Кредитование

Ставка на хитрость

Времена скрытых комиссий и заниженных процентов в рекламе вроде бы прошли. Банки стали честнее. Но вполне законных хитростей в работе кредитных организаций меньше не стало. Портал Банки.ру изучил часть банковских уловок, которые необходимо учитывать клиентам, подписывая кредитные и депозитные договоры.

Времена скрытых комиссий и заниженных процентов в рекламе вроде бы прошли. Банки стали честнее. Но вполне законных хитростей в работе кредитных организаций меньше не стало. Портал Банки.ру изучил часть банковских уловок, которые необходимо учитывать клиентам, подписывая кредитные и депозитные договоры.

Кредиты со страховкой

Московский Кредитный Банк предлагает потребительские кредиты на довольно выгодных условиях. При этом требования к заемщикам весьма либеральные: готовы учесть не только «белые» доходы, принимают решение по кредиту за один-два дня, ставки устанавливаются индивидуально — от 15% до 35% годовых в рублях. Например, для действующего заемщика по автокредиту — 16% годовых. Готовы растянуть кредит во времени до 15 лет, дабы сделать меньше ежемесячный платеж. Всякие ведь бывают в жизни обстоятельства. В общем, бери не хочу. Но тут как раз начинаются банковские хитрости.

В довесок к потребительскому кредиту идет сумма комплексной страховки жизни, здоровья, а также от потери работы заемщика. На сайте банка указано, что стоимость страховки составляет от 2,95% до 3,4% от суммы кредита. Хотя предоставляется она «по выбору заемщика», однако, как показывает практика, менеджер банка оформляет ее клиенту по умолчанию. Платит страховку, естественно, заемщик — один раз, при выдаче кредита. Своих денег приносить в банк не нужно, сумму страховки за весь срок обслуживания кредита просто прибавят к размеру ссуды. Например, при кредите в 500 тыс. рублей на пять лет коллеге прибавили 95 тыс. рублей. В результате на руки он получил 500 тыс., а по кредитному договору стал обладателем 595 тыс. рублей.

Но это еще не все. Кредитный менеджер при подписании договора попросил заемщика выбрать дату платежа. Происходило все это 7 октября, вечером, в 20:30. Коллега выбрал 9-е число, и менеджер сообщил, что следующий платеж тот обязан внести до 9 ноября. Коллега подписал документы, получил 500 тыс. рублей, потратил их по своей необходимости 8—9 октября, а 10 октября ему пришло СМС-сообщение о просрочке. Как можно догадаться, получив 7 октября деньги, заемщик должен был внести первый платеж уже через день.

При этом банк отнюдь не обманул клиента ни одной из этих уловок. В МКБ работает особенная схема погашения кредитов: заемщик может внести регулярный платеж за две недели до даты погашения кредита и получить ставку на 2 процентных пункта ниже, чем если первый раз погасит ровно в срок. По сути, уже со второго месяца заемщику становится комфортной эта дата, так как она высчитывает месяц со дня прошлого платежа.

В случае с нашим заемщиком, конечно, менеджер некорректно разъяснил все условия предоставления кредита. Можно списать накладки и на недопонимание заемщика. Но в любом случае очень странно, когда кредит выдается сегодня, а начинать гасить его надо уже завтра. И страховка, вшитая в кредит по умолчанию, вызывает вопросы.

По словам Зиннура Зиннятуллина, юриста компании «Князев и партнеры», банк не имеет права по умолчанию «вшивать» в сумму кредита страховку жизни, здоровья и от потери работы, так как сам не осуществляет страхование. В данном случае страхование жизни, здоровья и другие подобные выплаты осуществляет страховая компания, которая обладает соответствующей лицензией. То есть заключается отдельный договор со страховой организацией со всеми условиями. По закону к банку придраться сложно. Договор с СК «АльфаСтрахование» наш заемщик действительно подписывал. Только вот распечатали этот договор со всем пакетом документов, как бы по умолчанию.

Александра Занегина, заместитель начальника управления потребительского кредитования МКБ, говорит, что с начала 2013 года было зарегистрировано 3,6% случаев, по которым клиенты получили возмещение от страховщика в результате потери работы. Это довольно высокий процент, поэтому в банке считают подобную практику эффективной в высокорисковом потребительском кредитовании. Но в иных видах кредитных программ запускать ее не планируют.

Отметим, что страховки жизни, здоровья и от потери работы по нецелевым займам сегодня не редкость. В банках уверяют, что это добровольное условие, но проверить можно только на личном примере. Так, в банке «Русский Стандарт» страхование жизни обойдется заемщику в 0,49% от стоимости кредита, и в такую же сумму — страховка от потери работы. Страхование заемщика предлагается и в «Ренессанс Кредите». По словам Марии Тимошенко, начальника управления по взаимодействию со страховыми компаниями банка, приобретение или отказ от данной страховки не влияет на решение о выдаче кредита и на ставку по ссуде. Если заемщик решает приобрести такую страховку, то оплачивает ее каждый месяц в виде фиксированной суммы.

Вклады с характером

Подводные камни могут подстерегать вас не только в кредитных программах. Довольно часто хитрости можно обнаружить и во вкладах. Например, ВТБ 24 предлагает особенно доходный вклад «С характером», в котором анонсирована доходность 11%. Однако характер у депозита непростой: декларируемую ставку вкладчик получает недолго — всего полгода, а вклад открывается на полтора. Или, например, в СКБ-Банке есть вклад «Хозяин!!», и декларируемая ставка — 10,5% годовых. Однако такая ставка действует, только если деньги пролежат в банке в течение двух лет, а если только год — составит всего 5,5%. Согласитесь, существенная разница.

Финансовое законодательство за последние годы во многом улучшилось. Да и суды постарались. Поэтому кредитные организации стараются быть максимально честными со своими клиентами. Но иногда эта честность все-таки с элементами хитрости: с точки зрения закона банк честен, но с точки зрения клиента, не всегда внимательно читающего договор, — не очень. Заемщикам и вкладчикам можно посоветовать быть бдительнее. Читайте то, что подписываете в банке, изучайте условия предоставления банковских продуктов и услуг. Иначе неминуемы конфузы, которые могут быть чреваты даже испорченной кредитной историей или потерей денег.

Начать дискуссию

С 29 апреля — новая форма уведомления в налоговую о невозможности подачи документов в срок

ФНС утвердила новые форму и формат уведомления в налоговую о невозможности представления в установленные сроки документов и информации в электронной форме.

Курсы повышения
квалификации

20
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

🔨 Ударные скидки на «Клерке»! Курсы по учету на маркетплейсах, ВЭД, зарплате, финмоделированию, УСН и бухгалтерии с нуля за 3 690 рублей!

На горизонте сразу 4 праздничных дня, потом пара рабочих и снова 2 свободных! Используйте это время с умом — за череду праздников вы сможете пройти весь месячный курс «Клерка» и стать специалистом на еще одном участке, повысить квалификацию в своей сфере или освоить профессию бухгалтера с нуля! До 2 мая популярные онлайн-курсы за 3 690 рублей!

🔨 Ударные скидки на «Клерке»! Курсы по учету на маркетплейсах, ВЭД, зарплате, финмоделированию, УСН и бухгалтерии с нуля за 3 690 рублей!
5

💪 Ударные скидки на «Клерке»! Курсы по учету на маркетплейсах, ВЭД, зарплате, финмоделированию, УСН и бухгалтерии с нуля за 3 690 рублей!

Проведите выходные с пользой! За череду праздников вы сможете пройти весь месячный курс «Клерка» и стать специалистом на еще одном участке, повысить квалификацию в своей сфере или освоить профессию бухгалтера с нуля! До 2 мая популярные онлайн-курсы за 3 690 рублей!

Лучшие спикеры, новый каждый день
Общество

Туристы получили больше гарантий

С 1 мая 2024 года существенно выросла сумма финансового обеспечения ответственности туроператоров перед туристами.

Общество

Словари русского языка включат в единый цифровой ресурс

Внесли изменения в федеральный закон «О государственном языке Российской Федерации».

Шашлыки лучше IPO МТС Банка, укрепление рубля, отпуск у индекса, море дивидендов, новые бонды и другие новости. Воскресный инвестдайджест

Можно бесконечно смотреть на огонь, воду и как укрепляется рубль. А ещё вдыхать аромат шашлыка на майских праздниках. Как раз к первомаю рубль укрепился, индекс уже собрал чемоданы и умотал на отдых, халвинг не помог биткоину. Дивидендами просто заваливают, прошло IPO МТС Банка, вышло много новых выпусков облигаций.

Шашлыки лучше IPO МТС Банка, укрепление рубля, отпуск у индекса, море дивидендов, новые бонды и другие новости. Воскресный инвестдайджест
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Фейковых приложений банков стало на 25% больше: причина и как обезопаситься

Мошенники пользуются тем, что иностранные магазины мобильных приложений блокируют официальный банковский софт, и предлагают пользователям скачать фейковые приложения.

Общество

Расширят ответственность за участие в деятельности нежелательных организаций

За участие в деятельности любых нежелательных организаций Госдума хочет ввести административную и уголовную ответственность.

Законопроекты

Тех, кто игнорирует федеральные законы, хотят отстранять от должности

Председатель Госдумы Вячеслав Володин предложил отстранять от должности представителей региональных властей, которые не исполняют федеральные законы.

Ура! Выходные! Главное в майские не забудьте про уплату налогов. Праздничный выпуск 🎈«Ночной бухгалтер» № 1674

За дачными и диванными выходными легко пропустить очередной срок уплаты. Кто уже заплатил все налоги — тот молодец, остальным — наши напоминалки и подсказки в помощь (мы новые разъяснения сделали по фиксвзносам за 2023 год, которые заплачены только сейчас). Ну и без предвыходных позитивов не обошлось.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
Валюта

Банкам будет проще получить разрешение на вывоз валюты

Кредитным организациям больше не нужно представлять в ЦБ заключения об установленных критериях повреждений вместе с заявлениями о вывозе ветхих или поврежденных купюр.

Онлайн-кассы

Как в 2024 году будут идти проверки ККТ

В 2024 году в рамках проверок ККТ налоговики будут проводить профилактические и внеплановые контрольные мероприятия.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
Трудовое право

Предложено разрешить больше работать сверхурочно, чем сейчас разрешает ТК

В настоящее время Трудовой кодекс разрешает переработки по 4 часа в течение двух дней подряд, то есть работать по 12 часов в день.

Обзоры новостей

⚡️ Итоги дня: в Питере открылся сезон фонтанов, в Америке поймали аллигатора голыми руками, а врач объяснил, кому нельзя есть шашлык

Подготовили обзор главных событий дня — 27 апреля 2024 года. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

НДФЛ

2 мая заканчивается налоговая декларационная кампания

До этого момента физлицам, ИП, нотариусам, адвокатам и частнопрактикующим специалистам нужно подать в ФНС декларации о доходах по форме 3-НДФЛ за 2023 год.

Бухгалтеры

Обзор сервиса «Клерк.Консультации»: как задать вопрос и на какие темы отвечают эксперты

Есть вопросы? Задайте их экспертам «Клерка»! Вы можете задать 1, 10 или 30 вопросов про налоги, учет, 1С, кадры, работу на маркетплейсах или праву, и уже через несколько часов получите развернутый ответ от наших специалистов. Мы поможем вам быстро решить проблему любой сложности.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
ВЭД

Половина платежей из России в Китай проходит через посредников

Банки КНР опасаются работать с российскими предпринимателями из-за рисков попасть под вторичные санкции США. В итоге бизнес отправляет платежи через посредников, которые просят несколько тысяч долларов.

Декретный отпуск

👍 Увеличат размер декретных для уволенных женщин. Нынешнее пособие не отвечает его целям, говорит эксперт

Минтруд начал разработку проекта с поправками в закон о детских пособиях. Увеличат пособие по беременности и родам для женщин, уволенных при ликвидации компании или закрытии ИП.

Дробление бизнеса

Как ФНС находит компании с искусственным дроблением бизнеса

Узнайте больше о том, на каком основании налоговые инспекторы могут сделать вывод о дроблении бизнеса. Это поможет предпринимателям защитить себя и свое дело.

Интересные материалы

Валютные операции

Кабмин на год продлил требования о продаже валютной выручки

Экспортерам увеличили срок зачисления валютной выручки на счета в российских банках до 120 дней.