А будет ли пенсия?

В последнее время молодых людей от 27 лет (в эту группу вхожу и я) занимает вопрос: а будет ли пенсия?

Почему всех волнует этот вопрос? Да очень просто. Сейчас мы находимся в возрасте, когда наши силы позволяют нам заработать хорошие деньги, но через 15-20 лет нам нужно будет довольствоваться тем, что мы заработали ранее, а когда выйдем на пенсию, то стабильным источником денег станет именно пенсия.

В связи с этим возникает вопрос: что делать, чтобы на пенсии жить достойно, учитывая, что на пенсию мы выйдем примерно в 2040 - 2050х годах.

Платить или копить?

Этот вопрос раскрыт ранее в статье "Увеличение страховых взносов: так ли все плохо?", где производится расчет и выясняется, что платить в ПФР не выгодно, кроме того, накопленные деньги нельзя получить обратно (или близким родственникам), если ты не достиг пенсионного возраста. Однозначно возникает рациональная мысль о том, что нужно именно накапливать самому, а не платить куда-то.

Новости из развитой Европы

Развитая Европа, на которую мы равняемся, в настоящий момент имеет большие проблемы и вопросы по пенсионному обеспечению своих граждан. В последние 10 лет В странах Евросоюза бурно обсуждается вопрос о повышении пенсионного возраста. К примеру Германия поднимает пенсионный возраст до 67 лет в ближайшие годы, причем для текущего взрослого поколения он уже повысился до 65. Аналогично во Франции, Греции и других странах Евросоюза. Эта цифра не финальная. В планах увеличение этого возраста в США и Европе до 70 лет к 2060 году.

В основном повышение пенсионного возраста - это ответ на экономические проблемы и латание “дыр” в бюджете.

Учитывая то, что наша экономика слабее европейской и в основном базируется на доходах от нефти и газа, то любой серьезный экономический кризис приведет к появлению “дыр в бюджете” и быстрому решению о повышении пенсионного возраста.

В этом вопросе наши политики симпатизируют опыту стран, где пенсионный возраст уже составляет 67 лет: Швеция (которая планирует увеличить возраст до 75 лет), Норвегия и Дания, и пенсионные выплаты не является большой обузой для бюджета.

Что касается России, то попытки увеличить возраст уже проводятся. Правда пока это просто информационные акции, которые предназначены для того, чтобы привести общественное мнение к этой мысли, но неизбежность повышения пенсионного возраста озвучена еще Кудриным в 2010 году на конференции в рамках Петербургского экономического форума.

Все это означает, что задуматься о будущем нам всем нужно уже сейчас.

Там, где нет пенсии

Мы привыкли думать о пенсии по старости, но есть страны, в которых понятие “пенсия” отсутствует или она слишком незначительна для жизни. Человек может надеяться только на то, что создал в течении своей жизни: недвижимость в аренду или семья. В обоих случая это инвестиции, которые нужно делать заранее, когда есть силы, иных вариантов и обещаний “золотых гор” ему изначально не дается.

Пенсионные реформы

С 1991 года пенсионная реформа проходила несколько раз, менялись условия, требования, правила расчета. И каждый раз государство оставляло ту или иную часть пенсионеров в стороне, вычеркивало те или иные проработанные годы. К достижению пенсионного возраста нами будет неясно, останется ли формула расчета и законодательство тем же, что и сейчас.  В общем, веру в незыблемую и справедливую пенсию можно отложить. Кроме того, не факт, что возраст не будет повышен. Все это только подогревает неуверенность в пенсионной реформе.

Демографические проблемы России

Основной причиной проблем в пенсионном обеспечении является демографическая проблема - снижение доли населения трудоспособного возраста. Госкомстат не скрывает, что он скептически относится в целом к росту населения, так как низкий и средний вариант предусматривают снижение населения. А доля пенсионеров по прогнозам Госкомстата также будет увеличиваться. Это означает, что пенсии вряд ли увеличатся к тому моменту, когда мы будем выходить на пенсию, да и возраст скорее всего будет увеличен, чтобы снизить рост доли нетрудоспособного населения.

Средний возраст мужчин и женщин остается неизменным

Согласно прогнозам Госкомстата, мужчины все так же будут жить чуть больше 60 лет. Это означает, что те страховые взносы, которые мы платили в течении всей жизни, мы будем пользоваться только максимум года 3-4. Хотя срок дожития составляет 19 лет, получается, что остальные 15 лет получения пенсии пропадают, и никто из моих родственников не сможет ее получить.

Все это снова наводит на мысль, а стоит ли платить вообще, если я этим пользоваться не смогу? А если еще и повысят пенсионный возраст до 65, то воспользоваться пенсией сможет редкий мужчина, а ведь мы знаем, что мужчины в основном больше зарабатывают в течении жизни, и с их высоких заработков платятся страховые взносы.

Неизвестная доходность пенсионных вложений

Данный вопрос мы обговаривали в статье "Увеличение страховых взносов: так ли все плохо". ПФР не раскрывает доходность моих пенсионных вложений как инвестора, он предоставляет информацию завуалированно, и точная сумма полученных доходов остается загадкой. Поэтому я получу обратно свои 100 рублей, что вложил 30 лет назад, но вот то, что я смогу купить на эти 100 рублей в будущем будет сильно отличаться.

Высокие страховые взносы, но деньги невозможно получить обратно

Сумма страховых взносов достаточно большая и составляет 30% в отличии от международных тарифов. Это мы также обсуждали ранее в статье "Увеличение страховых взносов:так ли все плохо". Кроме того, данные средства невозможно получить обратно ни в каком количестве, если со страхователем что-либо происходит. Это нельзя считать совсем верным, ведь при обычном страховании, если страховой случай не наступил и мы отказываемся от него, то часть суммы возвращается.

И мы снова приходим к мысли, что уплата страховых взносов нелогична, что человеку никакого смысла платить в расчете на свое будущее уже нет.

Выводы:

Данные размышления навеяны длительными обсуждениям планов на жизнь с друзьями, предпринимателями, работодателями и просто коллегами. Нельзя говорить что все плохо, есть и положительные моменты в нашей пенсионной системе, например, она с каждый годом учитывает увеличение цен и по возможности корректируется, но все таки в пенсионной системе остаются вопросы, ответы на которые нам, как будущим пенсионерам, небезразличны.

В данной ситуации стоит самим повлиять на изменение законодательства по принципу: “Предложи лучше”.

Как вы думаете, как следует изменить пенсионное законодательство, что бы оно было приятно и выгодно каждому из нас? Какое коллективное письмо изменит ситуацию и прислушается к голосу будущих пенсионеров, прилежных плательщиков страховых взносов?

Что, на ваш взгляд, нужно изменить, чтобы наша пенсионная системы была эффективной и справедливой?