Отказ в получении банковской гарантии: основные причины

Расскажем о причинах, по которым банки могут отказать компании в получении банковской гарантии.
796 190
Отказ в получении банковской гарантии: основные причины
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Банки проводят оценку клиента и заявки на банковскую гарантию по трем ключевым категориям: по финансовым показателям, наличию опыта исполнения аналогичных контрактов, а также соответствию паспорту (условиям) продукта.

Решение по заявке принимается исходя из совокупности причин, при этом универсальных требований нет, у каждого банка скоринг (оценка) происходит индивидуально.

Важно! При наличии сомнений в одобрении заявки рекомендуется не подавать заявку сразу во все банки, а начать с 3-5. При отказе в этих банках выяснить причину, а в новые банки подать с учетом этой причины (донести ее аналитику до того, как он сам это выявит).

Зачастую отказ в банке можно пересмотреть, если просто обсудить причину с аналитиком. 

Финансовые показатели

Основным финансовым показателем, который берется за оценку, является выручка компании за предыдущий отчетный год. Обороты за промежуточный квартал не имеют такой ценности, потому что не являются официальной информацией, так как квартальная отчетность компаниями не сдается. 

Первое, с чем сравнивают годовую выручку, это сумма банковской гарантии. Редкий банк возьмет на рассмотрение заявку, сумма которой выше выручки компании за год, в большинстве случаев это будет отказ. 

Оптимальной будет выручка, которая соответствует сумме контракта, по которому требуется банковская гарантия. Ну или размер выручки на уровне среднегодовой стоимости контракта.

Например, если сумма контракта 200 млн рублей, а срок 2 года, то среднегодовой будет 200/2 = 100 млн рублей

Немаловажным фактором также является положительная динамика по выручке в сравнении с аналогичным предыдущим периодом. Если будет сильное падение по выручке относительно предыдущего года, банки могут отклонить такую заявку, даже несмотря на то, что текущая выручка соответствует требованиям банка.

Что касается рентабельности компании, в последнее время список банков, которые рассматривают заявку с убытком по году, существенно расширился. Два-три года назад компания с убытком нигде не могла бы получить гарантию, только если у нее был бы поручитель другое юрлицо. В любом случае, банки будут просить пояснить причину наличия убытка.

Также одной из причин для отказа может быть низкая рентабельность или низкие чистые активы. Оценку этих показателей проводят относительно оборотов компании.

То есть у компании могут быть большие обороты, но рентабельность бизнеса низкая — тут у банка могут возникнуть вопросы. 

Получите бесплатный чек-лист

Расскажем, как получить банковскую гарантию

Узнаете, какой пакет документов нужен для банковской гарантии

Заполните форму ниже и нажмите «Получить бесплатно» — вышлем чек-лист на ваш e-mail

Принимаю оферту и даю согласие по перс.данным

Рентабельность бизнеса для банков важна, потому что чистая прибыль имеет ключевое влияние на показатель чистых активов, а они в свою очередь отражают стоимость компании в целом.

При рассмотрении заявок в банке всегда исходят из худшего сценария: клиент не справится с контрактом, гарантия вскроется, контрагенты потребуют возмещения средств — за вычетом всех расходов у компании останутся только чистые активы, с которых она сможет расплатиться с убытками, в том числе с банком за вскрытую банковскую гарантию. 

Также камнем преткновения могут стать дебиторская и кредиторская задолженность, в большей степени последняя. Большая КЗ относительно валюты баланса будет говорить о том, что бизнес ведется «в долг».

Если заявка выходит за рамки экспресса, то есть сумма выше 50 млн рублей, аналитик будет изучать дебиторку и кредиторку, а именно обращать внимание на ее оборачиваемость и предмет наличия потерянных денег в случае, если сумма не оборачивается или контрагент прекратил деятельность.

Об этом ранее рассказали в телеграм-канале ВРВ-Консалтинг.

Опыт исполнения аналогичных контрактов

Что касается требований банков к опыту компаний, тут ситуация неоднозначная. Компания может иметь существенные обороты, которые формируются из большого портфеля контрактов.

Например, компания строит дороги на субподряде или многоквартирные дома — строительного опыта более, чем достаточно. Но эта компания ни разу не выполняла госконтракты — мнение банков на этот счет будет, что у компании нет опыта выполнения аналогичных контрактов.

Какие банки требуют, чтобы был аналогичный госконтракт (хотя бы на 70% от цены текущего контракта), какие по сумме равной банковской гарантии, какие на любую сумму один госконтракт. 

Многие клиенты задаются вопросом почему по мнению банка у них недостаточно опыта, ведь они победили в конкурсе, подтвердив свою квалификацию?

Дело в том, что по 44-ФЗ в качестве подтверждения опыта подходят договора, исполненные за последние 5 лет, а банки рассматривают портфель контрактов только за последние 24 месяца.

Объясняется это тем, что банки параллельно с опытом оценивают также и финансовое состояние компании исходя из показателей последних одного-двух лет.

Также банк отклонит заявку, если у компании есть опыт выполнения госконтрактов на аналогичную сумму, но предмет и виды работ отличаются. Например, текущий контракт на строительство школы (капитальное строительство), а ранее компания строила дороги. 

В целом, вопросы по наличию/отсутствию опыта решаются намного проще, чем финансовые.

Можно в письме-пояснении расписать стратегию и план исполнения контракта.

Возможно, имеется субподрядчик, который выполнит основной объем контракта; возможно, есть поручитель, который уже выполнял такого рода работы; есть возможность включить в оценку коммерческий договор или рассмотреть несколько контрактов совокупно. 

Другие причины отказа в выдаче банковской гарантии

К большой третьей категории, по которой банки производят оценку, относится соответствие паспорту продукта, требованиям банка к стоп-факторам

Несколько лет назад все банки рассматривали заявки только тех клиентов, срок существования которых составляет более 1 года. Сейчас можно встретить банки, которые берут в работу клиентов от 3 месяцев.

Также многие банки «обнуляют» опыт компании, если у нее недавно сменился учредитель — необходимо наличие исполненных контрактов при новом владельце. 

Среди банков также идет разделение на тех, кто работает или не работает с определенными регионами. Как правило, банки разделяются на тех, кто работает с компаниями из СКФО, Крыма и новых территорий.

С прошлого года банки тщательно изучают контракты на различного рода поставки, если производство иностранное — скорее всего будет отказ. 

Особо стоят такие факторы, как наличие текущих судебных дел и плохая кредитная история. Если с судами вопрос так или иначе можно решить/обсудить с банком, если их сумма не превышает 10-15% от размера выручки, а с плохой кредитной историей руководителя или учредителя вероятность отказа будет 95%. 

Прочитав эту статью может сложиться впечатление, что банки скорее отклонят заявку на банковскую гарантию, нежели одобрят.

Но чаще всего отказ поступит по совокупности причин (если отсутствуют стоп-факторы по третьей категории). В любом случае банки всегда открыты к диалогу и не меньше клиента заинтересованы в выдаче банковской гарантии. 

Опыт БРВ-Консалтинг позволяет в начале работы грамотно оценить ситуацию клиента и заявку.

Это позволит избежать лишней работы, подать заявку конкретно в те банки, которые готовы рассматривать такую заявку. К тому же фактор наличия посредника в переговорах с банком сыграет на руку.

Получите бесплатный чек-лист

Расскажем, как получить банковскую гарантию

Узнаете, какой пакет документов нужен для банковской гарантии

Заполните форму ниже и нажмите «Получить бесплатно» — вышлем чек-лист на ваш e-mail

Принимаю оферту и даю согласие по перс.данным

Реклама: ООО «БРВ Консалтинг», ИНН: 0512087043, erid: LjN8K3fRx

Начать дискуссию

Примеры задач для обязательного курса «Начинающий предприниматель»

Мы подготовили действительно ценный курс для предпринимателей. Здесь вы найдете не только задачи по бухгалтерскому учету, но и уникальные жизненные бизнес-ситуации, которые требуют от трупредпринимателей нестандартного мышления и гибкости.

Примеры задач для обязательного курса «Начинающий предприниматель»
5
361

Курсы повышения
квалификации

20
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Зачем Бенефициара объявляют в международный розыск?

Мнение налогового адвоката

Экономика России

В 2023 году дефицит федерального бюджета составил почти 3,23 трлн рублей

Минфин засекретил часть расходов федерального бюджета, за 2023 год они составили 32,35 трлн рублей. Тогда как на доходы пришлось 29,12 трлн.

Лучшие спикеры, новый каждый день
Банкротство

Совокупные долги банкротов выросли в 2 раза

За 2023 год суд признал порядка 7,3 тысяч компаний несостоятельными. Их задолженность достигла 3,98 трлн рублей.

Общество

На что обратить внимание при покупке загородного дома, дачи или участка

Федеральная нотариальная палата (ФНП) разъяснила, на что обратить внимание при покупке дачи или земельного участка.

Маркетплейсы

У Wildberries появились брендированные грузовики

Автомобили с фирменными логотипами будут доставлять заказы со складов и сортировочных центров до ПВЗ.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Новые штрафы для бизнеса, банки против маркетплейсов и директор с лапками. Что обсуждали сегодня бухгалтеры. 😺«Ночной бухгалтер» № 1667

Бизнес больше не может звонить и отправлять рассылки по смс и e-mail без предварительного согласия абонента. Банкам не нравится, что маркетплейсы проводят платежи через собственную структуру. Компания ищет сотрудника с лапками, который будет создавать уют, контролировать запасы вкусняшек и обниматься. А также другие новости дня для бухгалтера.

Иллюстрация: создана при помощи ИИ playground.com / Елена Балаклицкая
1
176
Банки

Данные об иностранных поставщиках платежных услуг станут закрытыми

Центробанк закроет доступ к перечню иностранных поставщиков платежных услуг до конца 2024 года.

Бесплатно с Социальные пособия

Новый порядок назначения пособия по уходу за ребенком в 2024 году. Мини-курс

Как назначается пособие по уходу за ребенком по новым правилам в 2024 году, какие документы нужно предоставить, рассказываем в мини-курсе и приводим форму уведомления о прекращение права сотрудника на получение ежемесячного пособия.

Новый порядок назначения пособия по уходу за ребенком в 2024 году. Мини-курс
Бесплатно с КоАП РФ

Новые штрафы в КоАП: за «холодные» звонки могут наказать на миллион, как избежать наказания

17 апреля 2024 года вступили в силу поправки в КоАП. Рассказываем, при каких условиях могут оштрафовать за обзвоны, письма и рассылку смс  и как не попасть под санкции.

Новые штрафы в КоАП: за «холодные» звонки могут наказать на миллион, как избежать наказания

Новостной дайджест: правила переводов с Сбербанке, новые меры поддержки МСБ, план Минэкономразвития, изменения в налогах, форум «Создай НАШЕ»

Самое интересное и важное за день в новостном дайджесте.

59
Банки

RBI: Европейский центральный банк потребует быстрее свернуть бизнес в РФ

Raiffeisen Bank International ждет требования от ЕЦБ ускорить процесс сокращения бизнеса в России.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
Импорт

Вводится режим «параллельного импорта» для зарубежных патентов

Импорт параллельного характера позволяет ввозить в РФ иностранные товары без получения на это согласия от производителя. Такой импорт считается параллельным, так как он осуществляется независимо от официальных каналов через дистрибьюторов.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Мошенничество

Доверительные отношения между ИП и его бухгалтером обошлись предпринимателю в 20,6 млн рублей ущерба

Бухгалтер из Краснодарского края предстанет перед судом по обвинению в неправомерном обороте средств платежей и мошенничестве.

237

Что такое системное мышление и как руководителю научиться использовать его на практике

Мы живем в мире систем. Рабочий коллектив, проектная группа, спортивная команда, семья, зрители в театре, пользователи приложения — мы всегда находимся во взаимодействии с другими людьми и организациями или участвуем в процессах, а значит ведем системную деятельность. И этой деятельностью важно научиться управлять, чтобы достигать своих целей.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Обзоры новостей

⚡️ Итоги дня: «Яндекс» будет продавать товары для взрослых, Китай урезал поставки, а россияне стали чаще пить растворимый кофе и есть лапшу быстрого приготовления

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

1
112
Бухгалтеры

Авито ищет бухгалтеров и специалистов по финансам

Разбирайте горячие вакансии от крупной компании. Авито нужен специалист казначейства, бухгалтер и старший бухгалтер!

Отпуска

Как уйти в отпуск в 2024 году: как написать и подать заявление и рассчитать отпускные

Каждый работник имеет право на отпуск. Рассказываем, какие отпуска бывают, как написать заявление на каждый из них, как оплачивается период отдыха и когда работодатель может отказать в его предоставлении.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Маркетплейсы

Госдума защитит трудовые права работников маркетплейсов

Работодатели скрывают трудовые отношения с сотрудниками маркетплейсов под договорами с самозанятыми. Из-за этого работники не получают отпускных и больничных.

98

Интересные материалы

Бухгалтеры

🔥 Безлимитных консультаций больше не будет! Успейте купить подписку «Клерк.Премиум» с безлимитными консультациями

Воспользуйтесь шансом купить подписку с безлимитными консультациями экспертов «Клерка» до 22 апреля, чтобы задавать вопросы без ограничений.