Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам по просьбе банков - членов АРБ в связи с вступлением в силу 1 марта 2025 г. внесенных Федеральным законом от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" изменений в Законы N 218-ФЗ <1> и N 353-ФЗ <2>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
<2> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
С учетом полномочий, возложенных на Банк России ст. 2.1 Закона N 218-ФЗ <3>, просим Вас дать разъяснения по следующим вопросам правоприменения.
--------------------------------
<3> Согласно ст. 2.1 Закона N 218-ФЗ Банк России дает разъяснения по вопросам практики применения законодательства Российской Федерации о кредитных историях, обобщает и анализирует практику применения настоящего Федерального закона, разрабатывает методические рекомендации по его применению.
1. Распространяется ли установленный гражданином запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита) (далее - запрет) на кредиты, получаемые физическими лицами на цели, не связанные с потребительскими нуждами <4>, например: на приобретение станков, специальной техники, нежилых помещений и т.п.?
--------------------------------
<4> Потребительские цели/нужды - цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Подпадают ли под соответствующее исключение заключаемые физическими лицами договоры потребительского кредита, обеспеченные залогом самоходных машин (например, квадроциклов) (как в отношении кредитов, получаемых на цели, не связанные с потребительскими нуждами, так и в отношении кредитов, получаемых на потребительские цели)?
Из п. 14 ст. 3, ч. 2 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ следует, что запрет может распространяться на заключение кредитными организациями с субъектом кредитной истории - физическим лицом договоров потребительского кредита, за исключением договоров потребительского кредита, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита.
Ранее Банком России было высказано мнение о том, что установление кредитором факта использования заемщиком полученных в рамках потребительского кредитования денежных средств на непотребительские цели не исключает применение к правоотношениям по соответствующему кредиту положений Закона N 353-ФЗ <5>. Однако такая позиция вызвала у банков вопросы, связанные с тем, что на кредиты, которые фактически используются в предпринимательских целях заемщиками - физическими лицами, с правовой точки зрения не может быть распространено действие Закона N 353-ФЗ (ст. 1 Закона N 353-ФЗ) и отнесение кредита к категории потребительских не может определяться реализацией кредитором того или иного права, в том числе права на отказ от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита / полный досрочный возврат кредита.
--------------------------------
<5> См., например, Письма Банка России от 23.03.2022 N 010-31-4/2081, от 17.01.2024 N 59-8-2/1593, Письмо АРБ от 01.02.2024 N А24-02/5-35.
2. Каковы последствия для кредитного договора при наступлении указанных в ч. 6 ст. 13 Закона N 353-ФЗ обстоятельств, определяющих случаи, когда кредитор не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)?
Будет ли считаться кредитный договор незаключенным или недействительным? Будет ли он представлять собой оспоримую сделку или ничтожную? Если да, то по каким основаниям?
Является ли наступление указанных обстоятельств основанием для признания задолженности безнадежной <6> и ее списания?
--------------------------------
<6> Статья 59 Налогового кодекса РФ, гл. 8 Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности".
Что происходит с обеспечительными сделками (договорами залога, поручительства и др.)? Должна ли кредитная организация исключать информацию в бюро кредитных историй о заключении таких договоров?
Если заемщик добровольно и осознанно заключил кредитный договор (несмотря на собственный запрет) и по своему усмотрению распорядился денежными средствами, то будет ли сумма кредита считаться неосновательным обогащением / суммой материальной выгоды? Обязана ли кредитная организация (налоговый агент) сообщить в налоговый орган о материальной выгоде такого заемщика?
3. Можно ли на момент заключения кредитного договора говорить о том, что он обеспечен ипотекой и залогом транспортного средства, если ипотека и залог еще не возникли? Должна ли кредитная организация отказать в заключении кредитного договора в случае наличия запрета, если ипотека и залог еще не возникли?
Закон N 353-ФЗ (ч. 4.9 ст. 7) и Закон N 218-ФЗ (п. 14 ст. 3, ч. 2 ст. 5.1) содержат перечень исключений, которые допускают возможность игнорировать установленный заемщиком запрет, в том числе в отношении договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства.
В соответствии с п. 2 ст. 11 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.
Кроме этого, кредитными организациями выдаются кредиты на приобретение автотранспортного средства под его залог. Поскольку право собственности заемщика на приобретаемое транспортное средство возникает с момент исполнения сделки купли-продажи, на момент заключения соответствующего договора и выдачи кредита залог транспортного средства отсутствует.
4. Планируется ли приведение положений Законов N 353-ФЗ и N 218-ФЗ в соответствие с положениями ст. 24.2 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", вступающими в силу с 1 сентября 2025 г.?
На основании Федерального закона от 13.02.2025 N 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" дополняется ст. 24.2 <7>, которая содержит обязанность кредитных организаций выполнять мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента, за исключением следующих случаев:
--------------------------------
<7> Изменения в данной части вступают в силу с 1 сентября 2025 г.
1) при множественности лиц в обязательстве на стороне заемщика, наличии у заемщика поручителей;
2) если обязательства заемщика обеспечиваются ипотекой и (или) залогом транспортного средства (в случаях зачисления заемных денежных средств на счета юридического лица - продавца транспортного средства);
3) если потребительский кредит предоставляется заемщику в целях полного или частичного исполнения им обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам) и если это не повлечет за собой увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика;
4) если заемщиком не позднее чем за два дня до направления заявления о предоставлении кредита назначено уполномоченное лицо для получения подтверждения заключения кредитного договора (в соответствии с соглашением заемщика с кредитной организацией и лицом, уполномоченным заемщиком);
5) если кредитная организация перечисляет денежные средства юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, осуществляющим реализацию товаров (выполнение работ, оказание услуг) в счет оплаты товаров (работ, услуг), приобретаемых заемщиком, за исключением случаев их приобретения с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет;
6) если такие договоры являются договорами основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которым осуществляется в порядке, установленном в соответствии с ч. 4 ст. 104 Федерального закона от 29.12.2012 N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации".
При этом действующие редакции Закона N 353-ФЗ (ч. 4.9 ст. 7) и Закона N 218-ФЗ (п. 14 ст. 3, ч. 2 ст. 5.1) содержат иной перечень исключений, которые допускают игнорирование установленного заемщиком запрета, в том числе в отношении договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства.
В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, высказать позицию Банка России по обозначенным выше вопросам применения Федеральных законов N 218-ФЗ и N 353-ФЗ в связи с вступившими в силу с 1 марта 2025 г. изменениями.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 26.03.2025 N А25-02/5-134 и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не наделен полномочиями по официальному толкованию положений гражданского законодательства Российской Федерации.
Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.
1. Согласно пункту 14 статьи 3, части 2 статьи 5.1 Федерального закона "О кредитных историях" запрет <1> устанавливается только в отношении договоров потребительского займа (кредита).
--------------------------------
<1> Запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита) - мера, принимаемая субъектом кредитной истории - физическим лицом, направленная на ограничение заключения с ним договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", соответствующих условиям запрета, установленным частью 2 статьи 5.1 Федерального закона "О кредитных историях", на заключение таких договоров (пункт 14 статьи 3 Федерального закона "О кредитных историях").
Решение о заключении с заемщиком договора потребительского кредита (займа) принимается кредитором по итогам рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика (части 2, 3 и 5 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"). На данном этапе кредитор в том числе имеет возможность оценить, свидетельствуют ли представленные заемщиком данные о том, что кредит (заем) необходим ему на потребительские цели. В случае возникновения сомнений по данному вопросу кредитор может отказать в заключении соответствующего договора.
На данном же этапе, как представляется, кредитной организацией принимается решение о необходимости (отсутствии таковой) получения из квалифицированных бюро кредитных историй информации о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета) (с учетом срока, установленного частью 4.5 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").
При этом отмечаем необходимость объективного (критического) рассмотрения документов, представляемых заемщиком, заявляющим, что кредит требуется в целях, не связанных с потребительскими нуждами, для предотвращения заключения кредитного договора (договора займа) с лицами, которых побудили к получению кредита (займа) с использованием методов социальной инженерии, склонив заявить, что кредит берется не на потребительские нужды, в том числе оценивать статус, в котором заемщик намерен вступить в договорные отношения.
В части вопроса о распространении запрета на договор потребительского кредита (займа), обеспеченный залогом самоходных машин, отмечаем, что согласно пункту 14 статьи 3, части 2 статьи 5.1 Федерального закона "О кредитных историях", части 4.9 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" положения о запрете не распространяются на заключение договора потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которому обеспечены залогом транспортного средства.
Обращаем внимание, что самоходная машина относится к транспортным средствам в случаях, определенных законом (см., в частности, Федеральный закон "О самоходных машинах и других видах техники").
2. К компетенции Банка России не относятся вопросы правовой квалификации сделок в качестве ничтожных или оспоримых.
Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.
Общие положения о признании сделок недействительными, в том числе основания для признания сделок недействительными, установлены в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Заключение договора потребительского кредита (займа) в нарушение требований части 4.5 (при наличии на день заключения кредитной организацией с заемщиком указанного договора сведений о действующем запрете в кредитной истории такого заемщика, распространяющемся на заключенный с ним договор), предложения первого части 4.6 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не указано в качестве основания для признания договора потребительского кредита (займа) недействительным. Исходя из статьи 168 Гражданского кодекса сделка, нарушающая требования закона, может быть признана недействительной (оспоримой или ничтожной), если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Последствия нарушения указанных требований Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлены в части 6 статьи 13 названного Федерального закона и заключаются в том, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом указанные последствия не связываются с признанием рассматриваемой сделки недействительной.
В случае если на дату запроса, предусмотренного частью 4.5 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", кредитной организацией или микрофинансовой организацией сведений о запрете (снятии запрета) в целях заключения договора потребительского займа (кредита), информация о котором оспаривается субъектом кредитной истории - физическим лицом, в его кредитной истории содержались сведения о действующем запрете, распространяющемся на заключение такого договора потребительского займа (кредита), информация о таком договоре потребительского займа (кредита) подлежит аннулированию по заявлению субъекта кредитной истории - физического лица, направленному в бюро кредитных историй или источнику формирования кредитной истории (часть 4.1-1 статьи 8 Федерального закона "О кредитных историях").
Глава 8 Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" определяет порядок признания задолженности безнадежной в целях списания за счет сформированного резерва.
Задолженность по ссудам признается безнадежной в случае, если кредитной организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, при наличии документов и (или) актов уполномоченных государственных органов, необходимых и достаточных для принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного под нее резерва.
По нашему мнению, запрет кредитной организации требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусмотренный частью 6 статьи 13 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при наличии иных факторов и подтверждающих документов может учитываться при принятии решения о признании задолженности по указанному договору безнадежной и о ее списании.
В части вопроса о взаимодействии кредитной организации с налоговыми органами отмечаем, что согласно статье 34.2 Налогового кодекса Российской Федерации письменные разъяснения по вопросам применения законодательства Российской Федерации о налогах и сборах налоговым органам, налогоплательщикам, ответственному участнику консолидированной группы налогоплательщиков, плательщикам сборов, плательщикам страховых взносов и налоговым агентам дает Министерство финансов Российской Федерации.
3. Согласно пункту 14 статьи 3, части 2 статьи 5.1 Федерального закона "О кредитных историях", части 4.9 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" положения о запрете не распространяются на заключение договора потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства.
Полагаем, что положения о запрете не распространяются в том числе на заключение договора потребительского займа (кредита), обязательным условием заключения которого является обязанность заемщика предоставить в залог недвижимость и (или) транспортное средство. Вместе с тем договор потребительского займа (кредита), условия которого предполагают его дальнейшее обслуживание как необеспеченного в случае непредставления заемщиком в залог недвижимости и (или) транспортного средства (в том числе при изменении в таком случае условий кредитования (например, процентной ставки)), не подпадает под исключения, предусмотренные указанными Федеральными законами. При заключении такого договора кредитным организациям необходимо проводить проверку наличия в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете. В случае непроведения такой проверки и заключения указанного договора потребительского займа (кредита) при наличии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете к кредитным организациям будут применяться последствия, предусмотренные частью 6 статьи 13 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
При этом, как отмечалось ранее в настоящем письме, обращаем внимание на необходимость объективного (критического) рассмотрения документов, представляемых заемщиком, для предотвращения заключения договора потребительского кредита (займа) с лицами, которых побудили к получению кредита (займа) с использованием методов социальной инженерии, склонив к заверениям о предоставлении обеспечения (особенно в ситуациях, когда денежные средства предоставляются заемщику до передачи имущества кредитору в залог).
4. Изменения, внесенные Федеральным законом от 26.02.2024 N 31-ФЗ в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", и изменения, внесенные Федеральным законом от 13.02.2025 N 9-ФЗ в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", не противоречат, а дополняют друг друга в целях наиболее полной защиты граждан от случаев получения от их имени потребительских кредитов путем незаконного использования их персональных данных и побуждения их с использованием методов социальной инженерии к получению потребительских кредитов с последующей передачей денежных средств третьим лицам.
Статс-секретарь - заместитель
Председателя Банка России
А.Г.ГУЗНОВ
30.05.2025