Вопрос: У членов СРО возникают вопросы, связанные с регулированием договоров потребительского займа с лимитом кредитования.
1. Согласно п. 4 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).
Правильно ли, что:
1.1) договор потребительского займа с лимитом кредитования может предусматривать максимальный размер единовременной задолженности и не устанавливать максимальную сумму денежных средств, предоставляемых кредитором заемщику (возобновляемый лимит)? Например, срок договора займа с лимитом кредитования один год, максимальный размер единовременной задолженности 50 000 руб., максимальный срок пользования траншем 60 дней, количество траншей не ограничено, максимальная совокупная сумма денежных средств, которые могут быть получены заемщиком по договору, не установлена. Следовательно, в течение срока действия лимита заемщик может в зависимости от его решения получить только один раз транш до 50 000 руб., каждый день получать транш 50 000 руб. и погашать его или получить несколько траншей на совокупную сумму до 50 000 руб. и по мере погашения любого из них брать новый;
1.2) максимальная сумма единовременной задолженности - это может быть по усмотрению сторон максимальная сумма задолженности по основному долгу (например, максимальный размер транша) или максимальный размер накопленной задолженности по договору (включая основной долг, начисленные проценты, пени);
1.3) индивидуальные условия договора потребительского займа с лимитом кредитования подписываются один раз, в них определяются условия предоставления траншей, а для предоставления каждого транша достаточно совершения заемщиком любого действия, предусмотренного индивидуальными условиями;
1.4) договор потребительского займа с лимитом кредитования признается заключенным с даты предоставления суммы первого транша?
2. Согласно п. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей) достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Правильно ли, что:
2.1) для целей применения п. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ срок возврата займа оценивается как предусмотренный договором потребительского займа с лимитом кредитования максимальный срок возврата транша? Например, если договор потребительского займа с лимитом кредитования заключен на два года, но согласно условиям такого договора максимальный срок возврата транша три месяца, индивидуальные условия такого договора должны содержать информацию, предусмотренную п. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ;
2.2) расчет фиксируемой суммы платежей необходимо осуществлять в отношении непогашенной части суммы задолженности по основному долгу (непогашенных траншей) на каждый день срока пользования суммами транша накопительным итогом?
3. Согласно ч. 4.1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского займа в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в ч. 3 и п. п. 2 и 3 ч. 4 данной статьи.
Например, договор потребительского займа с лимитом кредитования предусматривает максимальный размер единовременной задолженности по основному долгу (размер транша) 50 000 руб., максимальный срок возврата транша 180 дней, максимальную процентную ставку 292% годовых, погашение равными платежами один раз в месяц.
С учетом правила, установленного ч. 7 ст. 6 Закона N 353-ФЗ об использовании максимальных значений параметров займа, правильно ли, что:
3.1) в отношении договора потребительского займа с лимитом кредитования с условиями, указанными в примере выше, ПСК в денежном выражении будет определяться как сумма процентов, которая может быть начислена на максимальный размер единовременной задолженности по основному долгу (сумма транша), то есть 50 000 руб., по ставке 292% годовых за весь срок действия договора (например, 1 год), так как по условиям договора заемщик может непрерывно получать и возвращать именно максимальный по сумме транш в течение срока действия договора? То есть ПСК в денежном выражении будет равна 146 000 руб.
4. Согласно ч. 1.1 и 7.1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ установлены правила установления диапазонов ПСК для договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающего использование электронного средства платежа. Правильно ли, что:
4.1) указанные нормы применяются к договорам потребительского займа с лимитом кредитования, обязательным условием предоставления которого является использование электронного средства платежа (ЭСП)? То есть сам по себе выбор заемщиком в качестве способа предоставления суммы траншей его банковской карты, когда по условиям договора кредитор может перечислять транши на банковский счет заемщика без использования ЭСП, не является основанием для расчета диапазонов ПСК?
5. Согласно п. 2 ч. 14.1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ в случае изменения договора потребительского займа, в результате которого индивидуальные условия договора потребительского займа будут соответствовать категории потребительского займа, отличной от категории потребительского займа, которой соответствовал такой потребительский заем до изменения договора потребительского займа, кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости потребительского займа.
Предоставление траншей по договору потребительского займа с лимитом кредитования осуществляется на основании определенного действия заемщика, предусмотренного индивидуальными условиями договора потребительского займа с лимитом кредитования. То есть в отношении каждого транша индивидуальные условия не оформляются. Вместе с тем срок погашения любого отдельного транша может быть изменен по соглашению сторон.
Правильно ли, что:
5.1) в отношении каждого предоставленного транша ПСК не рассчитывается;
5.2) при изменении срока погашения транша ПСК не рассчитывается, если категория потребительского займа не изменилась;
5.3) в рамках договора потребительского займа с лимитом кредитования категория потребительского займа может быть изменена только в рамках изменения соответствующих параметров лимита кредитования;
5.4) в рамках договора потребительского займа с лимитом кредитования не могут быть установлены разные категории займа для разных траншей?
6. Допустимо ли осуществлять реструктуризацию задолженности по одному из траншей по договору потребительского займа с лимитом кредитования, если в результате этот транш стал соответствовать категории займа, отличной от предусмотренного договором потребительского займа с лимитом кредитования? Например, договор потребительского займа с лимитом кредитования, заключенный микрофинансовой организацией, предусматривает условие о максимальном размере единовременной задолженности (сумма транша) 110 000 руб., максимальный срок возврата транша 60 дней, такой договор будет соответствовать категории займа, предусмотренной п. 2.3.2.2 Среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) микрофинансовых организаций <1>. Максимальная ПСК по такому договору в IV квартале 2025 г. составляет 189,487%. В случае реструктуризации задолженности по траншу в сумме 110 000 руб. путем переноса срока его возврата на 1 день общий срок возврата транша составит 61 день, что относится уже к категории 2.3.3.3, максимальная ПСК по которой 54,439%. В случае реструктуризации задолженности по траншу в сумме 110 000 руб. путем переноса срока его возврата на 306 дней общий срок возврата транша составит более 365 дней, что относится уже к категории 2.3.5.2, максимальная ПСК по которой 79,041%.
--------------------------------
<1> https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/?utm_source=w&utm_content=page.
6.1. Какие ограничения (при их наличии) в части максимально допустимого ПСК для различных категорий займа должна соблюдать микрофинансовая организация при рассмотрении заявлений заемщиков о реструктуризации задолженности в рамках договора потребительского займа с лимитом кредитования, а также влияют ли такие ограничения на условия предоставления иных траншей по такому договору?
Ответ: Департамент банковского регулирования и аналитики рассмотрел письмо от 21.11.2025 (далее - обращение) в части методологии расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) <1> и в дополнение к ранее направленному письму <2> в рамках компетенции сообщает следующее.
--------------------------------
<2> Письмо Банка России от 19.12.2025 N 59-8-2/58706.
Толкование положений Федерального закона N 353-ФЗ <3> и оценка применения регулирования в отношении конкретных кредитных продуктов не относятся к компетенции Банка России, установленной Федеральным законом N 86-ФЗ <4>. Вместе с тем применительно к вопросам методологии расчета ПСК считаем возможным отметить следующее.
--------------------------------
<3> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
<4> Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
По вопросу 3.1 обращения о том, верно ли, что ПСК в денежном выражении определяется как сумма процентов, которая может быть начислена на максимальный размер единовременной задолженности
ПСК в денежном выражении по потребительскому займу с лимитом кредитования рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможных суммы потребительского займа и сроков возврата потребительского займа, равномерных платежей по договору потребительского займа <5>.
--------------------------------
<5> С учетом частей 4.1 и 7 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.
При отсутствии иных платежей <6>, помимо уплаты процентов, ПСК в денежном выражении должна рассчитываться как сумма процентов, подлежащих начислению на максимальную сумму долга в течение максимального срока возврата займа.
--------------------------------
<6> Указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ (платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, платежи по уплате процентов, платежи по оплате услуг (работ, товаров), а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если это связано с влиянием на предоставление кредита (займа) и (или) условия такого договора).
По вопросу 4.1 обращения о том, верно ли, что диапазон значений ПСК <7> не рассчитывается, если условиями договора займа с лимитом кредитования допускается выбор заемщиком способа предоставления займа на банковскую карту или банковский счет без использования банковской карты
--------------------------------
<7> В соответствии с частью 7.1 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, в случае если по договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающему использование электронного средства платежа (далее - ЭСП), предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, дополнительно к ПСК, предусмотренному частью 7 настоящей статьи (то есть исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа)), рассчитывается ПСК исходя из минимально возможной суммы платежей заемщика.
Нет, не верно.
Использование электронного средства платежа <8> осуществляется на основании договора об использовании ЭСП, заключенного оператором по переводу денежных средств <9> с клиентом, а также договоров, заключенных между ОПДС, к которым микрофинансовые организации не относятся <10>. Факт перечисления траншей на счет банковской карты заемщика не является основанием для отнесения выданных заемщику потребительских займов с лимитом кредитования к кредитам, предоставленным с использованием ЭСП, и применения требований о расчете и раскрытии диапазона ПСК.
--------------------------------
<10> С учетом соответствующих положений части 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и позиции, изложенной в пунктах 1.1 - 1.3 приложения к Информационному письму Банка России от 26.10.2021 N ИН-04-45/84 "О предоставлении клиентам - физическим лицам информации об использовании электронных денежных средств клиентами - физическими лицами".
По вопросу 5.1 обращения о том, необходимо ли рассчитывать ПСК при предоставлении каждого транша <11>
--------------------------------
<11> Исходя из содержания обращения предоставление траншей по договору потребительского займа с лимитом кредитования осуществляется на основании определенного действия заемщика, предусмотренного индивидуальными условиями. При этом индивидуальные условия в отношении каждого транша не заключаются, но срок погашения любого отдельного транша может быть изменен.
Разъяснения по аналогичным и иным вопросам методологии расчета ПСК размещены на официальном сайте Банка России в сети Интернет <12>.
--------------------------------
<12> См., в частности, ответ на вопрос "Верно ли, что при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (без использования ЭСП) кредитору следует осуществлять перерасчет ПСК при предоставлении заемщику каждого нового транша?" в подрубрике "Потребительские кредиты (займы) с лимитом кредитования" рубрики "О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений" подраздела "Разъяснения" раздела "Сервисы" на официальном сайте Банка России (http://www.cbr.ru/explan/359-fz).
По вопросу 5.2 обращения о том, необходимо ли рассчитывать ПСК при изменении срока погашения транша, если категория потребительского займа не изменилась
Применительно к указанному в обращении примеру не требуется <13>.
--------------------------------
<13> При одновременном отсутствии иных обстоятельств, влекущих пересчет ПСК в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.
Однако, в случае если порядок изменения сроков погашения транша не установлен в первоначальном договоре, а предусматривает заключение дополнительного соглашения, заемщику направляются <14> измененные индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в которых содержится информация о новой ПСК <15>.
--------------------------------
<14> С учетом положений части 12 статьи 5, статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ заемщику предоставляются измененные индивидуальные условия, отраженные в табличной форме, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа).
<15> Перед таблицей на первой странице договора потребительского кредита (займа) размещается ПСК, рассчитанная по правилам статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.
По вопросу 5.3 обращения о том, может ли измениться категория потребительского займа с лимитом кредитования путем изменения условий предоставления такого лимита (например, в части срока или суммы)
Категории потребительских кредитов (займов) определяются <16> Банком России в установленном им порядке <17> с учетом следующих показателей (их диапазонов): сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, финансовое положение заемщика, цель кредита, использование ЭСП, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.
--------------------------------
<16> Согласно части 9 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.
<17> Указание Банка России от 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых".
Таким образом, изменение категории потребительского займа возможно при изменении условий договора потребительского займа, влияющих на показатели (их диапазоны) потребительского займа, установленные для конкретной категории потребительского займа, в том числе срока возврата потребительского займа (транша).
По вопросу 5.4 обращения о возможности в рамках договора потребительского займа с лимитом кредитования установления разных категорий займа для разных траншей
С учетом ответов на вопросы 5.1 и 5.2 обращения категория потребительского займа определяется на момент заключения договора займа с учетом лимита кредитования и иных условий. Следовательно, категория займа не может устанавливаться применительно к каждому траншу при отсутствии заключения для его предоставления дополнительного соглашения <18>.
--------------------------------
<18> С учетом позиции о порядке заключения договоров потребительского займа с лимитом кредитования, изложенной в Письме Банка России от 12.08.2020 N 44-14/1869.
По вопросам 6 и 6.1 обращения о допустимости осуществления реструктуризации задолженности по одному из траншей и применения ограничения ПСК
Реструктуризация задолженности осуществляется путем изменения условий договора потребительского кредита (займа). К реструктуризации применяются общие правила расчета и ограничения ПСК <19>.
--------------------------------
<19> Установленные частью 14.1 статьи 5, частью 11 статьи 6 и частью 3.1 статьи 6.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
Первый заместитель директора
Департамента банковского регулирования
и аналитики
А.В.НАБЕРУХИН
19.02.2026