№ 44-19/2385 от 21.03.2025 Об отдельных вопросах, связанных с заполнением кредитной информации и расчетом величины среднемесячного платежа по договору займа (кредита) в рамках формирования кредитной истории

N п/п

Содержание предложения/вопроса

Ответ Департамента

1

2

3

1.

Правильно ли понимать, что при наступлении даты, указанной по показателю ФЛ_23.7 (ЮЛ_15.7) "Дата планового прекращения действия изменения договора" (например, завершился предоставленный льготный период), в случае, если источнику <4> достоверно известно об отсутствии иных обстоятельств прекращения действия изменения, следует:

- обязательно сформировать событие 2.1 <5>;

- показатель ФЛ_23.8 (ЮЛ_15.8) "Дата фактического прекращения действия изменения договора" заполнить значением, равным значению показателя ФЛ_23.7 (ЮЛ_15.7) "Дата планового прекращения действия изменения договора";

- показатель ФЛ_23.9 (ЮЛ_15.9) "Код причины прекращения действия изменения договора" заполнить значением "2" "в связи с истечением срока действия изменения договора"?

Допустимо ли при наступлении даты, указанной по показателю ФЛ_23.7 (ЮЛ_15.7) "Дата планового прекращения действия изменения договора", и при отсутствии у источника информации о том, что не наступили иные условия прекращения действия изменения, передать событие 2.1, указав по показателям ФЛ_23.8 (ЮЛ_15.8) "Дата фактического прекращения действия изменения договора" и ФЛ_23.7 (ЮЛ_15.7) "Дата планового прекращения действия изменения договора" идентичные значения, а по показателю ФЛ_23.9 (ЮЛ_15.9) "Код причины прекращения действия изменения договора" код "99" "По иному основанию"?

Кредитная история субъекта <6> должна содержать точные и актуальные сведения о состоянии обязательства субъекта, в связи с чем источником в БКИ <7> должны быть представлены сведения, соответствующие данным о состоянии обязательства субъекта в учетной системе источника. Такие данные, в свою очередь, должны соответствовать положениям договора и законодательства Российской Федерации.

Само по себе наступление плановой даты завершения льготного периода не влечет наступления никакого события в соответствии с разделом 5 приложения 3 к Положению N 758-П.

При этом в случае, если при наступлении указанной даты изменяются сведения об условиях обязательства субъекта, то в его кредитной истории наступает событие 2.1, вследствие которого источник должен сформировать все блоки показателей, предусмотренные для такого события, включая блок ФЛ_23 (ЮЛ_15) "Сведения об изменении договора" с актуальными на дату наступления указанного события значениями.

При этом источник должен самостоятельно осуществлять выбор кода по справочнику 3.5 "Причины прекращения действия изменения договора" таким образом, чтобы выбранный код наиболее полно и точно отражал причину прекращения действия изменения договора.

Вместе с тем представляется, что источник не может не владеть информацией о причине прекращения действия изменения договора.

В случае если прекращение действия изменения договора происходит в плановую дату прекращения действия изменения договора, значения показателей ФЛ_23.7 (ЮЛ_15.7) "Дата планового прекращения действия изменения договора" и ФЛ_23.8 (ЮЛ_15.8) "Дата фактического прекращения действия изменения договора" будут идентичными

2.

2.1. В Положении N 758-П указано, что, в случае если по показателю ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) "Сумма просроченной задолженности" указано значение "0" и по показателю ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) "Признак наличия просроченной задолженности" указан код "1", заполняются показатели ФЛ_27.1 (ЮЛ_19.1) "Дата возникновения просроченной задолженности", ФЛ_27.7 (ЮЛ_19.7) "Дата расчета" и ФЛ_27.12 (ЮЛ_19.12) "Продолжительность последней погашенной просрочки"; иные показатели блока ФЛ_27 (ЮЛ_19) "Сведения о просроченной задолженности" не заполняются:

27.2. Суммы по показателям 27.3 - 27.6 определяются на момент наступления каждого события, которое указано по показателю 27.2 "Признак расчета по последнему платежу".

В случае если ни одно из событий по показателю 27.2 "Признак расчета по последнему платежу" не наступило, суммы по показателям 27.3 - 27.6 указываются на дату их изменения вследствие событий согласно разделу 5 настоящего приложения.

В случае если по показателю 27.3 "Сумма просроченной задолженности" указано значение "0" и по показателю 27.10 "Признак наличия просроченной задолженности" указан код "1", заполняются показатели 27.1 "Дата возникновения просроченной задолженности". 27.7 "Дата расчета" и 27.12 "Продолжительность последней погашенной просрочки"; иные показатели блока 27 Показателей КИ ФЛ не заполняются. По показателю 27.1 "Дата возникновения просроченной задолженности" указывается ближайшая прошедшая дата возникновения просроченной задолженности.

(пп. 27.2 в ред. Указания Банка России от 29.09.2023 N 6551-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

При этом в Технических требованиях внесены изменения в требования к обязательности показателей ФЛ_27.4 (ЮЛ_19.4) "Сумма просроченной задолженности по основному долгу", ФЛ_27.5 (ЮЛ_19.5) "Сумма просроченной задолженности по процентам", ФЛ_27.6 (ЮЛ_19.6) "Сумма просроченной задолженности по иным требованиям", добавлена фраза "если значение показателя ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) равно "0"

и значение показателя ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) "Признак наличия просроченной задолженности" равно "1" - заполняется при наличии сведений у источника", которая как будто допускает в каких-то случаях наличие указанных выше показателей при ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) "Сумма просроченной задолженности" равно "0" и ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) "Признак наличия просроченной задолженности" равно "1", что не соответствует требованиям Положения N 758-П.

Например:

В целях обеспечения консистентности данных, формируемых в кредитных историях субъектов, Техническими требованиями (версия 3.0, применяется с 01.03.2025 по 30.09.2025) <8> с учетом корректирующей информации, доведенной до сведения источников и БКИ письмом Департамента от 21.02.2025 N 44-19/1335 <9>, предусмотрено формирование значений по показателям ФЛ_27.4 (ЮЛ_19.4) "Сумма просроченной задолженности по основному долгу", ФЛ_27.5 (ЮЛ_19.5) "Сумма просроченной задолженности по процентам" и ФЛ_27.6 (ЮЛ_19.6) "Сумма просроченной задолженности по иным требованиям" в том числе в случае, если по показателю ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) "Сумма просроченной задолженности" указано значение "0" и по показателю ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) "Признак наличия просроченной задолженности" указан код "1", а также по показателям ФЛ_27.8 (ЮЛ_19.8) "Дата последнего пропущенного платежа по основному долгу" и ФЛ_27.9 (ЮЛ_19.9) "Дата последнего пропущенного платежа по процентам" - если по показателю ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) "Признак наличия просроченной задолженности" указан код "1" и значения показателей ФЛ_27.4 (ЮЛ_19.4) "Сумма просроченной задолженности по основному долгу" или ФЛ_27.5 (ЮЛ_19.5) "Сумма просроченной задолженности по процентам" соответственно больше "0".

Соответствующие уточнения будут внесены в Положение N 758-П в рамках дальнейшего совершенствования регулирования.

350.

Сумма просроченной задолженности по основному долгу (debeOverdueMainSum)

ФЛ_27.4,

(ЮЛ_19.4)

Да - для показателя ФЛ_27.4, если значение показателя ФЛ_27.3 больше 0 и значение показателя ФЛ_27.10 равно 1.

Для показателя ЮЛ_19.4, если значение показателя ЮЛ_19.3 больше 0 и значение показателя ЮЛ_19.10 равно 1;

если значение показателя ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) равно 0 и значение показателя ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) равно 1 - заполняется при наличии сведений у источника;

если значение показателя ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) равно 0 - должен отсутствовать

Формат: от 1 до 15 цифр в целой части символ "." (точка). 2 цифры в дробной части; до 18 символов; цифры от 0 до 9 и "." (точка).

Допустимые значения:

для показателя ФЛ_27.4 - значение должно быть не больше значения по показателю ФЛ_27.3;

для показателя ЮЛ_19.4 - значение должно быть не больше значения по показателю ЮЛ_19.3.

Правила преобразования: пробелы и символы, кроме допустимых, удаляются

Если значение показателя ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) "Сумма просроченной задолженности" равно "0", то и ФЛ_27.4 (ЮЛ_19.4) "Сумма просроченной задолженности по основному долгу", ФЛ_27.5 (ЮЛ_19.5) "Сумма просроченной задолженности по процентам", ФЛ_27.6 (ЮЛ_19.6) "Сумма просроченной задолженности по иным требованиям" равны "0", и у источника есть об этом сведения.

Правильно ли понимать, что если значение показателя ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) "Сумма просроченной задолженности" равно "0" и значение показателя ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) "Признак наличия просроченной задолженности" равно "1" не следует заполнять показатели ФЛ_27.4 (ЮЛ_19.4) "Сумма просроченной задолженности по основному долгу", ФЛ_27.5 (ЮЛ_19.5) "Сумма просроченной задолженности по процентам", ФЛ_27.6 (ЮЛ_19.6) "Сумма просроченной задолженности по иным требованиям" значением "0"?

2.2. Показатели ФЛ_27.8 (ЮЛ_19.8) "Дата последнего пропущенного платежа по основному долгу", ФЛ_27.9 (ЮЛ_19.9) "Дата последнего пропущенного платежа по процентам". В ТТ версии 3.0 добавлены фразы:

68.

Дата последнего пропущенного платежа по основному долгу (mainMissDate)

ФЛ_27.8,

(ЮЛ_19.8)

Да - для показателя ФЛ_27.8, если значение показателя ФЛ_27.4 больше 0 и значение показателя ФЛ_27.10 равно 1.

Для показателя ЮЛ_19.8, если значение показателя ЮЛ_19.4 больше 0 и значение показателя ЮЛ_19.10 равно 1;

если значение показателя ФЛ_27.4 (ЮЛ_19.4) равно 0 и значение показателя ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) равно 1 - заполняется при наличии сведений у источника;

если значение показателя ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) равно 0 - должен отсутствовать

Формат: "ггг.мм.дд.", где "дд" - номер дня в месяце, "мм" - номер месяца в году, "ггг" - номер года; для значений дня или месяца от 1 до 9 указывается лидирующий 0.

Допустимые значения:

не позднее даты наступления события и:

для показателя ФЛ_27.8 - не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.19;

для показателя ЮЛ_19.8 - не ранее даты, указанной по показателю ЮЛ_11.17;

Правила преобразования: пробелы и символы, кроме допустимых, удаляются

69.

Дата последнего пропущенного платежа по процентам (percentMissDate)

ФЛ_27.9,

(ЮЛ_19.9)

Да - для показателя ФЛ_27.9, если значение показателя ФЛ_27.5 больше 0 и значение показателя ФЛ_27.10 равно 1.

Для показателя ЮЛ_19.9, если значение показателя ЮЛ_19.5 больше 0 и значение показателя ЮЛ_19.10 равно 1;

если значение показателя ФЛ_27.5 (ЮЛ_19.4) равно 0 и значение показателя ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) равно 1 - заполняется при наличии сведений у источника;

если значение показателя ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) равно 0 - должен отсутствовать

Формат: "ггг.мм.дд.", где "дд" - номер дня в месяце, "мм" - номер месяца в году, "ггг" - номер года; для значений дня или месяца от 1 до 9 указывается лидирующий 0.

Допустимые значения:

не позднее даты наступления события и:

для показателя ФЛ_27.9 - не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.19;

для показателя ЮЛ_19.9 - не ранее даты, указанной по показателю ЮЛ_11.17;

Правила преобразования: пробелы и символы, кроме допустимых, удаляются

2.2.1. Правильно ли понимать, что при значении показателя ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) "Сумма просроченной задолженности" равном "0" (а соответственно, и при ФЛ_27.4 (ЮЛ_19.4) "Сумма просроченной задолженности по основному долгу", ФЛ_27.5 (ЮЛ_19.5 "Сумма просроченной задолженности по процентам" равным "0") и ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) "Признак наличия просроченной задолженности", равном "1", показатели ФЛ_27.8 (ЮЛ_19.8) "Дата последнего пропущенного платежа по основному долгу", ФЛ_27.9 (ЮЛ_19.9) "Дата последнего пропущенного платежа по процентам" должны отсутствовать (в соответствии с требованиями Положения N 758-П), даже если источнику известны даты ранее пропущенных платежей по основному долгу и (или) процентам (аналогично ситуации из вопроса 2.1)?

2.2.2. Правильно ли понимать, что при ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) "Сумма просроченной задолженности" больше "0" и ФЛ_27.10 (ЮЛ_19.10) "Признак наличия просроченной задолженности", равном "1", показатели ФЛ_27.8 (ЮЛ_19.8) "Дата последнего пропущенного платежа по основному долгу" и (или) ФЛ_27.9 (ЮЛ_19.9) "Дата последнего пропущенного платежа по процентам" должны быть заполнены, если источнику известны даты пропущенных платежей по основному долгу и (или) процентам, но при этом показатели ФЛ_27.4 (ЮЛ_19.4) "Сумма просроченной задолженности по основному долгу" и (или) ФЛ_27.5 (ЮЛ_19.5) "Сумма просроченной задолженности по процентам" равны "0" (просроченная задолженность уже погашена)?

3.

По полученным банком на онлайн-семинаре разъяснениям по вопросу отражения в БКИ начиная с 01.10.2024 просроченной задолженности, заключающимся в направлении события 2.3 <10> в дату планового или фактического платежа дважды в один день, банк сталкивается с трудностями при их формировании.

Из разъяснений следует: "Сведения о начисленных процентах возможно направлять в дату планового или фактического платежа (два события 2.3). Проценты должны быть рассчитаны на дату события. В дату планового платежа, если платеж не вносится, также наступает событие 2.3 дважды. Значения показателей будут идентичны, за исключением блока ФЛ_21 (ЮЛ_14) "Сведения об условиях платежей". При втором событии 2.3 даты ближайшего следующего платежа по основному долгу и процентам будут иные".

"При внесении платежа не может остаток задолженности быть одинаков: он будет отличаться на величину внесенного платежа. Значения показателей по задолженности могут быть одинаковыми на плановую дату в случае невнесения платежа, поскольку также возникают два события 2.3 с разницей по датам ближайших следующих платежей (блок показателей ФЛ_21 (ЮЛ_14) "Сведения об условиях платежей".

Правильно ли понимать, что источникам предоставлена вариативность и возможно не передавать первое событие 2.3, отражающее остаток задолженности внутри одного операционного дня, впоследствии который изменится и передастся вторым событием 2.3 в тот же день?

Факт внесения платежа либо наступления срока для внесения платежа, начисления процентов или комиссий по обязательству (в том числе срок уплаты которых не наступил), а также факт возникновения просроченной задолженности каждый раз влечет наступление события 2.3, вследствие которого источник обязан сформировать и передать в БКИ все блоки показателей по такому событию с указанием значений показателей на дату его наступления.

При наступлении подряд нескольких событий, которые указаны под одинаковыми номерами в разделе 5 приложения 3 к Положению N 758-П, источник должен формировать группу блоков показателей отдельно для каждого события.

В ситуации, когда по условиям договора начисление процентов по обязательству происходит на ежедневной основе, источник вправе передать сведения о начислении задолженности в день плановой или фактической уплаты таких процентов следующим образом:

информацию по событию 2.3 о начислении процентов по обязательству в агрегированной форме за истекший период;

информацию по событию 2.3 о внесении платежа или невнесении платежа в дату планового платежа

4.

Приложение 1 к Положению N 758-П пункт 6(1). Правильно ли понимать, что если сумма текущей задолженности по основному долгу равна "0" на дату расчета величины среднемесячного платежа (далее - ВСП), то в целях расчета ВСП сумма задолженности по основному долгу принимается равной 30 процентам от текущего расходного лимита?

В целях расчета ВСП по формуле, приведенной в пункте 6 приложения 1 к Положению N 758-П, и в случае если сумма минимального ежемесячного платежа зависит от задолженности заемщика, при определении суммы минимального ежемесячного платежа используется текущая задолженность заемщика.

В соответствии с пунктом 6(1) приложения 1 к Положению N 758-П в случае, если сумма текущей задолженности заемщика по основному долгу менее 30 процентов от текущего расходного лимита (в том числе в случае если текущая задолженность по основному долгу на дату расчета ВСП была погашена заемщиком), в целях расчета ВСП сумма задолженности заемщика по основному долгу принимается равной 30 процентам от текущего расходного лимита.

При этом обращаем внимание, что подход к расчету ВСП, приведенный в пункте 6(1) приложения 1 к Положению N 758-П, применим только к договорам денежного займа (кредита) с расходным лимитом, который предоставлен с использованием платежной карты <11>

5.

Как следует формировать показатели, содержащие информацию о наименовании юридического лица, если в наименовании содержатся символы, не предусмотренные типом значения показателя?

Для обсуждения особенностей заполнения показателей "Полное наименование", "Сокращенное наименование", передаваемых источником в БКИ в Едином формате (версия 2.2), в случае если наименование юридического лица содержит недопустимый Техническими требованиями символ, в целях направления значений вышеуказанных показателей рекомендуем обратиться в БКИ, в которое направляется кредитная информация.

Вместе с тем Единым форматом (версии 3.0) предусмотрен расширенный перечень используемых при заполнении вышеуказанных показателей символов, в связи с чем в целях дальнейшего совершенствования Единого формата и Технических требований просим направить в адрес Департамента письмо с указанием конкретных символов, которые в соответствии с Единым форматом (версии 3.0) являются недопустимыми, с приложением подтверждения их реального применения

6.

Показатель ЮЛ_44.2 "Процентная ставка".

Передача финансирования производится траншами в рамках договора кредитной линии (не рамочного).

Договором кредитной линии предусмотрено, что проценты за пользование траншами, выданными в разные периоды времени, могут начисляться по разным процентным ставкам.

Правильно ли понимать, что при формировании события 2.3, которое агрегирует информацию о гашении задолженности по нескольким траншам одной кредитной линии, имеющим разные процентные ставки, показатель ЮЛ_44.2 "Процентная ставка" должен быть заполнен текущим значением процентной ставки по линии, действующей на дату возникновения события 2.3?

В соответствии с пунктом 44.1 раздела 3 приложения 3 к Положению N 758-П по показателю ЮЛ_44.2 "Процентная ставка" указывается значение процентной ставки в соответствии с условиями сделки. В случае отсутствия процентной ставки в соответствии с условиями сделки по показателю ЮЛ_44.2 "Процентная ставка" указывается значение "0,00" (в том числе в отсутствие единой процентной ставки по условиям сделки, которая не является рамочной)

7.

Возник вопрос о правильности заполнения параметра ФЛ_3.2 "Код страны по ОКСМ" в случае, если банк не располагает такой информацией.

Например, заявки на кредиты поступают с сайта банка, а там информация о стране места рождения не заполняется. Данная информация появляется только во время оформления кредитного договора с клиентом.

Возможно ли при передаче информации об обращении клиента совершить сделку, в параметре 3.2 (countryCode) передавать значение 999?

Кроме того, в документе, удостоверяющем личность (далее - ДУЛ), может не быть явного указания страны.

Но даже если страна указана в ДУЛ, у этого параметра нет определенного места в записи о месте рождения, и в некоторых случаях определить точное значение может только клиент.

Поэтому вопрос о том, в каких случаях банки могут передавать код 999 в кредитной истории, остается открытым.

Также с учетом ранее имевшейся переписки и внесения изменений в Федеральный закон N 218-ФЗ <12> возникает вопрос: необходимо ли дополнительное обоснование для исключения данного параметра из кредитной истории субъекта?

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона N 218-ФЗ источники представляют в БКИ всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона N 218-ФЗ. Сведения признаются имеющимися, если у источника есть объективная возможность ознакомиться с ними без участия третьих лиц.

Информационным письмом Банка России от 21.08.2023 N ИН-014-46/52 <13> источникам рекомендовано получать непосредственно от субъектов наиболее полные сведения в целях формирования кредитных историй.

При этом Федеральный закон N 218-ФЗ и Положение N 758-П не ограничивают ресурсы, которыми может пользоваться источник для формирования кредитной информации.

Вместе с тем, по мнению Департамента, правила внутреннего контроля источника должны быть направлены, в первую очередь, на приведение деятельности кредитной организации в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России, а не являться обоснованием несоблюдения соответствующих требований.

При наступлении события, предусматривающего формирование блока ФЛ_3 "Дата и место рождения", источник должен передать сведения об актуальных значениях всех предусмотренных для этого события показателей, в том числе показателя ФЛ_3.2 "Код страны по ОКСМ" на дату наступления события.

Только в отсутствие у источника объективной возможности определения страны рождения субъекта по показателю ФЛ_3.2 "Код страны по ОКСМ" указывается код "999". При этом показатель ФЛ_3.3 "Место рождения" не является обязательным, следовательно, в указанном случае данный показатель не заполняется.

С 09.05.2025 вступают в силу изменения, внесенные Федеральным законом N 380-ФЗ <14> в Федеральный закон N 218-ФЗ, в соответствии с которыми из перечня информации, содержащейся в кредитной истории, исключаются сведения о месте рождения субъекта.

Банк России с 09.05.2025 воздержится от применения мер в отношении источников и пользователей за непредставление в БКИ сведений о месте рождения, предусмотренных Положением N 758-П и Указанием N 5791-У <15>, в том числе сведений по показателю ФЛ_3.2 "Код страны по ОКСМ", до внесения изменений в соответствующие нормативные акты Банка России.

Соответствующие разъяснения доведены до сведения источников, включая Ассоциацию банков России, а также БКИ, Информационным письмом Банка России от 10.02.2025 N ИН-018-44/71 и размещены на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет <16>