Кредитование физлиц

Ипотека

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.

В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Все материалы

В Правительство внесен проект постановления по снижению первоначального взноса по льготной ипотеке до 15%. Об этом сообщается на сайте Минфина.

Проект направлен на реализацию перечня поручений Президента и предусматривает снижение первоначального взноса с 20 до 15 % по ипотечным кредитам, предоставляемым в рамках программ «Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека» и «Льготная ипотека под 6,5% годовых».

С учетом практики реализации программы «Льготная ипотека под 6,5% годовых», запущенной в конце апреля 2020 года, в проект постановления также включены отдельные положения, направленные на совершенствование порядка взаимодействия заемщиков, кредиторов и АО «ДОМ.РФ» и упрощение процедуры получения льготного кредита (займа).

В Госдуму внесен законопроект № 964774-7, который касается права на расходование средств материнского (семейного) капитала.

Предлагается разрешить направлять маткапитал на улучшение жилищных условий лицам, заключившим договор кредита (займа) с любой из организаций, являющейся законным участником рынка ипотечного потребительского кредитования.

В пояснительной записке отмечается, что до марта прошлого года можно было направлять маткапитал на гашение ипотеки, даже если она оформлена в иной некредитной организации. Потом эту норму из закона убрали.

Таким образом, в частности, необоснованно ограничены законные интересы лиц, заключающих договоры целевого ипотечного займа с учреждением, созданным по решению Правительства для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы военнослужащих, говорится в пояснительной записке.

То есть направить маткапитал на займы, оформленные в организациях, не подконтрольных ЦБ, сейчас нельзя.

Это и хотят исправить авторы проекта, депутаты от ЛДПР.

Как пишут «Известия», этот законопроект готово поддержать правительство, давшее положительное заключение на инициативу депутатов.

Банки не поддержали новую концепцию ЦБ о страховании в ипотеке: участники рынка считают, что освобождение ипотечных заемщиков от оплаты страховок грозит клиентам еще бóльшими расходами и ростом ставок.

Это следует из письма Ассоциации банков России (АБР), направленного первым зампредам ЦБ Дмитрию Тулину и Сергею Швецову, о документе пишет РБК.

ЦБ предложил освободить ипотечных заемщиков от оплаты страховок и перенести эти расходы на банки. Регулятор считает, что это повысит прозрачность сделок и доступность ипотеки.

Как отмечается в письме, в АБР поступили отзывы на проект регулятора от 37 банков и подобная активность «отражает революционный характер предлагаемых изменений».

Перенос расходов на оплату страховок в ипотеке обернется ростом реальных затрат заемщиков, считают в АБР. Банкам придется компенсировать издержки за счет повышения ставок по ипотечным продуктам

&Участники рынка также сомневаются в целесообразности обязательного страхования жизни и здоровья ипотечников: они предвидят, что затраты по наиболее рискованным группам клиентов будут перекладываться на хороших заемщиков.

«Для некоторых категорий заемщиков страхование жизни предлагается с большими коэффициентами, и они, как правило, не страхуются. Это профессиональные спортсмены, которые занимаются экстремальными видами спорта, или очень пожилые клиенты. Если все заемщики должны будут страховаться, значит нужно либо дифференцировать тарифы и усложнять процесс либо ставки поднимутся для всех», — поясняет позицию рынка вице-президент АБР.

Участники рынка готовы пойти навстречу регулятору, например контролировать корректность продажи и стоимость страховок, говорится в письме АБР. Нести расходы вместо клиентов банки не хотят, но предлагают варианты снижения затрат ипотечных заемщиков. Например — разработку универсальных «коробочных» страховых продуктов и государственное регулирование страховых тарифов по ним «по аналогии с ОСАГО».

В Банке России идею не оценили. «Что касается предложений регулировать тарифы, то пример с ОСАГО как раз показывает издержки подобного подхода. Достаточно вспомнить те проблемы, которые были с доступностью полисов ОСАГО, и низкий уровень гибкости продукта под нужды конкретного клиента», — сообщил представитель ЦБ.

Рынок ипотечного кредитования ждет новая стагнация. Падение по итогам года составит 10%, и даже снижение ставки по кредитам не сможет изменить ситуацию. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на Ассоциацию банков России.

В апреле уже было выдано на 17% ипотечных кредитов меньше, чем за аналогичный период 2019 года.

Доходы населения падают, а в мае-июне ситуация может еще больше усугубиться. Поэтому объем выданных ипотечных кредитов сократится.

До коронакризиса также отмечалось снижение показателей по выдаваемым ипотечным кредитам. Хотя к концу прошлого года средний размер ипотечной ставки снизился до 9%, это не повлияло на объем выданных кредитов — по итогам 2019 года в денежном эквиваленте он составил 2,65 трлн рублей против 2,67 трлн в 2018-м.

По мнению директора федеральной риелторской компании «Этажи» Ильдара Хусаинова, в этом году пик одобряемости ипотечных кредитов уже достигнут. В дальнейшем, несмотря на проводимую Центробанком политику снижения ключевой ставки, из-за сокращения доходов населения уровень будет ниже. Предпосылки к этому уже есть — часть банков ограничили кредитование тех, кто не может подтвердить свои доходы.

Напомним, сейчас согласно поручению президента, в России реализуется программа льготной ипотеки на приобретение жилья в новостройках под 6,5%. Уже получено 46,8 тыс. заявок на такую ипотеку, выдано около 6,8 тыс. кредитов на сумму больше 17,3 млрд рублей.

Между тем по мнению экспертов в нынешних условиях даже льготная ставка под 6,5% пока не стала достаточным стимулом для восстановления спроса на новостройки.

На 0,3 процентных пункта снижена ставка по ипотеке в Сбербанке при использовании сервиса «Электронная регистрация».

Акция действует с 12 мая по 30 июня 2020 года.

Приобрести квартиру в ипотеку можно по минимальным ставкам:

• Квартира в новостройке — от 5,9 % годовых

• Квартира на вторичном рынке — от 7,8 % годовых

Акция распространяется на льготные программы господдержки:

• Ставка для семей с детьми — 4,7 % годовых

• Ставка по программе «Господдержка 2020» — 6,1 % годовых

Сервис «Электронная регистрация» позволяет отправить документы на государственную регистрацию права собственности без посещения МФЦ и Росреестра в электронном виде. Зарегистрированные документы участники сделки получают в личном кабинете DomClick.ru, уточнили в пресс-службе кредитной организации.

Сбербанк снижает процентные ставки по ипотечным кредитам, сообщает пресс-служба банка.

С 6 мая 2020 года приобрести квартиру в новостройке в ипотеку можно по ставке от 6,2% годовых, на вторичном рынке — от 8,1%.

«Снижение ставок по ипотеке на приобретение готового жилья составит 0,4 п.п. Снижение ставок на покупку квартиры в новостройке составит до 0,5 п.п.», — отмечается в сообщении.

Сбербанк снизит ставки по ипотеке с 6 мая в среднем на 0,5 процентного пункта, сообщается на сайте кредитной организации.

Минимальная ставка кредита на готовое жилье составит 8,1% годовых с учетом специальных условий при покупке через сервис «ДомКлик» (принадлежит Сбербанку).

На квартиру в новостройке минимальная ставка кредита в рамках специальной программы с застройщиками составит 6,2%.

ЦБ предлагает новую концепцию ипотечного страхования. Граждане при этом будут освобождены от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски, присущие ипотеке.

«Банк России исходит из того, что страхование предмета залога, а также жизни и здоровья заемщика при розничном ипотечном кредитовании целесообразно во всех случаях, поскольку позволяет снизить расходы граждан на возврат долга в незапланированных ситуациях – финансовых или материальных. Поэтому концепция предполагает, что такое страхование становится необходимым для получения ипотеки», – говорится в публикации (источник сайт ЦБ).

Концепция предусматривает, что для снятия дополнительной нагрузки с заемщиков страхование будет осуществляться за счет кредитора, все соответствующие процедуры также переходят под его ответственность.

Если это действительно введут, то заемщикам не придется платить страховые суммы, которые при ипотеке хоть и платятся раз в год, но достаточно внушительные.

Пример из жизни. При оформлении ипотеки на сумму чуть больше 2 миллионов, без первоначального взноса, сроком на 15 лет, банк за первый год взял дополнительно 25 тысяч до договору страхования жизни заемщика.

И каждый год сумма должна снижаться, но, тем не менее, ее придется платить. Причем, при ипотеке сумма страховки не включена в кредит, и уплачивается заемщиком самостоятельно. А если отказаться – банк в одностороннем порядке поднимет процентную ставку по кредиту.

Поэтому, идея очень хорошая. Но, посмотрим, как реализуют. Скорее всего, это будет распространяться только на новые займы.

Правительство до 20 мая должно представить предложения о снижении до 15 % минимального размера первоначального взноса при предоставлении семьям, имеющим детей, кредитов на покупку жилья с использованием средств маткапитала.

Соответствующее поручение дал Президент Владимир Путин.

Ответственный за выполнение этого поручение — премьер-министр РФ Михаил Мишустин, сообщается на сайте Кремля.

Мишустин подписал постановление о программе льготной ипотеки под 6,5% годовых. Утвердить её поручил Президент.

Льготная ипотека будет действовать до 1 ноября 2020 года. Ставка не выше 6,5% сохраняется на весь срок кредита.

Программа распространяется на жилищные займы до 8 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге и до 3 млн рублей – в других регионах страны.

Минимальный взнос составляет 20%. Разницу между 6,5%, которые будут платить заёмщики, и рыночной ипотечной ставкой банкам возместит государство.

Как утверждают в правительстве, программа позволит обеспечить выдачу до 250 тыс. новых жилищных кредитов. Она станет хорошим подспорьем для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и позволит дополнительно привлечь в сферу жилищного строительства не менее 900 млрд рублей.

А многодетным семьям, в которых после 1 января 2019 года родился третий или последующий ребёнок, государство помогает полностью или частично погасить ипотечный кредит. Субсидия составляет 450 тыс. рублей. В 2020 году на выплату такой финансовой помощи будет направлено более 9,5 млрд рублей. 

С учётом расширенного маткапитала (выплата полагается уже при рождении первенца) общая сумма жилищной поддержки многодетной семьи превысит 1 млн рублей.

Правительство на заседании 23 апреля обсуждало в том числе и меры поддержки по ипотеке для граждан.

«Президент на прошлой неделе предложил и другие меры поддержки граждан и бизнеса. В частности, они касаются льготной ипотеки. Мы выделим из резервного фонда Правительства 6 млрд рублей на субсидии кредитным организациям. Прежде всего эти средства обеспечат людям возможность брать ипотечные кредиты на покупку нового жилья по ставке не выше 6,5%» – сказал глава правительства.  

Ранее про ипотеку со ставкой 6,5% говорил Путин на совещании с представителями строительной отрасли. 

«Программа распространяется на ипотечные займы до 8 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге, где жильё более дорогое, и до 3 млн рублей – в других субъектах Федерации» – подчеркнул Мишустин.

Разница вообще достаточно большая, восемь миллионов и три миллиона. Хватит ли такой суммы для покупки жилья в регионах?

«Эта мера будет действовать до 1 ноября текущего года, она станет хорошим подспорьем для тех, кто планировал улучшить свои жилищные условия, и позволит дополнительно привлечь в сферу жилищного строительства не менее 900 млрд рублей из банковской системы» – сказал Мишустин.

Идея хорошая, но как быть тем, кто ипотеку уже взял, выплачивает, и на каникулы не претендует?

«Ещё одна субсидия направлена на поддержку семей, в которых после 1 января 2019 года родился третий или последующий ребёнок. Государство поможет полностью или частично погасить ипотечный кредит такой семьи. Максимальная сумма погашения составит 450 тыс. рублей. На эти цели мы направим более 9,5 млрд рублей. По расчётам Минфина, эта мера поможет не менее чем 21 тысяче семей. Напомню, что с учётом расширенного маткапитала, о чём Президент объявил в Послании Федеральному Собранию этого года, общая сумма жилищной поддержки многодетных семей может превысить 1 млн рублей» – сказал премьер.

Опять-таки, а как быть тем, у кого один ребенок? И на меры поддержки не претендуют? Понятно, что тем, у кого детей несколько, средства могут быть нужнее, но и одного ребенка нужно суметь вырастить.

В общем, поддержка, конечно, хорошая, но получат ее не все.

Банк ДОМ.РФ начал прием заявок по льготной ипотеке со ставкой 6,5 % на покупку строящегося жилья. Низкая ставка будет действовать в течение всего срока кредитования. Получить ипотеку по льготным условиям можно до 1 ноября 2020 года. 

Напомним, соответствующее поручение на минувшей неделе дал Президент Владимир Путин.

Кредитные средства можно будет направить на покупку квартиры на этапе строительства в доме, включенном в список аккредитованных банком объектов (более 4 тысяч). 

Максимальная сумма ипотеки составляет 8 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге, 3 млн рублей – в других регионах России. Минимальный первоначальный взнос – 20% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Кредит оформляется на срок до 20 лет.

Льготная ипотека по ставке 6,5% направлена на поддержку строительной отрасли и сохранение спроса на жилищное кредитование в сложившейся ситуации.

Подать заявку на ипотеку в Банк ДОМ.РФ можно в режиме онлайн по ссылке, около 80% решений принимается почти мгновенно, сообщили в банке.

Правительство предложило запретить банкам завышать ставки по ипотечным кредитам, следует из законопроекта, внесенного в Госдуму. О проекте пишут «Ведомости».

Сейчас подобное ограничение действует только для потребительских кредитов, что позволяет «недобросовестным кредиторам» завышать стоимость ипотеки, говорится в пояснительной записке к законопроекту. Ставки не должны более чем на треть превышать среднерыночное значение, которое ежеквартально рассчитывает ЦБ.

Президент России Владимир Путин 3 апреля подписал закон о кредитных каникулах. Воспользоваться правом на отсрочку платежей по кредитам могут заемщики, которые из-за пандемии потеряли возможность обслуживать долг. Подать заявку на кредитные каникулы смогут заемщики с ипотекой на сумму до 4,5 млн руб. в Москве, до 3 млн руб. — в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе и до 2 млн руб. — в остальных регионах.

 

Крупные банки стали повышать минимальный размер первоначального взноса, который требуется для оформления ипотечного кредита.

Одними из первых отреагировали на изменение ситуации на рынке отреагировали «Открытие», Росбанк и Совкомбанк, которые подняли панку первоначального взноса еще в марте, пишет РБК со ссылкой на статистику Frank RG.

Банк «Юникредит» с апреля поднял уровень первого взноса до 30% по ссудам на покупку квартиры на вторичном рынке и по кредитам на новостройки. Повышение составило 15 и 10 п.п. соответственно.

Минимальный порог первоначального взноса повысили в Альфа-банке (до 20 %) и Промсвязьбанке (до 15 %).

Россельхозбанк не менял условия по ипотеке, но свернул одну программу с низким первоначальным взносом (10 %).

Напомним, в марте после обвала рубля и повышения волатильности на рынке крупные банки начали повышать ставки по ипотечным кредитам. Условия, в частности, пересмотрели Альфа-банк, «Дом.РФ», «Открытие», Росбанк, Райффайзенбанк, Транскапиталбанк и «Юникредит».

Что касается повышения минимального взноса, то это делается, чтобы отрезать наименее подготовленных к ипотеке заемщиков.

Так, Промсвязьбанк принял решение поднять минимальный порог взноса по ипотеке, чтобы не нагружать семейный бюджет клиентов, сообщила руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. «Мы хотим обезопасить клиентов с небольшим размером накоплений, поскольку в большинстве случаев чем меньше размер первоначального взноса, тем выше будет платеж», — отметила она.

Президент России Владимир Путин рекомендовал Центробанку провести анализ расходов заемщиков по ипотечным кредитам, а также принять меры по снижению стоимости этих кредитов.

Соответствующее поручение опубликовано на сайте Кремля.

Уточним, речь идет о расходах, которые не входят в процентную ставку кредита.

Кроме того, до 1 мая ЦБ должен представить предложения о мерах по стимулирующему регулированию деятельности банков в целях повышения доступности для граждан ипотечных кредитов.

В тот же срок Правительство должно разработать совместно с Банком России программу действий по развитию жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования.

Люди рискуют не успеть выгодно вложить деньги в недвижимость, чтобы уберечь их от инфляции из-за кризиса.

Президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко предположила, что проценты по ипотечным кредитам могут вырасти уже в ближайшие дни.

«Если кто-то собирался купить квартиру, у него есть решение кредитного комитета, подобран вариант, то пусть надевает маску и бежит в банк», — цитирует Ирину Радченко Ura.ru.

Ставки по ипотеке уже растут, банки объясняют это обвалом рубля

Кроме того, банки могут ужесточить требования к заёмщикам из-за нестабильности на рынке труда.

Ирина Радченко отметила, родители, которые хотят вложить деньги в квартиру для подрастающего ребенка, вполне могут совершить покупку. А вот инвестировать в квадратные метры для сдачи в аренду уже нерентабельно, считает она.

Однако эксперты все равно считают, что в период экономической нестабильности россиянам спокойнее хранить деньги «в кирпичах», чем на депозитах в банке.