На этот случай Гражданский процессуальный кодекс дает вкладчику право просить суд принять меры по обеспечению иска, например заблокировать на счетах банка причитающуюся по депозиту сумму. Закон не требует от вкладчика предоставления доказательств справедливости такого требования, говорит Сорк. По ее словам, примерно 90% таких ходатайств удовлетворяется. Но подавать его лучше после предварительных слушаний, когда судья уже успеет ознакомиться с материалами дела.
К обращению в суд надо тщательно подготовиться, прежде всего собрать необходимые документы. Помимо искового заявления надо представить суду документы (оригинал или нотариально заверенную копию), подтверждающие справедливость ваших требований: договор вклада, заявление на расторжение договора (не важно, досрочное или своевременное), желательно с отметкой банка о получении. Если банк ввел ограничения на выдаваемые суммы, как поступил “Диалог-Оптим” с досрочно изымаемыми вкладами, то понадобится также кассовый ордер из банка. Если каких-то документов у вкладчика нет или банк отказался их предоставить, то можно обратиться в суд с ходатайством об истребовании доказательств у ответчика, т. е. у банка. Кроме того, вам как истцу придется оплатить госпошлину. Ее размер зависит от суммы иска, например, для вкладов менее 1 млн руб. она составит не менее 5%.
Все эти документы необходимо лично или по почте подать в районный суд (суд общей юрисдикции) по месту регистрации банка, т. е. по юридическому адресу, который указан в договоре вклада.
Если к моменту подачи иска срок вашего депозита истек, то скорее всего вы успеете вернуть свои деньги. В этом случае предусмотрена упрощенная процедура: суд выдает судебный приказ о взыскании с банка требуемой суммы в течение 10 дней. Однако при этом необходимо помнить, что многие договоры предусматривают автоматическую пролонгацию депозита, если вкладчик в день истечения срока старого договора не придет в банк. Так что один день опоздания — и вам придется требовать досрочного расторжения нового вклада.
В этом случае только на предварительное рассмотрение документов суд может потратить до двух месяцев с момента получения иска. По словам Сорк, обычно на принятие решения уходит три месяца, но случается и намного дольше.
Но даже положительное решение суда не гарантирует вам немедленное получение денег, поскольку банк в течение 10 дней после вынесения может обжаловать его. На рассмотрение жалобы суд потратит еще минимум месяц.
Если вы выиграете дело, судья выдаст вам исполнительный лист или судебный приказ. Вкладчик должен обратиться с ним к судебному исполнителю, который затребует у банка необходимую сумму. Если денег на счетах банка нет, то судебный исполнитель наложит арест и опишет имущество банка, стоимости которого будет достаточно для погашения долга перед клиентом. Оно будет продано в рамках исполнительного производства, а средства перечислены на специальный исполнительный счет, с которого вкладчик и сможет их забрать.
В общем, шансы забрать деньги через суд до того, как у банка будет отозвана лицензия или он найдет возможность расплатиться, призрачны. А если ЦБ лишит банк лицензии, то вкладчику придется начинать все сначала, ведь, если банк будут ликвидировать или банкротить, всем кредиторам, в частности вкладчикам, придется подавать заявление в арбитражный суд о возвращении денег в рамках конкурсного производства.
Когда лицензия отозвана
Этот вариант наиболее вероятный. Задержка платежей и ограничение выплат вкладчикам являются существенным нарушением законодательства и могут привести к отзыву у банка лицензии. Согласно закону о банках и банковской деятельности ЦБ имеет право отозвать у банка лицензию через месяц после неисполнения банком своих обязательств.
Одновременно с отзывом лицензии ЦБ назначает в банк временную администрацию и подает в арбитражный суд ходатайство о ликвидации банка. Если по итогам оценки активов банка станет ясно, что их не хватит на выполнение всех обязательств банка, вместо ликвидации будет принято решение о банкротстве. Как только суд примет такое решение, конкурсный управляющий начнет возвращать средства частным вкладчикам, которые согласно ГК и закону о банкротстве являются кредиторами первой очереди.
Как правило, при банкротстве банка вкладчики получают 100% своих средств, включая начисленные к моменту отзыва лицензии проценты, говорит Андрей Мельников, заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов, ранее занимавший такую же должность в Агентстве по реструктуризации кредитных организаций. Вот и председатель Центробанка Сергей Игнатьев заявил, что проведенная временной администрацией предварительная оценка активов Содбизнесбанка показала, что их хватит на то, чтобы расплатиться с вкладчиками.
Ждать лучших времен
Чтобы получить свои деньги, тоже придется предпринять определенные шаги. Причем не только вкладчикам, но и владельцам пластиковых карт.
В случае ликвидации банка надо в течение двух месяцев подать заявление о своих требованиях к банку в арбитражный суд. По этим заявлениям будет сформирован реестр кредиторов, и после реализации активов банка всем клиентам будут выплачены их средства.
В случае банкротства банка закон предусматривает сначала предварительные выплаты, а потом окончательный расчет с вкладчиками. Предварительные выплаты — это своего рода аванс вкладчикам, выплачиваемый максимально быстро. Поэтому им в течение двух месяцев надо подать в суд сразу два заявления: на предварительные выплаты и на окончательный расчет.
На предварительные выплаты направляется 70% денежных средств, находящихся на корреспондентском счете банка в ЦБ, а также сформированные банком обязательные резервы. Эти выплаты производятся пропорционально доле вкладчика в банке. Закон обязывает начать предварительные выплаты не позднее двух месяцев после формирования реестра кредиторов.
На втором этапе конкурсный управляющий производит окончательный расчет с вкладчиками за счет реализации активов банка. Если вырученных средств не хватит на погашение долга перед частными клиентами в полном объеме, то им будут выплачены деньги пропорционально их доле в общей массе требований частных вкладчиков. По закону ликвидация или банкротство банка должны завершиться в течение года, но могут быть продлены решением суда. Поэтому о сроках окончательного расчета с вкладчиками говорить сложно.
Выходит, требовать свой вклад через суд не имеет смысла — все равно за время рассмотрения дела банк или восстановит платежеспособность (и чего тогда было судиться?), или лишится лицензии, и вам придется начинать все сначала.
Юлия Аракчеева
Евгения Ватаманюк
Начать дискуссию