Можно ли уйти от кредитных выплат, не нарушая закона и не вступая в конфликт с банком?
Как уйти от кредитных выплат, если возможности платить нет
Можно ли уйти от кредитных выплат, не нарушая закона и не вступая в конфликт с банком?
Время кризиса — это драматическое время. Все чаще во время бесплатных консультаций юристы слышат примерно один и тот же текст: «Что делать — не знаю. С работы уволили, пришлось зарегистрироваться в центре занятости как безработному, с мужем развелись, он присылает копеечные алименты на ребенка. А на мне еще потребительский кредит. Что делать — подскажите, можно ли хотя бы избавиться от кредита?...».
К сожалению, экономический кризис вещь довольно конкретная и задевает своим черным крылом всех — от олигархов до самых простых обывателей.
Но это совсем не значит, что избавиться от его последствий никак нельзя. Опытные люди — в нашем случае юристы — помогут облегчить долю простых граждан. А именно: как минимум избавиться от неподъемного обременения кредита на некоторое время или как максимум серьезно облегчить это обременение с помощью суда.
Если вам необходима помощь в части сокращения задолженности по кредиту, обратитесь на наш сайт, получите бесплатную консультацию юриста онлайн и узнайте, как вам действовать дальше.
Честность — лучшая политика
Как действовать, как выстраивать взаимоотношения с банком? Цивилизованно.
Прежде всего, банк должен видеть и чувствовать вашу лояльность. Вы даете понять, что не собираетесь убегать от долгов, предъявляете любую требуемую информацию о своем материальном положении, не уходите полностью от необходимости выплачивать заемные средства.
Итак, задача номер один: вы сами идете в банк и до развития кризиса в ваших отношениях с банком, предупреждаете его работников о том, что впредь полную сумму ежемесячных выплат производить не сможете.
Сама по себе эта ваша честность говорит о вас как о добросовестном заемщике. То есть вы человек, с которым можно иметь дело. И если вы попросите рассмотреть вашу заявку с просьбой о реструктуризации вашего долга — банкиры рассмотрят вашу заявку и дадут положительный ответ на нее.
Важно: оформляя заявление о неплатежеспособности, сопроводите его документами о вашем нынешнем материальном положении. В качестве таких документов могут выступать — запись в трудовой книжке о том, что вас уволили или сократили, здесь же — может быть справка из бухгалтерии вашей работы о том, что ваша зарплата была сокращена, наконец, уведомление о том, что вы зарегистрировались как безработный в муниципальном центре занятости.
Как сократить долги
Причины ваших временных финансовых трудностей будут рассмотрены банком и в зависимости от их характера, банк предложит вам программу реструктуризации долга. В частности, это может быть: пролонгация сроков кредита, пересмотр в сторону уменьшения ежемесячных выплат, разные варианты отсрочки погашения.
Важно, что взаимодействие с банком поможет вам сохранить нормальную кредитную историю заемщика. Впрочем, иной раз банк отказывает — не объясняя причины — в реструктуризации и может предложить человеку, у которого квартира в ипотеке — продать ему самому свою квартиру.
Это, в частности, знак нормального отношения банка к заемщику. Поскольку, если бы он сам взялся за реализацию ипотечной квартиры, то стал бы продавать ее по ликвидационной стоимости, которая не менее чем на 20 процентов от реальной рыночной стоимости квартиры. Поэтому возможность самому продать ипотечную квартиру — вещь, за которую стоит бороться.
Стоит учесть и еще одно условие банка. Существует такое понятие, как соразмерность долга продаваемому имуществу. Если вы должны кредитно-финансовому учреждению 50 тысяч, то продавать квартиру ради того, чтобы погасить этот долг — стрелять из пушки по воробьям.
Кому жить станет лучше
Одна из возможностей банка облегчить вам жизнь на какое-то время — «кредитные каникулы». Впрочем, это только частичная свобода. На какое-то определенное банком время заемщик освобождается от долговых выплат по «телу кредита». Как правило, такие «отпуска» предоставляются банком на срок от полугода до одного года.
Очевидно, что долги по процентам заемщик все равно должен выплачивать. И это не единственное слабое место каникул. Год спустя вы все равно должны будете начать выплачивать кредитные долги, но уже под больший процент. Хотя в целом общая сумма переплаты останется той, что была заявлена в момент оформления кредитного договора. Иначе говоря, каникулы могут подойти лишь тем счастливчикам, которые со стопроцентной уверенностью знают: через год жить станет лучше! Вряд ли таких в нынешних обстоятельствах много.
Боритесь за снижение неустойки
Поверьте, банку нет никакого интереса делать из вас заемщика с плохой кредитной историей. Судиться с вами банкирам хочется еще меньше, поскольку часто суды встают на сторону заемщиков и снижают проценты, оговоренные банком.
Но если банк все же решился подать в суд, заемщику стоит предпринять и свои шаги к защите от претензий банкиров.
Задача номер один — получить в банке письменный документ о том, что банк отказывает вам в реструктуризации долга. Благодаря чему вы докажете суду, что вами были предприняты попытки решить ситуацию с банком. Но он на это не пошел.
Также в суд стоит предоставить доказательства того, что вы потеряли источники дохода. В частности, это запись в трудовой (копия) о том, что вы сокращены или уволены и у вас нет работы. Суд — не благотворительная организация, и все долги с вас не спишет, но опыт говорит о том, что здесь могут снять часть — иногда весьма существенную — процентов по долгу, штрафы и пеню, которые насчитал вам банк.
Вообще, будьте более уверены в себе — суд не банк, а банк всегда знает, что незаконные проценты с вас будут сняты, если они были вам навязаны и расписаны в вашем договоре. Защищайте свои права, требуйте снижения неустойки в силу ст. 333 Гражданского Кодекса, упирайте на то, что «взыскание неустойки в предусмотренном договором размере - может привести к получению кредитором необоснованной выгоды». Суд, скорее всего, будет на вашей стороне.