Все материалы

В период пандемии, когда многие бизнесы, по сути, загибаются, некоторые банки начинают повышать тарифы.

Сергей Верещагин, независимый эксперт по методологии бухгалтерского учета и налогообложения, пишет у себя в Facebook, что Альфа-Банк «поддерживает» малый бизнес. 

И вот как именно он его «поддерживает»:

«Пришла тут СМС-ка об изменении тарифов по РКО для ИП с 01.06. До этого смс-ки и поступлении средств на счет были бесплатными, теперь 99 руб. в месяц (спасибо, что не 100). Перевод на карту физика в другой банк (до 150 тыс. в месяц) был бесплатным, теперь 0,25% плюс 99 руб. за каждый перевод. Вроде бы мелочи, но в связи с резким уменьшением оборотов, кроме благодарности, других чувств не возникает».

В интернете это не единственный отзыв. Вот что мы нашли на banki.ru.

«Почему, вы, банк, с которым мы работает много лет в такое трудное для бизнеса время подняли тарифы за обслуживание расчетного счета?! Будем переходить в другой банк, если вы не пересмотрите ваши непопулярные меры. Выручки ноль и вы вместо того, чтобы поддержать хоть как то ваших постоянных клиентов ухудшаете условия обслуживания».

На это банк ответил, что в соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК стороны договорились, что банк может вносить изменения в условия договора.и тарифы. И что информация была доведена до клиента еще 13 марта.

Однако это вопрошавшего не успокоило:

«Речь не о том когда и где вы разместили эту информацию,а о том, чтобы не мешать работать тем, кто является вашими постоянными клиентами. Помощи ноль от вас, просто не мешайте, но нет вы тарифы повышаете. Нам аренду 100% СНИЗИЛИ ТАК КАК В СТРАНЕ ТЯЖЕЛАЯ СИТУАЦИЯ С БИЗНЕСОМ, ЕСЛИ ВЫ НЕ В КУРСЕ, у нас с ними тоже договора, где все прописано, также как и у вас, но вы там работаете полагаясь на разум или на бумажки, которые вы написали месяц назад? Вы в реальном времени прибываете или в каком то прекрасном прошлом, похоже, что второе. Сейчас все и везде пересматривается, ситуация этого требует, конечно, уйдем в другой банк, где условия гораздо приятнее, если у вас не проснется адекватное отношение к реалиям сегодняшнего дня. Дайте адекватный ответ: почему вы ухудшаете условия вашим постоянным клиентам и без того тяжелое время для бизнеса?».

Понятно, что договор нужно читать, и понимать его условия. И проще сменить банк, поскольку все как в старом анекдоте про индейца и ковбоя «не нравится – не ешь!».

Но все-таки, можно было бы и повременить с повышением тарифов. 

758 ЦБ РФ

Хотя у большинства россиян теряются доходы, как и падает уровень жизни, в ЦБ – «свой путь». Зарплаты там растут не только несмотря, но и вопреки всем вместе взятым финансовым кризисам.

Как пишет издание «Life.ru», всего за пять лет зарплаты топ-менеджмента ЦБ выросли почти в два раза, у рядового персонала – на 45%.

На сегодняшний день начальник в Центробанке получает в среднем порядка трёх миллионов рублей в месяц, месячный доход рядового служащего вырос до 173 тысяч рублей.

А вот так выглядит рост зарплат в ЦБ в кризисные годы:

цб

При этом, глава ЦБ Эльвира Набиуллина не так давно была против прямой помощи людям, мотивируя это «взрывом инфляции».

Кстати, мнения политиков о «вертолетных деньгах» после обещания прямой помощи Путиным 11 мая стали резко меняться

211 МВД

Министр внутренних дел Колокольцев предложил главе ЦБ открыть сотрудникам ведомства доступ к банковской тайне, а также заключить соглашение об информационном взаимодействии.

Глава МВД указал на инцидент с выводом денег из ФК «Открытие» и Промсвязьбанка (ПСБ) бывшими собственниками банков.

«Данная ситуация в том числе связана с невозможностью своевременного получения правоохранительными органами сведений и документов, содержащих банковскую тайну», – констатирует Колокольцев в письме Набиуллиной (по материалам «Известий»).

Также МВД подготовило изменения в законодательство, чтобы избежать неверного толкования, из-за которого кредитные организации отказываются сотрудничать с силовиками.

Крупные российские банки задумались о том, чтобы обеспечить проживание некоторых сотрудников в офисах. Условия для жизни в офисе в режиме 24/7 уже создали Совкомбанк и банк «Зенит», пишет РБК.

Совкомбанк перевел около десяти человек на работу «с проживанием». Эти люди отвечают за казначейские операции, за ежедневные расчеты.

Эти сотрудники полностью добровольно изолированы (за повышенную зарплату). Они спят, едят, моются в банке, не общаются с родственниками. Такая самоизоляция продлится, пока пандемия не закончится, пояснили в кредитной организации.

Банк «Зенит» также подготовил план по переводу отдельных команд на режим 24/7, который предусматривает автономное проживание команд поддержки. Для этого закуплены и распределены продукты питания, а также специальные средства и принадлежности.

Добавим, что многие банки перевели своих сотрудников на удаленку.

Но не все и не всех.Так, на портале Роструда «Онлайнинспекция.рф» встречаются вопросы от возмущенных сотрудников банков, которые заставляют ходить на работу. Люди боятся за свою жизнь и считают, что работодатель не прав.

Из выступления вице-премьера Белоусова в рамках вчерашнего совещания Путина с банковской отраслью. О шести программах льготного кредитования для бизнеса и граждан.

«Всего в двух антикризисных пакетах Правительства находится шесть кредитных программ, из них три действуют для индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего бизнеса в пострадавших отраслях. Ещё одна – для крупных предприятий – находится в стадии запуска. И две так называемые строительные программы – это субсидирование ипотеки под 6,5 процента годовых и субсидирование кредита застройщиков. 

Первая из этих программ уже запущена, вторая будет запущена ориентировочно через десять дней. Суммарный кредитный портфель, охваченный этими программами, оценивается более чем в 1,5 триллиона рублей.

Программа льготного периода для кредита

Первая программа, которая запущена в начале апреля законом о кредитных каникулах, – это предоставление права не выплачивать заёмщиком долг и проценты по кредитам в период до шести месяцев, распространяется как на физических лиц, так и на индивидуальных предпринимателей и малый бизнес в пострадавших отраслях, перечень которых установлен Правительством.

Право воспользоваться переносом выплат имеют те физические и юридические лица, у которых доходы падают больше чем на 30 процентов за месяц. Следует отметить, что эта программа пользуется очень большой популярностью. По крупнейшим кредиторам, формирующим примерно 95 процентов кредитного портфеля, на 15 апреля поступило почти 100 тысяч заявлений, удовлетворено из них 39 тысяч, то есть около 40 процентов.

О кредитных каникулах подробнее можно почитать в статьях на «Клерке»: 

Программа 1/3-1/3-1/3

Вторая программа, так называемая программа «одна треть – одна треть – одна треть», это перенос срока уплаты долга на шесть месяцев и уплата заёмщиком одной трети ставки с возможностью её капитализации. В этой программе формально участвуют двенадцать банков, но реально работают пока только три банка, прежде всего это ВТБ, Сбербанк и МСП-Банк. Эта программа в отличие от первой идёт откровенно слабо.

На 21 апреля поступило заявок всего на четыре миллиарда рублей, точнее, на 3,8 миллиарда рублей, и в основном, это заявки ВТБ. То есть это около полпроцента портфеля соответствующих заёмщиков. Одобрена выдача всего на три миллиарда рублей.

Причин такой низкой активности две.

  • Во-первых, эта программа дублирует кредитные каникулы.
  • Во-вторых, для банков эта программа невыгодна, поэтому они предлагают клиентам, как правило, тем, кто не попадает под кредитные каникулы, взамен свои кредитные продукты по реструктуризации.
По-видимому, с учётом этих обстоятельств эту программу нужно будет корректировать.

Откровенно говоря, особо про эту программу и не говорилось нигде.

Кредиты под выплату зарплаты 1 МРОТ на занятого

Третья программа – на выплату заработной платы под ноль процентов, точнее, один МРОТ на одного занятого в течение шести месяцев при условии несокращения персонала. Она становится достаточной популярной, прирост заявок сейчас составляет около двух тысяч обращений в сутки. Всего подано 11,5 тысячи заявок, это на 21-е число, суммарно на 27,5 миллиарда рублей, из них одобрена примерно половина на 13,6 миллиарда рублей.

Почему так мало? Потому что банки попросту сейчас не успевают обрабатывать такой поток заявок, но практически все заявки будут удовлетворены. По численности уже около десяти процентов организаций подали заявки на этот кредит, то есть в пересчёте на численность организаций это 329 тысяч человек примерно из 3,7 миллиона человек малого бизнеса в пострадавших отраслях.

Сейчас эта программа распространяется на крупные предприятия пострадавших отраслей, то есть её мощность удваивается. Всего в программе участвуют двадцать банков, из них активно работают девять банков, из них восемь получили поручительство ВЭБа. Было достаточно много жалоб от заёмщиков на сложность процесса. Мы вместе с банками провели десятки контрольных закупок, которые вскрыли технические и организационные барьеры. Из них основным было то, что банки могли выдавать этот кредит только тем клиентам, у кого в данном банке были зарплатные продукты. Донастроили процесс.

Программа для системообразующих предприятий

Четвёртая программа находится в стадии запуска, начнёт работать со следующей недели. Она ориентирована на крупные системообразующие компании и предназначена для льготного кредитования, на пополнение оборотных средств в объёме их среднемесячного запаса, необходимых для поддержания ликвидности предприятий в условиях резкого замедления оборота денежных средств в связи с падением экономической активности.

Потенциал этой программы около одного триллиона рублей, количество участников потенциально около тысячи предприятий. Пока рассматриваем охват около 40 процентов. Субсидия в размере ключевой ставки ЦБ, то есть шесть процентов годовых, на неё предусмотрены в бюджете 24 миллиарда рублей. Гарантийное покрытие – до 50 процентов тела кредита. Кредит будет даваться до года. Сегодня утром на заседании Правительства были приняты необходимые нормативные акты по этой программе. Реально банки смогут подписать соглашение и войти в программу со следующей недели.

То есть, для крупных предприятий готовится льготное кредитование под 6% годовых, сроком от года, с государственной гарантией покрытия до половины суммы тела кредита.

Программы для строительства

Пятая и шестая программы касаются строительства. Первая из них – это льготная ипотека по ставке 6,5 процента годовых, на неё выделяется шесть миллиардов рублей. Эта программа уже в таком полутестовом режиме запущена ВТБ.

Про эту программу можно почитать отдельный пост на «Клерке».

Вторая программа – это субсидирование процентных ставок для застройщика, на неё предусмотрено 12 миллиардов рублей. Эта программа сейчас находится в стадии разработки, реально она сможет стартовать в начале мая».

Для малого и среднего бизнеса с кредитами более-менее понятно. А вот как быть ИП? Льготный период для индивидуальных предпринимателей дается по тем же правилам?

Установление льготного периода платежей по кредиту для индивидуальных предпринимателей, согласно новому закону, имеет ряд особенностей.

Индивидуальный предприниматель может выбрать один из вариантов:

  • либо получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане,
  • либо, если его деятельность относится к перечню отраслей, наиболее пострадавших в результате пандемии, он может обратиться за реструктуризацией кредита или займа по тем же правилам, что и субъект малого и среднего предпринимательства.
При этом он не сможет воспользоваться обоими вариантами реструктуризации одновременно.

Индивидуальный предприниматель может просить на льготный период либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера до посильного уровня.

Кредитор обязан принять от индивидуального предпринимателя заявление об установлении льготного периода по телефону (который известен кредитору) или онлайн.

При этом кредитору рекомендуется после приема заявления оценить, действительно ли доход индивидуального предпринимателя снизился до установленного законом уровня, чтобы впоследствии не возникло ситуации, когда банк, предоставив неправомерные каникулы, вынужден будет применить к такому предпринимателю штрафные санкции, а также ухудшить его кредитную историю.

Использованы материалы с сайта ЦБ

151 ЦБ РФ

ЦБ разрешает банкам нарушить антиотмывочный Закон 115-ФЗ и открывать счета юридическим лицам без личного присутствия представителя компании. 

Но целью открытия такого счета должно являться получение кредита на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости (на покрытие расходов, связанных с выплатой заработной платы и обязательными начислениями на нее) в соответствии с постановлением Правительства № 422.

Естественно после всей этой заварушки, директор или представитель фирмы должен лично засвидетельствовать своё присутствие в банке. Такое условие обязательно должно быть в договоре с банком.

цб1

цб2

Источник телеграм-канал «Тот смый 115-ФЗ».

Markswebb опубликовал рейтинг, который показывает, какие цены предлагают банки предпринимателям во втором квартале 2020, и во сколько обойдется минимальное годовое обслуживание в этих банках.

За последние полгода банки стали больше предлагать тарифов с бесплатным обслуживанием, но условия в целом стали хуже: сократилось или совсем пропало число бесплатных межбанковских платежей, увеличились комиссии, сократились лимиты льготных операций с наличными, выросли комиссии за перечисление средств на расчетный счет.

Начинается инфографика с начинающего бизнеса:

банки

В рейтинге показана стоимость обслуживания предпринимателя за первый год. Стоимость в каждом банке складывается из цен на услуги, необходимых конкретному типу бизнеса. Для рейтинга выбирается тариф, по условиям которого стоимость обслуживания минимальна. Данные актуальны на 2 апреля 2020 года.

Далее приводится статистика для торговых точек, сколько они отдают банкам:

банки2

И в завершение, сегмент B2B:

банки3

Понятно, что данные средние, но некоторую картину составить можно.

Полный рейтинг от Markswebb.

Количество выданных в РФ кредитных карт упало в конце марта почти в три-четыре раза.

В период с 1 до 27 марта ежедневная выдача карт в будние дни составляла 26-40 тыс. карт, 30 марта их количество снизилось до чуть более 10 тыс. штук, а 3 апреля было выдано только около 5 тыс. карт, говорится в сообщении пресс-службы Объединенного кредитного бюро (ОКБ) (по материалам издания «Коммерсантъ»).

На официальном сайте ОКБ ничего об этом нет.

Но количество кредитных карт не определяет снижение количества выданных кредитов. Так, кредит можно оформить онлайн, на действующую карту, либо на виртуальную.

Поэтому, это скорее сокращение количества пластиковых кредиток, нежели вообще снижение кредитования.

Максим Решетников решил лично узнать о возможности получения кредита под 0% для бизнеса и позвонил с соответствующими вопросами в два крупнейших банка.

По его словам, в одном из банков сотрудники сообщили, что организация сможет выдать такой займ в мае, а в другом сослались на то, что постановление правительства о запуске программы еще не подписано (РБК).

«Обратил на это внимание руководства банков», – написал министр в своем Instagram.

О каких именно банках шла речь, Решетников не уточнил.

Несмотря на то, что Путин распорядился не придираться к истекшим документам удостоверяющим личность, у банков возникли проблемы с обслуживанием клиентов по истекшим паспортам.

Ассоциация участников рынка электронных денег и денежных переводов обратилась в Банк России с просьбой разрешить банкам до 1 июля обслуживать клиентов с просроченными паспортами.

«В нынешних условиях клиенты могут столкнуться со сложностями в продлении паспорта, в результате чего не смогут полноценно обслуживаться в банках» – пояснил глава Ассоциации Виктор Достов (источник РБК).

При этом, до сих пор нет ни соответствующих законов, ни распоряжений Правительства, ни указаний ЦБ. Без этого банки не могут самостоятельно поменять механизм идентификации клиента, почему и продолжают требовать актуальный паспорт. На банки начинают жаловаться.

  • Так, начали фиксировать жалобы банки «Открытие» и «Совкомбанк». 
  • ВТБ продолжает обслуживать клиентов в рамках действующего законодательства.
  • Альфа-банк и ПСБ с 15 апреля начали обслуживать клиентов с истекшими паспортами.
  • Райффайзен сообщил что пока сложностей не наблюдает.
Возможно, ЦБ в ближайше время обратит на это внимание.

Альфа-банк с 14 апреля отменяет минимальный платеж по всем кредитным картам на время эпидемии. Платить нужно будет только проценты.

«С 14 апреля Альфа-банк автоматически отменит минимальный платеж для всех клиентов, у которых есть кредитная карта. Это несколько миллионов человек. В среднем ежемесячный платеж для них снизится в два раза: клиентам надо будет платить только проценты. Мера рассчитана на несколько месяцев и распространяется на новые платежи», – отмечается в сообщении банка (источник ТАСС).

Также банк запустил бесплатную отсрочку по кредитам.

Эта программа действует для всех заемщиков, которые не допускали просрочек по кредитам. Банк не запрашивает документы о снижении дохода, а максимальная сумма кредита -– 5 млн рублей.

Объявлен официальный курс валют на 14 апреля. Доллар будет стоить 73,52 рубля, евро 80,54 рубля. Рубль снова немного укрепился.

Сегодня курс такой:

  • USD ЦБ 73,7515.
  • EUR ЦБ 80,7358.
Не особо рубль укрепился, но потихоньку пытается вернуть утраченное. Если, конечно, опять не сорвется сделка по ОПЕК+, или еще кто-нибудь что-нибудь не заявит.

Телеграм-канал «Тот самый 115-ФЗ» рассказывает о новом требовании ЦБ об открытии счетов, в свете коронавирусной проблемы.

«ЦБ предлагает банкам открывать счета без личного присутствия клиента, т.е., игнорируя требования того самого 115-ФЗ.

цб

Но есть условия:

  • Цель открытия счета – проведение соц платежей.
  • Банк должен убедиться в достоверности сведений о клиенте, иначе ЦБ оштрафует.
Боюсь не пойдут на это банки, ибо много вопросов, а в случае 115-ФЗ шаг влево или вправо – расстрел. Что, если клиент будет проводить обычные платежи, как проверить достоверность сведений, какие форматы удалённого открытия можно использовать? Запуганные регулятором банки, особенно коммерческие, такие риски на себя не возьмут. Вот и последствия жесткой руки...».

От редакции: банки в условиях эпидемии отнюдь не спешат к дистанционному взаимодействию. Нужно было получить справку по кредиту – предлагают ехать в отделение с паспортом. Даже платежку о перечислении средств застройщику для налогового вычета – и ту не дают. Нужно ехать через пол-Москвы. Что уж тут об открытии счета говорить?

1282 банки

История из телеграм-канала «Трёхлитровая банка». Как на самом деле работает отсрочка по кредитам для МСП.

«Здравствуйте. История про отсрочку для малого и среднего бизнеса от МодульБанка.

Банк сам прислал сообщение в чат неделю назад, что мол можно получить отсрочку по кредиту или даже увеличить кредитный лимит.

В процессе переписки выяснилось, что получить можно только отсрочку (а нам бы наоборот удобнее увеличить кредитный лимит, т.к. накануне их программа автоматически нам его порезала из-за мертвого сезона для нашего бизнеса в зимнее время) – достаточно только изъявить такое желание им в чат.

Изъявили. Через неделю прислали образец заявления и договора поручительства, т к. одного желания оказалось мало.

По этому договору в случае невозможности выплаты кредита фирмой (который был взят под 14% годовых) будет отвечать директор или поручитель своим имуществом, при этом ещё и за это должен будет заплатить за просрочку 38% годовых, а в особых случаях 60% (но точно непонятно в каких именно по тексту договора), при том что, напомню, изначально ставка 14% и она же будет начисляться как и начислялась…».

Просто «прекрасная» история. И это на фоне огромных правительственых выделений для кредитов бизнесу.