№ 56-21/5199 от 06.06.2025 О вопросах по реализации мер по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента, с согласия клиента, полученного обманом или при злоупотреблении доверием

N п/п

Вопрос/проблема/обоснование вопроса/позиция кредитной организации

Позиция Банка России

1

Согласно части 1 статьи 1 Закона N 9-ФЗ <1>, которая вносит изменения в Закон N 395-1 <2>, требования о реализации мероприятий по противодействию заключения договоров потребительского кредита без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, в том числе установление "периода охлаждения", не распространяются на кредиты, обязательства заемщика по которым обеспечиваются ипотекой.

Закон N 353-ФЗ <3> дополнен пунктом 9.5 в котором дополнительно приведен закрытый перечень случаев заключения договоров потребительского кредита (займа), к которым не применяется требование, установленное 9.3 Закона N 353-ФЗ по установлению "периода охлаждения" на передачу заемщику денежных средств по договору потребительского кредита (займа):

"1) при множественности лиц в обязательстве на стороне заемщика, наличии у заемщика поручителей;

2) если обязательства заемщика обеспечиваются залогом транспортного средства (в случаях зачисления заемных денежных средств на счета юридического лица - продавца транспортного средства);

3) если потребительский кредит предоставляется заемщику в целях полного или частичного исполнения им обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам) и если это не повлечет за собой увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика".

При этом возникает неопределенность в отношении кредитов на рефинансирование под залог недвижимости.

В целях исключения неопределенности применения новых норм необходимо подтвердить не распространение "периода охлаждения" на ипотечные кредиты, выданные на цели рефинансирования с увеличением суммы задолженности

Неопределенности в указанных нормах не усматривается, поскольку "период охлаждения" не распространяется на отношения по договору потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, на основании положения части 2 статьи 1 Закона N 353-ФЗ

2

Правильно ли понимать, что документы, которые будут регламентировать процедуры управления рисками, а именно:

- порядок учета сведений, указанных в пункте 1 части первой статьи 24.2 Закона N 395-1, их фиксации и хранения;

- порядок реализации мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента в рамках системы управления рисками;

- порядок фиксации фактов, указанных в части второй статьи 24.2 Закона "О банках и банковской деятельности";

- порядок выявления случаев и попыток внесения наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства;

- порядок приема и обработки информации, полученной от операционного центра национальной системы платежных карт в соответствии со статьей 30.6-1 Закона N 161-ФЗ <4>, может быть утвержден в рамках единого внутреннего нормативного документа?

Статья 24.4 Закона N 395-1 в редакции Закона N 9-ФЗ, в соответствии с которой кредитная организация обязана разработать документы, регламентирующие процедуры управления рисками, не ограничивает кредитную организацию в количестве разработанных для этих целей документов.

Таким образом, полагаем, что в рамках исполнения вышеуказанной нормы кредитная организация вправе разработать как единый документ, так и несколько документов, в которых будут отражены все требования, установленные статьей 24.4 Закона N 395-1

3

Согласно требованиям абзаца 7 части 1 статьи 1 Закона N 9-ФЗ:

"Кредитная организация обязана фиксировать факт получения обращения заявителя в целях заключения договора потребительского кредита, ... Фиксация факта, предусмотренная настоящей частью, осуществляется незамедлительно, но не позднее 10 минут с момента возникновения соответствующего факта."

Имеются случаи, когда банк осуществляет прием заявок на потребительское кредитование, в том числе через канал продаж на территории предприятия-партнера (производственное предприятие и пр.). В случае отсутствия Интернета на территории предприятия (актуально для режимных предприятий, а также расположенных на определенных территориях России и в случаях сбоев покрытия сети Интернет), прием заявления от клиента - физического лица о предоставлении потребительского кредита может осуществляться клиентским менеджером на бумажном носителе. В этом случае ввод заявки осуществляется в офисе банка, после возвращения менеджера.

Возможно ли считать фактом получения обращения в подобных случаях факт отражения заявки в информационной системе банка?

В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 24.4 Закона N 395-1 в редакции Закона N 9-ФЗ кредитная организация обязана разработать внутренние документы, в которых должен быть определен в том числе порядок фиксации факта получения обращения заявителя в целях заключения договора потребительского кредита (займа).

При этом обращаем внимание, что процессы кредитной организации, связанные с рассмотрением обращения заявителя по существу, не должны применяться до принятия обращения заявителя (регистрации обращения заявителя в соответствии с частью 2 статьи 24.2 Закона N 395-1 в редакции Закона N 9-ФЗ).

Кроме того, отмечаем, что Департамент небанковского кредитования Банка России рекомендовал <5> в том числе кредитным организациям в своих внутренних документах, определяющих порядок фиксации факта получения обращения заявителя в целях заключения договора потребительского кредита (займа), установить, что обращение заявителя принимается к рассмотрению кредитной организацией после проведения проверки соответствия сведений об ИНН <6> заявителя сведениям из ГИС ФНС России <7>, или с момента самостоятельного получения кредитной организацией сведений об ИНН заявителя из ГИС ФНС России и (или) Цифрового профиля <8>, или с момента установления наличия в информационной системе кредитной организации сведений о ранее проведенной проверке сведений об ИНН заявителя сведениям из ГИС ФНС России, о получении ИНН заявителя из ГИС ФНС России и (или) Цифрового профиля

4

Просим разъяснить, вправе ли кредитная организация уведомлять заемщика посредством смс-информирования, уведомлений в личном кабинете по каналам дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) и в форме push-уведомлений посредством ДБО:

- о сроках передачи денежных средств по договору потребительского кредита и праве заемщика отказаться от получения потребительского кредита;

- об отказе в перечислении денежных средств на счет третьего лица, указанного заемщиком, о причине отказа в перечислении денежных средств и возможности перечисления денежных средств только на банковский счет заемщика с указанием его причины при выявлении в ходе проверки, проведенной в соответствии с ч. 9.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, в случае совпадения сведений о получателе денежных средств с информацией, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента

В отношении уведомления о сроках передачи денежных средств по договору потребительского кредита (займа) отмечаем следующее.

Часть 9.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ не предусматривает конкретных способов направления письменного уведомления заемщика о сроках передачи денежных средств по договору потребительского кредита (займа) и праве заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) или обязанности кредитной организации указать точное время передачи денежных средств в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), кроме требования о незамедлительности такого уведомления.

В отношении уведомления об отказе в перечислении денежных средств на счет третьего лица сообщаем следующее.

Частями 9.1 и 9.2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ не установлены конкретные способы направления такого уведомления.

Однако согласно части 9.2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ кредитная организация обязана незамедлительно уведомлять заемщика в письменной форме о причине отказа в перечислении денежных средств и возможности перечисления денежных средств только на банковский счет заемщика.

Полагаем возможным использование тех способов уведомления, которые предусмотрены в частях 2.8-2 и 2.8-3 статьи 7 Закона N 353-ФЗ

5

Как следует из положений ч. 7 ст. 6 Закона N 9-ФЗ, кредитные организации не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита при одновременном наличии следующих обстоятельств:

1) кредитная организация нарушила требования, установленные статьями 24.2 - 24.4 Закона N 395-1 и частями 9.1 - 9.5 ст. 7 Закона N 9-ФЗ;

2) возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств по договору потребительского кредита (займа) у заемщика.

Ограничения, установленные ч. 7 ст. 6 Закона N 9-ФЗ, действуют со дня передачи заемщику денежных средств до дня вступления в законную силу приговора по уголовному делу или дня прекращения уголовного дела по основаниям, исключающим реабилитацию подозреваемого или обвиняемого.

Просим разъяснить, подлежит ли истребованию задолженность по сумме основного долга, и подлежат ли начислению проценты с даты выдачи Заемщику кредитных средств по дату прекращения уголовного дела, если уголовное дело прекращено:

1) по истечении сроков давности уголовного преследования;

2) решением уполномоченного органа или должностного лица, так как не были установлены подозреваемые или обвиняемые лица;

3) в связи со смертью подозреваемого или обвиняемого?

При применении положения части 9 статьи 13 Закона N 353-ФЗ представляется необходимым руководствоваться конкретными фактами, установленными в постановлении следователя или суда, и принятыми процессуальными решениями.

При этом сообщаем, что положения действующего законодательства не препятствуют рассмотрению вопроса о взыскании задолженности или признании договора потребительского кредита (займа) с заемщиком незаключенным в гражданском судопроизводстве при наличии/отсутствии подтвержденных сведений о нарушении пределов осуществления гражданских прав со стороны заемщика. Кроме того, обращаем внимание, что в случае подтвержденного факта заключения договора кредита (займа) под влиянием злоумышленников в целях хищения заемных денежных средств, указанный договор имеет признаки недействительности в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации