Вопрос: О мероприятиях в рамках проверки совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств для предотвращения заключения договоров потребительского онлайн-займа без добровольного согласия клиента.
Ответ: С 01.09.2025 в соответствии с частью 5 статьи 9 Федерального закона N 151-ФЗ <1> микрофинансовые организации (далее - МФО) обязаны проводить проверку совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств до предоставления денежных средств по договору потребительского займа, заключенному с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет. Признаки совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств отражены в приказе Банка России от 28.08.2025 N ОД-1897 "Об установлении признаков совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств" (далее - Приказ).
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
По результатам анализа исполнения МФО требований Приказа, а также обращений, поступающих в Банк России по тематикам, связанным с заключением договоров потребительского займа без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее - без добровольного согласия клиента), выявлен ряд мошеннических схем, которые нивелируют эффективность исполнения МФО требований Приказа, нацеленных на предотвращение оформления потребительских онлайн-займов без добровольного согласия клиента.
К ним относятся в том числе следующие схемы.
1. Подмена на одно и то же лицо личности заемщика МФО по договору потребительского онлайн-займа и фактического получателя данного займа с использованием неустановленными лицами (мошенниками) виртуальных электронных средств платежа.
Реализация схемы подразумевает использование неустановленными лицами персональных данных одного и того же физического лица для оформления на него одновременно (1) потребительского онлайн-займа в МФО и (2) электронного средства платежа (далее - ЭСП), включая платежные карты, для зачисления на него указанного займа с доступом неустановленных лиц к использованию такого ЭСП.
Возможность реализации схемы в части подмены личности получателя потребительского займа МФО (оформления ЭСП для получения займа одним лицом на имя другого лица) может быть обусловлена использованием кредитными организациями упрощенных и реализуемых дистанционно механизмов идентификации или отсутствием идентификации владельцев отдельных видов платежных инструментов, включая:
виртуальные предоплаченные карты и электронные кошельки, к которым не открываются банковские счета (префикс номера балансовых счетов 409);
дополнительные виртуальные карты к банковским счетам, в том числе открытым на имя участвующих в мошеннической схеме физических лиц (так называемые дополнительные платежные карты для детей и родственников клиентов кредитных организаций; префикс номера балансовых счетов 408).
2. Подбор личности заемщика МФО для заключения договора потребительского онлайн-займа под фактического получателя данного займа, участвующего в мошеннической схеме (или наоборот).
Реализация схемы подразумевает использование неустановленными лицами персональных данных и платежных инструментов отдельных участников мошеннической схемы (дроперов) в качестве данных и инструментов предполагаемого заемщика - получателя потребительского онлайн-займа МФО при условии полного и частичного совпадения персональных данных таких лиц (дроперов) с данными физических лиц, чьи персональные данные будут использованы для заключения договора потребительского займа.
Реализация данной схемы возможна для получения займа как при использовании платежных инструментов с упрощенной и (или) проведенной дистанционно идентификацией их будущих владельцев, так и с полной идентификацией таких лиц при их личном присутствии в кредитной организации или без личного присутствия, но при использовании биометрических персональных данных этих лиц Единой биометрической системы для идентификации.
Обе описанные схемы влекут ситуации, при которых реализуемые МФО в соответствии с частью 5 статьи 9 Федерального закона N 151-ФЗ и пунктами 1 и 3 приложения к Приказу проверки совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств при использовании для расчетов СБП или ЭСП физических лиц будут осуществлены и будет установлено требуемое совпадение, однако их цель - исключить подмену личности заемщика - не будет достигнута.
Для предотвращения заключения договоров потребительского онлайн-займа без добровольного согласия клиента с использованием указанных схем в рамках любых форм безналичных расчетов с заемщиками (как при использовании СБП, так и при использовании ЭСП) МФО рекомендуется реализовывать одновременно следующие мероприятия.
1. Осуществлять перечисление средств потребительского онлайн-займа и, соответственно, проверку совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств только при использовании физическим лицом для этого платежных инструментов, выпущенных (привязанных) к его банковскому счету, исключив использование платежных инструментов без открытия банковского счета с упрощенной или отсутствующей идентификацией их владельца (с префиксом номера балансовых счетов 409).
Это позволит в ряде ситуаций снизить риск подмены личности фактического получателя потребительского онлайн-займа МФО при корректности реализуемой проверки совпадения сведений в связи с тем, что по платежным инструментам, выпущенным с привязкой к банковскому счету физического лица, такие риски значимо ниже ввиду необходимости реализации кредитной организацией на основании пунктов 5 и 5.8 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ идентификации владельца счета только при его личном присутствии или без личного присутствия путем установления и подтверждения достоверности сведений о нем, определенных указанным Федеральным законом, с использованием Единой системы идентификации и аутентификации и Единой биометрической системы в соответствии с Федеральным законом N 572-ФЗ <2>.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 29.12.2022 N 572-ФЗ "Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".
Следует принимать во внимание, что пункт 1 приложения к Приказу уже предусматривает возможность установления признаков совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств при использовании СБП только при перечислении МФО средств потребительского онлайн-займа на банковский счет.
В настоящее время рассматривается внесение изменений в пункт 3 приложения к Приказу, в соответствии с которыми при выдаче МФО потребительских онлайн-займов с использованием реквизитов ЭСП будет предусмотрена возможность проверки совпадения сведений о заемщике МФО и получателе денежных средств только по ЭСП, выпущенным к банковскому счету физического лица (с префиксом номера балансовых счетов 408).
2. Дополнительно осуществлять проверку достоверности персональных данных фактического получателя потребительского онлайн-займа, участвующих в проверке совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств, путем анализа дополнительных идентификаторов такого лица, например, индивидуального номера налогоплательщика (ИНН) за счет проверки совпадения ИНН, присвоенного заемщику по договору потребительского онлайн-займа и имеющегося в распоряжении МФО, и ИНН фактического получателя займа, возможного к получению (проверке) в рамках реализации безналичных расчетов.
Это позволит в ряде ситуаций снизить риск получения положительного результата проверки совпадения сведений по мошеннической операции, реализованной:
с подменой личности фактического получателя потребительского онлайн-займа МФО с оформлением виртуальных ЭСП на имя заемщика для получения займа за счет несовпадения ИНН предполагаемого заемщика МФО и ИНН владельца платежного инструмента в случаях отсутствия в распоряжении неустановленных лиц ИНН предполагаемого заемщика МФО;
подбором личности заемщика МФО под физическое лицо, участвующее в мошеннической схеме в качестве получателя займа лица (дропера), с полностью или частично совпадающими персональными данными, - за счет более точного установления личности получателя займа и его отличия от заемщика на основе ИНН как дополнительного фактора верификации.
Использование ИНН как дополнительного фактора для проверки совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств на текущий момент технически возможно в рамках осуществления расчетов как по реквизитам ЭСП физических лиц, так и при использовании СБП.
Для внедрения указанной дополнительной проверки с использованием ИНН заемщика и получателя денежных средств по договору потребительского займа можно обратиться в обслуживающие МФО кредитные и иные посреднические организации с запросом на дополнение текущего процесса сверки данных заемщика и получателя потребительского займа в соответствии с Приказом предоставлением информации о факте совпадения или отличия данных ИНН заемщика и получателя денежных средств.
Эффективность указанного использования ИНН может быть достигнута только при условии подтверждения МФО присвоения имеющегося в ее распоряжении ИНН заемщику посредством проверки соответствия представленных заемщиком сведений о его ИНН сведениям из государственной информационной системы ФНС России и (или) из цифрового профиля гражданина, созданного на базе Единой системы идентификации и аутентификации, на основании данных о фамилии, имени, отчестве (при наличии) заемщика, дате рождения, серии и номере паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.
В связи с высокой распространенностью и социальной важностью проблемы кибермошенничества необходимо обратить особое внимание на указанные способы противодействия заключению договоров без добровольного согласия физических лиц и применять в работе описанные выше рекомендации.
Директор Департамента
небанковского кредитования
И.А.КОЧЕТКОВ
10.09.2026