Банкиры задумались о пенсии

Людмила Коваль

Банк "Нефтяной" вводит уникальный для российского рынка продукт, который гораздо ближе к долгосрочным накопительным программам, предлагаемым страховыми компаниями и негосударственными пенсионными фондами, чем к традиционным банковским вкладам. Внеся на пятилетний депозит крупную сумму, инвестор по окончании срока вклада может забрать ее и проценты либо получать ее ежемесячными выплатами в течение следующих пяти лет. Условия "Нефтяного" выгоднее, чем у страховщиков и НПФ. Главным недостатком является необходимость доверить банку крупную сумму на 10 лет.
Со следующей недели "Нефтяной" предложит частным клиентам необычный продукт. На первый взгляд это обычный пятилетний депозит со ставкой 9% годовых и ежемесячным начислением процентов. Они, однако, не выплачиваются, а добавляются к основной сумме, в результате чего доходность вклада увеличивается до 11,31% годовых. В случае досрочного изъятия депозита (Гражданский кодекс дает вкладчикам такую возможность) клиенту выплачивается доход из расчета 4% годовых.

А вот у тех, кто дождется окончания депозита, будет выбор: забрать вклад с набежавшими за пять лет процентами либо заключить новый договор, предусматривающий в течение последующих пяти лет ежемесячные выплаты. Они складываются из части "тела" вклада и процентов по нему в размере 6% годовых. Например, при минимальной сумме начального вклада в $5000 месячный платеж составит около $150. Получается, что размещенные сейчас в "Нефтяном" $5000 через 10 лет могут превратиться в $9000.

Возможность заключить через пять лет новый договор делает этот вклад похожим на накопительные программы, предлагаемые страховыми компаниями и НПФ. В пресс-релизе "Нефтяного" прямо говорится, что этот вклад представляет собой альтернативу услугам пенсионных фондов.

Слишком долго ждать.

Предложенный "Нефтяным" продукт можно назвать уникальным для российских банков. Во всяком случае, ни один из почти 20 опрошенных "Ведомостями" банков - лидеров розничного рынка не открывает подобные вклады. Банки даже не пытаются моделировать "пенсионные" схемы, в лучшем случае ограничиваясь особыми вкладами для пенсионеров со ставкой на 0,5 - 1% выше, чем по обычным депозитам. Среди них Сбербанк, БИН-банк, Гута-банк. Другие просто продают в своих отделениях продукты дружественных негосударственных пенсионных фондов. Например, "МЕНАТЕП-СПб" распространяет продукты НПФ "Прогресс-Доверие". Ситибанк, по словам PR-менеджера Людмилы Боцан, внимательно следит за шагами государства в области пенсионной реформы и, "возможно, впоследствии сможет предложить своим клиентам ряд пенсионных продуктов".

Кроме того, банки попросту не предлагают населению столь длинные депозиты. Максимальный срок вкладов в подавляющем большинстве банков не превышает два года - банкиры не без оснований считают, что депозиты на такой длительный срок не могут пользоваться спросом.

Собственно, необходимость доверить немалые деньги банку на целых 10 лет и является главным недостатком нового вклада "Нефтяного". За последние 10 лет в России было несколько глубоких финансовых кризисов, от которых серьезно пострадали многие банки. Поэтому подавляющее большинство наученного горьким опытом населения опасается расставаться с деньгами на такой срок.

Впрочем, в самом банке так не считают - по мнению зампреда правления "Нефтяного" Андрея Салимова, основным преимуществом этого продукта является высокий гарантированный доход на вложенные средства в течение длительного промежутка времени.

Больше страховки и пенсии.

И все же опыт страховых компаний и пенсионных фондов показывает, что в России очень мало граждан, готовых вкладывать свои деньги на 5 - 10 лет. Страховщики и НПФ в силу своей специализации предлагают массу продуктов, подобных новому вкладу "Нефтяного". Причем взносы в них можно делать не только единовременно, но и по частям.

Зато выплаты, которые могут получить вкладчики "Нефтяного", выше, чем те, что обещают им страховые компании и пенсионные фонды. Максимум, что могут обещать клиентам НПФ, - превышение доходов на взносы участников над официальным уровнем инфляции. Страховщики готовы гарантировать по программам накопительного страхования несколько меньший доход, чем "Нефтяной".

Например, разовый взнос в размере $5000 сроком на пять лет в группу "АльфаСтрахование" по договору накопительного страхования предусматривает по истечении этого срока выплаты в размере $106 в месяц в течение следующих пяти лет. Впрочем, по словам начальника отдела прямых продаж накопительного и пенсионного страхования и страхования от несчастного случая "АльфаСтрахования" Ларисы Пантелеевой, этот размер выплат будет гарантирован договором, но клиент может получать и большую сумму, так как договор предусматривает участие клиента в дополнительном доходе компании. А если передать $5000 по накопительному договору Промышленно-страховой компании, через пять лет она обязуется выплачивать в течение следующей пятилетки $117 в месяц. При этом клиенты любой страховой компании - в отличие от НПФ или банка - могут включить в договор условие в случае своей смерти выплаты родственникам определенной суммы сверх внесенной, например тех же $5000. В ПСК при этом размер ежемесячных выплат снизится до $115.

Чтобы получать пенсию 4500 руб. в течение пяти лет в НПФ "Глобэкс", за пять лет до наступления пенсионного возраста нужно внести в фонд разовый взнос 187 000 руб. (примерно $6170 по текущему курсу) либо в течение пяти лет ежемесячно вносить по 3700 руб.

Однако при фиксированном взносе НПФ не могут гарантировать клиенту размер будущей пенсии. По словам председателя совета НПФ "Глобэкс" Евгения Якушева, доход, полученный от инвестирования средств вкладчиков, может оказаться как выше, так и ниже предложенного банком процента, и размер пенсии будет рассчитываться лишь к моменту начала пенсионных выплат исходя из накопленной в фонде суммы.

Якушев замечает, что деньги участников фонда (резервы) учитываются на обособленных счетах и не могут быть использованы не по назначению. Банк же зачисляет деньги всех вкладчиков на свой баланс и распоряжается ими по своему усмотрению.