Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам в связи с запросами банков - членов АРБ, касающимися порядка идентификации лица, являющегося должником по кредитному договору (договору займа), права требования по которому были уступлены кредитной организации.
Согласно пп. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, по общему правилу обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя.
Перечень документов и сведений, получаемых кредитной организацией в целях идентификации клиентов, представителей клиентов кредитной организации, а также перечень случаев, в которых идентификация клиента, представителя клиента кредитной организации может не проводиться, установлен ст. 7 Закона N 115-ФЗ и принятым во исполнение этого Закона Положением Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение Банка России N 499-П).
Департамент финансового мониторинга и валютного контроля Банка России в Письме от 31.08.2007 N 12-1-5/1971 разъяснил, что в случае уступки права требования по кредитному договору физическое лицо - заемщик становится клиентом той кредитной организации, к которой перешли права кредитора по этому договору, и данная кредитная организация обязана идентифицировать физическое лицо - заемщика, то есть осуществить сбор необходимых документов и сведений.
Анализ приведенной позиции Банка России позволяет сделать вывод о том, что кредитная организация - цессионарий, ставшая в результате уступки права требования новым кредитором, обязана осуществить идентификацию физического лица - заемщика в соответствии с общими правилами, предусмотренными пп. 1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, а также Положением Банка России N 499-П.
Однако не совсем ясным остается порядок проведения идентификации заемщика при уступке права требования по кредитному договору (договору займа).
Банк России в вышеуказанном Письме от 31.08.2007 N 12-1-5/1971 обратил внимание на то, что если для погашения кредита новому кредитору физическому лицу - заемщику потребуется открытие банковских счетов, то необходимо учитывать требования п. 5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, в соответствии с которым кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.
Представляется очевидным, что в контексте последних изменений, внесенных в противолегализационное законодательство, при необходимости открытия новых банковских счетов заемщику - физическому лицу, являющему индивидуальным предпринимателем, кредитная организация - цессионарий должна будет также уделить особое внимание исполнению требований, предусмотренных п. 5.2 ст. 7 и ст. ст. 7.6 - 7.8 Закона N 115-ФЗ.
Вместе с тем зачастую встречаются ситуации, когда в целях учета приобретенного права требования банк-цессионарий открывает счет на счетах второго порядка 45411 "Приобретенные права требования по договорам на предоставление (размещение) денежных средств", который является внутренним счетом банка и не может рассматриваться в качестве банковского счета, принадлежащего клиенту банка, а следовательно, не требует личного присутствия клиента или его представителя при открытии такого счета. При этом сам заемщик может не иметь намерения являться лично в офис банка и (или) обращаться напрямую к сотрудникам банка, ставшего новым кредитором, но в то же время может осуществлять действия, направленные на своевременное погашение задолженности по кредиту (займу) удаленным образом посредством каналов дистанционного банковского обслуживания и по известным ему реквизитам банка-цессионария.
При совершении уступки права требования цедент (первый кредитор) передает цессионарию (банку) имеющийся у него пакет документов по должнику. Например, по должнику - физическому лицу, являющемуся индивидуальным предпринимателем, могут передаваться такие документы как:
- копии страницы паспорта (первый разворот и страница с регистрацией);
- выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей;
- налоговая декларация за последний отчетный период;
- выписки по всем открытым расчетным счетам должника в других кредитных организациях или карточка счета 51 в формате Excel за последние 12 месяцев;
- сведения из бюро кредитных историй;
- документы по самому кредитному договору (договору займа).
Однако получение каких-либо иных документов и сведений о должнике при отсутствии непосредственного контакта с ним может оказаться для банка-цессионария практически нереальным, что в рамках действующих требований Закона N 115-ФЗ и Положения Банка России N 499-П может затруднить завершение процедуры идентификации должника.
С учетом изложенного в целях минимизации регуляторных рисков, связанных с неисполнением (ненадлежащим исполнением) кредитными организациями требований противолегализационного законодательства, просим Вас, уважаемый Илья Владимирович, высказать официальную позицию Банка России по вопросу о том, вправе ли банк-цессионарий в целях проведения идентификации должника ограничиться получением документов должника, переданных цедентом (первым кредитором), и проверкой сведений о должнике с использованием дополнительных источников информации, доступных банку-цессионарию на законных основаниях.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Департамент финансового мониторинга и валютного контроля Банк России (далее - Департамент) рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 28.07.2023 N A23-02/5-349 и сообщает, что Банк России не наделен полномочиями по толкованию норм федерального законодательства. Вместе с тем Департамент считает возможным изложить свою позицию по поставленному в обращении вопросу, которая не является официальным толкованием федеральных законов.
Федеральным законом N 115-ФЗ <1> на кредитные организации возложена обязанность по проведению до приема на обслуживание идентификации клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и принятию обоснованных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по идентификации бенефициарных владельцев клиентов.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Порядок проведения идентификации, а также источники информации, используемые при проведении указанной процедуры кредитной организацией и доступные ей на законных основаниях, определяются последней самостоятельно в правилах внутреннего контроля. При этом отмечаем, что документы и сведения, на основании которых осуществляется идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, должны быть действительными на дату их предъявления (получения) (пункт 3.1 Положения N 499-П <2>).
--------------------------------
<2> Положение Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Таким образом, в рассматриваемом случае проведение кредитной организацией - цессионарием идентификации заемщиков на основании представленных кредитной организацией - цедентом документов, содержащих необходимые сведения, не будет противоречить требованиям "противолегализационного" законодательства, при условии проверки кредитной организацией - цессионарием достоверности и актуальности таких сведений.
Дополнительно отмечаем, что, в случае если внутренняя политика кредитной организации - цессионария предполагает открытие таким заемщикам банковских счетов для возврата ранее выданных другой кредитной организацией кредитов (займов), кредитной организацией - цессионарием должно быть обеспечено соблюдение требований пункта 5 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ о личном присутствии клиента (его представителя) при открытии счета.
Также следует отметить, что в информационном письме Банка России от 21.03.2023 N ИН-08-12/24 обращается внимание кредитных организаций на то, что представителем клиента вправе выступать сотрудник кредитной организации при условии наделения его данным клиентом с учетом соблюдения положений главы 10 Гражданского кодекса Российской Федерации соответствующими полномочиями.
Заместитель директора Департамента
финансового мониторинга
и валютного контроля
Е.В.ШАКИНА
04.12.2023