Банкиры снимают галстук. Чтобы кредитовать малых предпринимателей

Ольга Промптова
21 апреля 2003

Совладелец московской фирмы "Корса АС" Александр Ермошин брал банковский кредит один раз в жизни, в 1991 г. Он гордится тем, что не пользуется заемными средствами. "Мы представляем собой саморазвивающуюся компанию. Мы делали это без копейки чужих денег и с нуля. В этом тоже есть элемент творчества", - говорит он.
Основанная в 1997 г. фирма "Корса АС" - лидер на нишевом рынке аксессуаров для бани и сауны, ее месячный оборот - около 9 млн руб. Пока "Корса АС" может себе позволить развиваться за счет собственных средств: у нее есть конкурентное преимущество. Московский кредитный банк, в котором у "Корсы" счет, как раз сейчас проводит рекламную кампанию кредитов для бизнеса на ТВ и радио, но предприниматель даже не наводил справки у своих банкиров об условиях финансирования. Хотя в будущем, чтобы сделать рывок, без кредитов не обойтись, признает Ермошин.

Российские предприниматели не очень привыкли рассматривать банк как место, где можно взять деньги для развития бизнеса. По данным исследования, проведенного Ресурсным центром малого предпринимательства по заказу Всемирного банка, не прибегают к банковским кредитам более 2/3 (67% ) предпринимателей (исследование проводилось на 150 предприятиях с численностью персонала до 250 человек).

Если требуются деньги, небольшим предприятиям удобнее занимать их у друзей, родственников или таких же предпринимателей. По данным Российского независимого института социальных и национальных проблем, в 2001 г. брал взаймы у физических лиц почти каждый третий предприниматель (29,3% ).

Неформальный кредитный рынок в глазах малых предпринимателей имеет ряд важных преимуществ перед банками: не требуется залога, не обязательна экспертиза проекта, более низкий процент по кредиту, наконец, простота оформления.

Банки пытаются по возможности устранить недостатки в своей работе. Московский кредитный банк, например, разработал новинку, которая, по словам руководства банка, уже стала хитом - экспресс-кредит. Для его получения не требуется залога, достаточно предоставить справку об инкассированной выручке. Впрочем, Алексей Крюков, вице-президент МКБ, говорит, что сейчас даже этот документ в состоянии предоставить не все предприниматели. "Рынок - это множество палаток. Вы думаете, они все вечером несут выручку в банк? " - рассуждает он.

Хотя вообще, по словам Крюкова, рынок кредитов малым предпринимателям (МКБ к ним относит суммы от $50 000 до $150 000) - это "новое эльдорадо". "Чтобы массово работать с малым бизнесом, нужна технология быстрого обслуживания. Мы ее утвердили буквально на этой неделе", - говорит Крюков. С новой технологией банк рассчитывает выдавать кредитов малому бизнесу на сумму не менее $1 млн в месяц.

Между тем дело не только в условиях и простоте получения кредита. Пока многие предприниматели даже не думают о самой возможности занять деньги в банке. Анжела Супонина, владелица самарской фирмы "Супонинский хлеб", отчасти объясняет это еще не ушедшим страхом перед дефолтом. Анатолия Германа, владельца воронежской фирмы, производящей одежду и головные уборы под маркой Herman Line, пугают формальности: брать деньги он будет где угодно, но "по крайней мере не в банке".

Проблема психологического барьера у малых предпринимателей существует не только в России. Консультанты Европейского банка реконструкции и развития, работающего по программам кредитования малого бизнеса в России с 1994 г. , советуют своим партнерам - местным банкам выглядеть более открытыми. То, что "многие банки позиционируют себя как солидные, респектабельные", способно отпугнуть мелких предпринимателей, говорит кредитный консультант ЕБРР Нина Векслер. Их может смущать большой стеклянный офис, охрана внизу, необходимость выписывать пропуск, иногда даже слишком формальная одежда персонала. Для кредитования малых предпринимателей иногда полезно создать образ "банкира без галстука", говорит Векслер.

Чтобы создать такой образ, банки применяют различные инструменты. В Румынии, например, где тоже работает ЕБРР, оказалась очень успешной презентация кредитных продуктов, устроенная среди таксистов - с тем чтобы те стали рассказывать об услуге своим пассажирам.

В России пока пользуются менее оригинальными методами. КМБ-банк ( "дочка" ЕБРР) год назад начал устраивать дополнительные офисы - система, уже практикуемая в России банками, выдающими потребительские кредиты. Дополнительный офис - это один (иногда два) консультант, сидящий за обычным столом с компьютером в местах скопления потенциальных клиентов. Это прежде всего торговые центры, оптовые рынки и т. п. С тех пор как КМБ стал вводить такие офисы, количество выдаваемых кредитов выросло вдвое - до 3000 (на $21 млн).

Дополнительные офисы начал устраивать и Нижегородский банковский дом (НБД). Кроме того, в этом банке большое внимание уделяется психологическому подходу. Сотрудник банка старается говорит на языке клиента, употребляя, в частности, соответствующий слэнг. "Это стопроцентно работает", - говорит Вадим Кряжов, начальник отдела кредитования малого бизнеса НБД.