Кредитование физлиц

Ипотека

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.

В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Все материалы

Сбербанк собирается сократить минимальный срок получения ипотеки до одного дня, сообщил президент банка Герман Греф в эфире программы «Действующие лица с Наилей Аскер-заде» на телеканале «Россия 1».

Уже в 2019 году ипотека в день обращения может стать доступной в 2019 г. для жителей Москвы и Подмосковья, пишут «Ведомости». В других регионах это станет доступным только в следующем году и то, «если все пройдет по плану», заявил Греф.

Однако эксперты говорят о том, что такая скорость нужна редко. Да и быстро получить ипотеку могут только те, кто сразу предоставит полный и правильный список документов.

Принят Федеральный закон № 76-ФЗ от 01.05.2019 об ипотечных каникулах, который позволит людям в трудной жизненной ситуации не платить кредит в течение 6 месяцев.

Закон вступает в силу 31 июля.

Специалисты РЭУ рассчитали коэффициент покрытия жилищного кредита в разных регионах — сколько среднемесячных заработных плат требуется на выплату долга заемщика. В среднем по стране он составил от 39,4 до 98,2.

Однако у шести регионов он оказался выше этого диапазона, пишут «Известия».

По словам экспертов, у жителей этих регионов кредиты наименее обеспечены доходами, поэтому именно там наиболее велик риск невыплат.

Первыми уйти на ипотечные каникулы могут жители Калмыкии, Тывы, Мордовии, Кабардино-Балкарии, Ингушетии и Крыма.

Сегодня Госдума приняла во втором чтении поправки в законодательство, дающие право на ипотечные каникулы заемщику — физлицу, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации.

Как уточняет ЦБ, законопроект № 655479-7 определяет условия, при которых заемщик может воспользоваться правом на ипотечные каникулы:

  • сумма кредита (займа) не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ с учетом региональных особенностей (до установления — не превышает 15 млн рублей);
  • ранее заемщик не использовал данное право по тому же договору;
  • предметом ипотеки является единственное жилье заемщика;
  • заемщик оказывается в трудной жизненной ситуации.
К трудным жизненным ситуациям законопроектом отнесены потеря работы, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика более 2 месяцев подряд, снижение его среднемесячного дохода более чем на 30%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении, или подопечных заемщика, признанных инвалидами I или II группы, с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 40% от среднемесячного дохода.

В свою очередь законопроект обязывает кредитора рассмотреть требование заемщика об установлении льготного периода в срок не позднее 5 рабочих дней после получения заявления.

Согласно предложенным поправкам, в течение ипотечных каникул продолжают начисляться проценты на первоначальных условиях на остаток задолженности, которая фиксируется и не подлежит увеличению.

По окончании льготного периода заемщик возобновляет платежи на первоначальных условиях — с точки зрения размера платежей, их количества и периодичности.

Те платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям, но не были уплачены в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им в конце срока кредитного договора. Срок возврата кредита при этом увеличивается на срок ипотечных каникул.

В течение льготного периода на заложенное имущество не может быть обращено взыскание, а использование заемщиком права на «ипотечные каникулы» не приводит к ухудшению его кредитной истории.

Правительство разрабатывает меры поддержки индивидуального жилищного строительства (ИЖС), узнали «Известия». Программа должна быть готова к 1 июля 2019 года.

Условия ипотеки на возведение и покупку частных домов должны быть сопоставимы с правилами приобретения в кредит жилья в многоквартирном доме, в том числе за счет субсидирования процентной ставки. А по программе «деревянной» ипотеки, первый этап которой не имел особого успеха, планируется снизить процентные ставки до 7,9% к 2024 году.

В обсуждении будущей программы примет участие общественная организация малого и среднего предпринимательства «Опора России». Член президиума организации Дмитрий Котровский рассказал «Известиям», что в рамках ее разработки планируется обсудить два основных вида ипотечных продуктов.

Первый — ипотечные кредиты для граждан на строительство частных домов. Они должны выдаваться по ставке не выше 10% под залог принадлежащего гражданину земельного участка. Второй вариант — ипотека — также по ставке не выше 10% — на покупку дома в комплексном поселке. Здесь залогом может быть дом (как в случае с квартирами).

 По оценке вице-премьера Виталия Мутко, объем ипотеки на индивидуальное жилищное строительство сегодня составляет всего 1% от общей выдачи. Особенность ИЖС — более низкая ликвидность по сравнению с квартирами, говорят эксперты. Когда возникают финансовые сложности, заемщики не предпринимают таких же усилий для погашения ипотеки, как в случае с единственным жильем. И поэтому для компенсации риска банки закладывают повышенные требования к первоначальному взносу и больший размер процентных ставок.

В России введут механизм жилищных сбережений (вкладов), благодаря которому население, при накоплении первоначального взноса на ипотеку, сможет получить кредит на покупку жилья.

Соответствующий законопроект направлен на согласование в Правительство.

Кредитные организации будут обязаны выплачивать проценты по такому виду вклада и после определенного договором срока выдать клиенту ипотеку. Такой договор будет включать в себя сумму сбережений, при достижении которой клиент может оформить ипотеку, сумму самого жилищного кредита, срок сбережений, размер ставки вклада, передает РИА Новости.

Предполагается, что срок договора сбережений не сможет быть менее одного года. В отличие от обычного вклада, по договору жилищных сбережений, первоначальный взнос для ипотеки не может накапливаться в нескольких банках. При этом кредитное учреждение будет вправе в дальнейшем отказать клиенту в ипотеке, если посчитает, что потенциальный заемщик может не вернуть займ в срок. Клиент тоже будет вправе отказаться от ипотеки, если уведомит об этом банк до установленного договором срока его заключения.

Страховое возмещение по данному виду вкладов установят в сумме до 10 млн руб.

Банки России должны обеспечить выдачу ипотечных кредитов семьям с двумя и более детьми по льготной ставке в 6%, причем без «накруток» сверху. Такое заявление сделал Президент РФ Владимир Путин во время встречи с главой ВТБ Андреем Костиным.

«Очень важно, чтобы и ваш банк, и другие финансовые учреждения страны давали именно чистую процентную ставку шесть процентов и ничего сверху не накручивали, чтобы никаких навязанных услуг не было. Это принципиально», — сказал глава государства.

Он сообщил, что обязательно переговорит с руководством ЦБ РФ, чтобы регулятор проконтролировал ситуацию.

Правительство совместно с Банком России должно подготовить перечень мер, направленных на снижение ставки по ипотеке до 8 % годовых или менее.

Соответствующее поручение Президента Владимира Путина опубликовано на сайте Кремля.

О принятых мерах необходимо будет доложить Президенту до 15 января 2020 года.

Кроме того, дано поручение до 1 июля 2019 обеспечить внесение в законодательство РФ изменений, предусматривающих предоставление гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, «ипотечных каникул» — отсрочки погашения суммы основного долга и уплаты процентов по ипотеке и установление запрета для кредиторов на применение в указанный период предусмотренных законодательством РФ последствий нарушения заёмщиком сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов по соответствующим договорам, а также на обращение взыскания на заложенное имущество, в случае если оно является единственным жилым помещением заёмщика.

Что касается семей с двумя и более детьми, то для них будут предусмотрены субсидии для уменьшения ставки по кредиту до 6 % на весь срок действия ипотеки. До 25 марта 2019 должны быть подготовлены состветствующие поправки в законодательство.

Сразу несколько крупных банков обратились в Минфин с просьбой улучшить условия льготной ипотеки для семей с детьми, чтобы сделать ее более доступной, пишет «Известия».

Банкиры, в частности, предлагают снизить первоначальный взнос, а также выдавать так называемую детскую ипотеку не только на новостройки, но и на вторичное жилье.

Впрочем, в Минфине пока не планировали распространение этой льготной программы на «вторичку».

Отметим, в течение прошлого года было выдано 4,5 тыс. таких льготных ипотечных кредитов, но по мнению экспертов, это не повлияло на демографию.

Крупные ипотечные банки в конце января пустились вдогонку за лидерами рынка — Сбербанком и ВТБ (на их долю приходится 74% выдачи ипотеки, по данным «Русипотеки»), которые в начале 2019 г. повысили ставки жилищных кредитов на 0,6-1 процентный пункт.

За последние две недели еще пять банков из десятки лидеров по выдаче ипотеки в 2018 г. приняли решение повысить ставки, пишут «Ведомости». Это «Абсолют банк», «ФК Открытие», «Возрождение», «Дельтакредит» и Дом.РФ.  В ближайшие дни ставки ипотеки планирует повысить Газпромбанк.

Однако есть случаи и снижения ставок. Так, Райффайзенбанк для ипотеки на сумму 7 млн руб. и более снизил ставку до 9,99% годовых.

Причинами повышения ипотечных ставок являются рост ключевой ставки ЦБ и новые нормы резервирования. Для выданной с 1 января ипотеки с первоначальным взносом менее 20% применяется повышенный коэффициент риска – 200% вместо 150%. Из-за этого теперь ипотека с небольшим первоначальным взносом требуют больше капитала, а банки стараются компенсировать это повышенной стоимостью кредитов.

«Дом.РФ» при участии Банка России разработает для банков комплексный стандарт по ипотечному кредитованию, который должен объединить лучшие практики и методики на рынке, рассказал в ходе круглого стола руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута.

Он будет состоять из пяти стандартов:

  • стандарт ответственного ипотечного кредитования;
  • требования к участникам и условия сделки ипотечного кредитования;
  • требования к андеррайтингу (процедуре проверки клиента и объекта недвижимости);
  • стандарт сервисного обслуживания ипотечных (в т.ч. дефолтных) закладных;
  • окументация для стандартной сделки секьюритизации ​ (выпуска ценных бумаг, обеспеченных ипотекой.
Стандарт ответственного кредитования будет определять полноту раскрытия кредитором информации заемщику, условия мониторинга финансового состояния заемщика, процессы досудебного и судебного урегулирования проблемной задолженности, пояснили РБК в компании «Дом.РФ».​

Необходимость разработки единого стандарта в ЦБ объясняют недостаточностью законодательной защиты потребителей во взаимоотношениях с банками и отсутствием у банков общепринятой унифицированной документации, сопровождающей ипотечные сделки.

Ассоциация российских банков разработала законопроект, который призван изменить порядок оформления долевой собственности на детей во взятом в ипотеку жилье при использовании маткапитала.

Дело в том, что для семей с детьми в такой ситуации затруднено рефинансирование ипотеки.

Владелец МСК подписывает обязательство оформить доли детей в праве собственности на недвижимость в установленный срок после снятия обременения с жилого помещения.

При рефинансировании такого кредита обременение снимается и возникает обязанность оформить доли в собственности на жилье всех членов семьи заемщика.

Соответственно, ипотека в пользу нового кредитора может быть оформлена только при наличии предварительного разрешения органов опеки и попечительства, которые такое разрешение не дают.

В итог родители вынуждены нарушать обязательство оформить доли на детей. Последствия такого поведения могут быть оспорены как органами прокуратуры, так и самим ребенком при достижении им совершеннолетия, что ведет к нестабильности гражданского оборота, отмечается в письме АРБ, адресованном в Госдуму.

Правовой риск оформления ипотеки по второму/последующему кредиту, риск последующего кредитора остаться без обеспечения либо с мало ликвидным обеспечением (залог долей в праве собственности только совершеннолетних членов семьи) снижает интерес к рефинансированию кредитов с МСК. Заемщики, использовавшие МСК, рефинансировать кредит на более выгодных для себя условиях не могут. Задача уменьшения финансовой нагрузки на семью с детьми по ипотечному кредиту в итоге не решается.

В этой связи предложено предусмотреть оформление долей всех членов семьи в праве собственности на недвижимость только после снятия обременения с жилого помещения последним кредитором, распространив нормы закона о возникновении ипотеки недвижимости, приобретенной с использованием кредита, в силу закона при рефинансировании такого кредита, независимо от использования МСК, а также ввести контроль оформления доли в праве собственности на жилое помещения ребенка на законодательном уровне.

Предлагаемый подход повысит интерес банков к данному сегменту кредитования, что положительно скажется на финансовом положении заемщиков.

Банк ВТБ с 1 января повысил ставки по ипотечному кредитованию на 0,6 п.п. Об этом РБК сообщили в пресс-службе кредитной организации.

С нового года кредит на покупку недвижимости по стандартным программам банк предлагает по ставке от 10,1% годовых при наличии комплексного страхования. Для кредитов с первоначальным взносом менее 20% ВТБ вводит надбавку к ставке в размере 0,5 п.п. Исключение составят кредиты, выданные с использованием средств материнского капитала и по ипотеке для военнослужащих.

О планах Сбербанка поднять ставки по ипотеке с 14 января сообщает и РИА Новости. Ставка поднимется в среднем на 1–1,5 п.п.

Повысить ставки по ипотеке планирует и Газпромбанк, рассказал РБК его представитель, добавив, что конкретного решения пока не принято.

На днях замглавы ЦБ Сергей Швецов рассказал о планах закрепить право гражданина временно приостанавливать выплаты по ипотеке, например, в случае потери работы. Законопроект о реструктуризации ипотеки предлагает снижать ежемесячный платеж по кредиту не менее чем на 50% на срок от 6 месяцев в случае наступления у заемщика сложной жизненной ситуации.

Комментируя это предложение, в Минфине отметили, что такая идея требует проработки.

«Здесь надо искать сбалансированное решение и это решение должно быть таким, чтобы оно защищало не только граждан, которые попали в тяжелое жизненное положение», — цитирует РИА Новости слова замминистра финансов РФ Алексея Моисеева.

«Второе, чтобы это не привело к росту ставок для всех остальных, все-таки у нас позиция — снижение ставок по ипотеке до 8% в среднем. Идея хорошая, будем работать, но надо очень тщательно подойти, аккуратно», — резюмировал замминистра.

Центробанк предложил разрешить гражданам временно приостанавливать выплату по ипотеке в некоторых заранее оговоренных ситуациях. Эту позицию высказал первый зампред ЦБ Сергей Швецов, сообщают РИА "Новости".

Он сослался на данные статистики о том, что россияне в возрасте до 30-35 лет стали гораздо чаще менять место работы, причем зачастую не по своей воле. На поиски новой работы у человека обычно уходит от трех до шести месяцев, сказал Швецов. 

В ЦБ предлагают разрешить использовать опцион один раз. При этом, если практика окажется успешной, можно будет вернуться к варианту с многократной отсрочкой, отметил Швецов.

В России появится стандарт ответственного ипотечного кредитования. Разработку документа ведет «Дом.РФ» при участии специалистов ЦБ.

Стандарт описывает варианты помощи гражданину с ипотекой в сложной ситуации, а также досудебное урегулирование споров, пишут «Известия».

На этапе продвижения банк должен будет предоставить максимальный объем информации клиенту и убедиться, что он адекватно оценивает принимаемые на себя риски. В общие сведения кредитору рекомендовано включать и данные о налоговых вычетах, материнском капитале, программах льготного кредитования. Также банк должен будет сообщить гражданину о возможной реструктуризации в случае возникновения у него проблем. Досудебное урегулирование долга должно стать приоритетом над его досрочным истребованием и взысканием объекта ипотеки, то есть жилья.

Как пояснили в «Дом.РФ», цель стандарта — повысить прозрачность выдачи ипотеки для заемщиков, сформировать нормы и правила взаимодействия всех участников рынка, а также создать механизм поддержки качества портфелей. Документ носит рекомендательный характер, присоединиться к стандарту банк сможет добровольно. Вести реестр таких банков будет «Дом.РФ».

Финальная версия документа должна появиться в конце 2018 — начале 2019 года.

ЦБ подготовил поправки в закон о потребительском займе, которые обяжут банки менять график и размер ежемесячных выплат по ипотечным кредитам.

Должник сможет обратиться с соответствующей просьбой раз в пять лет при наличии определенных условий, пишут «Известия».

Изменения будут возможны в случае снижения дохода семьи в течение трех месяцев не менее чем на 30% или увеличения в том же размере платежа по ипотеке. Должники смогут попросить о предоставлении льготных условий лишь по договорам, заключенным более года назад. При этом просрочка допускается на срок не более 60 дней, а объем задолженности должен составлять не более 10 млн рублей.

После завершения периода реструктуризации долга разница между новым ежемесячным платежом и установленным ранее не может превышать 20%. Кроме того, полная стоимость займа остается прежней.

Между тем эксперты опасаются, что нововведение приведет к злоупотреблениям со стороны недобросовестных заемщиков и увеличит стоимость услуг для других клиентов, так как банки будут закладывать возможность такой принудительной реструктуризации в стоимость кредита.

ЦБ готовит нормативный акт, в котором будут содержаться особенности применения регуляторных надбавок к коэффициентам риска по ипотеке с первоначальным низким взносом (ниже 20% от всей суммы кредита) для банков, использующих подход к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов (ПВР), пишет РБК.

На данный момент в российской банковской системе единственный банк, которому ЦБ год назад разрешил перейти на продвинутый подход, — это Сбербанк.

Отметим, в октябре ЦБ повысил коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом ниже 20%. С 1 января 2019 коэффициент риска по таким кредитам станет станет 200 вместо 150%.

Сбербанк рассчитывает на послабления со стороны ЦБ в части надбавок к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом. В банке отмечают, что уровень просрочки не зависит от размера первоначального взноса.

Глава банка Герман Греф пояснил, что либо Сбербанку из-за регуляторных надбавок придется повысить существенно ставки, либо закрыть этот продукт. «Я сам, много лет скитавшийся по общежитиям, по съемным квартирам, знаю, что это такое», — добавил он.

По словам Грефа, ипотеку с низким первоначальным взносом берет очень чувствительная категория людей, которые не могут набрать 20% на первоначальный взнос, — молодые люди, но зачастую они рассчитываются по кредиту быстрее, чем другие категории.

Половину всех просроченных платежей по ипотеке в России можно считать безнадежной задолженностью, пишет «Лента.ру». Такая информация содержится в материалах аналитиков компании «Талан».

К безнадежным долгам относится просрочка по жилищным кредитам от 90 дней и выше. Еще 42% долгов по ипотеке по состоянию на ноябрь 2018-го классифицируются как техническая задержка — срок невыплат по ним не превышает 30 дней.

В целом по стране доля просроченных кредитов не превышает двух процентов от выданных, подсчитали в «Талан».

Больше всего должников по ипотеке среди всех субъектов федерации, по данным аналитиков компании, зафиксировано в Москве, Карачаево-Черкесии, Чечне, Алтае и Бурятии.

Экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России выступил с инициативой законодательно закрепить право на реструктуризацию ипотечного кредита заемщика, оказавшегося в сложной жизненной ситуации, сообщает пресс-служба регулятора.

Норма должна предусматривать снижение ежемесячного платежа не менее чем на 50% на срок от 6 месяцев.

За этот период можно попытаться решить возникшие сложности или реализовать объект недвижимости, объяснил председатель совета, глава движения ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Такая мера могла бы применяться не чаще чем один раз в 5–7 лет, при этом все параметры кредита оставались бы прежними, за исключением увеличившегося срока выплат.

По мнению экспертов, законодательно установленное право для заемщика и обязанность для кредитора предоставлять реструктуризацию значительно повысит безопасность домохозяйств, принявших решение о получении ипотеки, а также доверие граждан к данному финансовому продукту и, как следствие, стабилизирует ситуацию вокруг ипотечных кредитов. Важно отметить, что право на реструктуризацию будет возникать в установленных законом социальных случаях и не приведет к убыткам кредитора.

Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута поддержал инициативу экспертного совета: «Главная задача новации – дать возможность человеку пережить временное снижение доходов и не попасть в просрочку. В законе необходимо прописать базовые условия реструктуризации, минимальные требования, защищающие гражданина. При этом весь процесс ипотечного кредитования может быть регламентирован специальным стандартом».

Стандарт ответственного ипотечного кредитования, который разрабатывает АО «ДОМ.РФ» при поддержке Банка России и банковской Ассоциации «Россия», станет сводом принципов и правил взаимодействия заемщика и кредитора на всех этапах жизненного цикла ипотечного кредита, от консультирования до взыскания задолженности, с учетом сохранения баланса интересов сторон. Стандарт поможет сделать кредитование более прозрачным для ипотечных заемщиков, снизить риски и вести контроль за всеми этапами ипотеки. Предполагается, что стороны, присоединившиеся к стандарту, должны будут соблюдать его обязательные положения и учитывать изложенные в нем рекомендации.

Обсуждая иные механизмы защиты прав заемщиков потребительских и ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости, экспертный совет поддержал законопроект, подготовленный с учетом общественных инициатив и предложений регулятора, о полном запрете на выдачу таких займов непрофессиональными кредиторами и на переуступку прав требования по ипотечным займам организациям, деятельность которых не регулируется Банком России. Предполагается, что законопроект будет обсуждаться Госдумой РФ уже в осеннюю сессию.

С 6 ноября ВТБ увеличит ставки по ипотеке на 0,4 п. п., сообщил РБК руководитель департамента ипотечного кредитования ВТБ Евгений Дячкин.

Кредит на покупку недвижимости в рамках стандартных программ будет доступен по ставке от 9,3% годовых при наличии комплексного страхования. Повышение коснется только новых заявок от клиентов, то есть принятых после 6 ноября), уточнили в банке.

ВТБ обещает сохранить все специальные дисконты для партнеров и промоакции. Рефинансировать ипотечные кредиты банк предлагает по ставке 9,2% по программе «Люди дела» (работники сферы образования, здравоохранения, правоохранительных, налоговых органов и др.), для зарплатных клиентов группы ВТБ — 9,4%, для других групп клиентов — 9,7%. Ставка по программе «Военная ипотека» остается без изменений — на уровне 9,3% годовых.

ВТБ последним из крупных банков объявил о повышении ставки по ипотеке. 22 октября о повышении ставок по ипотеке на 0,4 п.п. сообщил Сбербанк, занимающий около 50% рынка. В конце сентября ставки повысили​ госкорпорация «Дом.рф» и банк «Уралсиб». Газпромбанк сообщал, что собирается повысить ставки в ближайшее время. Райффайзенбанк повысил ставки по ипотеке еще в августе на 1 п.п. в связи с ростом долгосрочных ставок фондирования на рынке, а Абсолют Банк за сентябрь менял ставку дважды: первый раз — 3 сентября на 0,5 п.п., второй — 1 октября (+0,25 п.п.).