В последнее время мы все чаще слышим о том, что банк лишили лицензии или Центробанк наложил ограничение по приему средств на вклады. Если в новостях нет названия банка, в котором вы разместили вклад, можно вздохнуть с облегчением. Но статистика настораживает: в 2015 году из общего числа банков, на которые ЦБ наложил ограничения, только 20% исправили ситуацию, а 30% лишились лицензии и перестали существовать (а это более 100 банков по стране). С 50% банков до сих пор не сняты ограничения.
Как вовремя понять, что банк на грани банкротства? Что делать вкладчикам, если оно произошло?
Когда начинать тревожиться?
Для вкладчиков необходимо вовремя понять, что с банком происходит что-то не то. Ниже несколько признаков, которые должны вас насторожить, например,
- перебои в перечислении платежей (более 6 месяцев);
- несоблюдение нормативов ликвидности;
- уменьшение объема собственных средств банка по отношению к размеру уставного фонда,
- увеличение дебиторской задолженности;
- внезапное повышение ставок по депозитам;
- изменение графика работы отделений банка;
- ограничения денежных операций (ограничения, которые наложил ЦБ);
- потеря рейтинга;
- массовое изъятие вкладов.
За чем следить пристальнее?
Следите за ставками по депозитам. Это важная информация, ведь ставки отражают уровень инфляции. Если они становятся слишком высокими, стоит задуматься, а все ли в порядке с банком.
Как оценить, завышен ли уровень ставок? Центробанк на своем сайте публикует «Динамику максимальной процентной ставки». Банкам не рекомендуется превышать этот уровень более, чем на 3,5 пункта. Например, если средняя ставка по вкладам в десяти крупнейших банках установлена на данный месяц 9,9 % годовых, то доходность выше 13,4 % может вызывать тревогу.
Центробанк накладывает ограничения, когда:
- банк проводит слишком агрессивную политику по привлечению средств во вклады, особенно по завышенным ставкам;
- Банк России признает отчетность недостоверной (неоднократно, в течение года);
- невыполнение в течение года одного и того же норматива;
- неудовлетворительная прозрачность структуры банка, качество управления (включая противодействии легализации «отмывании» доходов, полученных преступным путем), и т.п.
Введение ограничений по вкладам ‒ очень тревожный сигнал. Его вводят для защиты вкладчиков. Однако это еще не гарантия отзыва лицензии у банка.
У банка есть время, чтобы исправить ситуацию. Тем не менее, если у вкладчика в таком банке сумма вклада превышает 1,4 млн рублей, то имеет смысл забрать часть средств, чтобы сумма уменьшилась до размера страховой суммы (1,4 млн руб.). Лучше воздержитесь от дальнейшего размещения денег в таком банке.
Кстати, когда ЦБ вводит ограничения по вкладам в каком-либо банке, он не сообщает об этом. Согласно требованию надзорного ведомства, эту информацию банк должен самостоятельно донести до своих клиентов. Банк должен это сделать на следующий день после введения ограничений.
Банк несет ответственность за мой вклад?
Что бы ни случилось с банком, он продолжает нести ответственность за вклады граждан.
Центробанк, чтобы спасти банк от банкротства, назначает санацию («оздоровление»). Санацию проводит другой банк или Агентство по страховым вкладам (далее ‒ АСВ).
АСВ ‒ это государственная корпорация. Прим этом банк продолжает работать, физические и юридические лица продолжают выполнять все необходимые операции. Иногда на какое-то время вклады могут заморозить. Но вкладчики свои деньги не теряют.
Если санация успеха не принесла, то банк лишают лицензии. Начинается процесс банкротства.
Как этот период сказывается на вкладчиках?
- проценты по вкладам не выплачивают;
- деньги вкладчики могут получить только через АСВ;
- если есть кредит - его необходимо продолжать выплачивать.
Какие права есть у вкладчиков?
Если банка лишили лицензии, то:
- все физические лица и индивидуальные предприниматели смогут получить свои деньги;
- некоторые категории граждан не смогут претендовать на возврат денег, например, те, кто открыл вклады в филиалах за рубежом или если речь идет об электронном кошельке.
Вкладчики получат всю сумму, если она не превышает 1,4 млн. рублей. Если средства были в валюте, то деньги вернут в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии банка.
Сначала деньги возвращают физическим лицам, затем кредиторам. Юридическим лицам, увы, в последнюю очередь. Если второй и третьей очереди не хватит денег для выплаты, то платят пропорционально суммам, которые они требуют.
Средства юридических лиц не попадают под систему государственного страхования. При возникновении «тревоги» имеет смысл вывести их из банка на данном этапе.
Начать дискуссию