Вопрос: С 01.09.2025 вступает в силу ч. 5 ст. 9 <1> Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ), в соответствии с которой денежные средства по договору потребительского займа, заключенному с использованием сети Интернет, предоставляются микрофинансовой организацией (далее - МФО) заемщику при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств (за исключением перечисления денежных средств микрофинансовой организацией юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, осуществляющим реализацию товаров (выполнение работ, оказание услуг) в счет оплаты товаров (работ, услуг), приобретаемых заемщиком, кроме случаев их приобретения с использованием сети Интернет).
--------------------------------
<1> Введена Федеральным законом от 13.02.2025 N 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
В связи с поступлением запросов относительно порядка исполнения Приказа Банка России "Об установлении признаков совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств" (далее - Проект), проект которого представлен Банком России для ознакомления, возникают следующие вопросы.
1. Имеет ли МФО право поручить проведение проверки, предусмотренной п. 4.3 Проекта, оператору платежей, осуществляющему денежные переводы между МФО и заемщиком (перечисление суммы займа и погашения займа), в случаях, когда МФО не обладает сертификатом PCIDSS и не собирает PAN карты?
2. Признается ли МФО выполнившей обязанность по проведению проверки, предусмотренной п. 4.2 Проекта, в случаях, когда МФО поручает проведение указанной в п. 4.2 Проекта идентификации (аутентификации) кредитной организации в установленном законодательством РФ порядке?
3. Имеет ли МФО право поручить проведение проверки, предусмотренной п. 4.1 Проекта, банку или оператору платежей, если условиями договора между МФО и таким лицом будет предусмотрен запрет на выполнение распоряжения МФО о переводе суммы займа при отсутствии совпадения сведений, указанных в п. 4.1 Проекта?
4. В случае если МФО имеет право поручить проведение проверки совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств третьему лицу, то обязана ли МФО хранить результаты проверки, проведенной привлеченным третьим лицом?
Ответ: Департамент небанковского кредитования рассмотрел обращение от 15.08.2025 и сообщает следующее.
Обращаем внимание, что 28.08.2025 на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (далее - сеть Интернет) был опубликован приказ Банка России <1>, который вступил в силу 01.09.2025.
--------------------------------
<1> Приказ Банка России от 28.08.2025 N ОД-1897 "Об установлении признаков совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств" (размещен по ссылке: https://www.cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/10080).
По первому и третьему вопросам
С учетом части 5 статьи 9 Федерального закона N 151-ФЗ <2>, в соответствии с которой издан приказ Банка России, денежные средства по договору потребительского займа, заключенному с использованием сети Интернет, предоставляются микрофинансовой организацией (далее - МФО) заемщику при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции Федерального закона от 13.02.2025 N 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ).
Таким образом, Федеральный закон N 151-ФЗ не содержит обязательства по осуществлению проверки совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств исключительно МФО, в связи с чем она может быть выполнена по поручению МФО третьим лицом.
Вместе с тем ответственность за соблюдение требований части 5 статьи 9 Федерального закона N 151-ФЗ возложена на МФО. Исходя из названных положений Федерального закона N 151-ФЗ до предоставления заемщику денежных средств по договору потребительского займа, заключаемому с использованием сети Интернет, МФО должна располагать информацией о совпадении или несовпадении сведений о заемщике и получателе денежных средств, порядке определения наличия или отсутствия совпадения сведений, а также достоверности полученного результата проверки наличия совпадения. То есть непосредственно решение о предоставлении денежных средств по договору потребительского займа, заключаемому с использованием сети Интернет, должно приниматься МФО на основании информации о результате проведения проверки совпадения сведений, предоставленной МФО третьим лицом и достоверность которой подтверждена третьим лицом.
При этом необходимым условием делегирования МФО третьим лицам проверки совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств является соблюдение и МФО, и такими третьими лицами требований законодательства и нормативных актов Банка России, в том числе в части общего режима обработки персональных данных, установленных Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", а также в части тайны об операциях заемщиков МФО в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 9 Федерального закона N 151-ФЗ и банковской тайны, режим которой регламентирован статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Информационное взаимодействие МФО с третьим лицом должно обеспечивать возможность проверки Банком России как публичным органом, осуществляющим функции по контролю и надзору за деятельностью МФО, соблюдения МФО требований Федерального закона N 151-ФЗ и приказа Банка России, в том числе возможность подтверждения:
факта проведения проверки в отношении надлежащего лица (третье лицо провело проверку в отношении того лица, сведения о котором указаны в запросе МФО);
факта совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств, в отношении которого проведена проверка третьим лицом;
факта и времени получения МФО ответа третьего лица о проведении проверки совпадения сведений;
факта и времени принятия МФО решения о выдаче потребительского займа, позволяющих однозначно установить, что решение о выдаче предшествовало времени получения МФО ответа третьего лица;
обоснованности решения МФО о выдаче потребительского займа (решение о выдаче принято при наличии подтверждающей информации от третьего лица о совпадении сведений; решение об отказе в выдаче принято при наличии подтверждающей информации от третьего лица о несовпадении сведений).
Подтверждение МФО соблюдения рассматриваемых требований может обеспечиваться наличием соответствующих положений в заключенном с третьим лицом договоре, подтверждением наличия соответствующей функциональности информационных систем участников взаимодействия и реализацией этой функциональности в случае заключения МФО конкретного договора потребительского займа с использованием сети Интернет с физическим лицом.
В то же время в рамках осуществления своих контрольно-надзорных полномочий в части контроля исполнения МФО обязанности, установленной частью 5 статьи 9 Федерального закона N 151-ФЗ, с привлечением третьего лица Банк России при принятии надзорных решений будет исходить из условий договора, заключенного между МФО и третьим лицом, а также из конкретных фактических обстоятельств реализации информационного обмена между ними и проверок сопоставления сведений о заемщике и получателе денежных средств по договорам потребительского займа, заключаемым с использованием сети Интернет.
По второму вопросу
Обращаем внимание, что из проекта приказа Банка России был исключен признак, предусматривающий прохождение заемщиком идентификации и (или) аутентификации с использованием единой биометрической системы в соответствии со статьями 9 и (или) 10 Федерального закона от 29 декабря 2022 года N 572-ФЗ "Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".
По четвертому вопросу
Федеральный закон N 151-ФЗ не устанавливает требования в части срока хранения результатов проведения проверки совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств в соответствии с частью 5 статьи 9 Федерального закона N 151-ФЗ.
Полагаем, что в определенном частью 10 статьи 9 Федерального закона N 151-ФЗ внутреннем документе, который предусматривает реализацию мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского займа без добровольного согласия клиента, а также иным мошенническим действиям, характерным для конкретной МФО, надлежит регламентировать не только порядок проведения МФО проверки совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств, но и порядок и срок хранения результатов проведения такой проверки.
Дополнительно сообщаем, что норма, устанавливающая обязанность МФО хранить результаты проведения мероприятий по противодействию мошенничеству при заключении договоров потребительского займа, содержится как в текущей, так и во вновь проектируемой редакции Базового стандарта совершения МФО операций на финансовом рынке <3>.
--------------------------------
<3> Представленной в Комитет по стандартам МФО письмом от 31.07.2025.
И.о. директора Департамента
небанковского кредитования
Р.В.НОВИКОВ
11.09.2025