Кредитование физлиц

Ипотека

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.

В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Все материалы

При заключении договора потребительского кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой, наиболее значимые условия договора, требующие согласования с заемщиком, будут изложены в форме таблицы. Такие требования содержатся в проекте указания ЦБ.

К условиям, которые должны быть изложены в табличной форме, в частности, относится информация о сумме кредита (займа), сроках его возврата, процентной ставке, способах выплат по договору, включая бесплатный способ, а также сведения об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату, и о том, может ли кредитор уступить права требования по договору третьим лицам.

Табличная форма, которая уже используется при заключении договоров потребительского кредита, дает возможность упростить для заемщика понимание основных условий заключаемых договоров. Такой подход способствует наиболее эффективному информированию потребителя, а следовательно, более обдуманной оценке им своих рисков при принятии решения о получении кредита и более ответственному отношению к выполнению обязательств по кредиту, отмечает ЦБ,

Планируется, что действие нормативного акта будет распространяться на все организации, осуществляющие деятельность по предоставлению ипотечных потребительских кредитов и займов гражданам.

На Дальнем Востоке молодым семьям будут давать ипотеку под 2% годовых.

О запуске такой программы ипотечного кредитования объявил президент Владимир Путин на пленарном заседании Восточного экономического форума.

Путин напомнил, что недавно на Дальнем Востоке была введена льготная ставка по ипотеке, ее размер составляет 5%, что ниже, чем в среднем по стране.

«Коллеги убедили меня вчера в том, что этого недостаточно, — цитирует Путина ТАСС. — Но сразу хочу предупредить руководителей других регионов: мы не можем сделать это по всей стране, это потеряет смысл, потому что цель этой меры — привлечь именно на Дальний Восток людей с образованием, квалифицированные кадры и так далее».

Программа будет запущена уже в этом году, сроком на 5 лет. Она программа будет распространяться на первичный рынок жилья, то есть на вновь возводимые дома жилищного строительства, а также на строительство индивидуальных домов для тех граждан, которые взяли так называемый дальневосточный гектар. В качестве источника финансирования Путин предложил использовать средства госпрограммы развития Дальнего Востока и Фонда развития Дальнего Востока.

Президент Владимир Путин на встрече с главой ВТБ Андреем Костиным поинтересовался, «как чувствует себя ипотека».

«Ипотека чувствует себя хорошо, Вы знаете. Никаких „мыльных пузырей“ мы тут не видим», — ответил Костин.

У ВТБ сейчас ипотечный портфель 1,5 триллиона рублей. За первое полугодие он прирос на 300 миллиардов — это 120–130 тысяч новых кредитов. По сравнению с прошлым годом увеличение составило 25 %.

" Но спрос продолжает быть стабильным. И мы видим, что наши клиенты сегодня активно к ней обращаются", — отметил Костин.

Средняя ставка по ипотеке в ВТБ составляет 9,9 %. Однако не исключено, что к концу года ставка пойдет вниз, учитывая наметившуюся тенденцию по снижению ключевой ставки ЦБ.

 

Семинары по теме Ипотека
Все семинары

Сегодня в России вступил в силу Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ об «ипотечных каникулах» для оказавшихся в трудной жизненной ситуации заемщиков.

К трудным жизненным ситуациям законопроектом отнесены потеря работы, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика более 2 месяцев подряд, снижение его среднемесячного дохода более чем на 30%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении, или подопечных заемщика, признанных инвалидами I или II группы, с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 40% от среднемесячного дохода.

Подразумевают, что оказавшийся в сложной жизненной ситуации заемщик сможет взять паузу в обслуживании кредита, без штрафных санкций стороны банка.

«Ипотечные каникулы» будут предоставляться по кредитам, размер которых не превышает 15 миллионов рублей. Каникулы предполагают 6-месячный льготный период, в течение которого заемщикам будет предоставлена возможность приостановить выплаты по ипотеке либо уменьшить их размер. Также на этот период вводится запрет на изъятие переданного в залог единственного жилья заемщика.

Президент утвердил перечень поручений по результатам проверки исполнения законодательства по вопросам жилищного строительства.

В частности, Правительству поручено проверить целесообразность выдачи субсидий на первоначальный взнос по ипотеке или компенсацию процентной ставки по жилищным кредитам.

Поручение должно быть выполнено до 1 сентября 2019.

Кроме того, Владимир Путин поручил до 10 октября разработать дополнительные механизмы обеспечения жильём граждан, имеющих невысокий уровень доходов, на условиях его сохранения в публичной собственности.

 

ЦБ выпустил информационное письмо, в котором рекомендует банкам — участникам госпрограммы субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам публиковать в специальном разделе на своих сайтах информацию об условиях получения льготных кредитов, включая требования к заемщику и предмету залога.

Регулятор отмечает недостаточно высокий уровень осведомленности населения о данной госпрограмме, что может не позволить ряду потребителей воспользоваться льготными кредитами.

Банк России предлагает кредитным организациям предоставлять информацию по программе в простом и понятном формате — в виде специальной памятки, а также проводить регулярное обучение кредитных специалистов.

Кроме того, банкам не рекомендовано инициативно предлагать клиентам дополнительные платные услуги, которые прямо не упомянуты в госпрограмме и могут увеличить стоимость обслуживания кредита. Банк России обращает внимание, что данная программа имеет высокую социальную значимость.

Государственная программа реализуется в соответствии c Правилами предоставления субсидий по ипотечным кредитам, выданным российским гражданам с детьми, утвержденными Постановлением Правительства от 30.12.2017 № 1711.

Президент России Владимир Путин поручил первому зампреду правительства, министру финансов Антону Силуанову следить за ситуацией с уровнем ставок по ипотечным кредитам.

Также глава государства потребовал, чтобы Минфин контролировал реальное, а не номинальное снижение ставок по ипотеке, пишет газета «Известия».

По словам Путина, номинального снижения ставок быть не должно.

«6% кредиты должны быть. Надо проверить, как это работает в жизни. Не каждый же месяц мне проводить эту „прямую линию“, чтобы выяснять, с чем люди сталкиваются в реальной жизни», — отметил Путин в разговоре с Силуановым.

Президент России Владимир Путин подписал закон, предусматривающий частичную компенсацию ипотечных кредитов многодетным семьям в размере 450 тыс. рублей. Федеральный закон от 03.07.2019 № 157-ФЗ опубликован в среду на официальном портале правовой информации.

Действие господдержки будет распространяться на семьи, в которых третий и последующий ребенок родились в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. При этом компенсационная выплата будет освобождена от НДФЛ.

Воспользоваться данной мерой господдержки можно однократно, в отношении только одного ипотечного жилищного кредита, направленного на приобретение жилого помещения, жилого дома либо земельного участка под его строительство.

Оператором программы станет ДОМ.РФ. Для получения выплаты семьи должны предоставить в банк, выдавший кредит, заявление, сопровождающееся стандартным набором документов, а также свидетельства о рождении детей. ДОМ.РФ будет перечислять кредитной организации деньги для частичного погашения кредита заемщика за счет собственных средств, которые будут возмещаться за счет субсидии из бюджета.

Банк России предложил ипотечным кредиторам рассмотреть возможность прекратить взыскание оставшейся задолженности с граждан, уже лишившихся заложенного жилья в связи с неисполнением обязательств по ипотечному кредиту.

ЦБ выпустил информационное письмо, которым рекомендуется использовать такую меру даже несмотря на отсутствие всех обстоятельств, с которыми Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» связывает полное прекращение обеспеченных ипотекой обязательств.

Остаток задолженности после реализации заложенной недвижимости на торгах (или ее перехода к кредитору после несостоявшихся торгов) может образоваться в том случае, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту или займу.

Ранее пункт 5 статьи 61 Закона № 102-ФЗ позволял прекратить долг, если после несостоявшихся торгов кредитор оставлял заложенное жилье за собой. Вступившая в силу 25.07.2014 редакция указанной нормы позволила не требовать с должника выплаты остатка в том числе и после продажи залога, если кредитор получал выплату от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора. Соответственно, в ситуации, когда указанные виды страховок по ипотечному кредиту или займу отсутствуют, страховой выплаты не происходит и у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга.

По мнению ЦБ, интересам потребителей в гораздо большей степени отвечало бы полное прекращение долга во всех случаях, когда на предмет ипотеки обращено взыскание, передает пресс-служба регулятора.

Россияне в последние месяцы стали охотнее брать ипотеку. В апреле банки, по данным ЦБ, выдали 108 989 рублевых ипотечных кредитов на 239,7 млрд руб. В марте банки выдали 102 028 ипотечных кредитов.

Однако общее число выданных кредитов за первые четыре месяца этого года все равно на 11% меньше, чем за тот же срок в 2018 г., пишут «Ведомости». В деньгах же выдачи увеличились на 3% в годовом сопоставлении и составили 858 млрд руб. за четыре месяца.

К 1 мая портфель ипотеки достиг 6,82 трлн руб.

Средневзвешенная ставка ипотеки, выданной банками в течение месяца, в апреле составила 10,56% годовых, сообщил ЦБ, с начала года она увеличилась на 0,9 процентного пункта (п. п.). Однако, как замечают участники рынка, уже в марте ставки предложения ипотеки расти перестали. А в апреле — мае и вовсе начали снижаться.

Однако эксперты не считают снижение ставок массовым явлением. Появление разовых коротких акций со сниженными ставками подтверждает: явного перелома тенденции еще не произошло, банки прощупывают почву, но не хотят терять клиентов и стремятся удержать долю рынка, достигнутую в рекордном 2018 году.

Группа Тинькофф на своем сайте сообщила о прекращении работы сервиса «Тинькофф Ипотека», который выступал в качестве брокера. Последний день приема новых заявок на ипотечные кредиты — 31 мая 2019. Обслуживание текущих клиентов продлится до 31 августа 2019.

Сервис работал 4 года и стал драйвером на российском финансовом рынке в области удаленного ипотечного кредитования. Клиентам предоставлялся полный комплекс услуг, в том числе по страхованию, оценке и даже подбору подходящих квартир в рамках витрины новостроек.

«Сегодня мы видим, что такая модель развития продукта, отмеченного престижными международными наградами, к сожалению, не может быть прибыльной на российском ипотечном рынке, который отличается высокой степенью концентрации среди ограниченного количества игроков», — отметил Председатель Правления Тинькофф Банка Оливер Хьюз.

За время существования проекта число пользователей ипотечной платформы достигло более 1 миллиона человек, а количество партнеров сервиса — риелторов и агентов недвижимости — выросло до 28 тысяч. Ежемесячно сервис Тинькофф Ипотека привлекал до 60 тысяч новых клиентов. Сумма выдач ипотечных кредитов через онлайн-платформу Тинькофф составляла более 25 млрд в год.

Сбербанк с 25 мая снижает ставки по ипотечным кредитам на 0,3-0,6 процентного пункта (п.п.), сообщает ТАСС.

«С завтрашнего дня мы снижаем ставки по ипотеке на 0,3-0,6 п.п.», — сообщил на годовом собрании акционеров Герман Греф.

По его мнению, на рынке в целом ожидается тренд на снижение ипотечных ставок.

Как отмечается в сообщении пресс-службы банка, минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составит 8,2% годовых.

Согласно изменениям, базовая ставка на «Приобретение готового жилья» снижена с 11,4% до 10,8% годовых, при этом минимальная ставка с учетом дисконтов составит 9,6% годовых. Базовая ставка на приобретение строящегося жилья снижена с 10,9% до 10,6%, для участников зарплатного проекта при использовании сервиса электронной регистрации — 10,2% годовых.

Сбербанк собирается сократить минимальный срок получения ипотеки до одного дня, сообщил президент банка Герман Греф в эфире программы «Действующие лица с Наилей Аскер-заде» на телеканале «Россия 1».

Уже в 2019 году ипотека в день обращения может стать доступной в 2019 г. для жителей Москвы и Подмосковья, пишут «Ведомости». В других регионах это станет доступным только в следующем году и то, «если все пройдет по плану», заявил Греф.

Однако эксперты говорят о том, что такая скорость нужна редко. Да и быстро получить ипотеку могут только те, кто сразу предоставит полный и правильный список документов.

Принят Федеральный закон № 76-ФЗ от 01.05.2019 об ипотечных каникулах, который позволит людям в трудной жизненной ситуации не платить кредит в течение 6 месяцев.

Закон вступает в силу 31 июля.

Специалисты РЭУ рассчитали коэффициент покрытия жилищного кредита в разных регионах — сколько среднемесячных заработных плат требуется на выплату долга заемщика. В среднем по стране он составил от 39,4 до 98,2.

Однако у шести регионов он оказался выше этого диапазона, пишут «Известия».

По словам экспертов, у жителей этих регионов кредиты наименее обеспечены доходами, поэтому именно там наиболее велик риск невыплат.

Первыми уйти на ипотечные каникулы могут жители Калмыкии, Тывы, Мордовии, Кабардино-Балкарии, Ингушетии и Крыма.

Сегодня Госдума приняла во втором чтении поправки в законодательство, дающие право на ипотечные каникулы заемщику — физлицу, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации.

Как уточняет ЦБ, законопроект № 655479-7 определяет условия, при которых заемщик может воспользоваться правом на ипотечные каникулы:

  • сумма кредита (займа) не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ с учетом региональных особенностей (до установления — не превышает 15 млн рублей);
  • ранее заемщик не использовал данное право по тому же договору;
  • предметом ипотеки является единственное жилье заемщика;
  • заемщик оказывается в трудной жизненной ситуации.
К трудным жизненным ситуациям законопроектом отнесены потеря работы, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика более 2 месяцев подряд, снижение его среднемесячного дохода более чем на 30%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении, или подопечных заемщика, признанных инвалидами I или II группы, с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 40% от среднемесячного дохода.

В свою очередь законопроект обязывает кредитора рассмотреть требование заемщика об установлении льготного периода в срок не позднее 5 рабочих дней после получения заявления.

Согласно предложенным поправкам, в течение ипотечных каникул продолжают начисляться проценты на первоначальных условиях на остаток задолженности, которая фиксируется и не подлежит увеличению.

По окончании льготного периода заемщик возобновляет платежи на первоначальных условиях — с точки зрения размера платежей, их количества и периодичности.

Те платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям, но не были уплачены в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им в конце срока кредитного договора. Срок возврата кредита при этом увеличивается на срок ипотечных каникул.

В течение льготного периода на заложенное имущество не может быть обращено взыскание, а использование заемщиком права на «ипотечные каникулы» не приводит к ухудшению его кредитной истории.

Правительство разрабатывает меры поддержки индивидуального жилищного строительства (ИЖС), узнали «Известия». Программа должна быть готова к 1 июля 2019 года.

Условия ипотеки на возведение и покупку частных домов должны быть сопоставимы с правилами приобретения в кредит жилья в многоквартирном доме, в том числе за счет субсидирования процентной ставки. А по программе «деревянной» ипотеки, первый этап которой не имел особого успеха, планируется снизить процентные ставки до 7,9% к 2024 году.

В обсуждении будущей программы примет участие общественная организация малого и среднего предпринимательства «Опора России». Член президиума организации Дмитрий Котровский рассказал «Известиям», что в рамках ее разработки планируется обсудить два основных вида ипотечных продуктов.

Первый — ипотечные кредиты для граждан на строительство частных домов. Они должны выдаваться по ставке не выше 10% под залог принадлежащего гражданину земельного участка. Второй вариант — ипотека — также по ставке не выше 10% — на покупку дома в комплексном поселке. Здесь залогом может быть дом (как в случае с квартирами).

 По оценке вице-премьера Виталия Мутко, объем ипотеки на индивидуальное жилищное строительство сегодня составляет всего 1% от общей выдачи. Особенность ИЖС — более низкая ликвидность по сравнению с квартирами, говорят эксперты. Когда возникают финансовые сложности, заемщики не предпринимают таких же усилий для погашения ипотеки, как в случае с единственным жильем. И поэтому для компенсации риска банки закладывают повышенные требования к первоначальному взносу и больший размер процентных ставок.

В России введут механизм жилищных сбережений (вкладов), благодаря которому население, при накоплении первоначального взноса на ипотеку, сможет получить кредит на покупку жилья.

Соответствующий законопроект направлен на согласование в Правительство.

Кредитные организации будут обязаны выплачивать проценты по такому виду вклада и после определенного договором срока выдать клиенту ипотеку. Такой договор будет включать в себя сумму сбережений, при достижении которой клиент может оформить ипотеку, сумму самого жилищного кредита, срок сбережений, размер ставки вклада, передает РИА Новости.

Предполагается, что срок договора сбережений не сможет быть менее одного года. В отличие от обычного вклада, по договору жилищных сбережений, первоначальный взнос для ипотеки не может накапливаться в нескольких банках. При этом кредитное учреждение будет вправе в дальнейшем отказать клиенту в ипотеке, если посчитает, что потенциальный заемщик может не вернуть займ в срок. Клиент тоже будет вправе отказаться от ипотеки, если уведомит об этом банк до установленного договором срока его заключения.

Страховое возмещение по данному виду вкладов установят в сумме до 10 млн руб.