Финансовая грамотность обычно начинается с запретов. Не покупай кофе по дороге на работу, реже ходи в рестораны, не меняй телефон каждый год, откладывай каждую свободную копейку и обязательно думай о том, сколько эти деньги могли бы стоить через 20 лет.
В какой-то момент даже человек с хорошим доходом начинает чувствовать себя виноватым за любую необязательную покупку. Купил кроссовки за 30 тысяч — лучше бы инвестировал. Слетал в отпуск — мог бы увеличить капитал. Заказал дорогой ужин — дома макароны стоили бы в десять раз дешевле.
Есть и противоположная крайность: «живём один раз». Деньги приходят, деньги уходят, а следующий месяц снова начинается почти с нуля.
Но между этими двумя сценариями есть третий: заранее определить сумму, которую можно тратить вообще без чувства вины.
Сначала посчитайте, сколько стоит ваша обычная жизнь
Допустим, человек получает 250 тысяч рублей в месяц.
Из них 70 тысяч уходит на жильё, ещё 50 — на продукты, транспорт, связь, спорт и остальные обязательные расходы. Получается 120 тысяч, которые нужны просто для поддержания привычного уровня жизни.
Остаётся 130 тысяч.
И здесь начинается самое интересное. Эти деньги принадлежат не только вам сегодняшнему, но и вам через пять, десять или двадцать лет.
Предположим, 50 тысяч ежемесячно отправляются в долгосрочный капитал. Не на новый телефон, не на отпуск и не на машину следующим летом. Это деньги, которые должны постепенно создавать состояние.
Ещё 20 тысяч можно направлять в резерв или на крупные запланированные покупки. Остаётся 60 тысяч.
И вот эти 60 тысяч можно спокойно потратить хоть на рестораны, хоть на одежду, хоть на путешествия, игры или какую-нибудь совершенно бессмысленную вещь, которую просто захотелось купить.
Потому что финансовый план на этот месяц уже выполнен.
Не нужно проводить совещание перед каждым кофе
Проблема многих систем экономии в том, что они требуют постоянного самоконтроля.
Можно ли сегодня заказать доставку? Нормально ли потратить 5 тысяч в баре? Стоит ли покупать эти джинсы? А может, лучше положить деньги на вклад?
Если каждую небольшую покупку приходится анализировать как приобретение компании, долго такая система обычно не живёт.
Проще один раз установить правила игры.
Сначала оплачиваются обязательные расходы. Затем часть денег отправляется в резерв и капитал. А всё, что осталось после этого, становится деньгами на жизнь сейчас.
Потратили их за месяц — нормально. Не потратили — ещё лучше, остаток можно перенести дальше.
При таком подходе дорогой ужин перестаёт конкурировать с вашей будущей пенсией. Они изначально оплачиваются из разных частей бюджета.
Но сколько именно нужно откладывать?
Здесь обычно появляются универсальные правила: откладывайте 10%, 20% или придерживайтесь какой-нибудь красивой пропорции вроде 50/30/20.
Проблема в том, что жизнь плохо помещается в универсальные проценты.
Если человек получает 100 тысяч и 80 тысяч тратит на базовые потребности, откладывать 30% ему будет довольно болезненно. Если другой получает 500 тысяч и комфортно живёт на 200, откладывать только 10% уже довольно странно.
Поэтому важнее не найти магический процент, а добиться двух вещей: накопления должны происходить регулярно, а с ростом дохода их размер тоже должен расти.
Представим, что вы получали 200 тысяч, а теперь зарабатываете 250.
Самый естественный сценарий — довольно быстро начать тратить все 250. Чуть лучше квартира, чаще рестораны, дороже отпуск, несколько новых привычек — и через полгода кажется, что на 200 тысяч вы вообще непонятно как жили.
Но можно сделать иначе. Из дополнительных 50 тысяч увеличить обычные расходы на 25, а остальные 25 направлять в капитал.
Уровень жизни всё равно вырос. Только теперь вместе с ним растёт ещё и ваше состояние.
Это, пожалуй, один из самых простых способов не попасть в ловушку, когда доход за десять лет увеличился в пять раз, а на счетах по-прежнему лежит примерно одна месячная зарплата.
Экономить слишком много тоже можно
Есть человек, который тратит всё и ничего не откладывает. С ним проблема очевидна.
Но существует и другая крайность.
В 25 лет он отказывается от путешествий, развлечений, хорошей квартиры и практически любых дорогих желаний. Каждые свободные 10 тысяч отправляются в инвестиции. Цель прекрасная: к 50 годам накопить огромный капитал.
Математически всё выглядит идеально. Но личные финансы существуют не ради максимальной цифры на счёте к определённому возрасту.
Деньги обладают разной ценностью в разные периоды жизни.
Поездка с друзьями в 27 лет и такая же поездка в 67 стоят примерно одинаковых денег, но это не обязательно одинаковый жизненный опыт. Некоторые вещи бессмысленно бесконечно переносить на потом.
Можно двадцать лет жить значительно хуже своих возможностей, а однажды обнаружить, что деньги действительно накоплены, только часть того, на что хотелось их потратить, уже потеряла прежнюю ценность.
Поэтому задача не в том, чтобы сохранить максимальную долю каждого заработанного рубля.
Задача — нормально распределить деньги между собой сегодняшним и собой будущим.
Так сколько всё-таки можно тратить?
Столько, сколько остаётся после того, как вы выполнили собственный финансовый план.
Не существует суммы, после которой ресторан становится расточительством, а дорогие кроссовки — финансовой безграмотностью.
Если человек зарабатывает 150 тысяч, имеет долги и нулевой резерв, покупка телефона за 120 тысяч действительно может быть сомнительным решением.
Если другой зарабатывает миллион, имеет подушку на год жизни, регулярно увеличивает капитал и после этого хочет потратить 120 тысяч на тот же телефон — ситуация совершенно другая. Хотя телефон один и тот же.
Поэтому финансовая свобода начинается не тогда, когда человек научился запрещать себе покупки. Скорее наоборот: когда он точно знает, какую сумму может потратить и больше о ней не думать.
Обязательства оплачены. Резерв есть. Капитал растёт. Всё остальное — деньги на жизнь.
А когда накопления начинают становиться существенными, появляется следующий вопрос: где их хранить и как не зависеть от одного банка, одной валюты или одной страны.