Платежные системы - одни из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции. Совершенствование продаж в электронной коммерции связано с внедрением более надежных и эффективных платежных систем. Цифровые деньги как основу платежной системы в Internet можно классифицировать по видам функционирования, по уровню безопасности и по способу расчета.

1. Классификация способов платежей.

В зависимости от используемого вида цифровые деньги могут быть классифицированы на следующие типы. Обмен открытым текстом, системы, использующие шифрование обмена,
системы с использованием удостоверений, клиринговые системы Internet, цифровые наличные (PC-вариант), цифровые наличные (Smart-card - вариант).

Обмен открытым текстом - самый простой способ оплаты в Internet. Через кредитную карты (как при заказе по телефону) или с передачей по Internet всей информации (номера карт, имени и адреса владельца) без особых мер безопасности. Недостатки очевидны: информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров и использована во вред владельцу карты. У продавца будет постоянная головная боль, связанная с отказами от оплаты. Этот способ утратил свою практическую ценность.

Системы, использующие шифрование обмена. Более защищенный вариант по сравнению с предыдущим, оплата с помощью кредитной карты, с передачей по Internet всей информации с помощью безопасных или защищенных протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, она находится под угрозой изъятия на сервере продавца. Существует возможность подделки как продавцом, так и покупателем. Есть возможность у покупателя скачать "по кредитной карте" информацию, а затем отказаться от оплаты - доказать, что это именно он пользовался своей картой, а не "хакер", трудно, так как нет подписи.

Системы с использованием удостоверений. Еще один вариант использования кредитной карты в Internet, более надежный, это применение специальных защищенных протоколов обмена информации. Используются удостоверяющие клиента и продавца цифровые сертификаты и цифровые подписи, исключающие отказ от выполнения условий соглашения (оплаты, передачи товаров (информации) или оказания услуг).

Клиринговые системы Internet. Главная идея клиринговых систем в том, что клиент не должен каждый раз при покупке раскрывать свои персональные и банковские данные магазину. Вместо этого, он сообщает магазину (работающему в такой системе) свой идентификатор или свое имя в этой системе. Магазин запрашивает систему и получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически система гарантирует оплату магазину. При этом клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов или, вообще, минуя Internet (почтой, например), в систему, где они надежно защищаются. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту образом. Если есть кредитная карта, то возможность расплачиваться с помощью такой системы клиент может практически сразу после регистрации. Если нет, то придется подождать, пока деньги (переводом или по чеку) реально дойдут. Система, кроме этого эмитирует цифровые сертификаты, подтверждающие личности клиента и продавца, а протокол "беседы" клиента с магазином использует эти сертификаты и цифровую подпись.

Цифровые наличные (PC-вариант). Революционным видом расчетов в Internet являются цифровые наличные. Цифровые наличные - это очень большие числа или файлы, которые и играют роль купюр и монет. В отличие от всех вышеперечисленных систем эти файлы и есть сами деньги, а не записи о них. Современные методы криптографии, в частности, алгоритмы слепой подписи, не так давно разработанные, обеспечивают их надежную работу. Затраты на работу такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные. Отсутствие в схемах расчетов кредитной карты позволяет применять их для расчетов в самом нижнем ценовом диапазоне - меньше одного доллара (такие маленькие платежи называются микроплатежами). По мнению специалистов, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в Internet. Цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут никакой информации о клиенте их потратившем. Одним из вариантов цифровых наличных может быть цифровой чек.

Цифровые наличные (Smart-card - вариант). Более совершенным достижением в области цифровых денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card. Современная смарт-карта - это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. Далеко не все смарт-карты несут в себе цифровые наличные. Пока смарт-карта употребляется как обычная дебетовая карта (называемая электронным кошельком), в которую вносятся записи о списании денег, или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты, так как в отличие от подобных систем на базе PC . Файлы-деньги не могут быть скопированы или стерты с диска играющими детьми. В связи с этим стоимость транзакции стремиться к нулю, компании предлагающие такие системы, при всем желании не могут проследить за транзакциями и взять за них плату, за исключением момента "заправки" карты в банкомате или обналичивания с нее денег. До последнего времени (в пилотных проектах) такие карты использовались для "реальной" жизни: кафе, кино, мороженное, но скоро (а точнее когда широко распространяться читающие их периферийные устройства для PC, которые уже выпускаются) они будут пригодны и для расчетов в Internet.

Платежные системы можно классифицировать также в зависимости от способа расчетов на следующие три большие группы. Кредитные схемы, дебетовые схемы, схемы с использованием "электронных денег". Каждая из приведенных выше схем осуществления платежей в системе электронной коммерции имеет свои достоинства и недостатки.

Кредитные схемы. В основе кредитных схем лежит использование кредитных карточек. При разовых покупках на "электронном рынке" карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине. Клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки. При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется принцип подписки. Клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, продавец просто списывает средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании как America Online , CompuServe , NewsPage и ESPNET , CyberCash . Основными достоинствами кредитной схемы платежей являются привычность для клиентов, правовая определенность, высокая защищенность конфиденциальной информации за счет использования протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.
К недостаткам относятся необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей. А также отсутствие анонимности и навязчивый сервис со стороны торговых структур, ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные карточки.

Дебетовые схемы. Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг через WWW в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код. Однако на практике этот вариант используется редко. Гораздо шире распространены электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер счета клиента. Клиринг по электронным чекам осуществляют различные компании, например CyberCash, NetCheque. В системе NetCheque при открытии счета выпускается электронный документ, в котором содержится имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумма чека. Основная часть информации не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque имеет электронный вариант подписи (цифровую группировку), подтверждающий, что чек исходит действительно от владельца счета. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа. К категории дебетовых схем можно отнести и расчеты с помощью электронных кошельков, для которых предусмотрен клиринг транзакций, в том числе с помощью виртуальных электронных кошельков (сумма хранится в этом случае на жестком диске компьютера; примером системы виртуальных кошельков может служить система Cybercoins, разработанная компанией CyberCash). Достоинством дебетовых схем платежей является то, что они избавляют клиента от необходимости платить проценты за кредит. В странах, где исторически сложилось преобладание дебетовых карточек, расчеты на "электронном рынке" по дебетовым схемам вписываются в привычную модель поведения клиентов, что очень важно. Недостатки дебетовых схем платежей . Проблема безопасности платежей для дебетовых схем пока не находит приемлемого решения. Дело здесь не в том, что протокол SET гораздо эффективнее систем обеспечения безопасности платежей, предлагаемых применительно к дебетовым схемам, а в том, что за этими схемами не стоят такие громкие имена, как VISA или Microsoft. Отсутствие поддержки солидных фирм на уровне безопасности - вот одна из причин непопулярности дебетовых схем расчетов. Тем не менее, в секторе мелких платежей, где проблема безопасности стоит не столь остро, дебетовые схемы могут успешно конкурировать с кредитными схемами.

Схемы с использованием "электронных денег". По своей сути эти схемы относятся тоже к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных - хранящиеся на смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера (в качестве примеров можно привести: Digicash, Netcash, CyberCoin). Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая организация. В системах "электронных денег" запись на карточке или жестком диске компьютера приравнена к соответствующей сумме в той или иной валюте. Эта сумма может конвертироваться или передаваться напрямую по каналам связи между продавцом и покупателем. Клиринг операций с "электронными деньгами" не проводится.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У провайдера системы, в которой будут осуществляться платежи, предварительно покупаются электронные аналоги наличных купюр. Цикл жизни электронных денег, к примеру, разработанных компанией Digicash, содержит следующие этапы. Клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер и заверяет их собственной цифровой подписью. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал, и отправляет их обратно клиенту. При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не получает сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как знает серийные номера своих купюр), который предъявляет их банку, проверяющему подлинность и производит зачисления на счет продавца. На данный момент систему Digicash внедрило уже достаточно большое количество банков. Bank Austria начал предлагать своим клиентам электронные деньги eCash, применяемые в системе платежей в Internet, разработанной для него компанией DigiCash. Bank Austria, являющийся самым большим австрийским банком, ведущим операции с частными лицами, лицензировал технологию eCash в апреле 1997 года. Банк предполагает сделать систему платежей электронными наличными в режиме online доступной для своих клиентов.

Когда клиенты банка подписывают соглашение, они могут загрузить программное обеспечение и активизировать свои электронные деньги eCash в режиме online через web-узел банка , после чего можно начинать делать покупки в различных магазинах, с которыми банк также работает. Ряд крупных поставщиков должен предложить широкую гамму товара. Достоинства схем с использованием "электронных денег" - системы подходят для осуществления микро платежей и
обеспечивается необходимая анонимность платежей. Недостатки - необходимость предварительной покупки купюр и отсутствие возможности предоставления кредита. "Электронные наличные" конкурируют с SET-совместимыми системами. Большинство компаний, вовлеченных в электронную коммерцию и разработку платежных систем, оказались в сложном положении: на что сделать ставку - на платежи по SET или на платежи электронными наличными. Если некоторое время назад все были полностью убеждены в преимуществах последних, то сейчас такой уверенности уже нет. По данным некоторых исследований, консервативным кредиткам все-таки предстоит вытеснить электронные наличные.

2. Система расчетов WebMoney.

1 WM приравнивается к 1 USD и конвертируется в другие валюты в соответствии с курсами, установленными на текущий момент банком-эмитентом WM. Им является банк IMTB (International Metal Trading Bank, http://www.imtb.com ). Банк IMTB специализируется на предоставлении услуг интернет-банкинга и открытии анонимных счетов. Банк IMTB является основателем системы WebMoney и деньги клиентов системы Webmoney Transfer находятся в нем на корреспондентских счетах. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 битов. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме Вас, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму. Внутри установленной у клиента программы WM-Keeper денежные средства WEBMONEY хранятся в "кошельках". Перевод и получение денежных средств осуществляется между кошельками клиентов системы. Для осуществления сделок необходимо сообщить партнеру номер кошелька, при этом он сможет только отправить деньги на Ваш кошелек (и Вы можете отказаться от их принятия). Можно легко и быстро создавать отдельный кошелек для разовой сделки и по ее завершении удалять его. Работа с WM-Keeper начинается после ввода следующих параметров. Идентификатор генерируется автоматически, уникален для каждой установленной программы WM-Keeper. Это Ваше анонимное имя в Системе.Пароль - Вы назначаете лично. Ключ - кодирует всю информацию о сделке как на уровне ресурсов Вашего компьютера, так и в линиях сети Интернет. Файл с ключом хранится на Вашем компьютере. Вы можете спрятать его в секретном каталоге компьютера (или хранить отдельно на дискете).

При входе в программу WM-Keeper требуется указать расположение данного файла. Система Webmoney обслуживается банком IMTB (международные реквизиты), который в свою очередь имеет корсчета в Сбербанке РФ, перечисление в систему является обычным банковским переводом на счет в IMTB или ВМ-Центр. К слову, перевод со счета IMTB на ваш кошелек в WM-Keeper осуществляется беспроцентно и в течение нескольких секунд. За совершение каждой транзакции с WM с Вашего кошелька взимается тариф в размере 0.8% от суммы платежа, но не менее 0.01 единицы WEBMONEY. За все операции, связанные с движением WEBMONEY в/из системы, взымается дополнительная плата в соответствии с действующими тарифами I M TB по данным операциям. За перевод безналичных долларов США берется комиссия в размере 0.3% от суммы платежа, минимальная комиссия составляет 30 долларов США, а максимальная комиссия составляет 200 долларов США. Итак, Webmoney - это технология обращения электронных наличных, похожа на смарт-карту, только реализованная программно. И с двумя отличиями - все операции производятся анонимно и информация о наличии на Вашем счете средств хранится на сервере Webmoney.

Для покупки в Интернете товары за WM необходимо зачислить их на своей кошелек (счет) в WM-Keeper. Для резидентов России все просто - зачисление средств можно проводить почтовым переводом, банковским переводом (рублевым или валютным), переводом через отделение Сбербанка или рядом других способов. В зависимости от выбранного способа зачисления, деньги поступят на Ваш счет от 1-2 дней до 2-х недель. Снимать накопленные средства можно разным способом, в зависимости от конкретных потребностей и сумм. Долларовый перевод в любой банк - минимальная комиссия 30 дол +0,8%, получение в обменном пункте (Москва) - 2,3%, зачисление на счет IMTB - 0,8 %, рублевый перевод в банк - 6-7%, почтовый перевод – 13%. Основной объем операций приходится на безналичные платежи. Механизм Webmoney в России (в частности - в Москве) является прекрасным способом "оптимизации налогообложения" как во взаиморасчетах между партнерами, так и в розничной торговле. Вопрос лишь в том, насколько те и другие доверяют этому механизму. Вопрос доверия к системе Webmoney подразумевает скорее вопрос доверия к обслуживающему ее банку, т.е. IMTB . Но это скорее вопрос философский, нежели практический, т.к. такой вопрос можно поставить любому надежному банку. Известна прописная истина - за все нужно платить. За гарантию своей полной анонимности, разумный процент за обслуживание, возможности открытия международного банковского счета без проверки вашей кредитной истории, технологии интернет-банкинга, удобное средство организации взаиморасчетов в Интернет, Вы платите за это тем, что лишаетесь некоторых традиционных гарантий и несете более высокие риски.

Технология Webmoney дает толчок развитию интернет-продаж в отечественном сегменте сети. В течение нескольких минут человек, которому есть что продать (анекдоты, консалтинг, софт, информацию, баннеры ) - может начать это делать. Одним из главных преимуществ для покупателя является возможность совершения небольших платежей, что значительно увеличивает вероятность покупки, а значит и количество сделок. Для покупателя это также возможность быстрого совершения сделки, пополнения своего кошелька по мере необходимости и главное - возможность в любой момент превратиться в продавца. Переводы из кошелька в кошелек, а также международные переводы становятся настолько простыми, насколько просто обычное перемещение мышки из одного конца экрана в другой. Технология постоянно развивается и уже в данный момент в системе WebMoney рассматривается вопрос поддержки смарт-карт, что в перспективе сводит WebMoney к обыкновенной кредитной карте, но при этом остается тот же уровень безопасности, увеличивается надежность хранения денег, появляется возможность off-line сделок.

По материалам отечественной прессы.

Д.В. Кривопалов
d1@ ngs.ru