Кредитный договор: на что обратить внимание

У заемщика по закону есть пять дней на изучение кредитного договора. В этот период условия менять не могут. Рассказываем, на что стоит обратить внимание в документе.

Автор

Екатерина Малыхина
Редактор Клерк.ру

Полная стоимость кредита (ПСК)

При оформлении кредита главный момент — понимание его реальной стоимости, которая выражена в размере общей переплаты. Эффективная процентная ставка зачастую оказывается выше той, что указана в рекламных предложениях банка.

Примеры условий по ПСК по кредиту на ремонт в Альфа-Банке. Источник: официальный сайт Альфа-Банка

Это связано с включением в расчет полной стоимости кредита дополнительных расходов:

страховки;
комиссии за изменение условий;
оценки недвижимости при ипотечном кредитовании.

Сумма полной стоимости фиксируется в договоре на титульной странице, в правом верхнем углу, обозначается в рублях и годовом процентном эквиваленте.

Однако фактическая переплата может оказаться еще выше, особенно если заемщик допускает просрочку платежей, за что предусмотрены штрафы и пени.

Кстати, займы на выгодных условиях часто выдают тем, у кого хорошая кредитная история. Где ее проверить и как улучшить — читайте в этой статье.

Условия досрочного погашения кредита

Заемщики имеют полное право закрыть кредит раньше установленного срока, причем эта норма распространяется на любые виды кредитов вне зависимости от конкретного банка. Чтобы воспользоваться данным правом, необходимо предварительно известить кредитора о своем намерении осуществить досрочное погашение.

Порядок подачи уведомления определяется самим банком и закрепляется в условиях кредитного договора. Например, вот так выглядят условия по досрочному погашению кредита в Газпромбанке.

Общие условия по погашению потребительских кредитов в Газпромбанке. Источник: официальный сайт Газпромбанка

Способы информирования могут быть разными:

уведомление по телефону горячей линии;
отправка официального письма через мобильное приложение или веб-кабинет.

Каждое учреждение самостоятельно определяет минимальный срок предупреждения: одни позволяют подать заявку за 7 дней, другим достаточно двух недель, а есть и такие, кто способен оперативно учесть обращение заемщика в тот же день.

Помимо сроков уведомления, существует еще одно распространенное ограничение — минимальная сумма, требуемая для осуществления частичной или полной досрочной выплаты. Этот лимит варьируется от банка к банку: у кого-то установлен порог в 30 тыс. рублей, а кому-то достаточна меньшая сумма.

График платежей

Большинство банков сразу же при заполнении кредитной заявки интересуются предпочтительной датой внесения ежемесячного платежа. Выбор этого параметра имеет большое значение, поскольку впоследствии изменить его бывает крайне сложно либо вообще невозможно — многие банки не предоставляют такую услугу, а там, где она доступна, возможны ограничения по частоте изменений, например, не чаще раза в 6 или 12 месяцев.

Пример порядка расчета и уплаты аннуитетных платежей по нецелевым займам в Сбере. Источник: официальный сайт Сбера

Встречаются ситуации, когда клиенты неверно рассчитывают сроки поступления зарплаты относительно установленной даты погашения задолженности. Лучше всего заранее предусмотреть некоторый временной люфт. Если зарплата поступает в первую неделю месяца, разумнее всего указывать дату оплаты ближе ко второй неделе.

Помимо прочего, отдельные банки устанавливают конкретные временные рамки для совершения операций по погашению задолженности, и этот аспект также желательно учитывать.

Штрафы и неустойки

За несоблюдение условий кредитного договора предусмотрены серьезные последствия, которые касаются сроков выплат. Банки применяют меры воздействия за несвоевременные платежи, поэтому перед заключением договора рекомендуется внимательно ознакомиться с возможными санкциями.

Пример неустойки в ипотечном договоре

Согласно ст. 5 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ свобода действий банков при установлении размеров штрафов ограничена определенными рамками. Максимально допустимая неустойка составляет 20% годовых от суммы непогашенной задолженности или 0,1% ежедневно от размера невыплаченного взноса.

Таким образом, если своевременно внесено лишь 10 тысяч рублей вместо необходимых 15 тысяч, ежедневно будут накапливаться пени по ставке около пяти рублей.

Пример санкций банка в ипотечном договоре

Однако помимо финансовых санкций существуют и более жесткие меры реагирования. Банк вправе предъявить требование полного досрочного погашения всей оставшейся суммы вместе с процентами в случае задержки регулярных взносов на протяжении минимум 2-х месяцев подряд.

При этом по истечении срока исковой давности (3 года со дня нарушения обязательства) полномочия банка будут ограничены: он сможет подать иск о взыскании, но если ходатайствовать об истечении срока, суд встанет на сторону заемщика. Про срок исковой давности мы рассказывали в этой статье.

Избежать негативных последствий можно, если соблюдать график платежей или заблаговременно уведомить кредитора о возможных временных трудностях и попросить разрешения отсрочить очередной взнос.

Как упростить себе жизнь и избежать ошибок

Вместо того чтобы разбираться во всех нюансах в одиночку, попробуйте подписку Клерк.Премиум.

Она закрывает сразу несколько задач:

Персональные консультации с аттестованными экспертами. Задайте вопрос и получите развернутый ответ — от налогообложения УСН и ПСН до настройки 1С.
ИИ-помощник бухгалтера. Быстро отвечает на простые вопросы и помогает ориентироваться в нормативке, экономя время на поиске.
Доступ к ChatGPT без VPN (ai.klerk.ru). Можно использовать привычный чат прямо из Клерка, не тратя время на обходные пути.
Проверка контрагентов. Можно по ИНН мгновенно проверить поставщиков и клиентов, чтобы не нарваться на проблемные сделки.
Ежедневные «Разборы» изменений в учёте и налогах, конспекты вебинаров и мини-курсы. Все это готовит редакция Клерка, переводя сложные документы Минфина и ФНС на понятный язык и дополняя практическими примерами.
Обучение и развитие. Онлайн-курсы, вебинары и мини-курсы, чтобы бухгалтер рос профессионально и чувствовал уверенность.

С такой подпиской вы разберетесь с учетом, налогообложением и будете уверены, что всегда на шаг впереди налоговых изменений. Не откладывайте — подключите «Клерк.Премиум» и работайте уверенно:

И это не реклама!

Оформить подписку