Специалисты сомневаются, что программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, принципиально изменит ситуацию.
Слишком жесткими назвала условия программы Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой». Однако, по ее мнению, это лучше, чем ничего.
«Насколько известно, валютный ипотечник, чтобы воспользоваться помощью государства, уже должен накопить долг (просрочка от 30 дней и не более 120 дней), а также это должна быть семья с 2 и более детьми. Не совсем понятно, почему отказывают в помощи семьям с 1 ребенком. Если вспомнить, что курс доллара активно растет приблизительно с июля-августа, то множество заемщиков, скорее всего, имеют просрочку свыше 120 дней, у них накопились огромные долги, и они нуждаются в поддержке в первую очередь. Средний платеж по валютной ипотеке составляет 1500 долларов, то есть по текущему курсу около 81 тыс. рублей. Если государство выделит 200 тыс. рублей, это, на наш взгляд, не спасет ситуацию», – сказала Ирина Доброхотова, комментируя для Клерк.Ру условия программы помощи «проблемным» заемщикам. Она предположила, что господдержка поможет тем, у кого ипотека уже почти выплачена и долг накопился уже ближе к закрытию кредита.
«Механизмы реструктуризации в программе помощи ипотечным заемщикам предполагают снижение платежей заемщика по кредиту в течение периода помощи до 12 месяцев, прощение части основного долга заемщика, изменение банком условий кредита, а также установление процентной ставки не выше 12% годовых», – уточнил Евгений Киминчижи, адвокат Центральной коллегии адвокатов Белгородской области.
По его словам, трудно предугадать, смогут ли заемщики при такой форме поддержке восстановить свою платежеспособность. На это влияют многие факторы, и, в первую очередь, восстановление дохода заемщика, что от самой программы не зависит. При этом Евгений Киминчижи подчеркнул, что программа не содержит ответ на вопрос о том, каким образом будет осуществляться поддержка ипотечных заемщиков по истечении 12 месяцев участия в программе, если доходность заемщика не изменилась в сторону увеличения.
Восстановление платежеспособности будет зависеть от того, насколько быстро улучшится ситуация в экономике, считает Валерий Пивень, начальник отдела информационно-аналитического обеспечения «Лайф Капитал». «Пока отмечается снижение реальных доходов населения и существует риск существенного роста безработицы, ставки на кредитном рынке сохранятся высокие ставки и ситуация на ипотечном рынке останется трудной», – отметил эксперт.
По его мнению, программа учитывает интересы, прежде всего, уязвимых групп населения, то есть тех, для кого изменения в экономике и на ипотечном рынке могут действительно носить критически негативный характер. «Программа выдерживает определенные рамки: так или иначе, основные риски, связанные с получением кредита, должен нести сам заемщик. Если полностью переносить риски на кого-то еще (в данном случае, на бюджет), то это приведет к неправильной оценке заемщиками собственных возможностей и спровоцирует ажиотажный спрос на кредиты независимо от условий кредитования», – пояснил Валерий Пивень.
Сергей Дубинин, генеральный директор АО НПФ «Солнце. Жизнь. Пенсия.», сомневается в успехе программы поддержки ипотечных заемщиков. «После произошедшей девальвации рубля даже при нынешнем курсе предлагаемая компенсация для большинства заемщиков будет равна 1-3 ежемесячным платежам по кредиты. С учетом того, что кредиты брались на 10-15 лет, это вряд ли принципиально изменит ситуацию. Реальной помощью валютным заемщикам могла бы стать поддержка со стороны финансовых властей в переговорах заемщиков с банками о реструктурировании или рефинансировании этих кредитов, но пока существенных шагов в этом направлении пока не сделано», – указал эксперт, отвечая на вопрос Клерк.Ру.
Предложенные 200 тысяч рублей будут восприняты валютными заемщиками как насмешка, заявил Антон Яковлев CEO компании «NewIT». По его словам, долг каждого такого заемщика вырос на несколько миллионов рублей. «Полагаю, что нужно делать программу помощи адресной, учитывающей конкретную ситуацию каждой семьи, попавшей в эту историю, количество детей, конкретные параметры объекта недвижимости и т.п. Возможно, предусмотреть возможность занять недостающую сумму в рублях на льготных условиях. В любом случае, я полагаю, лучше решить проблему для части семей полностью, чем для всех, но по чуть-чуть», – отметил эксперт.
Елена Иванкина, директор Института отраслевого менеджмента РАНХиГС, уверена, что эффективность предложенных мер будет полностью зависеть от конкретного механизма их реализации. «Поскольку предложенная помощь ипотечникам еще не реализована ни в каком конкретном механизме, неизвестно, в каком объеме будет оказана помощь, будет ли субсидирование ставок. В отношении рублевых ипотечников банк не имеет права в одностороннем порядке пересматривать договор и повышать ставки, по которым выдавался кредит. Те, кто брал кредиты в рублях, не должны были попасть ни в какие сложные ситуации, за исключением того, что у них ухудшилась общая платежеспособность в связи с ростом цен и тарифов. В этом смысле позиция премьер-министра абсолютно обоснованная и глубоко человечная. Такой подход полностью соответствует мировому опыту», – полагает она.
«Во время кризисных явлений в любой стране ставка по кредитам, в том числе ипотечным, опускается практически до нуля – для того чтобы оживить экономику и сделать кредит более доступным. Таким образом, например, Китай успешно преодолел кризис 2008 года: при резком сокращении объема внешнего рынка выход из положения был найден за счет расширения внутреннего рынка путем увеличения объемов кредитования за один кризисный год в 20 раз. А тем, кто брал ипотеку во время кризиса, китайские власти снизили ставку в несколько раз и выдавали еще субсидии и премии», – пояснила Елена Иванкина.
Отметим, сегодня Агентство по ипотечному жилищному кредитованию объявило о начале реализации государственной программы помощи «проблемным» заемщикам. Программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, была утверждена Правительством РФ 20 апреля 2015 года.
В АИЖК рассчитывают, что правительственная программа позволит оказать помощь не менее 22,5 тыс. заемщиков вне зависимости от валюты, в которой оформлен ипотечный кредит.
Начать дискуссию