Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам по просьбе банков - членов АРБ по вопросам применения Методических рекомендаций Банка России N 12-МР от 17.09.2025 "Методические рекомендации Банка России о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц" (далее - Письмо).
Банки уделяют особое внимание вопросам недопустимости вовлечения их несовершеннолетних клиентов в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет (далее - Клиенты) в осуществление финансовых операций, действительными целями которых могут являться противоправные цели, в том числе связанные с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и осуществлением незаконной предпринимательской деятельности.
В целях минимизации риска вовлечения кредитных организаций и их Клиентов в проведение указанных операций банки выражают полную готовность следовать изложенным в Письме рекомендациям и для точного их исполнения просят дать разъяснения по следующим вопросам.
1. Согласно пп. 1.4 Письма кредитным организациям рекомендуется при приеме на обслуживание Клиентов рассматривать вопрос об установлении в договоре с Клиентом положений о лимитах в совокупном размере не более 100 тыс. руб. в месяц в отношении операций по зачислению на банковский счет денежных средств (увеличению остатка электронных денежных средств), осуществляемых в пользу Клиента физическими лицами, не указанными в абз. 2 пп. 1.3 п. 1 Письма <1>, либо физическими лицами в случае, когда кредитная организация не смогла установить принадлежность используемого при проведении операции электронного средства платежа лицам, указанным в абз. 2 пп. 1.3 п. 1 Письма, и операций по внесению на счет (снятию со счета) наличных денежных средств Клиента (учитываемого в его пользу остатка электронных денежных средств).
--------------------------------
<1> Не являющимися родственниками.
При реализации данной рекомендации возникают следующие вопросы:
1) распространяются ли рекомендации по установлению ограничения по "лимитам в совокупном размере не более 100 тыс. руб. в месяц" на производимые в пользу Клиента платежи в ситуации, когда банковский счет открыт с согласия законного представителя Клиента и на данный счет перечисляются выплачиваемые юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями Клиенту регулярные выплаты (стипендия / оплата труда по трудовому договору / социальные выплаты / иные периодические зачисления);
2) требуется ли банку запрашивать у Клиента информацию о его родственниках <2>, от которых могут поступать денежные средства для зачисления на соответствующий банковский счет (в целях увеличения остатка электронных денежных средств) либо в пользу которых Клиентом планируется осуществлять переводы денежных средств, в случае если условия предоставляемого Клиенту банковского продукта уже предусматривают ограничение в размере 100 тыс. руб. в месяц в отношении операций по зачислению на банковский счет денежных средств (увеличению остатка электронных денежных средств), и это ограничение является неизменяемым параметром соответствующего банковского продукта (т.е. установленный лимит не может быть превышен);
--------------------------------
<2> Фамилию, имя, отчество, контактный номер мобильного телефона и степень родства.
3) должно ли быть осуществлено какое-либо взаимодействие банка с Клиентом / законными представителями / родственниками Клиента, если Клиент настаивает на увеличении данного лимита или возражает против его установления? Если да, то каков порядок такого взаимодействия?
2. Согласно пп. 1.3 Письма в целях исключения возникновения в процессе обслуживания Клиентов подозрений об их участии в противоправной деятельности кредитным организациям следует рекомендовать Клиентам сообщать информацию (фамилию, имя, отчество, контактный номер мобильного телефона и степень родства) о родственниках Клиента (родители, дедушки, бабушки, полнородные и неполнородные (имеющие общего отца или мать) братья и сестры, усыновители), от которых могут поступать денежные средства для зачисления на банковский счет (в целях увеличения остатка электронных денежных средств) несовершеннолетнего клиента либо в пользу которых несовершеннолетним клиентом планируется осуществлять переводы денежных средств.
При реализации данной рекомендации возникают следующие вопросы:
- требуется ли запрашивать у соответствующего родственника Клиента / у Клиента согласие на обработку персональных данных соответствующего родственника в силу требований Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных";
- каким должен быть порядок взаимодействия банка с Клиентом / родственниками Клиента, если последние отказываются от соответствующего взаимодействия / являются недоступными для начала взаимодействия;
- подлежат ли применению положения абз. 2 п. 1.3 Письма в отношении попечителей?
В связи с изложенным просим Вас, уважаемая Ольга Васильевна, высказать позицию Банка России по вышеуказанным вопросам о применении Методических рекомендаций Банка России от 17.09.2025 N 12-МР "Методические рекомендации Банка России о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц".
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Центральным банком Российской Федерации по вопросам применения действующих нормативных правовых актов и иных документов, регулирующих банковскую деятельность.
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 30.10.2025 N А25-02/5-406 по вопросам применения Методических рекомендаций Банка России от 17.09.2025 N 12-МР "О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц" (далее - Методические рекомендации N 12-МР) и сообщает следующее.
Методические рекомендации не являются нормативными актами Банка России либо официальными разъяснениями Банка России и не содержат норм права. Используя рекомендации Банка России, кредитные организации получают дополнительную возможность оценить риски, связанные с совершением их клиентами подозрительных операций, а также принять при необходимости меры, направленные на снижение таких рисков.
Кредитная организация самостоятельно определяет полноту применения рекомендаций Банка России с учетом оценки возможных рисков, обусловленных в том числе возможным вовлечением кредитной организации и (или) ее клиентов в противоправную деятельность.
По вопросам, содержащимся в рассматриваемом обращении, Банк России полагает возможным отметить следующее.
1. Рекомендации об установлении лимита по сумме зачислений в течение месяца на банковский счет несовершеннолетнего клиента (пункт 1.4 Методических рекомендаций N 12-МР) не распространяются на переводы денежных средств, осуществляемые в пользу такого клиента юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
Кроме того, вышеуказанный лимит рекомендовано устанавливать в отношении операций по перечислению денежных средств в пользу несовершеннолетнего клиента, осуществляемых физическими лицами, не являющимися его родственниками.
2. Установление информации (фамилия, имя, отчество, контактный номер мобильного телефона, степень родства) о родственниках несовершеннолетнего клиента должно осуществляться в том числе с учетом требований Федерального закона N 152-ФЗ <1>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных".
При этом порядок установления такой информации, а также необходимость установления соответствующей информации в отношении попечителей несовершеннолетнего клиента кредитная организация определяет самостоятельно.
Первый заместитель
Председателя Банка России
Д.В.ТУЛИН
28.11.2025