Ставки по банковским депозитам неуклонно снижаются, и банкам приходится завлекать клиентов разными дополнительными услугами. Пластиковая карточка в виде бесплатного приложения к депозиту уже стала обычным явлением. При желании управлять своим вкладом можно по телефону или через Интернет. А можно открыть депозит с возможностью кредитования или выбрать вклад с отчислениями "на старость".

Карточка в придачу.

Все чаще банки дополняют уже привычные для клиентов услуги новыми возможностями. К примеру, на этой неделе Международный промышленный банк ввел новый вклад "Электронный", позволяющий открыть депозит и управлять вкладом через банкоматы Межпромбанка. Этой услугой может воспользоваться любой владелец выпущенных банком пластиковых карт Visa и MasterCard. В отделении банка ему нужно лишь открыть счет, не внося при этом деньги на депозит. Открыть депозит клиент может через банкомат банка, выбрав желаемый срок вклада от одного месяца до одного года и переведя со своей карты нужную сумму на депозит. Минимальная сумма - $500 или 15 000 руб. , а процентные ставки по вкладу "Электронный" такие же, как и по остальным вкладам МПБ, - 12,75% годовых в рублях и 6,75% годовых в валюте. По окончании срока депозита средства автоматически зачисляются обратно на карту вместе с процентами. В банке рассчитывают, что это "электронное" предложение будет интересно в первую очередь сотрудникам компаний, которые получают зарплату на карточки МПБ.

Одно время в моде были вклады, при открытии которых клиенту выдают пластиковую карточку, позволяющую пользоваться кредитом банка, не обращаясь в его офис (дебетовые карты с овердрафтом). С помощью такой карты можно оплачивать покупки на сумму, превышающую остаток средств на карточном счете. К примеру, сейчас ИМПЭКСБАНК предлагает вклад "Бриллиант" (на сумму от 300 000 руб. или $10 000) , при открытии которого клиенту вручается "пустая" карточка Visa или MasterCard. При оплате с помощью этой карты вкладчик может расходовать не только внесенную на нее сумму, но и пользоваться кредитом в размере 150 000 руб. или $5000. Правда, ставка за кредит составляет 15 - 23% годовых в рублях.

Банк "Русский стандарт" каждому своему вкладчику бесплатно предоставляет пластиковую карту "Русский стандарт - Депозит" собственной платежной системы. Валюта карты совпадает с валютой вклада. Клиент может сам вносить на карту средства, на нее же перечисляются проценты по депозиту, и по окончании срока вклада зачисляется основная сумма. Особенность этой карты в том, что на остатки по ней банк ежемесячно начисляет доход из расчета 8% в рублях или 3% годовых в иностранной валюте. Правда, у карты есть и недостаток: снимать наличные можно только в банкоматах "Русского стандарта", а расплачиваться за покупки - только в магазинах - партнерах банка, которых насчитывается 3000.

Депозит с особенностями.

Банки вводят все больше депозитных программ, ориентированных на определенные потребности или интересы клиентов. Например, желающим получить кредит на машину банк "Диалог-Оптим" предлагает вначале стать его вкладчиками и открыть накопительный целевой вклад "Мой автомобиль +". Клиент должен накопить на нем 30% стоимости машины, а по окончании срока вклада он получит кредит на недостающую сумму на специальных условиях - по ставке 10% годовых в валюте против 11% для рядовых заемщиков. А процентные ставки по вкладу "Мой автомобиль +" составляют 14% годовых в рублях и 9,5% годовых в валюте.

Для людей, имеющих доступ в Интернет, "Автобанк-НИКойл" предлагает вклад "Кибер", который открывается, пополняется и закрывается только через Сеть. Открыть его могут только пользователи системы интернет-банкинга.

А вот банк "ГЛОБЭКС" на прошлой неделе ввел специальный депозит для вкладчиков одноименного негосударственного пенсионного фонда. Тем же, кто еще не пользуется услугами фонда, банк готов оформить договор о пенсионном обеспечении вместе с договором вклада "Пенсионный-Универсальный". Дело в том, что 1% из начисляемых процентов по такому вкладу будет перечисляться в качестве пенсионного взноса в НПФ "ГЛОБЭКС". Вклад открывается на полгода в рублях, долларах и евро, и ставка по нему составляет 16% годовых в рублях и 10% в валюте. Минимальная сумма первоначального взноса - 35 000 руб. , $1200 или 1200 евро.

Неожиданное предложение будущим пенсионерам еще весной сделал банк "Нефтяной". Он ввел долларовый депозит на пять лет со ставкой 9% годовых и ежемесячной капитализацией процентов, что поднимает реальную доходность депозита до 11,31% годовых. Минимальный размер вклада - $5000. Дождавшись окончания срока депозита, клиенты смогут либо получить вклад со всеми набежавшими за пять лет процентами, либо заключить новый пятилетний договор, предусматривающий ежемесячные фиксированные выплаты - при начальном взносе $5000 месячный платеж составит около $150.

Новое слово.

Похоже, следующим новшеством на рынке депозитов станут вклады, ставка по которым будет привязана к какому-либо индикатору финансового рынка. Пока такие депозиты есть только в Банке Москвы: на рублевый "Долгосрочно-накопительный вклад" начисляют проценты, равные 3/4 ставки рефинансирования Центробанка (сейчас это 12% годовых). При изменении ставки рефинансирования процентная ставка изменяется не только для вновь открываемых, но и для действующих вкладов. Минимальная сумма такого депозита составляет 30 000 руб. , а срок вклада - от полугода до трех лет. Похожий продукт - валютный депозит, доход по которому привязан к кредитным ставкам на международном рынке, - уже тестируют и в ИМПЭКСБАНКе.