Вопрос: 1 апреля 2025 г. принят Закон N 41-ФЗ <1>, который вносит изменения в том числе в ст. 7 Закона N 115-ФЗ <2> и в ст. 9 Закона N 151-ФЗ <3>, вступающие в силу с 1 марта 2026 г.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 01.04.2025 N 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
<2> Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
<3> Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Изменения связаны с процедурами идентификации, проводимыми микрофинансовыми организациями, при дистанционном приеме на обслуживание клиента - физического лица и в целях заключения договора потребительского займа в электронной форме.
Кредитные организации подготовили перечень вопросов в целях исполнения новых требований Закона N 41-ФЗ, которые предлагают рассмотреть и прокомментировать.
Приложение: вопросы в целях исполнения Закона N 41-ФЗ - на 3 л.
Приложение к Письму
от 21.07.2025 N 02-05/911
Вопросы в целях исполнения Закона N 41-ФЗ <1>
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 01.04.2025 N 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
1. О внесении изменений в Закон N 115-ФЗ <2>
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Статья 7 Закона N 115-ФЗ дополнена п. 5.8-2 "Микрофинансовые организации при дистанционном приеме на обслуживание клиента - физического лица обязаны осуществлять идентификацию клиента, представителя клиента путем установления и подтверждения достоверности сведений о них, определенных настоящим Федеральным законом, с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы в соответствии со ст. 9 Федерального закона от 29.12.2022 N 572-ФЗ "Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" <3>.
--------------------------------
<3> Далее - Закон N 572-ФЗ.
При дистанционном заключении каждого договора потребительского кредита (займа) микрофинансовые организации обязаны обеспечить аутентификацию клиента с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы в соответствии со ст. 10 Закона N 572-ФЗ при условии проведения при предшествующем приеме на обслуживание идентификации клиента в порядке, предусмотренном абз. 1 настоящего пункта".
Вместе с тем в п. 1.5-4 ст. 7 Закона N 115-ФЗ предусмотрено, что "Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, которые являются участниками одной банковской группы или одного банковского холдинга, для целей идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, обновления информации о них и установления сведений в соответствии с пп. 1 и 5 п. 1 ст. 7.3 настоящего Федерального закона вправе осуществлять обмен полученными ими в указанных целях в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией и документами и их использование в порядке, установленном целевыми правилами внутреннего контроля".
Возникает вопрос о возможности обмена между субъектами одной банковской группы информацией о клиенте - физическом лице для целей идентификации и аутентификации при дистанционном обслуживании микрофинансовой организацией.
Дополнительно Закон N 41-ФЗ вносит изменения в п. 1.5-2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ о том, что проведение идентификации и аутентификации клиента при соблюдении условий, предусмотренных п. 5.8-2 ст. 7 <4>, может быть поручено микрофинансовой организацией на основании договора кредитной организации.
--------------------------------
<4> Положения п. 5.8-2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ вступают в силу с 1 марта 2026 г. (п. 5 ст. 16 Закона N 41-ФЗ) и будут применяться при системном толковании и во взаимосвязи с п. п. 1.5-2 и 1.5-4 ст. 7 Закона N 115-ФЗ.
На основании п. 5.8 ст. 7 Закона N 115-ФЗ: "Кредитные организации и иные организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе идентифицировать клиента - физическое лицо, представителя клиента - юридического лица, имеющего право без доверенности действовать от имени юридического лица и являющегося физическим лицом, без личного присутствия путем установления и подтверждения достоверности сведений о них, с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы".
Таким образом, требуются разъяснения о возможности передачи информации кредитной организацией в рамках поручения договора идентификации о клиенте - физическом лице для целей идентификации и аутентификации при дистанционном обслуживании микрофинансовой организации.
1. Правильно ли понимание, что микрофинансовая организация при дистанционном приеме на обслуживание клиента - физического лица вправе в соответствии с п. 1.5-4 ст. 7 Закона N 115-ФЗ получать для целей идентификации от банка, являющегося с микрофинансовой организацией участником одной банковской группы, имеющуюся у банка информацию о клиенте - физическом лице, в том числе ранее полученную из единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы?
2. Правильно ли понимание, что у микрофинансовой организации при получении от банка информации о клиенте - физическом лице способом, указанным в п. 1, не возникает дополнительной обязанности по обращению в единую систему идентификации и аутентификации и единую биометрическую систему?
В случае неправомерности выводов, указанных в п. п. 1 и 2 настоящего запроса, предлагается разъяснить надлежащий порядок действий микрофинансовой организации, являющейся участником одной банковской группы или одного банковского холдинга, при проведении идентификации клиента или упрощенной идентификации клиента через единую систему идентификации и аутентификации и единую биометрическую систему.
3. Правильно ли понимание, что кредитная организация вправе передавать микрофинансовой организации ранее полученные сведения о клиенте из единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы с целью исполнения договора поручения идентификации, без повторного запроса сведений о клиенте из единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы?
В случае неправомерности вывода, указанного в п. 3 настоящего обращения, предлагается разъяснить надлежащий порядок действий микрофинансовой и кредитной организаций, действующих в рамках договора поручения идентификации клиента или упрощенной идентификации клиента, проведенной через единую систему идентификации и аутентификации и единую биометрическую систему.
4. Отдельно предлагается обозначить основные моменты, которые следует учесть микрофинансовой организации при оформлении договора поручения кредитной организации проведения идентификации и аутентификации с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы.
2. О внесении изменения в Федеральный закон
"О микрофинансовой деятельности и
микрофинансовых организациях"
Статья 9 Закона N 151-ФЗ <5> дополнена ч. 14 о том, что микрофинансовая организация в целях заключения договора потребительского займа в электронной форме обязана осуществлять идентификацию или аутентификацию заемщика с использованием государственной информационной системы "Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных" в соответствии со ст. ст. 9 и 10 Закона N 572-ФЗ.
--------------------------------
<5> Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Правомерен ли вывод о том, что у микрофинансовой организации при недистанционном приеме на обслуживание клиента - физического лица (идентификация при личной встрече) и заключении с указанным клиентом договора потребительского займа в электронной форме (ПЭП в ЛК) не возникает дополнительной обязанности по идентификации или аутентификации заемщика с использованием государственной информационной системы "Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных" в соответствии со ст. ст. 9 и 10 Закона N 572-ФЗ?
Ответ: Служба финансового мониторинга и валютного контроля Банка России (далее - Служба) рассмотрела обращение от 21.07.2025 (далее - Обращение) и сообщает следующее.
Банк России не наделен полномочиями давать толкования по вопросам применения федерального законодательства. Вместе с тем Служба считает возможным высказать мнение по поставленным в обращении вопросам, которое не является официальным толкованием указанного законодательства.
По подпунктам 1 и 2 пункта 1 Обращения
Обязанность микрофинансовых организаций (далее - МФО) осуществлять идентификацию клиента, представителя клиента путем установления и подтверждения достоверности сведений о них, определенных Федеральным законом N 115-ФЗ <1>, с использованием единой системы идентификации и аутентификации (далее - ЕСИА) и единой биометрической системы (далее - ЕБС), предусмотренная пунктом 5.8-2 <2> статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, наступает в случае дистанционного приема на обслуживание клиентов - физических лиц.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
<2> С учетом изменений, вносимых Федеральным законом от 01.04.2025 N 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 41-ФЗ), вступающих в силу с 01.03.2026.
Исходя из пункта 1.5-4 и пункта 5.8-2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ при дистанционном приеме клиента на обслуживание МФО, входящая в банковскую группу (банковский холдинг), вправе использовать имеющиеся у участников банковской группы (банковского холдинга) идентификационные сведения о клиенте, которые были получены ими с использованием ЕСИА и ЕБС.
При этом согласно вносимым в пункт 1.5-2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ изменениям проведение идентификации и аутентификации клиента при соблюдении условий, предусмотренных пунктом 5.8-2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, может быть поручено МФО на основании договора кредитной организации.
По подпункту 3 пункта 1 Обращения
Кредитная организация, которой на основании договора с МФО поручено проведение идентификации, обязана соблюдать условия, предусмотренные пунктом 5.8-2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.
По подпункту 4 пункта 1 Обращения
Федеральный закон N 115-ФЗ не наделяет Банк России полномочиями по установлению требований к содержанию договора, на основании которого МФО поручает кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента.
По пункту 2 Обращения
В соответствии со статьей 12 Федерального закона N 41-ФЗ обязанность МФО осуществлять идентификацию или аутентификацию заемщика с использованием ЕСИА и ЕБС в соответствии со статьями 9 и 10 Федерального закона N 572-ФЗ <3> наступает при заключении договора потребительского займа в электронной форме.
--------------------------------
<3> Федеральный закон от 29.12.2022 N 572-ФЗ "Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".
Комплексный анализ статей 7 и 12 Федерального закона N 41-ФЗ позволяет сделать вывод о том, что при приеме клиента на обслуживание при его личном присутствии МФО не требуется осуществлять его идентификацию с использованием ЕСИА и ЕБС. Также при заключении таким клиентом договора потребительского займа допускается использование простой электронной подписи, соответствующей требованиям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".
И.о. руководителя
Службы финансового
мониторинга и валютного
контроля
М.И.ФИЛИМОНОВ
15.09.2025