Управляющий директор Блока удаленных продаж кредитных продуктов НБ «Траст» Максим ЧЕРНУЩЕНКО рассказал НБЖ о том, почему для работы в новом сегменте рынка банку «Траст» потребовалась новая автоматизированная банковская система.
НБЖ: Некоторое время назад «Траст» начал работать в новом для себя сегменте рынка банковских услуг - выдавать кредиты в торговых точках, то есть развивать POS-кредитование. Чем объясняется принятие банком такого решения? Не секрет ведь, что на волне кризиса сформировалось критическое отношение к POS-кредитованию: многие участники банковского рынка считают его теперь слишком рискованным.
М. ЧЕРНУЩЕНКО: Отвечу на ваш вопрос так: решение о начале работы банка в сегменте POS-кредитования было обусловлено несколькими факторами. Во-первых, тем, что в «Траст» пришла команда специалистов из другого банка, для которого POS-кредитование как раз было одним из приоритетных направлений деятельности. Так что мы, если можно так выразиться, плаваем в знакомых водах и хорошо оцениваем плюсы этого бизнеса и сопутствующие ему риски. И весь опыт, который мы накопили, работая в другом банке, будет теперь приложен здесь.
НБЖ: То есть команда, о которой вы говорите, была взята как раз для того, чтобы развивать это направление бизнеса в «Трасте»?
М. ЧЕРНУЩЕНКО: Да, и плюс к тому -развивать иные виды инновационного потребительского кредитования и кредитования с помощью кредитных карт.
НБЖ: Ваша точка зрения как специалиста, занимавшегося развитием POS-кредитования несколько лет подряд: слухи о рискованности этого бизнеса преувеличены?
М. ЧЕРНУЩЕНКО: Безусловно, и недавний финансовый кризис это наглядно продемонстрировал. Банки зарабатывали деньги именно в этом сегменте, тогда как остальные направления кредитования «проседали» и приносили банкам скорее убытки, чем прибыль. Причины этого просты: чувствительность заемщика к стрессу определяется размером ежемесячного платежа. Если этот платеж составляет тысячу долларов в месяц - например, при ипотечном кредите, - а человек теряет работу, то шансы на бесперебойное обслуживание долга стремятся к нулю. Найти тысячу долларов, а уж тем более две-три тысячи, если поиски работы затягиваются, практически невозможно. Если же аннуитетный платеж составляет тысячу рублей, то такую сумму можно найти всегда, в крайнем случае - перехватив их у соседей. Именно поэтому бизнесы с небольшими кредитными лимитами являются более стрессоустойчивыми - и это показывает не только опыт России, но и опыт стран с развитой экономикой.
НБЖ: Если не ошибаюсь, проект «Траста» в сегменте POS-кредитования стартовал в середине августа?
М. ЧЕРНУЩЕНКО: Да, но готовился он к запуску на протяжении почти полугода, поскольку для развертывания бизнеса POS-кредитования нужна очень мощная технологическая составляющая. К середине августа мы фактически закончили «сборку» системы по выдаче потребительских кредитов в торговых точках и именно тогда начали выдавать пробные кредиты в регионах. Мы решили начать именно с регионов, поскольку банк располагает очень развитой региональной сетью, и здесь спрос на кредиты с небольшими лимитами по определению выше, чем в Москве, где население является более зажиточным.
НБЖ: Вы сказали, что для развертывания бизнеса POS-кредитования нужна мощная технологическая составляющая. Речь, по-видимому, идет о модернизации автоматизированной банковской системы?
М. ЧЕРНУЩЕНКО: О целом ряде систем. Нужна эффективная операционная CRM-система. Стоит отметить, что наш бизнес строится на основе «удаленной» технологии, когда не используются «тяжелые» офисы. Клиенты, получающие кредиты в торговых точках, не ходят в отделения банка. Соответственно, возникает потребность в эффективной системе управления бизнес-процессами из единого центра, в продвинутой системе электронного документооборота и т.д.
НБЖ: Для поддержки нового направления бизнеса в банке была внедрена новая АБС ВА-Банк XL, разработанная компанией «ФОРС - Банковские системы». Наверное, в подготовительный период перед стартом проекта вами рассматривались и другие аналогичные решения. Почему выбор пал именно на ВА-Банк XL?
М. ЧЕРНУЩЕНКО: Вы правы, говоря о том, что мы тщательно подходили к выбору АБС и рассматривали предложения нескольких компаний-разработчиков. Что неудивительно, если учесть, что от АБС зависит скорость открытия и ведения клиентских счетов, и гибкость ИТ-комплекса с точки зрения введения новых продуктов. Поэтому важность правильного выбора АБС невозможно переоценить.
Если говорить о ВА-Банк XL, то эта система работает у нас с самого старта проекта - с 16 августа, когда были выданы первые кредиты в торговых точках. За этот период не было ни одного сбоя, не возникло ни одной проблемы. При этом хотел бы особо отметить, что сроки внедрения ВА-Банк XL с уверенностью можно назвать рекордными для российского банковского рынка: процесс занял всего 3,5 месяца, это фантастически короткий временной период.
НБЖ: А какова «средняя температура» по рынку, сколько времени у банков обычно уходит на внедрение подобных систем?
М. ЧЕРНУЩЕНКО: По-разному, бывает так, что год и даже больше. А бывает и так, что после нескольких лет бесплодных попыток просто приходится все списывать в расходы. В случае с ВА-Банк XL такой сценарий развития событий, правда, был по определению исключен: система была для нас знакомой, она нас ни разу не подводила, и она является «коробочным» решением для POS-кредитования. Конечно, у нас уже возникли и будут возникать в дальнейшем пожелания по настройке системы для выдачи новых продуктов. И еще одно преимущество ВА-Банк XL в том, что она позволяет осуществлять эти настройки быстро и эффективно.
справка
АБС «Ва-Банк XL» - интеграционная платформа и полнофункциональная бэк-офисная система, поддерживает принцип сквозной обработки операций (STP). Реализована как в двухзвенной, так и в трехзвенной архитектурах. Среда разработки - СУБД Oracle. Основные характеристики: многофилиаль-ность, возможность параллельного ведения нескольких независимых учетов, автогенерация счетов и бухгалтерских проводок, проекции учета на будущее время, гибкость внешних интерфейсов, доказанная производительность на уровне нескольких миллионов транзакций в день. Возможно внедрение с западными АБС и специализированными фронт-офисными решениями. Успешно работает в нескольких крупнейших банках страны, в т.ч. филиалах западных банков на территории РФ.
НБЖ: Вы говорили, что с момента первой выдачи кредита банка «Траст» в торговых точках прошло всего полтора месяца. Возможно, это просто слишком небольшой срок для возникновения сбоев?
М. ЧЕРНУЩЕНК0: Сбои бывают двух типов: технические, которые, как правило, отлаживаются в ходе пуско-наладочно-го периода, и самые опасные, «нагрузочные», которые возникают при увеличении числа клиентских счетов: система «зависает», не справляясь с нагрузкой. Конечно, в нашем случае ВА-Банк XL системе еще предстоит доказать себя, что называется, в объемах: ведь количество точек, где мы работаем, и объемы выдачи кредитов будут расти. Но мы по этому поводу не слишком беспокоимся: наш прошлый опыт показал, что ВА-Банк XL является системой одновременно и гибкой, и масштабируемой.
НБЖ: А другие системы такими характеристиками не обладают?
М. ЧЕРНУЩЕНК0: Не хочу говорить обо всех системах, но на предыдущем месте работы у нас была установлена система, которая поддерживала бизнес POS-кредитования до определенного уровня. Как только количество кредитов превысило некую черту, потребовался апгрейд системы.
НБЖ: Но ведь, наверное, у каждой АБС есть такая черта?
М. ЧЕРНУЩЕНК0: Наверное. Но пока на собственном опыте могу сказать: ВА-Банк XL является одной из самых масштабируемых систем.
НБЖ: Вы сказали, что в перспективе понадобится настройка системы под новые задачи. А технически кто будет осуществлять эту настройку: сотрудники компании-разработчика, сотрудники банка или проектная команда, в которую будут входить и те и другие?
М. ЧЕРНУЩЕНК0: Мы предпочитаем работать по проектному методу, когда с нашей стороны есть команда менеджеров, а исполнителями обычно являются специалисты компании-партнера. Такая работа, по моему убеждению, является максимально эффективной - дублировать штат разработчика собственными силами неправильно. Должно быть разумное разделение труда: мы ставим задачи, определяем бизнес-требования, а «ФОРС - Банковские системы» в данном случае обеспечивает «наладку» системы под выполнение наших пожеланий.
Аркадий ЛОБАС, Генеральный директор «ФОРС - Банковские системы»
Проект с банком «ТРАСТ» для нас является, безусловно, интересным и с точки зрения технологического решения, и сточки зрения тех задач, которые были поставлены, а именно - внедрение автоматизированной банковской системы в столь сжатые сроки. Отмечу, что изначально установленный срок внедрения - 3,5 месяца - вызывал некоторые опасения, хотя сам проект был посильным. Но имея за плечами многолетний исключительный опыт внедрения АБС и команду высокопрофессиональных специалистов, пришли к выводу, что уложиться в срок возможно.
Менджмент банка ставил перед своими сотрудниками четкие бизнес-задачи. И благодаря тесному и конструктивному взаимодействию специалистов компании-разработчика и специалистов банка, работавших по 12 часов в сутки, мы смогли реализовать проект в столь сжатые сроки.
На данный момент проект запущен, но не завершен. У банка есть потребность в развитии своей продуктовой линейки, он собирается развивать новые направления кредитования. И соответственно, понадобится «наладка» системы под решение новых задач, к чему мы тоже готовы.
Bа-Банк XL - крепкий фундамент для высокотехнологичного банковского бизнеса. И это вселяет оптимизм по поводу планов на будущее.
Начать дискуссию