Кредитование физлиц

Ипотека

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.

В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Все материалы

«Единая Россия» подготовит обращение в Центробанк и Правительство, чтобы добиться снижения ставок по ипотеке до приемлемого уровня.

Об этом заявил секретарь Генсовета партии Андрей Турчак на заседании Президиума Генсовета.

«Ипотека в ее нынешнем виде - натуральная кабала. Несмотря на регулярное снижение ставок Банком России, кредитные организации не спешат умерить свои аппетиты и не снижают свои процентные ставки. В 2019 году средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам составляла без малого 10%, реальная ставка колебалась в районе 12%. Таких денег у людей нет, и желающих брать на себя такое «ярмо» все меньше - в 2019 году число выданных ипотечных кредитов упало на 13,8%. Все это происходит на фоне рекордно низкой инфляции и более чем гуманной ставки Центробанка», - отметил он. 

Турчак отметил, что даже «рекордно низкая» ставка по ипотеке в 8% является завышенной и непосильной.

«Сейчас сложились все условия для того, чтобы ставка по ипотеке была снижена до 5-6%. Прежде всего - в банках с госучастием, которые занимают на рынке ипотеки 80%. При таком снижении количество семей, которые смогут позволить себе приобрести квартиру стоимостью 3 миллиона рублей увеличится минимум на 13%. Это огромное количество людей, которые смогут улучшить свои жилищные условия», - уверен секретарь Генсовета партии. 

Зарабатывать многомиллионные годовые бонусы на страданиях простых людей - неприемлемо и просто аморально, заключил Турчак.

Напомним, глава кабмина Михаил Мишустин поручил проанализировать ситуацию по ипотеке в РФ и обсудить возможность упрощения порядка ее рефинансирования.

Льготную ставку по ипотеке на семьи, где родился первый ребенок, предложил распространить лидер фракции «Единая Россия» в Госдуме Сергей Неверов.

«Единая Россия» инициирует обсуждение с правительством вопроса о льготных условиях ипотеки для семей, где появился первый ребенок», – заявил Неверов, выступая на пленарном заседании Госдумы.

По его словам, это логичная мера, особенно на фоне того, что с 2020 года по инициативе президента страны на получение средств материнского капитала смогут рассчитывать и семьи с одним ребенком. Неверов напомнил, что сегодня уже предусмотрены льготные условия кредитования для улучшения жилищных условий для семей, в которых появился второй или третий ребенок.

«Но как минимум мы сейчас должны инициировать обсуждение с правительством льготных условий ипотеки для семей, где появился первый ребенок, и о том, что как раз в таком случае материнский капитал, который вводится для таких семей, может использоваться тоже для погашения льготной ипотеки», — отметил парламентарий.

Кроме того, по мнению Неверова, ЦБ должен проводить более жесткую политику по снижению процентной ставки по ипотеке, в первую очередь — с банками с государственным участием.

Премьер-министр России Михаил Мишустин поручил проанализировать ситуацию по ипотеке в РФ и обсудить возможность упрощения порядка ее рефинансирования.

«Я просил бы [первого вице-премьера] Андрея Белоусова и [вице-премьера] Марата Хуснуллина проанализировать совместно с Банком России ситуацию и представить соответствующие предложения, а также обсудить возможность упрощения порядка рефинансирования ипотечных кредитов, выданных ранее под более высокий процент», — цитирует главу правительства ТАСС.

Мишустин напомнил, что в среднем ставка по ипотеке в декабре 2019 года составляла 9% годовых, «и это бремя даже для семей со средними доходами, которые решаются на заём у банка». «С такой ставкой мы не сможем помочь людям улучшить жилищные условия, а это — национальная цель развития, которую поставил президент и которую мы обязаны достичь», — заявил он на заседании правительства.

В частности, по его словам, необходимо сделать так, чтобы у банков не было возможности накручивать ставку, а для этого необходимо оптимизировать операционные затраты и внутренние резервы банков, уточнить правила кредитования застройщиков и уменьшить стоимость фондирования.

Мишустин подчеркнул, что ипотека это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки. Поэтому необходимо снижать стоимость строительства, активнее использовать современные технологии и упрощать доступ компаний на строительный рынок.

Ипотечные клиенты, которые перестали погашать долги перед банком, рискуют остаться без квартиры. Ситуация угрожает массовым характером.

По итогам 2019-го объем просроченной задолженности по ипотеке снизился незначительно — на 0,4 процента, до 72,6 миллиарда рублей. При этом жители половины регионов фактически прекратили обслуживать кредиты, говорится в материалах коллекторского агентства «Долговой Консультант», размещенных на сайте организации.

Как отмечают эксперты, уже в текущем году банки, вероятно, начнут активно изымать квартиры у клиентов, переставших платить по ипотеке, и будут продавать залоговое жилье по заниженным ценам.

«По нашей оценке, в целом по стране уже более 22,3 тысячи проблемных ипотечных квартир, – уточняется в обнародованном исследовании. – И это только квартиры, залогодержателем по которым являются банки, реальное количество квартир, с учетом продажи закладных, в полтора раза больше. Данный объем начинает оказывать влияние на ценообразование на вторичном рынке жилья».

По данным аналитиков, в категорию просроченных все чаще попадают «молодые» кредиты, оформленные год-два назад.

«Неплатежи по ипотеке начались на волне массового спроса на кредиты на покупку жилья, в том числе не для проживания, а сдачи объектов недвижимости в аренду, — утверждают эксперты. — В некоторых случаях из-за низкой ликвидности залоговых квартир заемщикам крайне сложно быстро продать их по рыночной цене для полного расчета с кредитором».

Лидеры просрочки проживают в Крыму, Карачаево-Черкесской Республике, Костромской и Брянской областях.

С этого года расширился круг лиц, которые получат материнский капитал при рождении детей. Саму программу продлили до конца 2026 года.

О том, что нужно учитывать при покупке жилья в ипотеку с использованием материнского капитала, рассказывает РБК.

Предупредить продавца квартиры

Средства по сертификату на маткапитал не выдаются наличными. Они перечисляются на счет кредитора или продавца недвижимости. Использование материнского капитала осуществляется только после того, как будет подписан кредитный договор или договор купли-продажи. То есть деньги поступают продавцу квартиры с задержкой. Это не всегда устраивает последнего, особенно если речь идет об обмене жилья (продажи с целью покупки нового), когда деньги нужны сразу.

Оформление детской доли  

Обязательным условием использования средств маткапитала при покупке жилья является наделение детей долями в приобретаемой недвижимости. В случае с покупкой квартиры в ипотеку оформление долей проходит некоторое время спустя, например после полной выплаты кредита или получения собственности на квартиру, если средства были вложены в еще не сданную в эксплуатацию новостройку. Поэтому при получении сертификата родитель берет нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую собственность всех членов семьи – то есть родителей и детей. Это необходимо сделать в течение шести месяцев после снятия обременения по ипотеке.

Информация для тех, кто купил квартиру за маткапитал и продал ее

Продажа жилья не без проволочек

Любые действия с жилплощадью, приобретенной с использованием средств маткапитала, особенно ее продажа, напрямую затрагивают интересы детей-собственников и их право на достойные условия проживания. Продать такую квартиру возможно только с разрешения органов опеки. При этом ребенку должна быть предоставлена равноценная доля в приобретаемом жилье. Если выделение членам семьи долей не было осуществлено, то при продаже такого жилья подключается прокуратура, а в отдельных случаях – и правоохранительные органы. При проведении проверки родителей могут обязать выделить доли по суду, вернуть госсредства пенсионному фонду или привлечь к ответственности по ст. 159 УК РФ (о мошенничестве). А если родители решат продать квартиру без выделения долей, то сделку впоследствии могут признать недействительной в части невыделенных детских долей.

Банки придираются или отказываются 

Ранее некоторые крупные российские банки отказывались принимать материнский капитал в качестве полного или частичного первоначального взноса по ипотеке с господдержкой для семей с детьми. Кредитные организации объясняли свой отказ тем, что берут только собственные деньги заемщика, к которым не относится госсубсидия. Кроме того, ипотеку с использованием средств материнского капитала нельзя рефинансировать. В Госдуму внесен законопроект, упрощающий переход на льготную ипотеку для семей с детьми по сниженной ставке 6%. Изменения направлены на упрощение процесса рефинансирования ипотечных кредитов с использованием маткапитала. Законопроект позволит семьям, имеющим соцподдержку государства, снизить затраты на обслуживание кредита. 

Семьи из Подмосковья, где в этом году родится первый ребенок, получат не только материнский капитал, но и смогут рассчитывать на ипотеку всего под 3 % при покупке жилья в новостройке. Такую поддержку обещает жителям региона губернатор Андрей Воробьев, пишет ТАСС.

«Вы знаете, что с января 2018 года семьи, в которых родился второй ребенок, по инициативе президента могут получить ипотеку со сниженной ставкой на особых условиях, она составляет порядка 6% в год. В дополнение к этому предлагаю ввести региональную поддержку для семей, где родился первый ребенок. Если малыш родился в Подмосковье с 1 января текущего года, то для его родителей мы снизим ставку по ипотеке на 3% при покупке жилья в наших новостройках», – сказал Воробьев.

Губернатор отметил, что средняя стоимость квартиры в Подмосковье составляет порядка 4-4,5 млн рублей. Он также сообщил, что власти Подмосковья в 2020 году будут помогать семьям с низкими доходами.

Это может быть и финансовая помощь, и помощь в трудоустройстве, повышении квалификации, поиск новых специальностей. Забота в широком смысле слова.
 

Бывший вице-премьер Виталий Мутко стал главой госкомпании «Дом.рф», об этом со ссылкой на источники сообщают «Ведомости» и «Коммерсант».

Мутко будет курировать развитие ипотеки, городской среды и заниматься проблемой обманутых дольщиков. В правительстве Дмитрия Медведева Мутко отвечал за нацпроект «Жилье и городская среда».

В Госдуму внесли законопроект, разрешающий предпринимателям и самозанятым воспользоваться ипотечными каникулами. Об этом ТАСС рассказали в пресс-службе депутата Натальи Костенко, которая подготовила документ.

Поправки вносятся в закон «О потребительском кредите» (займе). Сейчас оформить ипотечные каникулы могут лишь трудоустроенные граждане, которые для подтверждения снижения дохода могут предоставить банку справку по форме 2-НДФЛ.

«Эта недоработка законодателя привела к тому, что банки стали отказывать в предоставлении ипотечных каникул предпринимателям и иным гражданам (в том числе самозанятым), которые подтверждают свой доход налоговыми декларациями, книгой учета доходов предпринимателей и иными документами», — считает автор законопроекта.

Законопроектом предлагается включить налоговые декларации в перечень документов, необходимых для предоставления ипотечных каникул. Речь идет о декларации с отметкой налогового органа о ее принятии или книге учета доходов индивидуального предпринимателя. Предполагается, что декларации и книги учета доходов будут предоставляться заемщиками за текущий и предшествующий годы.

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу 31 июля 2019 года. В случае трудных жизненных ситуаций (безработицы, инвалидности, болезни, снижения семейного дохода и пр.) россияне могут полгода не платить по ипотеке либо уменьшить платеж на это время. Ипотечные каникулы не предусматривают сокращения общих выплат по кредиту, но предполагают продление периода его погашения или увеличение размера последующих платежей.

Сбербанк запустил ипотеку для самозанятых клиентов, подключивших сервис «Свое дело», сообщает пресс-служба банка.

Оформить ипотечный кредит самозанятые смогут по программам: «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Гараж» и «Загородная недвижимость» (за исключением целей на индивидуальное строительство).

Минимальная ставка по ипотеке для самозанятых при покупке жилья на вторичном рынке составит 9% годовых, при покупке квартиры в новостройке — 7%.

Зарегистрироваться в качестве самозанятого можно за несколько минут в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн», во вкладке «Платежи/Госуслуги» сервис «Свое дело» или через поиск по приложению, указав «Самозанятым» или «Свое дело». Дополнительные документы и посещение офиса банка при этом не требуются.

В 2014 году старший экономист Россельхозбанка в Красноярском крае присвоила 1,5 млн рублей. Она просто воспользовалась паспортными данными, СНИЛС и ИНН одной клиентки банка, чтобы оформить на женщину ипотеку. А деньги по кредиту забрала себе.

На сотрудницу банка завели уголовное дело по ч. 4 ст. 159 «Мошенничество, совершенное в особо крупном размере». Банкир отрицала свою вину и выдвигала алиби. Но государственный обвинитель на суде предоставил доказательства мошенничества.

Районный суд приговорил ее к 1,5 годам лишения свободы в колонии общего режима и штрафу в 200 тыс. рублей. Приговор женщина будет обжаловать.

Увлечение новостройками вышло Сбербанку боком с самой неожиданной стороны: ежегодная переоценка залогов показала, что в крупнейших городах (кроме Москвы) ипотечные залоги 4-6 летней давности подешевели в полтора раза.

Выяснилось, что и в отделениях и даже аккредитованные оценщики писали о залогах не всю правду: кое-где дом оказался в аварийном состоянии, где-то перекрытия деревянные, где-то полный треш с пожарной безопасностью, где-то рядом построили хорошую новостройку, поэтому нынешнюю вторичку уже не продать, в результате многие залоги признаны неликвидом.

Все просто: начальники отделений хотели выдавать ипотеки и получать бонусы, в результате на многое смотрели, закрыв глаза.

В ЦБ схватились за голову: если в Сбере такой швах с залогами, то что творится в других банках? В центральном аппарате занюхнули валидола и выдали волшебный пендаль регионам. Регионы взяли под козырек и придумали хитрую схему.

Теперь клиентов-ипотечников заманивают в отделения на разговор к менеджеру, который их начинают обрабатывать. Мол, мы вас так любим, вы такой аккуратный плательщик, что мы вам разрешим вывести квартиру из-под залога! Она полностью станет вашей собственностью и не надо будет оплачивать страховку, берите прямо сейчас, не думайте!

В итоге клиенту впаривают на остаток ипотеки потребительский кредит (обязательно с поручителем или созаемщиком, иногда под гарантии работодателя), или кредит с залогом (если у клиента есть иной залог кроме квартиры – например, автомобиль или земельный участок) по ставке близкой к ипотеке (плюс 2-3 процентных пункта).

В некоторых регионах менеджеры начинают предлагать рефинансирование текущей ипотеки, но с условием дополнительного залога (кроме квартиры), и наличия нового созаемщика-поручителя, а лучше нескольких.

В результате отделение избавляется от неликвидного залога, получает нового клиента и новую выдачу, а клиент, уже выплатив за несколько лет львиную долю ипотечных процентов, снова получает аннуитетные платежи по новому, более дорогому кредиту – сперва проценты платит, и только потом начнет платить тело кредита.

Менеджер получит бонус, банк проценты, клиент – новый кредит и неликвид в собственности.

Будьте осторожны, когда банкиры начинают вас нахваливать.

Таганский суд Москвы в качестве взыскания по ипотечному долгу Филиппа Киркорова перед латвийским банком ABLV постановил выставить на торги одну из квартир певца в Латвии, стоимость которой составляет около 200 млн рублей. Об этом пишет ТАСС.

«Обратить взыскание на заложенное имущество по договору ипотечного кредита (принадлежащую Ф. Б. Киркорову квартиру) путем продажи с публичных торгов и установить начальную продажную стоимость в размере 193 млн 257 тыс. 846 рублей», — следует из решения районного суда.

На торги также выставят духовой шкаф и кофемашину Miele, четыре кондиционера Daikin, которые находятся в этой квартире. Кроме того, согласно решению суда, с Киркорова и ООО «Филипп Киркоров Продакшн» солидарно взыщут в пользу банка ABLV кредитную задолженность в размере почти €780 тыс. и расходы по уплате госпошлины в размере почти 70 тыс. рублей.

Решение пока не вступило в силу и может быть обжаловано в Московском городском суде.

ЦБ хочет с 1 июля обязать банки учитывать показатель долговой нагрузки при выдаче ипотеки. Похожая система уже работает с потребительскими кредитами.

О своих намерениях Центробанк сообщил в своем докладе, пишет ТАСС.

Чем больше надбавка к коэффициенту риска, тем больше капитала необходимо резервировать банку при выдаче кредита и тем менее выгодным становится такое кредитование.

Сейчас дополнительные надбавки к коэффициентам риска применяются по ипотечным кредитам с показателем «кредит/залог» 80-90% ( 100 процентных пунктов) и свыше 90% ( 200 п.п.).

Повышенные коэффициенты предлагается применять при ПДН свыше 50%. В то же время регулятор вводит ограничения для сегмента ипотечных кредитов с первоначальным взносом 20-30% (то есть при показателе «кредит/залог» 70-80%). Так, если ПДН потенциального заемщика составляет 50-60% при показателе «кредит/залог» 70-80%, то дополнительная надбавка к коэффициентам риска по ипотеке составит 10 п.п. Чем выше ПДН, тем выше надбавка. При этом если ПДН превышает 80%, то независимо от первоначального взноса банку придется создавать дополнительные резервы.

По данным ЦБ, в третьем квартале 2019 года 42% объема выданных ипотечных кредитов пришлось на заемщиков с ПДН свыше 50%. Кроме того, продолжает расти доля ипотечных заемщиков, у которых уже есть другие кредиты: на 1 сентября 2019 года она достигла 46%, тогда как в 2015 году составляла 39%.

Если новые меры будут введены, нагрузка на капитал банков вырастет в 1,4 раза, признает ЦБ. У банка не будет стимулов выдавать ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом по ипотеке.

Премьер-министр Дмитрий Медведев заявил о подписании постановления о выдаче льготной ипотеки под 2% годовых для молодых семей и получателей бесплатного гектара на Дальнем Востоке. Об этом пишет «Интерфакс».

В течение пяти лет в рамках программы власти готовы выдать около 150 тыс. кредитов, общий объем которых составит 450 млрд рублей.

В срок до 15 декабря в законодательство России должны быть внесены изменения, необходимые для реализации соответствующей инициативы.

Ипотечный кредит под 2% годовых будут выдавать на приобретение жилья на первичном рынке в период до 1 января 2025 года молодым семьям. При этом возраст хотя бы одного из членов семьи не должен превышать 35 лет. Также проект распространится на строительство дома для участников программы «Дальневосточный гектар».

Люди жалуются на повсеместный отказ в приеме материнского капитала в счет первоначального взноса при льготной ипотеке. Претензия адресована крупнейшим банкам с широкой региональной сетью: взять льготный жилищный кредит под 5–6% годовых не получится в ВТБ, Сбербанке, Россельхозбанке и Газпромбанке, пишут «Известия».

Также в займах с господдержкой под 5–6% годовых для семей с детьми отказывают в Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке.

Банки объясняют свое поведение тем, что застройщики не хотят ждать несколько месяцев, пока ПФР переведет им государственную субсидию за второго ребенка (на это может уйти примерно три месяца). А свои деньги банки не согласны направлять застройщику.

В пресс-службе ЦБ заявили, что крупные кредитные организации, не принимающие маткапитал для льготного жилищного кредитования, не нарушают закон. Условие о внесении первоначального взноса в размере 20% и более от стоимости приобретаемого жилья достигается «при фактическом направлении средств материнского капитала, а не при наличии права на него претендовать».

Заемщиков спасают более лояльные банки, к примеру «Уралсиб», «Возрождение», «Зенит», крымский РНКБ, татарстанский «Ак Барс» и ряд других. 

Напомним, что программой льготной ипотеки с господдержкой могут воспользоваться семьи, в которых второй или последующий ребенок родился в 2018–2022 годах. Льготные кредиты на жилье можно получить в одном из 46 банков, утвержденных Минфином. Первоначальный взнос по такой ипотеке должен быть не менее 20%, процентная ставка 6% (но сейчас некоторые банки дают кредит под 4,5–5%), сумма займа — до 6 млн рублей, а в Москве и Санкт-Петербурге — до 12 млн рублей. Льготную ипотеку можно взять только для строящегося жилья или при покупке у юрлица.

Ипотечный кредит вскоре можно будет оформить всего под 2% годовых. Проект находится на стадии согласования, но главные условия уже, скорее всего, не поменяются.

Итак, льготная ипотека под 2 % будет действовать в любом дальневосточном регионе для молодых семей и участников программы «Дальневосточный гектар».

Максимальный срок кредита составит 20 лет. Размер кредита — до 6 млн рублей. Выдавать ипотеку с пониженной ставкой будут в течение 5 лет.

Молодыми считаются семьи, где супруги состоят в браке не менее года. Они граждане РФ, им меньше 36 лет, хоть у одного из них есть дальневосточная регистрация. Неполные семьи с несовершеннолетним ребёнком также имеют право на льготную ипотеку.

На полученные средства заёмщики могут приобрести квартиру на первичном рынке либо самостоятельно построить дом. А вот участники «Дальневосточного гектара» могут потратить деньги только на строительство жилья. В этом случае участок должен быть оформлен как «для индивидуального жилищного строительства» или «для ведения личного подсобного хозяйства (приусадебный земельный участок)».

С 1 октября Сбербанк снижает процентные ставки по ипотечным кредитам. Теперь приобрести квартиры в новостройке в ипотеку можно по ставке от 7,3 % годовых, а квартиру на вторичном рынке — от 8,8 %.

Также клиентам других банков доступно рефинансирование ипотеки по ставке от 9,5 %.

Снижение ставок составит 0,3 п.п. на готовое и строящееся жилье, загородную недвижимость, строительство жилого дома, покупку гаража и машино-места, нецелевой кредит под залог недвижимости.

Снижение процентных ставок на рефинансирование ипотечных кредитов других банков составило 0,6 %.

С сегодняшнего дня многодетные семьи могут получать от государства 450 тысяч рублей на погашение ипотеки.

Согласно постановлению Правительства, право на участие в программе имеют россияне, являющиеся заемщиками по ипотечному кредиту при рождении у них третьего и последующих детей в период с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 годов.

Чтобы получить денежные средства, гражданам необходимо предоставить документы, подтверждающие соответствие ипотечного кредита правилам программы, в организацию, которая является кредитором по ипотечному кредиту. Кредитор проверит документы и отправит их в акционерное общество «ДОМ.РФ».

Если представленные данные верны, то АО «ДОМ.РФ» осуществит перевод средств кредитору для полного или частичного погашения ипотеки заёмщика в пределах указанной суммы (до 450 тысяч рублей).

Многодетным семьям помогут с оплатой ипотеки

Семьи на Дальнем Востоке смогут всего под 2% взять ипотеку на квартиру. Но они будут обязаны как привязанные проживать строго в этой квартире, и не смогут какое-то время продать ее.  Информацию подтвердил замминистра финансов Алексей Моисеев. Вместо кредитного рабства, людей прямо-таки физически прицепят к подъезду.

В начале сентября Путин сообщил, что согласен запустить специальную ипотечную программу на Дальнем Востоке для молодых семей. Правительству дали срок до 15 декабря продумать субсидирование такой ипотеки.