Полис от хакера

Мошенничество в интернете – один из самых быстропрогрессирующих видов обмана во всем мире, и в России в том числе. По данным исследовательской компании Datamonitor, в 2003 году мировой экономический ущерб от хакерских атак – явных и скрытых, а также от последствий распространения вирусов и червей превысил $132 млрд, в то время как в 2002 году этот ущерб составил $48,5 млрд. По прогнозам специалистов, в 2004 году ущерб, нанесенный через интернет, может достигнуть 155,5 млрд. Более 30% этих потерь приходится на операции интернет-банкинга. Впрочем, от мошенников в интернете можно застраховаться. По словам страховщиков, если у банка появится желание застраховать риски интернет-банкинга, то их можно включить в комплексное страхование ответственности банков – полис ВВВ (Bankers Blanket Bond). "Основной риск, который покрывает BBB,– мошенничество сотрудников, в том числе с использованием интернет-технологий. Это ключевой риск, и на него приходится самая большая часть убытка. Также этот полис покрывает противоправные действия третьих лиц в отношении банка или его клиентов. В первую очередь это компьютерные преступления, мошеннический перевод денег по электронным инструкциям. Этот риск как раз один из основных и в интернет-банкинге",– подчеркивает начальник управления страхования финансовых институтов компании "Ингосстрах" Олег Кудрявцев. Полисы страхования ВВВ есть в России у нескольких десятков банков. Наиболее полное покрытие приобретают Внешторгбанк, Московский международный банк, Газпромбанк, Альфа-банк, Внешэкономбанк. Возможность оформить полисы ВВВ у российских банков появилась еще в середине 90-х годов. Однако договоров по покупке таких полисов было заключено считаное количество, несмотря на то что были задействованы серьезные механизмы перестрахования, а сами договоры были абсолютно лишены налета "схемности". Глава брокерской компании "АФМ страховые консультанты и брокеры" Владимир Бирюков утверждает, что российские страховые компании предлагают включать риски интернет-банкинга в полис ВВВ от нехватки спроса. "На Западе риски интернет-банкинга покрываются совершенно отдельным полисом, который называется ciber или hacker insurance. Этот вид страхования покрывает все, что связано с интернет-приложениями. У нас же происходит подмена, и интернет-преступления страхуются в рамках ВВВ. Суть подмены в том, что основной риск, который покрывает ВВВ,– это мошенничество сотрудников, то есть преступления изнутри. А при интернет-банкинге наиболее опасно именно внешнее вторжение. У нас был случай, когда один из российских банков хотел приобрести полис ciber insurance, но никто не взялся за такое страхование. Наши страховые компании испытывают большое недоверие и сомнение. Если и берутся за такое страхование, то предлагают усеченные лимиты, например страхуют только трансакции до $100. Как правило, страхователям такие услуги не подходят",– рассказывает Владимир Бирюков. Впрочем, Олег Кудрявцев утверждает, что полисы hacker и ciber insurance на Западе покрывают в первую очередь специфические риски интернета, например всю связанную с интернетом ответственность: нарушения законодательства в области интеллектуальной собственности или рекламы. "И лишь во вторую очередь покрываются риски компьютерных преступлений и DDOS-атак, когда злоумышленники ломают систему, крадут деньги или пытаются 'повесить' сервер, забрасывая его большим количеством ложных сообщений, с которыми сервер не справляется. К банковским процессам это имеет весьма опосредованное отношение",– считает Олег Кудрявцев. По его словам, и сами банки предпочитают включать риски интернет-банкинга в полис ВВВ, а не покупать отдельный. "Если у вас уже есть ВВВ, то включить в него дополнительный риск гораздо проще и дешевле, чем покупать новый продукт",– говорит Олег Кудрявцев. Теоретически покрытие риска компьютерных преступлений можно купить отдельно от ВВВ, но часто происходит наоборот – его покупают "в довесок" к основному полису.