Вопрос: Возникли вопросы, связанные с расчетом показателя долговой нагрузки (далее - ПДН).
1. Согласно п. 1 ч. 2 ст. 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ <1> микрофинансовая организация обязана осуществить новый расчет ПДН заемщика, если между датой расчета ПДН заемщика при принятии решения, предусмотренного п. 1 ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, и датой заключения договора потребительского займа, в связи с которым рассчитывался ПДН заемщика, прошло более 31 календарного дня.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ред. от 22.06.2024) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2025).
Если в отношении заемщика, заключившего с кредитором договор потребительского займа, в течение 31 календарного дня с даты расчета ПДН по такому договору происходят два события: 1) полное погашение обязательств по этому договору; 2) заключение этим заемщиком нового договора займа с данным кредитором, то вправе ли кредитор во внутреннем документе определить, что при принятии решения о предоставлении нового потребительского займа кредитор не обязан осуществлять новый расчет ПДН в отношении этого же заемщика, если с момента расчета ПДН по предыдущему договору потребительского займа прошло не более 31 календарного дня?
2. Согласно п. 3.1.7 Указания Банка России от N 6579-У <2>, в случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика микрофинансовой организацией используются кредитные отчеты, величина среднемесячного дохода заемщика не должна более чем в 1,3 раза превышать среднее арифметическое значение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН.
--------------------------------
<2> Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика" (ред. от 16.12.2024).
Если по договору потребительского займа, в связи с которым рассчитывался ПДН заемщика, полностью исполнены обязательства и клиент подает заявку на предоставление нового займа, вправе ли микрофинансовая организация для расчета ПДН в качестве величины среднемесячного дохода заемщика использовать значение, не более чем в 1,3 раза превышающее среднее арифметическое значение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика из сведений о среднемесячных платежах, полученных от Квалифицированного бюро кредитных историй, вместо кредитных отчетов?
Ответ: Департамент финансовой стабильности Банка России рассмотрел обращение от 07.02.2025 и направляет свою позицию.
По вопросу 1
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ <1> микрофинансовая организация (далее - МФО) обязана осуществлять расчет показателя долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН) при принятии решения о предоставлении потребительского займа, при этом в соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Таким образом, если в соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ между двумя описанными выше событиями по одному договору займа прошло менее тридцати одного календарного дня, МФО может не осуществлять новый расчет ПДН по этому договору потребительского займа. В случае если потребительский заем был погашен, а затем заемщику был выдан новый заем, то в соответствии с частью 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ МФО обязана осуществить расчет ПДН по новому договору потребительского займа.
Дополнительно обращаем внимание, что в целях расчета ПДН согласно подпункту 1.1.8 пункта 1.1 Указания Банка России N 6579-У <2> сведения, используемые МФО для расчета величины среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, должны соответствовать критериям достоверности и актуальности. При этом при расчете ПДН по новому займу МФО не вправе использовать информацию, содержащуюся в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении ранее погашенного займа. Кроме того, МФО обязаны соблюдать установленные подпунктом 2.3.3 пункта 2.3 и подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У требования к актуальности кредитных отчетов, представляемых бюро кредитных историй, и сведений о среднемесячных платежах, представляемых квалифицированными бюро кредитных историй.
--------------------------------
<2> Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".
По вопросу 2
В соответствии с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У расчет величины среднемесячного дохода заемщика осуществляется на основании суммы величин платежей по всем кредитам и займам, фактически осуществленных заемщиком, рассчитанной с использованием информации, указанной в кредитных отчетах. Сведения о среднемесячных платежах, представляемые квалифицированными бюро кредитных историй, не содержат информацию о платежах, фактически осуществленных заемщиком, в связи с чем не подлежат использованию в целях применения подпункта 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У.
Дополнительно обращаем внимание, что в соответствии с проектом указания Банка России "О внесении изменений в Указание Банка России от 16 октября 2023 года N 6579-У", размещавшимся на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет для проведения оценки регулирующего воздействия в период с 5 по 19 февраля 2025 года, соответствующие положения Указания Банка России N 6579-У, связанные с расчетом величины среднемесячного дохода заемщика на основании сведений из кредитных отчетов, планируется признать утратившими силу с 1 июля 2025 года.
Заместитель директора Департамента
финансовой стабильности
Е.Л.РУМЯНЦЕВ
06.03.2025
Вот это удача! Да это же отличный шанс стать первым, кто прокомментирует!
Упс, комментировать могут только зарегистрированные пользователи, пожалуйста, авторизуйтесь.