Вопрос: О реализации механизма обмена сведениями для предупреждения возможного мошенничества при предоставлении потребительского займа (кредита) между кредиторами и БКИ (КБКИ), запускаемого с 31.12.2026.
Ответ: Департамент небанковского кредитования Банка России (далее - Департамент) в связи с началом применения с 31 декабря 2026 года требований частей первой и второй статьи 24.2 Федерального закона N 395-1 <1> и частей 6 и 8 статьи 9 Федерального закона N 151-ФЗ <2>, устанавливающих обязанности кредитных и микрофинансовых организаций (далее - кредиторы) при принятии решения о предоставлении потребительского займа (кредита) в режиме времени, близком к реальному, представлять в БКИ <3> и получать из КБКИ <4> сведения для предупреждения возможного мошенничества <5>, а также фиксировать факты наступления событий, являющихся основанием для направления сведений для предупреждения возможного мошенничества в БКИ, сообщает следующее.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
<2> Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
<3> Бюро кредитных историй.
<4> Квалифицированные бюро кредитных историй.
<5> Сведения об обращении заявителя в целях заключения договора потребительского займа (кредита), включая запрашиваемую сумму, одобрении такого обращения, включая одобренную сумму, о заключении с заемщиком договора потребительского займа (кредита), включая сумму обязательства по данному договору, передаче заемщику денежных средств по договору потребительского займа (кредита), включая переданную сумму, об отказе заявителю в заключении договора потребительского займа (кредита), включая причину отказа.
Механизм обмена сведениями для предупреждения возможного мошенничества представляет собой значимый инструмент противодействия мошенничеству, позволяющий своевременно выявить и пресечь противоправные действия в отношении граждан со стороны третьих лиц. Одним из основополагающих элементов успешной реализации такого механизма является оперативное представление кредиторами сведений для предупреждения возможного мошенничества в БКИ, что неотъемлемо включает в себя своевременную фиксацию фактов наступления соответствующих событий.
Так, кредиторы до 31 декабря 2026 года обязаны разработать внутренний документ, который должен определять порядок фиксации и хранения фактов наступления событий, являющихся основанием для направления в БКИ сведений для предупреждения возможного мошенничества <6> (далее - порядок фиксации фактов). При разработке порядка фиксации фактов кредиторам следует руководствоваться следующим.
--------------------------------
<6> Часть первая статьи 24.4 Федерального закона N 395-1 и часть 10 статьи 9 Федерального закона N 151-ФЗ.
1. Кредиторам необходимо организовать процесс своей деятельности таким образом, чтобы информация о наступлении события, являющегося основанием для направления в БКИ сведений для предупреждения возможного мошенничества, имелась в распоряжении кредитора в момент его наступления, а не по прошествии времени. Указанное в том числе относится к моменту заключения договора потребительского займа, который считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств <7>, а также к моменту передачи заемщику денежных средств по кредитной карте. Так, если передача денежных средств заемщику осуществляется контрагентом кредитора, то кредитор в целях соблюдения требований части 5.11 статьи 5 Федерального закона N 218-ФЗ <8> должен получить информацию об указанном событии именно в момент его наступления, а не в конце операционного дня, или по результатам клиринга, или позднее.
--------------------------------
<7> Часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
<8> Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" в редакции Федерального закона от 13.02.2025 N 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
2. Порядок фиксации фактов должен соответствовать рекомендациям, размещенным на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет <9>, в соответствии с которыми кредиторам следует в своих внутренних документах установить, что обращение заявителя в целях заключения договора потребительского займа (кредита) (далее - обращение) принимается к рассмотрению кредитором после проверки сведений об ИНН <10>, предусмотренной частью 4.1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ <11>, или с момента получения сведений об ИНН в соответствии с частью 4.2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ.
--------------------------------
<9> URL: [https://www.cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/10028].
<10> Идентификационный номер налогоплательщика.
<11> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Таким образом, фиксация факта получения обращения должна осуществляться кредитором незамедлительно, но не позднее 10 минут после проведения вышеуказанных мероприятий. При этом 30-минутный срок направления кредитором в БКИ сведений о получении обращения будет исчисляться с момента принятия кредитором обращения к рассмотрению, а процесс проверки ИНН будет предшествовать моменту принятия кредитором обращения к рассмотрению. Вместе с тем процессы кредитора, связанные с рассмотрением обращения по существу, не должны применяться до момента принятия кредитором обращения к рассмотрению.
3. При разработке порядка фиксации фактов кредиторам необходимо учитывать, что Банк России при осуществлении проверок своевременного направления сведений для предупреждения возможного мошенничества в БКИ будет в том числе запрашивать информацию в составе, указанном в письме Департамента от 12.03.2026 N 44-8/1552.
Следует отметить, что для успешного запуска с 31 декабря 2026 года механизма обмена сведениями для предупреждения возможного мошенничества кредиторам с 1 июля 2026 года будет предоставлена возможность тестирования обмена сведениями для предупреждения возможного мошенничества с БКИ (кредиторы смогут как направлять такие сведения в БКИ, так и получать их из КБКИ).
Полагаем необходимым кредиторам с 1 июля 2026 года участвовать в проводимом БКИ тестировании взаимодействия в целях своевременной донастройки кредиторами своих бизнес-процессов и информационных систем для обеспечения качественной реализации механизма обмена сведениями для предупреждения возможного мошенничества в установленный законом срок.
Учитывая, что закрепленные в законодательстве Российской Федерации механизмы по противодействию мошенничеству являются социально значимыми, а также принимая во внимание, что кредиторам предоставлено достаточно времени для подготовки к соблюдению новых требований, послаблений для кредиторов, включая продление сроков для подготовки к запуску указанного выше механизма, со стороны Банка России не предполагается.
С момента запуска механизма Банк России будет осуществлять пристальный надзор за исполнением новых требований.
Объединениям кредитных организаций, саморегулируемым организациям в сфере финансового рынка, объединяющим микрофинансовые организации, просьба довести настоящее письмо до сведения своих участников (членов).
Заместитель директора
Департамента небанковского
кредитования Банка России
Е.В.ФРОЛКОВ
13.03.2026