Кредитование физлиц

Ипотека

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.

В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Все материалы

Губернатор Подмосковья попросил Путина продлить льготную ипотеку. И пообещал разобраться с проблемами обманутых дольщиков в течение 3 лет.

Эти и другие вопросы обсуждались вол время рабочей встречи.

«Сегодня в Московской области продается 130–150 квартир в день. Из них 80% — по льготной ипотеке. Поэтому, естественно, мы просим, работаем с Правительством, чтобы та мера, которую вы предложили, по льготной ипотеке, была продолжена, она сейчас пока до ноября. Если такие возможности будут, то это было бы, конечно, победой», — отметил Воробьев на встрече с президентом.

Говорили и про обманутых дольщиков.

«Мы решим проблему обманутых дольщиков, я думаю, в трехлетней перспективе, безусловно, если мы дальше будем работать с ДОМ.РФ. Мы в этом году выдадим 15,5 тыс. ключей... Всего 24 [тысячи] осталось, вот в этом году», — рассказал Воробьев.

Он напомнил, что всего в Подмосковье на сегодняшний день не решены проблемы 24,5 тыс. дольщиков. За 2000–2015 годы были решены проблемы около 104 тыс. обманутых дольщиков.

Также губернатор заверил, что сейчас риска появления новых дольщиков нет.

«Сегодня, слава богу, нет риска — я могу это с уверенностью сказать — возникновения новых обманутых дольщиков», — подчеркнул Воробьев.

По материалам «Интерфакс».

Первоначальный взнос по льготной ипотечной программе снизят до 15%. Это увеличит количество заемщиков, которые смогут воспользоваться ставкой 6,5%.

Правительство решило снизить размер первоначального взноса с 20 до 15% по программе льготной ипотеки, позволяющей взять жилищный кредит на новостройки под 6,5% годовых, пишут «РБК».

Глава Правительства уже подписал соответствующее постановление, однако на сайте правительства оно пока не выложено, возможно, появится сегодня.

О программе льготной ипотеки под 6,5% с возможностью взять квартиру в новостройке объявил президент в апреле, как об одной из мер по поддержке населения в период коронакризиса.

Правда, а если нет денег даже на взнос 15%? Без взноса ипотеку, конечно, пока дают, но условия для этого все строже.

Минфин предполагает появление пузыря на рынке ипотеки из-за его системного субсидирования. Кроме того, это может привести к росту цен на жилье.

Об этом заявил замминистра финансов Алексей Моисеев на онлайн-конференции «Роль капитана в шторм — грамотное регулирование. Макроэкономический прогноз и его следствия для регулятора и игроков рынка».

«Вопрос такой, насколько в целом правильно системно субсидировать такой кредитный продукт, как ипотека. Во-первых, ... мы рискуем надуть пузырь на этом рынке среди людей, которые недостаточно платежеспособны для того, чтобы ипотеку брать. По нашим оценкам совместно с „Дом.РФ“, не более 60% россиян могут взять ипотеку. Это максимум, даже если ставка будет 0%», — сказал Моисеев.

Он пояснил, что ипотеку должны брать люди, которые могут ее вернуть. Кроме того, замминистра отметил, что субсидирование ипотеки может привести не к увеличению доступности такого кредита, а к росту цен на жилье.

По материалам «РИА Новости».

Крупные банки увеличивают размер первоначального взноса при ипотеке. А некоторые отказываются от нулевого взноса.

Повышают взнос следующие банки:

  • Райффайзенбанк — до 20% (плюс 5–10 п. п. на первичное и вторичное жилье);
  • «Открытие» — до 20% (плюс 10 п. п.);
  • Альфа-банк — до 20% (плюс 5 п. п. на готовое жилье);
  • Промсвязьбанк — до 15% (плюс 5 п. п. на новостройки и вторичный рынок).
Кроме того, Промсвязьбанк отказался от ипотечной программы на столичные новостройки с нулевым первоначальным взносом. Она действовала в феврале. Также взнос на 10 п. п. повысил Совкомбанк — до 20%.

Недавно на «Клерке» писали, что первоначальный взнос снизил Сбербанк. Но не для всех.

По материалам «Коммерсантъ».

ЦБ закончил разработку концепции, согласно которой расходы по страхованию при ипотеке будут возложены на банки.

Страховка будет обязательной, ее сумму будут учитывать в полной стоимости кредита.

«Новый подход повысит прозрачность ипотечной сделки, облегчит гражданам сопоставление ипотечных продуктов разных банков и, более того, будет способствовать снижению стоимости ипотеки», — отмечается в сообщении.

По оценкам ЦБ, если бы предложенный подход применялся сейчас, то полная стоимость ипотеки в 2019 году была ниже на 0,15–0,67%.

Кстати, вице-премьер Хуснуллин по итогам выступления Мишустина перед ГД, сообщил о возможном продлении льготной ипотеки в 6,5%, действующей сейчас до ноября.

«Мы договорились так. До ноября смотрим результаты. Смотрим возможности бюджета. После ноября к этой теме возвращаемся», — сказал он.

По материалам «Известий».

В России хотят запустить механизм ипотечно-накопительной системы (ИНС). Группа депутатов во главе с Анатолием Аксаковым внесла соответствующий законопроект.

Суть его в том, что законодательно будет закрепдлен договор о жилищных сбережениях.

А работать это будет так: клиент несколько лет вносит деньги в виде вклада в банк, после окончания срока действия вклада банк обязан все сбережение с процентами клиенту вернуть. А заодно, заключить с ним договор ипотеки по заранее оговоренным условиям. По сути, гарантия для заемщика, что ипотеку ему одобрят.

А также, это способ накопить денег на первоначальный взнос.

Застрахован этот вклад будет на сумму до 3 млн (против 1,4 млн на вклады физлиц).

Как говорится в пояснительной записке к документу, ИНС «позволит максимально широко вовлечь население в реализацию жилищных программ при одновременном формировании отложенного спроса на жилье со стороны граждан».

Правда, не лучше ли было бы улучшить условия самой ипотеки? Снизить процентную ставку, или дать возможность самому выбирать страховую компанию? Ипотека в нашей стране, особенно у кого процентная ставка около 14%, крайне невыгодна. По сути, чтобы купить квартиру за 2 млн со сроком кредита 15 лет, за эти самые 15 лет отдашь 4 млн.

Да и многие ли этим воспользуются? Несколько лет «умасливать» банк вкладом (а за это время много что может поменяться), чтобы он «крутил» эти деньги, и потом еще 10-15 лет платить ипотеку. Если есть деньги на первоначальный взнос, люди сразу возьмут кредит. Если нет, будут искать варианты без взноса.

По материалам «Ведомостей».

А вот теперь минутка боли для всех ипотечников. В США ставка по ипотеке впервые в истории упала ниже 3%. Наверное, 3% они считают, что это много.

Об этом пишет «МК»:

«Как отмечает газета Wall Street Journal, процентная ставка по ипотеке с тридцатилетним сроком погашения в Соединенных Штатах впервые в истории опустились ниже 3%. Так, по данным крупнейшего в стране ипотечного агентства Freddie Mac, средняя ставка упала до 2,98%. Это стало наименьшим показателем за полвека. В начале текущего года средняя ставка тридцатилетней ипотеки составляла 3,72%, а год назад — 3,81%».

В России есть программа, к примеру, у Сбербанка. 4,1% первые два года кредита, потом 7,6%. Но это еще много сопутствующих критериев — зарплатный проект в банке, первонаальный взнос. Не всегда у людей это все есть. Еще встречаются предложения под 6,5%

А так, в среднем ставка по стране порядка 9-10%. А у кого-то и 14%, кто взял в неудачный год.

Ипотечники, погасившие ипотеку, или взявшие рефинансирование, столкнулись с проблемой получения документов о снятии залога с выкупленной недвижимости.

Проблемы бывают следующие:

  • длительные задержки при возврате закладных из банки;
  • Долгие сроки переоформления закладных при рефинансировании ипотеки.
Причем, закладные можно ждать больше месяца.

Банки объясняют проблему тем, что в основном, закладные оформляют на бумаге, поскольку электронный формат появился только в 2018 году. Также называют причину задержек из-за перебоев в работе МФЦ и Росреестра из-за пандемии коронавируса.

По материалам «РБК».

Сбербанк снизил первоначальный взнос по ипотеке до 10%. Только для участников зарплатного проекта в этом банке.

Для тех, кто берет ипотечный кредит без подтверждения дохода и занятости, сумма первоначального взноса снижена с 50 до 30%.

По данной кредитной программе можно купить как готовое жилье, так и в период застройки. Но она не распространяется на военную ипотеку, ипотеку по госпрограммам и на покупку загородной недвижимости.

По материалам «РГ».

Продление мер государственной поддержки по ипотеке со ставкой 6,5% на долгий срок грозит федеральному бюджету образованием финансовой пирамиды, заявил замглавы Минфина Алексей Моисеев.

«Эта программа, еще раз повторяю, антикризисная, она закончится 1 ноября. И как таковая она, конечно, не будет, не может являться драйвером долгосрочным развития этого сектора», — сказал Моисеев на заседании совета по развитию финансового рынка при Совете Федерации.

Он отметил, что распространение программы только на первичный рынок, то есть на вновь построенное жилье — «осознанная позиция правительства». «Конечно, мы исходим из того, что эта мера должна поддержать строительную отрасль, и конечно, она является важным инструментом для реализации в 2020 году планов по вводу жилья, которые зафиксированы у нас в национальных проектах, которые, я думаю, без этой программы мы бы реализовать не смогли», — цитирует Моисеева Интерфакс.

Серьезное снижение ключевой ставки в июне снизило интерес банков к выдаче льготных ипотечных кредитов по новой госпрограмме для новостроек.

Кредитные организации попросили Минфин увеличить размер компенсаций, которые они получают от государства при одобрении кредитов под 6,5%. Письмо Ассоциация банков России отправила в Минфин, с ним ознакомился РБК.

Как отмечают авторы, после снижения ключевой ставки ЦБ на 1 п.п. (до 4,5%) на ту же величину сократилось и возмещение банкам — участникам программы. В этих условиях даже субсидирование ипотечной ставки не позволяет им выдавать кредиты с выгодой для себя. Участники рынка хотят изменить формулу расчета компенсаций, чтобы сделать программу «не только выгодной для потребителей, но и более интересной для банков».

Одновременно АБР просит продлить срок действия госпрограммы льготной ипотеки до конца года вместо действующего сейчас дедлайна 1 ноября 2020 года.

Новая программа была запущена в апреле. Заемщики могут взять кредит на покупку квартиры в новостройке по ставке не выше 6,5% годовых на весь срок кредита. Отклонение льготной ставки от рыночного значения банкам компенсирует государство. Согласно постановлению правительства, недополученные доходы банка от выдачи такой ипотеки — это разница между ключевой ставкой ЦБ, увеличенной на 3 п.п., и льготной ставкой (6,5%). На момент запуска программы ключевая ставка ЦБ составляла 5,5% годовых. Таким образом, при выдаче ипотеки по программе банк мог рассчитывать на компенсацию 2 п.п. После снижения ключевой ставки до 4,5% в июне применение той же формулы стало приносить банкам возмещение в 1 п.п.

«Это приводит к тому, что совокупная ставка для банков (6,5+1% компенсации) ниже рыночной», — говорится в обращении АБР. Участники рынка считают, что в формуле расчета надбавка к ключевой ставке должна составить не 3, а 4 п.п.

Правительство в рамках поручения Президента внесло изменения в правила выдачи ипотечных кредитов по льготной ставке в 6,5%.

Соответствующее Постановление Правительства № 937 от 27.06.2020 опубликовано на сайте кабмина.

Максимальная сумма кредита для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей увеличена с 8 млн до 12 млн рублей, для жителей других регионов — с 3 млн до 6 млн рублей.

Льготную ставку — она сохраняется на весь срок ипотеки — банкам просубсидирует государство.

«Это очень важные изменения. Они позволят большему числу граждан приобрести квартиры в новостройках и улучшить свои жилищные условия. Свой дом, собственная квартира — то, что всегда было и остаётся жизненно важным для любого человека, для каждой семьи», — отметил премьер-министр Михаил Мишустин.

Ипотечные заемщики ВТБ массово жалуются на предоставление им собственной программы банка вместо каникул в рамках господдержки.

По программе банка сроки кредитов удлиняются не на три-четыре месяца, а на три-четыре года, переплата достигает 2 млн руб., пишет «Коммерсантъ» по информации с сайта banki.ru.

По телефону заемщики получают стандартную информацию: удлинение срока на три-четыре месяца и увеличение суммы кредита на проценты, начисленные за период каникул. Но график платежей, появляющийся после подключения услуги, отличается от этих условий.

У одного заемщика срок кредита вырос на три года, а размер — более чем на 1,5 млн руб., у другого — на четыре года и 2,2 млн руб. Жалуются клиенты из Москвы, Санкт-Петербурга, Краснодарского края, счет претензиям идет на десятки.

Недовольных заемщиков банк информирует, что от услуги нельзя отказаться после подключения.

Впрочем, в ряде случаев он все-таки проводил «исправительные мероприятия», по завершению которых услуга была аннулирована, а «график погашения восстановлен». В других отзывах ВТБ готов аннулировать услугу и вернуть заемщику старый график платежей при условии внесения средств за пропущенные в рамках программы месяцы.

«На сайте ВТБ размещена подробная информация об условиях каникул, в том числе по процедуре их отключения,— пояснили в пресс-службе ВТБ.— Клиент может сделать предварительный расчет по изменению графика после применения кредитных каникул, обратившись в контакт-центр». Если клиент хочет отключить услугу, банк рассматривает заявление в индивидуальном порядке, причем такие обращения «носят единичный характер».

Юристы и правозащитники говорят о нарушении прав граждан. По кредитным каникулам законом предусмотрен упрощенный порядок оформления, однако для собственных программ реструктуризации никаких послаблений нет.

В ходе обращения к нации, Путин затронул вопросы льготной ипотеки под 6,5%, для покупки семьями жилья.

«Предлагаю распространить льготную ипотеку на новое жилье стоимостью до 6 млн рублей, а в крупных городах до 12 млн» — сказал президент.

Крупные города — это Москва и Санкт-Петербург.

До этого в этих городах можнго было получить до 8 млн, и до 3 млн в остальных.

Глава ЦБ заявила, что ставки по ипотеке близки к историческому минимуму. Этот минимум — 7,4%.

«По ипотеке ставки падают. Наши предварительные данные говорят об этом, по маю ставка по ипотеке 7,4% уже. Где-то треть кредитов выдана по льготной ставке 6,5%», — сказала она, выступая в Госдуме.

Только в той же Норвегии ставка больше 2% считается невыгодной.

По материалам «РБК».