Вопрос: Возникли вопросы в отношении максимального размера процентной ставки по займам, предоставляемым кредитным кооперативом своим членам - физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.
В соответствии с п. 15 ст. 40.1 Федерального закона от 08.12.1995 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" процентная ставка по займам, предоставляемым кредитным кооперативом своим членам - физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, не может превышать максимальный размер, установленный Советом директоров Банка России.
В настоящее время действует ставка 17% годовых, установленная Советом директоров Банка России (Пресс-релиз от 27.09.2019 Пресс-службы Банка России на сайте Банка России).
Также Банк России осуществляет расчет предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процента) в соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в том числе в отношении категории потребительских кредитов (займов) "потребительские займы с обеспечением в виде ипотеки (как правило, более 17% годовых)".
Какой нормой закона руководствоваться СРО при осуществлении контроля за соблюдением сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами - членами СРО требований федеральных законов, регулирующих деятельность в сфере финансового рынка, в отношении максимального размера процентной ставки по займам, предоставляемым кредитным кооперативом своим членам - физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой?
Ответ: Департамент небанковского кредитования рассмотрел обращение от 27.06.2025 и сообщает следующее.
Согласно пункту 15 статьи 40.1 Федерального закона от 08.12.1995 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" (Закон N 193-ФЗ) кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". Процентная ставка по займам, предоставляемым кредитным кооперативом своим членам - физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, не может превышать максимальный размер, установленный Советом директоров Банка России.
Максимальный размер процентной ставки по ипотечным потребительским займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами (далее - КПК), установлен решением Совета директоров от 27.09.2019 <1> и составляет 17%.
--------------------------------
<1> Информационное сообщение Банка России от 27.09.2019 "Совет директоров Банка России принял решение об определении максимального размера процентной ставки по займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой".
Предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК) для СКПК по потребительским займам с обеспечением в виде ипотеки на III квартал 2025 года <2> составляет 37,011% годовых.
--------------------------------
<2> https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/.
В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Закон N 353-ФЗ) в расчет ПСК включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика:
1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).
На основании изложенного контролю СРО подлежит соблюдение СКПК ограничения процентной ставки, установленного пунктом 15 статьи 40.1 Закона N 193-ФЗ, а также ограничения ПСК, установленного частью 3.1 статьи 6.1 Закона N 353-ФЗ.
Заместитель директора Департамента
небанковского кредитования
Р.В.НОВИКОВ
08.07.2025